Nếu phong trào FIRE (độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm) không dạy chúng ta điều gì khác, thì điều đó chứng tỏ rằng có thể nghỉ hưu trong vòng 5 đến 10 năm sau khi nghiêm túc với nó.
Nhưng “có thể” không có nghĩa là “dễ dàng”. Khi bạn khám phá những gì cần thiết để nghỉ hưu ở độ tuổi 30, 40 hoặc 50, hãy ghi nhớ những điều sau.
Là một người dự định nghỉ hưu vào đầu những năm 40 tuổi, mọi người luôn hỏi tôi đầu tiên về bài toán đằng sau nó. Tuy nhiên, phép toán thực sự chứng minh phần dễ nhất của việc lập kế hoạch nghỉ hưu sớm.
Khi bạn hỏi bạn cần bao nhiêu để nghỉ hưu, điều bạn thực sự cần biết là bạn dự định chi bao nhiêu mỗi năm khi nghỉ hưu.
Theo nguyên tắc chung, bạn cần một ổ trứng gấp khoảng 25 lần chi tiêu hàng năm của mình để nghỉ hưu. Con số đó xuất phát từ quy tắc 4%, quy định rằng nếu bạn rút không quá 4% số trứng làm tổ của mình mỗi năm khi nghỉ hưu, theo thống kê, nó sẽ tồn tại ít nhất 30 năm.
Những người nghỉ hưu sớm cần ổ trứng của họ tồn tại lâu hơn 30 năm, vì vậy họ nên lập kế hoạch về tỷ lệ rút tiền là 3,5% (xem giải thích của Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận Michael Kitces để biết thêm chi tiết). Điều đó có nghĩa là bạn cần một ổ trứng gấp 28,6 lần chi tiêu hàng năm của bạn (100% ÷ 3,5% tỷ lệ rút tiền =28,6).
Nhưng chi tiêu hàng năm của bạn khi nghỉ hưu không nhất thiết phải bằng chi tiêu hàng năm hiện tại của bạn. Nó có thể thấp hơn nếu không có đường đi làm, bữa trưa và tủ quần áo tại nơi làm việc, hoặc nếu bạn dự định nghỉ hưu ở một nơi nào đó với chi phí sinh hoạt thấp hơn. Hoặc có thể cao hơn nếu bạn dự định bay vòng quanh thế giới khi nghỉ hưu.
Lập kế hoạch chính xác những gì bạn muốn cuộc sống của mình trông giống như sau khi nghỉ hưu. Sau đó, lập ngân sách mà bạn dự kiến sẽ chi mỗi năm.
Và có, bạn có thể bẻ cong các quy tắc về tỷ lệ rút tiền đó với các khoản đầu tư chảy tiền mặt như bất động sản cho thuê hoặc các doanh nghiệp được quản lý thụ động. Nhưng đối với người bình thường, tỷ lệ rút tiền là 3,5% là một mục tiêu cơ bản an toàn.
Vì một số lý do, tất cả chúng ta đều cố định trên 1 triệu đô la như một con số kỳ diệu. Rốt cuộc thì ai lại không muốn trở thành triệu phú?
Vì vậy, như một ví dụ thuận tiện, sau đây là số tiền bạn cần đầu tư mỗi tháng để đạt 1 triệu đô la, với mức lợi nhuận 10% (lợi tức trung bình lịch sử của thị trường chứng khoán):
Nếu bạn thấy những con số đó cao đến mức khó chịu, đừng thất vọng. Bắt đầu đầu tư ngay bây giờ với những gì bạn có và dần dần hướng đến mục tiêu tăng trưởng khoản đầu tư hàng tháng của bạn theo thời gian bằng cách tăng khoảng cách giữa những gì bạn chi tiêu và những gì bạn kiếm được.
Bạn có thể đùa giỡn với các con số cho các mục tiêu tài chính và dòng thời gian của riêng mình tại Trang web Máy tính.
