Đối với nhiều người trong chúng ta, miễn là chúng ta có thể thanh toán các hóa đơn hàng tháng và còn lại một ít cho cuộc sống những thứ xa xỉ, chẳng hạn như một chuyến đi mua sắm lặt vặt hoặc một kỳ nghỉ, thì chúng ta hạnh phúc. Nhưng nếu chúng ta muốn có một tương lai tài chính vững chắc, chúng ta cần bắt đầu suy nghĩ dài hạn hơn và bắt đầu tích lũy một khoản tiền cho các mục tiêu cuộc sống của mình như mua bất động sản, khởi nghiệp hoặc nghỉ hưu thoải mái.
Bước đầu tiên là hiểu thu nhập hàng tháng của bạn hiện đang được chi tiêu bằng cách tạo ngân sách. Nếu bạn đọc bài viết của chúng tôi "Lập ngân sách cho bức tranh lớn", bạn sẽ thấy việc tạo ngân sách đơn giản như thế nào và hiểu bạn đang tiêu tiền vào đâu. Điều tuyệt vời về việc tạo ngân sách của bạn là sau đó bạn sẽ có khả năng hiển thị đầy đủ về thói quen chi tiêu của mình và nơi bạn đang lãng phí tiền cho những lần mua sắm bốc đồng hoặc mua quá nhiều. Nếu bạn có thể tiết chế chi tiêu của mình trong những lĩnh vực này thì bạn sẽ có một số tiền 'miễn phí' để bắt đầu đầu tư. Khi bạn đã tạo ngân sách, có một số ứng dụng lập ngân sách tuyệt vời sẽ giúp bạn đi đúng hướng, hãy tìm hiểu thêm bằng cách đọc bài viết của chúng tôi - "Các ứng dụng lập ngân sách tốt nhất ở Vương quốc Anh:Cách lập ngân sách mà không cần thử"
Khi bạn có một số tiền 'miễn phí' hàng tháng, trước tiên, bạn nên tập trung nỗ lực vào việc xây dựng một quỹ khẩn cấp. Quỹ khẩn cấp này là để giúp trang trải bất kỳ chi phí khẩn cấp nào dường như luôn ảnh hưởng đến kế hoạch sống trong phạm vi ngân sách của bạn. Quỹ khẩn cấp này lý tưởng nên có thu nhập ròng từ 3 đến 6 tháng. Để tìm hiểu một số mẹo hay về việc xây dựng quỹ tiền mặt, hãy đọc bài viết của chúng tôi - "Xây dựng Quỹ khẩn cấp - cái gì, tại sao và bằng cách nào"
Bây giờ bạn có tài chính của mình để có thể bắt đầu xây dựng cho các mục tiêu dài hạn của mình bằng cách tìm hiểu về đầu tư và cách nó có thể giúp bạn đạt được những mục tiêu này.
Đầu tư là nơi bạn mua một tài sản hoặc nhiều loại tài sản với hy vọng rằng tài sản bạn chọn sẽ tăng giá trị và tạo ra lợi nhuận cao hơn mức bạn sẽ nhận được bằng cách đặt tiền của bạn vào tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng hoặc tổ chức xây dựng.
Lịch sử đã chỉ ra rằng để tiền tiết kiệm trong thời gian dài đồng nghĩa với việc sức chi tiêu bị xói mòn theo thời gian do tác động của lạm phát. Người ta ước tính rằng hiện tại, chỉ 1% tỷ lệ tài khoản tiết kiệm có thể đánh bại lạm phát, vì vậy đầu tư tiền của bạn vào các tài sản có khả năng đánh bại lạm phát là một bước đi khôn ngoan.
Một điều cần chỉ ra trước khi chúng ta đi xa hơn là để có được lợi tức lớn hơn từ tiền của bạn, bạn sẽ cần phải chấp nhận rủi ro cao hơn hiện hữu bằng cách đầu tư vào tài sản thay vì để tiền của bạn vào ngân hàng. Rủi ro cao hơn có nghĩa là bạn có thể mất một phần hoặc toàn bộ số tiền của mình.
