Xin chúc mừng! Bạn đã đạt đến cột mốc nghỉ hưu đó và bạn có thể sống theo các điều kiện của riêng mình! Cuối cùng thì bạn cũng có thể tạm biệt công việc hàng ngày và làm những gì bạn hằng mong muốn.

Bây giờ thì sao?

Rào cản tiếp theo là tìm ra quy trình lấy tiền từ những tài khoản đầu tư mà bạn đã phát triển theo thời gian. Bạn có thể cảm thấy lo lắng một chút về điều đó, nhưng đừng căng thẳng. Với một số kiến ​​thức cơ bản và sự giúp đỡ của những người khác, quá trình này có thể thuận buồm xuôi gió. Tóm lại, đây là các bước:

1. Làm việc với cố vấn tài chính để quyết định số tiền bạn phải lấy ra. Nghiêm túc. Nói chuyện với một chuyên gia xứng đáng với thời gian, công sức và chất xám. Và nó cũng giúp bạn tiết kiệm rất nhiều căng thẳng.
   
2. Quyết định cách bạn muốn nhận tiền của mình:một lần hoặc thông qua một loạt các lần rút tiền tự động. Các tài khoản đầu tư khác nhau có các quy định khác nhau về việc rút tiền, vì vậy hãy đọc kỹ.
   
3. Liên hệ với tổ chức tài chính nơi có tài khoản của bạn và cho họ biết bạn đã sẵn sàng để bắt đầu rút tiền. Trong một số trường hợp, bạn có thể hoàn tất quá trình này trực tuyến.
   
4. Tổ chức tài chính (hoặc trang web) sẽ chuẩn bị thủ tục giấy tờ cho bạn.
   
5. Đọc qua các thủ tục giấy tờ và đặt câu hỏi về bất kỳ điều gì bạn không hiểu.
   
6. Ký tên và trả lại giấy tờ.
   
7. Tổ chức tài chính sẽ xử lý thủ tục giấy tờ và chuyển tiền cho bạn.

Bây giờ, tùy thuộc vào ngân hàng hoặc công ty môi giới, bạn có thể thực hiện một số hoặc tất cả các bước này trong một lần truy cập. Nhưng bạn sẽ cần có thời gian để xử lý thủ tục giấy tờ. Đừng mong đợi nhận được tiền của bạn ngay lập tức.

Mặc dù bạn có thể không cần để kiếm tiền trang trải cuộc sống, IRS yêu cầu bạn rút tiền ra khỏi một số tài khoản ở tuổi 70 1/2. Một lần nữa, các quy tắc khác nhau đối với các loại tài khoản hưu trí khác nhau, vì vậy trước khi bạn thực hiện bất kỳ bước nào được nêu ở trên, hãy đảm bảo bạn hiểu cách các yêu cầu IRS áp dụng cho bạn.

Chúng tôi sẽ giải thích ngắn gọn những điều cơ bản. Khi bạn đọc, bạn sẽ nhận thấy chúng tôi sử dụng các từ như có lẽ , can , might , có khả năng và có thể . Đó là bởi vì có những ngoại lệ đối với mọi quy tắc IRS. Chúng tôi không thể nói về tình huống cụ thể của bạn trong một bài viết, nhưng bạn có thể nắm được ý chính.

Lấy tiền từ tài khoản hưu trí truyền thống

Các tài khoản IRA không phải Roth — bao gồm IRA truyền thống, SEP IRA, 401 (k), 403 (b) s, 457 và SIMPLE IRA — có thời hạn cho những gì được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) . IRS đặt ra số tiền tối thiểu mà bạn phải rút tiền từ (các) tài khoản của bạn hàng năm. Số tiền đó dựa trên tuổi thọ của bạn và số tiền bạn đã tiết kiệm trong IRA không thuộc Roth của mình. Số tiền cũng thay đổi hàng năm.

Để xác định RMD của bạn:

1. Truy cập trang web IRS để tìm tuổi thọ của bạn.
2. Chia số tiền trong (các) tài khoản của bạn cho tuổi thọ của bạn.

Giả sử bạn có 200.000 đô la trong IRA truyền thống và bắt đầu kiếm tiền ở tuổi 70 1/2. Theo bảng do IRS cung cấp, bạn có tuổi thọ là 27,4 năm.

• 200.000 đô la (số tiền trong IRA) chia cho 27,4 (tuổi thọ) =7.300 RMD đô la cho năm nay

Trong ví dụ này, RMD của bạn sẽ là khoảng 7.300 đô la. Khi bạn rút tiền ra, bạn sẽ phải trả thuế vì số tiền này không bị đánh thuế khi bạn đưa vào tài khoản — đó là lý do tại sao chính phủ yêu cầu rút tiền ngay từ đầu. Chú Sam muốn chia sẻ của mình. Bạn được phép lấy ra nhiều hơn số tiền tối thiểu, nhưng một lần nữa, bạn phải trả thuế cho số tiền đó.

