(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Rất có thể bạn đã nghe nhiều cuộc nói chuyện về kế hoạch tiết kiệm hưu trí. Đặc biệt, hầu hết mọi người đều quen thuộc với kế hoạch 401(k).
Nhưng nếu bạn làm việc trong khu vực công, bạn có thể sẽ không có được khoản 401(k). Thay vào đó, chủ lao động của bạn có thể đưa ra tùy chọn 403(b). Những kế hoạch nghỉ hưu đó rất quan trọng nhưng có một kế hoạch nghỉ hưu khác mà một số người cũng có thể sử dụng.
Kế hoạch 457(b) là kế hoạch hưu trí trả chậm , dành cho chính quyền tiểu bang và địa phương cụ thể cũng như một số tổ chức phi chính phủ được miễn thuế.
Đóng góp cho kế hoạch 457 được thực hiện thông qua việc trả chậm tiền lương trước thuế của bạn. Hoặc sau thuế trong kế hoạch Roth 457 nếu có.
Vào năm 2021, giới hạn đóng góp của kế hoạch 457(b) là 19.500 USD. Bạn cũng có thể bao gồm bổ sung “ đóng góp bổ sung ” lên tới 6.500 USD nếu bạn từ 50 tuổi trở lên .
Kế hoạch 457(b) rất hiếm và kết quả là chúng thường bị hiểu lầm.
Sau khi bạn xác định xem mình có đủ điều kiện tham gia hay không, việc khám phá những ưu và nhược điểm của tùy chọn kế hoạch nghỉ hưu này sẽ giúp bạn biết liệu đó có phải là thứ bạn muốn thêm vào danh mục hưu trí của mình hay không (Gợi ý:có thể là như vậy!).
Kế hoạch 457(b) là kế hoạch nghỉ hưu trả chậm. Lý do bạn có thể chưa nghe nhiều về họ là vì chỉ một nhóm cá nhân được chọn mới đủ điều kiện tham gia kế hoạch nghỉ hưu này.
Để sử dụng kế hoạch 457(b), bạn phải là nhân viên chính quyền tiểu bang hoặc địa phương. Hãy nghĩ đến lính cứu hỏa, giáo viên, cảnh sát, và những thứ tương tự. Ngay cả khi đó, không phải nhà tuyển dụng nào cũng đưa ra những lựa chọn này.
Thông thường, hầu hết nhân viên chính phủ không liên bang sẽ đủ điều kiện tham gia kế hoạch 457(b) .
Lưu ý:Thay vào đó, một nhóm nhỏ các cá nhân được trả thù lao cao hoặc thuộc nhóm quản lý sẽ đủ điều kiện sử dụng gói 457(f).
Đóng góp cho kế hoạch 457 được thực hiện thông qua việc trả chậm tiền lương trước hoặc sau thuế. Giới hạn hiện tại là 19.500 USD mỗi năm (2021). Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 6.500 USD vào năm 2021.
Có vô số lợi ích đối với kế hoạch 457(b). Mặc dù một số lợi ích này tương tự như những lợi ích bạn có thể nhận được từ các chương trình hưu trí khác, nhưng có một số lợi ích chỉ dành riêng cho các chương trình 457(b) khiến chúng trở thành công cụ có giá trị trong danh mục hưu trí.
Ba lợi ích đáng kể bao gồm:
Vì bạn đóng góp vào kế hoạch 457(b) bằng tiền trước thuế nên thu nhập chịu thuế trong năm của bạn sẽ giảm. Mức giảm này có thể là một sự thúc đẩy lớn vào thời điểm tính thuế.
Tiền của bạn cũng được hoãn thuế. Vì vậy, bạn sẽ không phải trả thuế cho đến khi rút lui khỏi kế hoạch 457(b) của mình sau này.
Nhiều phương tiện nghỉ hưu có các tùy chọn bắt kịp dựa trên độ tuổi của bạn và điều này đúng với các kế hoạch 457(b).
Vào năm 2021, bạn có thể đóng góp thêm 6.500 USD mỗi năm khi bước qua tuổi 50.
Như một sự khuyến khích bổ sung, một số nhà tuyển dụng thực sự sẽ cho phép bạn đóng góp gấp đôi giới hạn trong ba năm cuối cùng trước tuổi nghỉ hưu. Đó là khoản giảm 39.000 đô la cho thu nhập chịu thuế của bạn trong năm!
Hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu đều có hình phạt nghiêm khắc đối với việc rút tiền trước tuổi nghỉ hưu. Hãy nghĩ rằng 10% số tiền của bạn sẽ biến mất sau một cú nhấp chuột.
Đó không phải là trường hợp khi nói đến kế hoạch 457(b).
Nếu nghỉ việc, bạn có thể chuyển kế hoạch nghỉ hưu của mình sang một kế hoạch nghỉ hưu khác.
Bạn cũng có thể bắt đầu sử dụng tiền trước tuổi nghỉ hưu mà không bị phạt.
Nếu chủ lao động của bạn khớp các khoản đóng góp với kế hoạch 457(b), bạn có thể không đóng góp được nhiều như bạn nghĩ.
Đó là vì phần do nhà tuyển dụng phù hợp sẽ được tính vào tổng số tiền đóng góp được phép của bạn trong năm.
Về cơ bản, nếu chủ lao động của bạn đóng góp 5.000 USD thì bạn chỉ có thể thêm 14.500 USD trở xuống với giới hạn đóng góp hiện tại là 19.500 USD.
Điều đáng mừng ở đây là hầu hết các nhà tuyển dụng của chính phủ đều không cung cấp người phù hợp, vì vậy, dù sao thì bạn cũng có thể tự mình quyết định khi đạt đến giới hạn 19.500 đô la.
Một nhược điểm khác của kế hoạch 457(b) liên quan đến cách chúng được cung cấp cho nhân viên.
Thông thường, có rất ít lựa chọn—một số người chỉ bị giới hạn ở các khoản tiền niên kim—và nhiều người phải trả mức phí cao cũng như các chi phí ẩn khác.
Tùy thuộc vào mục tiêu tài chính của bạn và thời gian bạn dự định làm việc cho người chủ của mình, điều cần thiết là bạn phải tìm hiểu các chi phí đi kèm với các lựa chọn 457(b) của mình.
Bạn muốn đảm bảo rằng tiền của bạn đang làm việc cho bạn khi bạn xây dựng ngôi nhà tài chính của mình và rằng bạn đang giữ càng nhiều tiền càng tốt.
401. 403. 457. Có rất nhiều con số cần phải lưu ý khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu. Và đó chỉ là cách xác định xem bạn đủ điều kiện tham gia gói nào.
Với tư cách là nhân viên chính quyền tiểu bang hoặc địa phương, rất có thể bạn có thể sử dụng kế hoạch 457(b).
Các lợi ích như thu nhập chịu thuế giảm, giới hạn đóng góp cao và rút tiền không bị phạt khiến một số người gọi kế hoạch 457(b) là một trong những lựa chọn nghỉ hưu tốt nhất hiện nay.
Tuy nhiên, giống như bất kỳ phần nào trong kế hoạch tài chính của bạn, bạn cần phải làm bài tập ở nhà.
Ngoài việc có các giới hạn đóng góp cụ thể, thông thường, phí cao và chi phí ẩn có thể khiến số tiền của bạn hao hụt nhiều hơn bạn mong đợi.
Hãy xắn tay áo lên, tính toán các con số, đặt câu hỏi và xác định xem gói 457 có phù hợp với bạn hay không.
Bài viết của Penny
Cập nhật lần cuối vào ngày 20-03 21
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.