Khi chúng ta nói về việc đầu tư, điều này thường có nghĩa là đầu tư vào một hoặc nhiều tài sản sau đây.
Nếu bạn hiện là thành viên của một chương trình hưu trí hoặc có một kế hoạch cá nhân, chẳng hạn như SIPP, thì bạn gần như chắc chắn đã đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu thông qua một cái gì đó được gọi là quỹ. Trước khi chúng ta tiếp tục, hãy để tôi giải thích một vài thuật ngữ.
Cổ phần là một phần nhỏ của công ty được niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán, bằng cách mua cổ phần, bạn đang mua một cách hiệu quả một phần của công ty TNHH.
Các công ty đặt cổ phiếu trên thị trường chứng khoán để khuyến khích đầu tư và sau đó sử dụng tiền mặt tạo ra để giúp phát triển và tăng trưởng. Giá cổ phiếu của một công ty là giá mua hiện tại của mỗi cổ phiếu và sẽ tăng giảm theo thời gian tùy thuộc vào hiệu quả tài chính và tốc độ tăng trưởng của công ty đó. Sở hữu cổ phiếu cũng sẽ cho phép bạn nhận được bất kỳ khoản cổ tức nào được công bố bởi công ty có liên quan. Cổ tức là một khoản thanh toán được thực hiện, thường là hai lần một năm và số tiền được trả phụ thuộc chủ yếu vào kết quả hoạt động tài chính của công ty trong giai đoạn trước đó. Cổ tức có thể được xem như một phần thưởng cho việc bạn tiếp tục ủng hộ công ty bằng cách sở hữu cổ phiếu của họ.
Trái phiếu được phát hành bởi các chính phủ và tập đoàn khi họ muốn huy động tiền. Nếu bạn đầu tư vào trái phiếu, về cơ bản, bạn đang cho chính phủ hoặc công ty vay tiền của mình với một ngày cụ thể khi mệnh giá khoản vay của bạn sẽ được hoàn trả. Trái phiếu do chính phủ phát hành còn được gọi là Gilts vì nó được coi là một khoản đầu tư mạ vàng, tức là an toàn hơn. Trái phiếu cũng sẽ trả một số tiền lãi cố định, được gọi là 'lãi suất phiếu giảm giá' trong suốt thời gian của thời hạn trái phiếu.
Giá trị của trái phiếu sẽ thay đổi theo thời gian và có thể được mua và bán, tương tự như cổ phiếu. Giá trị của một trái phiếu sẽ thay đổi tùy thuộc vào mức độ thuận lợi của lãi suất được trả (phiếu giảm giá) so với lợi tức có được từ các khoản đầu tư khác.
Quỹ là một cách dễ dàng và thuận tiện để đầu tư và là một phương tiện đầu tư phổ biến cho các nhà đầu tư mới làm quen. Quỹ chỉ đơn giản là một tập hợp tiền từ một số nhà đầu tư trong đó người quản lý quỹ đầu tư vào nhiều loại tài sản khác nhau tùy thuộc vào mục tiêu đầu tư của quỹ. Khi bạn đầu tư vào một quỹ, bạn mua các đơn vị trong quỹ đó, giá trị của nó có thể lên xuống theo hiệu suất của các tài sản cơ bản. Những tài sản này có thể là cổ phiếu, trái phiếu hoặc bất kỳ tài sản nào khác.
Với việc người quản lý quỹ đưa ra quyết định đầu tư, việc đầu tư vào quỹ giúp bạn giảm bớt áp lực trong việc lựa chọn và quản lý các khoản đầu tư của riêng bạn và đối với dịch vụ này, phí quản lý sẽ được khấu trừ từ các khoản đầu tư của bạn.