Nếu bạn không lấy RMD của mình trước thời hạn IRS (ở tuổi 70 1/2) hoặc bạn không rút đủ tiền, sai lầm đó có thể sẽ khiến bạn phải trả khoản thuế khổng lồ 50% cho số tiền đáng lẽ bạn phải lấy ra. Mỗi năm sau đó, bạn phải thực hiện rút tiền trước ngày 31 tháng 12.

Lấy tiền từ tài khoản Roth

Nếu bạn có Roth IRA, bạn có thể rút tiền, miễn thuế, bất kỳ lúc nào sau tuổi 59 1/2. Không có RMD cho Roth IRA. Bạn có thể giữ tiền trong đó vô thời hạn. Tuy nhiên, việc nhận tiền từ Roth IRA không được tính vào RMD của bạn cho IRA truyền thống.

Tài khoản Roth 401 (k) và Roth 403 (b) có một chút khác biệt. Miễn là bạn đang làm việc, không có RMD cho một trong hai tài khoản này. Tuy nhiên, khi bạn nghỉ hưu hoặc khi bạn đạt đến độ tuổi kỳ diệu là 70 1/2, RMD của bạn sẽ có hiệu lực cho các tài khoản Roth 401 (k) và Roth 403 (b) của bạn (và những tài khoản khác giống như chúng). Tin tốt là với một số kế hoạch dựa trên nhà tuyển dụng này, bạn có thể chuyển tiền vào Roth IRA để tránh RMD. Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn để biết chi tiết và làm thủ tục giấy tờ.

Lấy RMD từ nhiều tài khoản

Nếu bạn có nhiều IRA, bạn không cần phải lấy RMD ra khỏi từng tài khoản. Thay vào đó, bạn có thể thêm các RMD từ tất cả trong số các tài khoản của bạn và lấy RMD của bạn từ một trong số các IRA đó. Tùy chọn khác là hợp nhất nhiều IRA thành một IRA.

Tuy nhiên, tùy chọn tương tự không áp dụng cho các gói 401 (k) truyền thống và các gói tương tự. Bạn phải trả RMD từ mỗi 401 (k). Để làm cho thủ tục giấy tờ dễ dàng hơn, bạn may có thể chuyển nhiều 401 (k) vào một IRA duy nhất để tự mình thực hiện mọi việc dễ dàng hơn.

Cách bạn có thể sử dụng RMD của mình

Bây giờ, hãy lắng nghe vì điều này rất quan trọng:Chỉ vì bạn được yêu cầu lấy ra tiền không có nghĩa là bạn bắt buộc phải chi tiêu số tiền đó. Có, bạn có thể sử dụng nó cho chi phí sinh hoạt và nhu cầu hàng ngày của mình, nhưng đó không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Dưới đây là một số lựa chọn khác:

• Chuyển tiền vào tài khoản séc của bạn. Từ đó, bạn có thể chi tiêu tùy thích.
• Chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm.
• Chuyển tiền vào tài khoản đầu tư chịu thuế. Bạn có thể đầu tư tiền vào quỹ tương hỗ mà bạn chọn, nhưng tiền sẽ bị đánh thuế giống như thu nhập khi bạn rút ra. Không có thời gian nghỉ đặc biệt.
• Thực hiện chuyển trực tiếp vào một tài khoản đầu tư khác (có các quy tắc về điều này, vì vậy, nó không phải lúc nào cũng là một lựa chọn).
• Gửi séc (tối đa 100.000 đô la) trực tiếp cho một tổ chức từ thiện mà bạn lựa chọn. Số tiền này sẽ được tính vào RMD của bạn và bạn sẽ không phải trả thuế. Tùy chọn này làm giảm tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn trong năm (điều này có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn phải nộp thuế), nhưng bạn cũng không thể cũng khấu trừ số tiền đó như một khoản đóng góp từ thiện.

Khi bạn quyết định mua RMD đó, hãy đảm bảo rằng nó phù hợp với nhu cầu ngân sách của bạn. Có, bạn vẫn cần lập ngân sách khi nghỉ hưu. Đừng lấy ra quá nhiều cùng một lúc chỉ vì bạn có thể . Bạn đã làm việc quá chăm chỉ trong suốt thời gian qua để tiêu hết tiền và sau đó phải quay lại làm việc!

Lời khuyên tốt nhất để rút tiền

Đây là điểm mấu chốt và đó là sự thật trung thực:Các quy tắc IRS có thể khiến bạn quay cuồng. Chúng thật khó hiểu và chúng nghe như được viết bởi một Tiến sĩ. học giả. Khi đã đến lúc rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn, chúng tôi khuyên bạn nên nói chuyện với cố vấn tài chính của mình thay vì cố gắng thực hiện một mình. Với một chút chuẩn bị về ngân sách và sự trợ giúp của một chuyên gia, bạn sẽ có thể rút một số tiền phù hợp với nhu cầu của mình và vẫn cho phép bạn tận hưởng thành quả lao động khó kiếm được — cho đến hết cuộc đời.

Cần trợ giúp tìm một chuyên gia đầu tư đủ điều kiện? Chỉ cần nhập thông tin của bạn và bạn sẽ nhận được danh sách các chuyên gia SmartVestor trong khu vực của bạn để giúp bạn lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình.

Tìm chuyên gia ngay hôm nay