Bạn xây dựng sự giàu có bằng cách tiết kiệm và đầu tư tiền bạc. Bạn càng đầu tư nhiều mỗi tháng, bạn càng xây dựng sự giàu có nhanh chóng.
Để nghỉ hưu sớm, bạn muốn tối đa hóa tỷ lệ tiết kiệm của mình:tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng mà bạn tiết kiệm và đầu tư.
Bạn có thể tăng khoảng cách giữa những gì bạn kiếm được và những gì bạn chi tiêu theo hai cách. Bạn có thể chi tiêu ít hơn, hoặc bạn có thể kiếm được nhiều hơn (và không khuất phục trước lạm phát lối sống). Hoặc, lý tưởng nhất là bạn có thể tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình theo cả hai hướng bằng cách chi tiêu ít hơn ngay cả khi bạn tăng thu nhập.
Đây là lý do thực sự của việc nghỉ hưu sớm và đạt được sự độc lập về tài chính. Không phải toán học, không phải bàn tay vơ vét tiền bảo hiểm y tế (thêm về điều đó trong thời gian ngắn), mà là việc nghiền ngẫm hàng ngày để chi tiêu ít hơn và kiếm nhiều hơn. Đó là một cuộc chạy marathon trong suốt nhiều năm, vì vậy bạn phải xây dựng cuộc sống và ngân sách của mình xung quanh nó.
Các chuyên gia tài chính xuất bản toàn bộ sách mỗi năm về lập ngân sách, chi tiêu ít hơn và tiết kiệm nhiều hơn.
Mặc dù vậy, đây là một vài mẹo cốt lõi mà tôi thấy đặc biệt hữu ích.
Người Mỹ trung bình chi phần lớn ngân sách của họ chỉ cho ba chi phí:nhà ở, phương tiện đi lại và thực phẩm. Bắt đầu bằng cách tối ưu hóa những thứ này để đạt được lợi nhuận lớn nhất trong tỷ lệ tiết kiệm của bạn.
Điều đó không có nghĩa là chuyển sang một chiếc xe tải ven sông. Bạn có thể mua hoặc thuê một ngôi nhà hoặc ngôi nhà nhỏ hơn một chút, hoặc tìm kiếm một công việc cung cấp nhà ở miễn phí.
Về phương tiện đi lại, hãy cân nhắc việc đi chung xe với vợ / chồng của bạn. Vợ tôi và tôi đã cố tình chọn một thành phố và vùng lân cận nơi chúng tôi thực sự không cần xe hơi. Nhưng trước khi không có ô tô, chúng tôi đã bắt đầu thử nghiệm với việc chia sẻ một chiếc ô tô.
Ngừng ăn trưa ở nơi làm việc, và thay vào đó là gói thức ăn thừa từ bữa tối hôm trước. Tìm kiếm các cách để tiết kiệm tiền mua hàng tạp hóa, v.v.
Quên những cách để tiết kiệm một vài xu ở đây hoặc một đô la ở đó, chẳng hạn như chuyển khoản. Hãy tập trung sự chú ý của bạn vào ba khoản chi tiêu lớn này trước khi tối ưu hóa những việc nhỏ.
Nếu chúng tôi thêm một hạng mục chi tiêu thứ tư để biến nó thành The Big Four, thì đó sẽ là thuế.
Có nhiều cách để tối ưu hóa thuế của bạn. Bạn càng giữ được nhiều thu nhập (và đầu tư), bạn càng có thể nghỉ hưu nhanh hơn.
Bạn có thể bắt đầu đơn giản bằng cách đóng góp vào các tài khoản được ưu đãi về thuế như 401 (k) s, IRA truyền thống và Roth IRA. Hãy nhớ rằng là một người muốn nghỉ hưu trước 59 tuổi ½ - độ tuổi tối thiểu để rút tiền từ tài khoản hưu trí - bạn cần phải lập kế hoạch chiến lược tài khoản hưu trí của mình với nhiều sắc thái hơn hầu hết người Mỹ. Đọc về các chiến lược thuế FIRE trước khi tối đa hóa các khoản đóng góp cho tài khoản hưu trí.
