Trong số các loại kế hoạch tiết kiệm hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ, kế hoạch 401 (k) là phổ biến nhất. Thật vậy, ước tính có khoảng 80 triệu người Mỹ tích cực tham gia vào các kế hoạch đóng góp được xác định như 401 (k) s. Nhưng bạn có thể mong đợi con số này tăng lên, nhờ Đạo luật AN TOÀN, được ký thành luật vào cuối năm 2019. Đạo luật này yêu cầu các công ty cung cấp kế hoạch 401 (k) mở rộng lợi ích cho người lao động bán thời gian (những người làm việc 500 giờ mỗi năm trong ba năm liên tiếp). Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập một kế hoạch tài chính để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình. Hãy phân tích cách hoạt động của kế hoạch 401 (k) và cách tận dụng tối đa tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Kế hoạch 401 (k) là một chương trình tiết kiệm khi nghỉ hưu tại nơi làm việc, được tài trợ bởi một chủ lao động tư nhân và được cung cấp cho nhân viên như một phần của gói lợi ích chung của họ, cùng với các đặc quyền như ngày nghỉ phép và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe. Mặc dù không có luật nào yêu cầu nơi làm việc cung cấp kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu cho nhân viên, nhưng vẫn có luật quy định cách quản lý 401 (k) s. Luật chính là Đạo luật bảo đảm thu nhập hưu trí cho nhân viên (ERISA) năm 1974.
Các công ty tạo kế hoạch 401 (k) với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính. Kế hoạch này cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư, thường là các quỹ tương hỗ, mặc dù Đạo luật AN TOÀN đưa niên kim vào cuộc chơi. Nhân viên đủ điều kiện quyết định xem họ có muốn tham gia hay không - kế hoạch này hoàn toàn tự nguyện, mặc dù bạn có thể phải chọn không tham gia nếu công ty của bạn tự động đăng ký bạn. Nếu bạn muốn tham gia, số tiền đóng góp của bạn, thường được biểu thị bằng phần trăm lương của bạn, là tùy thuộc vào bạn. (Mặc dù vậy, công ty của bạn có thể có một tỷ lệ phần trăm mặc định tự động mà bạn sẽ phải thay đổi nếu nó quá cao hoặc quá thấp.) Tương tự, đó là cách bạn đầu tư tiền của mình.
Một lợi ích khác mà một số công ty cung cấp cho nhân viên là sự phù hợp với người sử dụng lao động. Điều này có nghĩa là công ty sẽ khớp với tỷ lệ phần trăm số tiền mà nhân viên đóng góp vào tài khoản 401 (k) của họ. Đây có thể là đối sánh thẳng, tức là khi một công ty đưa ra đối sánh toàn bộ cho đến một tỷ lệ phần trăm nhất định trong thu nhập hàng năm của nhân viên. Thông thường hơn, đó là đối sánh từng phần, trong đó công ty đề nghị đối sánh phần trăm đóng góp của nhân viên, lên đến giới hạn.
Số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho gói 401 (k) đang tăng đều đặn. Mức tối đa là 19.500 đô la cho năm 2020 và 2021.
Xử lý thuế là điều làm cho các kế hoạch 401 (k) trở nên hấp dẫn. Đô la bạn đưa vào chương trình không được tính vào thu nhập chịu thuế của bạn. Bạn không phải trả thuế cho chúng cho đến khi nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền. (Có các gói Roth 401 (k) mới hơn, trong đó bạn phải trả thuế cho khoản đóng góp của mình - và các khoản rút tiền của bạn hoàn toàn miễn thuế, bao gồm cả thu nhập.) Điểm hấp dẫn của việc hoãn thuế là bạn có thể sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi bạn về hưu. Ngoài ra, một số tiểu bang miễn thuế thu nhập tiểu bang hoặc miễn một phần tiền rút từ tài khoản hưu trí.
