(Tín dụng hình ảnh:Getty Images)
Hầu hết các nhà đầu tư bắt đầu tìm kiếm cố vấn tài chính bằng cách hỏi một câu hỏi quen thuộc:"Bạn tính phí bao nhiêu?"
Điều này có thể hiểu được — nhưng đó là nơi bắt đầu sai lầm.
Câu hỏi hay hơn sẽ đơn giản hơn và rõ ràng hơn:"Tôi cần loại dịch vụ tư vấn tài chính nào?"
Trở thành một nhà đầu tư thông minh hơn, có hiểu biết tốt hơn. Đăng ký chỉ từ $107,88 $24,99 và nhận được tối đa 4 Số phát hành đặc biệt
NHẤP VÀO ĐỂ ĐƯỢC PHÁT HÀNH MIỄN PHÍ
Lợi nhuận và thịnh vượng với lời khuyên tốt nhất của chuyên gia về đầu tư, thuế, hưu trí, tài chính cá nhân và hơn thế nữa - gửi thẳng đến e-mail của bạn.
Kiếm lợi nhuận và thịnh vượng nhờ lời khuyên tốt nhất của chuyên gia - gửi thẳng đến e-mail của bạn.
Cho đến khi bạn trả lời câu hỏi đó, các cuộc trò chuyện về phí, mô hình bồi thường và thậm chí cả những cố vấn cần cân nhắc vẫn còn quá sớm.
Tư vấn tài chính thường rơi vào ba mô hình dịch vụ riêng biệt. Hiểu cái nào phù hợp với tình huống của bạn sẽ làm rõ mọi thứ tiếp theo.
1. Lập kế hoạch tài chính toàn diện (chỉ để tư vấn)
Một số nhà đầu tư cảm thấy thoải mái khi quản lý khoản đầu tư của mình. Họ hiểu sự đa dạng hóa, sử dụng các nguồn vốn có chi phí thấp và muốn giữ quyền kiểm soát danh mục đầu tư của mình.
Điều họ cần không phải là quản lý danh mục đầu tư mà là sự hướng dẫn. Điều đó có thể bao gồm:
Đối với những nhà đầu tư này, một người lập kế hoạch tài chính chỉ mang tính chất tư vấn — một người hoàn toàn không quản lý các khoản đầu tư — có thể là người phù hợp tuyệt vời.
2. Quản lý đầu tư
Các nhà đầu tư khác muốn hoặc cần ủy thác danh mục đầu tư của họ. Nhóm này thường bao gồm:
Trong những trường hợp này, quản lý đầu tư — thường kết hợp với lập kế hoạch tài chính — cung cấp cơ cấu, kỷ luật và giám sát liên tục.
3. Lập kế hoạch tài chính và quản lý đầu tư tích hợp
Đối với nhiều nhà đầu tư thành công, giải pháp thiết thực nhất là kết hợp cả hai.
Khi sự giàu có tăng lên thì sự phức tạp cũng tăng lên:
Ở đây, việc tích hợp kế hoạch tài chính với quản lý đầu tư có thể đặc biệt có giá trị — đặc biệt khi hiệu quả về thuế là trọng tâm của kết quả dài hạn.
Khi bạn xác định được dịch vụ mình cần và mong muốn, cuộc trò chuyện về thù lao sẽ trở nên rõ ràng hơn nhiều.
Bắt đầu với phí mà không hiểu rõ về các dịch vụ cụ thể, thường dẫn đến sự không khớp giữa những gì nhà đầu tư mong đợi và những gì cố vấn thực sự cung cấp.
Ngày càng có nhiều nhà đầu tư lựa chọn mô hình tách biệt hoàn toàn lời khuyên lập kế hoạch tài chính khỏi quản lý tài sản:Lập kế hoạch tài chính chỉ mang tính tư vấn. Những công ty này:
Như Steven Fox, người sáng lập của AdviceOnly, giải thích:"Các nhà đầu tư xứng đáng được lựa chọn trả tiền cho lời khuyên giống như cách họ trả cho các dịch vụ chuyên nghiệp khác — rõ ràng, minh bạch và không bị ràng buộc với số dư đầu tư của họ."
Mô hình này đặc biệt hấp dẫn đối với các nhà đầu tư muốn được tư vấn lập kế hoạch tài chính khách quan trong khi vẫn duy trì quyền kiểm soát tài sản của mình.
Các thư mục truyền thống, chẳng hạn như Hiệp hội cố vấn tài chính cá nhân quốc gia, Wealthramp và FeeOnlyNetwork, là điểm khởi đầu tuyệt vời để tìm kiếm cố vấn tài chính chỉ thu phí. Nhưng "chỉ tính phí" không nhất thiết có nghĩa là "chỉ cho lời khuyên". Nhiều cố vấn trong các mạng lưới này vẫn quản lý các khoản đầu tư.
Các tổ chức như Liên minh các nhà quy hoạch toàn diện và Mạng quy hoạch Garrett cũng nhấn mạnh việc lập kế hoạch tài chính toàn diện và thường hỗ trợ các mô hình trả trước hoặc theo giờ.
Tuy nhiên, nhiều thành viên của họ vẫn cung cấp dịch vụ quản lý đầu tư — đôi khi tính phí tài sản được quản lý (AUM) và đôi khi được gộp thành phí giữ lại cố định.
Đối với các nhà đầu tư muốn các nhà lập kế hoạch tài chính độc quyền cung cấp lời khuyên lập kế hoạch tài chính và không bao giờ quản lý đầu tư, một số nguồn lực có mục tiêu hơn đang xuất hiện:
Đây là một trong số ít tài nguyên được thiết kế dành riêng cho các nhà đầu tư muốn lập kế hoạch tài chính mà không cần quản lý đầu tư.
Như Grillo lưu ý:"Tính minh bạch không chỉ là việc tiết lộ thông tin — mà còn là việc đảm bảo khách hàng thực sự hiểu cách cố vấn của họ được trả tiền và họ đang trả tiền cho cái gì."
Sau khi bạn xác định được các cố vấn tài chính tiềm năng, một số câu hỏi phù hợp có thể nhanh chóng làm rõ sự liên kết:
Nghề tư vấn tài chính mang lại nhiều sự lựa chọn hơn bao giờ hết, nhưng sự rõ ràng đến từ việc đặt câu hỏi đầu tiên đúng đắn. Trước khi so sánh các khoản phí hoặc phỏng vấn các cố vấn, hãy lùi lại và hỏi:"Tôi muốn được tư vấn về lập kế hoạch tài chính, quản lý đầu tư — hay cả hai?"
Quyết định duy nhất đó sẽ định hướng mọi thứ khác:
Bởi vì mục tiêu không chỉ là tìm một cố vấn tài chính. Đó là tìm ra lời khuyên phù hợp cho cuộc đời bạn.
Bài viết này được viết bởi và trình bày quan điểm của cố vấn đóng góp của chúng tôi, không phải của ban biên tập Kiplinger. Bạn có thể kiểm tra hồ sơ cố vấn với SEC hoặc với FINRA .