Là một nhà đầu tư năng nổ, bạn cũng nên đặt mục tiêu giảm thiểu thuế thu nhập vốn của mình. Cũng làm một số bài tập về giảm và tránh thuế thu nhập vốn.
Bạn cũng có thể chuyển đến một tiểu bang có tổng gánh nặng thuế thấp hơn. Các bang có mức thuế cao gấp nhiều lần tổng mức thuế của các bang có mức thuế thấp nhất.
Hoặc tốt hơn, chuyển ra nước ngoài. Là một người nước ngoài, tôi có thể tận dụng lợi thế của việc loại trừ thu nhập kiếm được từ nước ngoài để tránh hầu hết các loại thuế thu nhập liên bang. Uncle Sam miễn thuế đối với khoản thu nhập 108.700 đô la đầu tiên của bạn vào năm 2021, và tăng gấp đôi cho các cặp vợ chồng đã kết hôn. Bởi vì tôi đầu tư khoản tiết kiệm thuế đó, nó sẽ cộng dồn theo thời gian và tăng thêm một xu trong dài hạn.
Bạn không cần phải kết hôn với giám đốc điều hành quỹ đầu cơ hoặc nữ công tước người Anh. Nhưng thói quen chi tiêu và mục tiêu lối sống của vợ / chồng bạn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng nghỉ hưu sớm của bạn.
Phải mất nhiều năm, vợ tôi và tôi mới đạt được thỏa thuận không dễ dàng về tiền bạc, và nhiều năm nữa trước khi chúng tôi thực sự đi đến thỏa thuận hoàn toàn và bắt đầu đi chung một hướng. Cô ấy thích tiêu xài, còn tôi thì muốn tiết kiệm và đầu tư để nghỉ hưu sớm.
Bất kể một số chuyên gia về LỬA nhấn mạnh điều gì, việc nghỉ hưu sớm thường liên quan đến một số hình thức hy sinh. Bạn có thể tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình bằng các thủ thuật như hack nhà, nhưng điều đó sẽ không giúp bạn đạt được tỷ lệ tiết kiệm 50%, 60% hoặc 70% mà bạn cần để nghỉ hưu sớm. Tại một số thời điểm, bạn cần phải từ bỏ những thứ xa xỉ nhất định như thường xuyên đi ăn tối và đi spa.
Không phải ai cũng sẵn sàng hy sinh những điều đó. Nếu bạn ưu tiên nghỉ hưu sớm, hãy đảm bảo rằng đối tác của bạn có chung mục tiêu với bạn, hoặc chuẩn bị đi theo những hướng ngược lại và chẳng đi đến đâu.
Ý chí và kỷ luật luôn khiến bạn thất bại sớm hay muộn, bất chấp những ý định tốt nhất của bạn.
Cho nên? Đừng dựa vào chúng. Tự động hóa các hành vi bạn muốn đảm bảo.
Bạn có thể làm điều đó với các ứng dụng tiết kiệm tự động như Acorns hoặc Chime Bank. Hoặc bạn có thể thiết lập chuyển khoản tự động định kỳ từ tài khoản séc sang tài khoản tiết kiệm được lập lịch cho mỗi ngày lãnh lương. Vẫn tốt hơn, hãy chia khoản tiền gửi trực tiếp của bạn vào từng tài khoản.
Cá nhân tôi đã thiết lập chuyển khoản định kỳ hàng tuần từ tài khoản séc vào tài khoản cố vấn rô-bốt của mình. Tôi không cần phải nhấc tay - tất cả các khoản đầu tư vào cổ phiếu của tôi đều diễn ra trên chế độ lái tự động.