Điều đó nói rằng, nếu bạn đang bắt đầu sự nghiệp của mình hoặc làm việc bán thời gian, bạn có thể không muốn hoãn nộp thuế. Rốt cuộc, có thể bây giờ bạn đang ở trong khung thuế thấp hơn so với khi nghỉ hưu. Nếu đúng như vậy, bạn nên đóng góp cho Roth 401 (k) nếu nó có sẵn. Tuy nhiên, nếu đó không phải là một lựa chọn, thì bạn nên đóng góp vào 401 (k) truyền thống - đặc biệt nếu nhà tuyển dụng của bạn đưa ra một kết quả phù hợp. Không tham gia trận đấu giống như để tiền trên bàn.
Thông thường, các kế hoạch 401 (k) cung cấp quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch trao đổi (ETF), cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ làm tùy chọn đầu tư. Nếu chủ lao động của bạn là một công ty giao dịch công khai, bạn có thể mua cổ phần của công ty trong kế hoạch. Và như đã lưu ý trước đó, nhờ Đạo luật BẢO MẬT, niên kim sẽ bắt đầu xuất hiện trên nhiều menu 401 (k) hơn.
Các quỹ tương hỗ và ETF, đầu tư vào một số loại chứng khoán khác nhau, là các lựa chọn đầu tư chủ yếu trong các kế hoạch 401 (k) Đó là do rủi ro bị pha loãng giữa các chứng khoán khác nhau - và có thể là các lĩnh vực khác nhau. Khi một quỹ được quản lý thụ động, quỹ sẽ theo dõi một chỉ số chứng khoán nhất định và thường lên xuống như thị trường.
Bạn không thể rút tiền từ gói 401 (k) cho đến khi bạn 59 tuổi rưỡi. Bất kỳ khoản rút tiền nào bạn thực hiện trước đó đều phải chịu thuế thu nhập thông thường và bị phạt 10%. Tuy nhiên, có một số trường hợp ngoại lệ, bao gồm tử vong, tàn tật hoặc lệnh quan hệ gia đình đủ điều kiện sau khi ly hôn.
Nếu bạn thực sự cần lấy tiền ra khỏi số 401 (k) trước khi đến tuổi nghỉ hưu, một số công ty sẽ cho phép bạn vay từ tài khoản của mình. Bạn hoàn vốn trong một khoảng thời gian và lãi suất thấp. Rủi ro lớn nhất đối với điều này là nếu bạn mất việc và không còn nằm trong kế hoạch, bạn phải trả lại khoản vay trong vòng 60 ngày. Nếu bạn không trả lại đầy đủ, khoản vay được coi là khoản rút trước hạn.
Bạn không thể tham gia vào gói 401 (k) trừ khi bạn làm việc tại một công ty cung cấp gói đó. Hỏi bộ phận nhân sự nếu công ty của bạn cung cấp một. Họ cũng sẽ có thông tin về đăng ký.
Khi bạn nhận được thông tin liên quan từ một người nào đó ở công ty của mình, bạn có thể mở một tài khoản. Điều này sẽ yêu cầu một số thông tin cơ bản, chẳng hạn như số An sinh xã hội của bạn. Khi tài khoản của bạn được thiết lập, bạn sẽ chỉ định tỷ lệ phần trăm của mỗi khoản tiền lương mà bạn muốn đóng góp vào tài khoản của mình và nơi bạn muốn đầu tư tiền. Bạn cũng sẽ chọn một người thụ hưởng, có thể là vợ / chồng hoặc một thành viên thân thiết khác trong gia đình, người sẽ nhận tiền của bạn trong trường hợp bạn qua đời.
Kế hoạch 401 (k) là một cách phổ biến để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Người sử dụng lao động tài trợ cho các kế hoạch 401 (k) và nhân viên đầu tư tiền trước thuế. Các lựa chọn đầu tư bao gồm cổ phiếu và trái phiếu, nhưng hầu hết mọi người chọn đầu tư vào các tùy chọn ít rủi ro hơn như quỹ tương hỗ và ETF, vốn dĩ rất đa dạng. Một số công ty thậm chí có thể cung cấp một ứng viên phù hợp với nhà tuyển dụng, miễn phí tiền dựa trên số tiền bạn tiết kiệm được.
Tín dụng hình ảnh:© iStock / DNY59, © iStock / designer491, © iStock / jygallery