Có nhiều loại quỹ có sẵn, đầu tư vào nhiều loại tài sản trên nhiều vị trí địa lý khác nhau.
Rất khó để đưa ra một con số chính xác về lợi tức đầu tư dự kiến của bạn vì điều này chủ yếu phụ thuộc vào hai yếu tố
Đã nói rằng Nghiên cứu về vốn chủ sở hữu của Barclays cho thấy rằng đầu tư vào cổ phiếu đã tạo ra lợi nhuận trung bình hàng năm xấp xỉ 5% mỗi năm so với lạm phát. Tỷ lệ tương đương cho trái phiếu / trái phiếu hậu bị là gần 2% trong khi tỷ suất sinh lợi trên tiền mặt chỉ là 0,70% mỗi năm so với lạm phát.
Mặc dù có nhiều rủi ro hơn liên quan đến đầu tư, điều này không nên khiến bạn bắt đầu từ đầu, vì đây là một cách để bảo vệ tiền của bạn trước những tác động của lạm phát trong dài hạn.
Bạn có thể bắt đầu hành trình đầu tư của mình chỉ với một khoản tiền nhỏ hoặc một khoản đầu tư thường xuyên hàng tháng.
Nơi tốt nhất để bắt đầu đầu tư cho người mới bắt đầu là tận dụng các khoản đầu tư miễn thuế có sẵn như lương hưu (SIPP) hoặc Tài khoản tiết kiệm cá nhân (ISA). Hãy coi chúng như những chiếc hộp có lợi về thuế mà bạn đặt các khoản đầu tư của mình vào.
Hầu hết mọi người chọn đầu tư thông qua lương hưu (chẳng hạn như SIPP) hoặc Cổ phiếu và Cổ phiếu ISA. Dưới đây, tôi mô tả ngắn gọn về cách hoạt động của từng cái.
SIPP là một chương trình hưu trí cá nhân trong đó chủ sở hữu chương trình lựa chọn đầu tư. Đầu tư có thể được thực hiện bằng nhiều loại tài sản nhưng đầu tư vào quỹ cho đến nay vẫn là lựa chọn phổ biến nhất. Một SIPP có thể được bắt đầu và quản lý trực tuyến và có thể thực hiện các thay đổi bất cứ lúc nào.
Các lợi ích từ SIPP không thể được truy cập cho đến khi chủ sở hữu đủ 55 tuổi.
Các khoản đóng góp vào một SIPP thu hút sự giảm thuế ở mức thuế suất biên của chủ sở hữu kế hoạch. Tất cả các khoản đóng góp sẽ được tăng 20% mức giảm thuế cơ bản tuy nhiên cao hơn và người nộp thuế có tỷ lệ bổ sung có thể yêu cầu khoản giảm bổ sung thông qua tờ khai thuế hàng năm của họ.
Bạn có thể đã có sẵn một chương trình lương hưu thông qua người sử dụng lao động của mình, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn đã tham gia chương trình này. Nếu chủ lao động của bạn cũng đang trả tiền cho chương trình của bạn, hãy đảm bảo rằng bạn đang tận dụng tối đa quyền lợi này. Để biết thêm thông tin, hãy đọc bài viết của chúng tôi "SIPP tốt nhất và rẻ nhất"
ISA là một kế hoạch tiết kiệm cá nhân cho phép bạn tiết kiệm số tiền tối đa là 20.000 bảng Anh trong một năm tính thuế.
Không có Thuế thu nhập hoặc Thuế lợi tức vốn phải trả đối với tiền lãi hoặc lợi tức từ khoản đầu tư ISA của bạn.
Có 4 loại ISA chính hiện có:
Khi bạn đã quyết định đầu tư vào sản phẩm thông qua (hưu trí hoặc ISA), bạn cần phải quyết định đầu tư vào sản phẩm nào. Đối với hầu hết những người đã đóng góp vào chương trình lương hưu của chủ nhân của họ, có lẽ thông qua đăng ký tự động, họ thường chọn đầu tư thông qua ISA Cổ phiếu và Cổ phiếu.