Tương tự, bạn có thể thiết lập các khoản đầu tư định kỳ tự động với các khoản đầu tư huy động vốn từ cộng đồng vào bất động sản của mình.
Không giống như chơi phòng thủ bằng cách chi tiêu ít hơn, bạn không thể làm mọi thứ theo khía cạnh vi phạm của phương trình để kiếm được nhiều hơn. Thay vào đó, bạn nên chọn một hoặc hai chiến lược và cam kết thực hiện chúng.
Ở cấp độ đơn giản nhất, bạn có thể thương lượng tăng lương hoặc thăng chức với chủ nhân hiện tại của mình. Ngoài ra, bạn có thể tìm kiếm một công việc trong lĩnh vực tương tự tại một nhà tuyển dụng khác sẵn sàng trả cho bạn nhiều hơn hoặc cung cấp các lợi ích tốt hơn.
Với nỗ lực nhiều hơn một chút - nhưng có khả năng đạt được kết quả lớn hơn - bạn có thể nâng cấp bộ kỹ năng của mình và theo đuổi sự nghiệp được trả lương cao hơn. Điều đó có thể có nghĩa là ít nhất là một hoặc hai chứng chỉ mới, hoặc nhiều như một bằng cấp mới.
Nếu bạn thích công việc hiện tại và cảm thấy mình đang kiếm được mức lương cao hơn thị trường hoặc cao hơn thị trường, bạn có thể chọn một con đường khác và bắt đầu một công việc phụ để tăng thu nhập. Tôi có một số, bao gồm viết lách tự do và đầu tư bất động sản.
Sự hối hả bên cạnh bạn có thể bao gồm việc bắt đầu công việc kinh doanh của riêng bạn bên cạnh công việc toàn thời gian của bạn. Nó bao gồm nhiều công việc hơn là chọn công việc kinh tế hợp đồng, nhưng nó cũng đi kèm với tiềm năng tăng giá cao hơn nhiều.
Sau đó đến thu nhập thụ động của bạn từ các khoản đầu tư. Nói cách khác, tôi khuyên bạn nên đầu tư mạnh mẽ hơn để nghỉ hưu sớm chứ không phải ít hơn.
Sự khác biệt giữa một người 35 tuổi muốn nghỉ hưu trong năm năm và một người 65 tuổi muốn nghỉ hưu trong cùng một khung thời gian là người về hưu trẻ hơn có thể dễ dàng tiếp tục công việc nếu họ gặp phải một số loại thảm họa tài chính. . Điều đó mang lại lợi thế cho những người theo đuổi việc nghỉ hưu sớm, đó là họ có thể để tiền của mình vào các khoản đầu tư có lợi nhuận cao hơn như cổ phiếu và bất động sản thay vì rút lui vào các tài sản có lợi tức thấp hơn như trái phiếu khi họ gần về hưu. Đọc thêm về các chiến lược đầu tư FIRE để tìm hiểu sâu hơn.
Bất kể bạn kiếm được nhiều thu nhập hàng năm hơn bằng cách nào, hãy tuân thủ một nguyên tắc cơ bản để nghỉ hưu sớm:đầu tư thêm thu nhập của bạn thay vì tiêu nó.
Hầu hết mọi người không đủ điều kiện nhận Medicare cho đến khi họ 65 tuổi. Ở một đất nước mà mọi người thường nhận bảo hiểm y tế thông qua chủ nhân của họ, điều đó khiến nhiều người sẽ nghỉ hưu sớm thậm chí không muốn cố gắng.
Nhưng trong thập kỷ qua, người Mỹ đã thấy có nhiều lựa chọn hơn cho bảo hiểm y tế mà không có sự chi trả của người sử dụng lao động, điều này có ý nghĩa với sự bùng nổ của nền kinh tế hợp đồng biểu diễn. Nghiên cứu tất cả các lựa chọn của bạn về bảo hiểm sức khỏe khi không có việc làm.
