Mặc dù thuế liên bang được áp dụng thống nhất, nhưng cách thu hồi thuế theo khoản 401(k) của các tiểu bang có thể rất khác nhau. Một số tiểu bang đánh thuế đầy đủ các khoản phân phối 401(k), trong khi những tiểu bang khác cung cấp các khoản khấu trừ hoặc loại trừ hoàn toàn thu nhập hưu trí. Những khác biệt này có thể ảnh hưởng đến số tiền tiết kiệm mà bạn giữ lại và thậm chí có thể ảnh hưởng đến quyết định về thời điểm và nơi nghỉ hưu.
Cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập kế hoạch thuế khi nghỉ hưu. Kết nối với một cố vấn ủy thác phục vụ khu vực của bạn.
Trong số các tiểu bang đánh thuế thu nhập, nhiều tiểu bang coi khoản rút tiền 401(k) là thu nhập chịu thuế thông thường. Điều này có nghĩa là các khoản phân phối sẽ được thêm vào thu nhập hàng năm của bạn và bị đánh thuế theo thuế suất áp dụng tại tiểu bang của bạn. Ví dụ bao gồm California, New York, New Jersey, Oregon và Vermont. Những người về hưu ở những tiểu bang này thường phải trả mức thuế thu nhập đầy đủ của tiểu bang khi rút tiền.
Trong khi đó, chín tiểu bang hoàn toàn không đánh thuế khoản rút tiền 401(k) vì họ không có thuế thu nhập tiểu bang. Các bang này là:Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington và Wyoming.
Các tiểu bang khác áp dụng cách tiếp cận tổng hợp hơn, đưa ra miễn trừ một phần đối với thu nhập hưu trí. Ở những tiểu bang này, người về hưu có thể đủ điều kiện để được khấu trừ hoặc tín dụng làm giảm phần chịu thuế trong khoản phân bổ 401(k) của họ. Ví dụ:Pennsylvania miễn phân phối lương hưu cho những người trên 59 tuổi rưỡi, trong khi Illinois, Mississippi và các bang khác cũng đưa ra những ngoại lệ đáng kể.
Một số tiểu bang, như Colorado và Michigan, áp dụng các khoản khấu trừ theo độ tuổi tăng hoặc giảm tùy theo hoàn cảnh của bạn. Những chính sách này tạo ra sự khác biệt đáng kể về thu nhập sau thuế trên cả nước.
Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, thuế tiểu bang đối với khoản rút tiền 401 (k) có thể ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn giữ được. Vì các quy tắc rất khác nhau nên các chiến lược liên quan đến nơi bạn sống, cách thức và thời điểm bạn rút tiền cũng như kết hợp các tài khoản bạn rút tiền có thể giúp hình thành kế hoạch thu nhập hưu trí hiệu quả hơn về thuế.
Đối với những người có sự linh hoạt trong việc nghỉ hưu, việc chuyển đến một tiểu bang không đánh thuế thu nhập hưu trí có thể giảm đáng kể gánh nặng thuế khi rút tiền 401(k). Các bang như Florida, Texas và Nevada cung cấp miễn trừ hoàn toàn thuế thu nhập, trong khi các bang khác, chẳng hạn như Pennsylvania hoặc Illinois, miễn hầu hết các khoản phân bổ hưu trí. Ngay cả việc chuyển địa điểm qua ranh giới tiểu bang cũng có thể ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập sau thuế.
Một số tiểu bang cho phép miễn trừ hoặc khấu trừ nhiều hơn khi người về hưu đạt đến một độ tuổi nhất định. Ví dụ, Colorado đưa ra khoản khấu trừ 20.000 USD cho thu nhập hưu trí bắt đầu từ tuổi 55, khoản này tăng lên 24.000 USD ở tuổi 65.1 Một người về hưu bước sang tuổi 65 trong năm tới có thể trì hoãn việc rút 30.000 USD cho đến sau ngày sinh nhật của họ. Bằng cách đó, chỉ 6.000 USD trong số tiền rút đó sẽ phải chịu thuế ở cấp tiểu bang, thay vì toàn bộ số tiền nếu rút vào năm trước.