Cũng không nhất thiết phải giảm ý tưởng nhận bảo hiểm y tế thông qua một công việc bán thời gian. Nó có vẻ giống như một oxymoron, nhưng những công việc sau khi nghỉ hưu thường chỉ là tấm vé.
Khi hầu hết mọi người trong cộng đồng FIRE nói về việc “nghỉ hưu”, họ không có nghĩa là từ bỏ công việc của mình trong ánh hào quang rực rỡ để dành phần còn lại của cuộc đời trên một bãi biển ở đâu đó.
Thay vào đó, chúng có nghĩa là từ bỏ nghĩa vụ làm việc. Họ có thể và đôi khi bỏ công việc nghề nghiệp có chỉ số octan cao của họ. Nhưng ngay cả khi có, họ vẫn tiếp tục tìm kiếm niềm vui hoặc công việc có ý nghĩa ở nơi khác.
Điều đó có thể có nghĩa là bắt đầu công việc kinh doanh của riêng bạn, từ những bữa ăn sáng đơn giản cho đến những công ty khởi nghiệp đầy tham vọng. Hoặc nó có thể có nghĩa là công việc biểu diễn như tư vấn hoặc làm việc cho một tổ chức phi lợi nhuận để thay đổi thế giới tốt đẹp hơn. Hoặc nó có thể chỉ đơn giản là công việc vui vẻ, thoải mái như rót bia bán thời gian tại nhà máy bia địa phương.
Là một người trẻ tuổi về hưu, bạn có thể sẽ tiếp tục kiếm được thu nhập tích cực trong thời gian dài sau khi bạn “nghỉ hưu”. Vì vậy, bạn không cần phải hoàn toàn độc lập về tài chính để từ bỏ công việc hàng ngày hút hồn - bạn chỉ cần đủ thu nhập thụ động để bổ sung vào tiền lương (có thể thấp hơn) của mình.
Bắt đầu suy nghĩ về thiết kế lối sống để vạch ra cuộc sống hoàn hảo của riêng bạn. Hãy thử một vài ý tưởng công việc sau khi nghỉ hưu để khởi động suy nghĩ của bạn về hành động thứ hai của riêng bạn.
Những người nghỉ hưu sớm không thể dựa vào các phúc lợi của chính phủ dựa trên độ tuổi như An sinh xã hội để tăng thu nhập sau khi nghỉ hưu hoặc Medicare để được bảo hiểm chăm sóc sức khỏe. Khi bạn nghỉ hưu trước độ tuổi nghỉ hưu thông thường nhiều thập kỷ, bạn cần có một kế hoạch hưu trí toàn diện hơn - và tiết kiệm nhiều hơn cho hưu trí - so với những người nghỉ hưu ở độ tuổi 60 và 70.
Hãy bắt đầu đầu tư ngay từ bây giờ để xây dựng các dòng thu nhập thụ động. Khi nghi ngờ, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính, nhưng các nguyên tắc cơ bản không phức tạp như bạn lo sợ. Tạo một tài khoản môi giới miễn phí, lý tưởng nhất là với một cố vấn robot và để họ quản lý các khoản đầu tư của bạn cho bạn.
Chọn một hoặc hai cuốn sách hay nhất về độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm. Bạn sẽ thấy tư duy và kỷ luật hàng ngày về việc chi tiêu ít hơn là phần khó nhất khi theo đuổi LỬA, không phải là lập kế hoạch tài chính hoặc đầu tư.
3 Giải pháp đầu tư vào năm 2020:Cách tận dụng tối đa danh mục đầu tư của bạn
Danh sách kiểm tra Coronavirus:Mẹo cho sức khỏe tinh thần và tài chính của bạn
Cách cân bằng tiết kiệm để nghỉ hưu và cho con bạn học hành
Mẹo tiết kiệm lương hưu cho tuổi 20 của bạn - Millennial Money
Đầu tư cho người mới bắt đầu:Lời khuyên cho nhà đầu tư mới