Việc phân bổ dàn trải trong nhiều năm cũng có thể giúp tránh được khung thuế cao hơn.
Roth IRA và Roth 401(k) cung cấp các khoản phân bổ miễn thuế ở cấp liên bang và cũng được miễn thuế ở nhiều tiểu bang. Kết hợp việc rút tiền của Roth với việc phân phối 401(k) chịu thuế cho phép người về hưu kiểm soát tốt hơn thu nhập do nhà nước điều chỉnh. Sự kết hợp này có thể được sử dụng để giảm thiểu thuế tiểu bang trong những năm khi các nguồn thu nhập khác, chẳng hạn như lương hưu hoặc lãi đầu tư, ở mức cao.
Bởi vì hầu hết các tiểu bang bắt đầu với tổng thu nhập được điều chỉnh của liên bang khi tính thu nhập chịu thuế, thời điểm rút tiền liên quan đến phúc lợi An sinh xã hội, thu nhập cho thuê hoặc lãi vốn có thể ảnh hưởng đến hóa đơn thuế cuối cùng của tiểu bang. Việc phối hợp giữa các nguồn thu nhập tạo cơ hội duy trì trong ngưỡng khấu trừ, tránh việc cắt giảm tín dụng theo từng giai đoạn và đạt được hồ sơ thuế suôn sẻ hơn qua từng năm.
Sự khác biệt trong cách xử lý thuế tiểu bang có thể giúp tiết kiệm hàng nghìn đô la mỗi năm. Ở những bang không có thuế thu nhập, như Florida hay Texas, một người về hưu rút 40.000 USD từ khoản 401(k) sẽ không nợ gì ngoài thuế liên bang. So với những người ở tiểu bang có mức thuế cao, điều này có nghĩa là họ còn lại từ 2.000 đến 3.000 USD trong túi hàng năm.
Ở một tiểu bang chịu thuế hoàn toàn như California, khoản phân bổ 40.000 đô la được thêm vào ngoài thu nhập khác có thể rơi vào mức thuế suất cận biên của tiểu bang là 6 % đến 9 % (hoặc cao hơn) đối với nhiều người về hưu, nghĩa là thuế tiểu bang từ 2.400 đến 3.600 đô la hàng năm.
Ở các bang được miễn một phần, kết quả có thể khác nhau. Ví dụ:ở Georgia, người nộp thuế từ 65 tuổi trở lên có thể loại trừ tới 65.000 USD thu nhập hưu trí. 2 Điều đó có nghĩa là một người 65 tuổi rút 40.000 đô la có thể không phải đóng thuế tiểu bang, bảo toàn một cách hiệu quả những gì có thể đã bị đánh thuế. Những người về hưu trẻ hơn (62–64 tuổi) có thể loại trừ tới 35.000 USD, nhưng nếu số tiền họ rút và thu nhập khác vượt quá mức đó thì một phần trong số tiền phân chia của họ vẫn có thể phải chịu thuế.
Ước tính mức độ ảnh hưởng của việc rút tiền hưu trí đến hóa đơn thuế tổng thể của bạn bằng cách sử dụng công cụ tính thuế thu nhập của chúng tôi.
Việc xử lý thuế của tiểu bang đối với việc rút tiền 401 (k) có thể có ảnh hưởng đáng kể đến mức độ tiết kiệm hưu trí. Sự khác biệt giữa các tiểu bang chịu thuế hoàn toàn, được miễn một phần và không có thuế thường lên tới hàng ngàn đô la mỗi năm. Bằng cách hiểu cách tiểu bang của bạn xử lý thu nhập hưu trí và xem xét các chiến lược như phân bổ thời gian hoặc đa dạng hóa các loại tài khoản, bạn có thể quản lý tốt hơn tác động đến tài chính của mình.
Nguồn ảnh:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Jirapong Manustrong
Tất cả các bài viết đều được người kiểm tra thực tế của SmartAsset xem xét và cập nhật về độ chính xác. Hãy truy cập Chính sách biên tập của chúng tôi để biết thêm chi tiết về các tiêu chuẩn báo chí tổng thể của chúng tôi.