Khi chọn Khoản đầu tư nào để đặt trong SIPP hoặc ISA Cổ phiếu và Cổ phiếu, bạn có hai lựa chọn. Trước tiên, bạn có thể chọn nhờ người khác làm tất cả công việc khó khăn cho bạn và chọn không chỉ hỗn hợp tài sản mà còn chọn các quỹ cá nhân để đầu tư vào. Ngoài ra, bạn có thể chọn tự làm (cái gọi là tùy chọn Tự làm). Bạn sẽ nhận thấy rằng tôi đã đề cập đến việc đầu tư vào quỹ hơn là đầu tư trực tiếp vào các tài sản như cổ phiếu và trái phiếu. Đó là bởi vì đầu tư vào tài sản thông qua quỹ không chỉ giảm chi phí liên quan, vì bạn được hưởng lợi từ quy mô kinh tế mà còn giúp giảm rủi ro đầu tư. Sử dụng tiền, bạn vẫn có thể đầu tư vào hầu hết mọi tài sản mà bạn muốn, bao gồm cả trái phiếu và cổ phiếu. Các quỹ thường được điều hành bởi một người quản lý quỹ (được gọi là quỹ chủ động) nhưng chúng cũng có thể được điều hành bằng các thuật toán máy tính (được gọi là quỹ thụ động), với điều hành sau này thường rẻ hơn để sở hữu.
Công cụ tính toán danh mục đầu tư của chúng tôi có thể cung cấp cho bạn ý tưởng về loại danh mục đầu tư mà bạn có thể xây dựng từ các tài sản khác nhau, giả sử rằng bạn có hồ sơ rủi ro trung bình. Tất nhiên, danh mục đầu tư cuối cùng mà bạn có thể chọn phụ thuộc vào thái độ của bạn đối với rủi ro đầu tư, khung thời gian đầu tư, độ tuổi và mục tiêu đầu tư của bạn. Nếu bạn không chắc chắn hoặc không tự tin về việc lựa chọn các khoản đầu tư của mình thì bạn nên tìm kiếm sự trợ giúp của cố vấn tài chính hoặc một trong những giải pháp đầu tư trực tuyến ngày càng tăng. Chúng bao gồm những cái tên như Wealthify * và Nutmeg có thể đề xuất danh mục đầu tư với ISA hoặc lương hưu và Wealthify * thậm chí sẽ cho phép bạn bắt đầu đầu tư với số tiền ít nhất là £ 1. Sau đó, các dịch vụ này sẽ theo dõi, xem xét và điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn phù hợp với nhiệm vụ và mục tiêu rủi ro đã nêu của nó theo thời gian. Bạn không phải làm bất cứ điều gì cả. Chúng tôi đã tạo một bảng đáng mua nhất về các đề xuất đầu tư trực tuyến này, bao gồm xếp hạng của chúng tôi cho từng đề xuất cùng với các liên kết đến các bài đánh giá đầy đủ về từng dịch vụ.
Nếu bạn muốn tự đầu tư tiền của mình thì bạn cần phải thoải mái với việc quản lý các rủi ro đầu tư liên quan. Để bắt đầu đầu tư tiền của mình, bạn sẽ cần chọn một nền tảng đầu tư, chẳng hạn như Hargreaves Lansdown * và mở SIPP hoặc Stocks and Shares ISA với họ. Sau đó, bạn sẽ chọn và chọn Khoản đầu tư (tức là tiền) bạn muốn nắm giữ trong SIPP hoặc ISA. Các nền tảng đầu tư như Hargreaves Lansdown cũng cung cấp một loạt các nghiên cứu và danh sách quỹ để giúp bạn. Tuy nhiên, tôi khuyên bạn cũng nên thực hiện nghiên cứu của riêng mình bằng cách sử dụng các dịch vụ như Morningstar hoặc dịch vụ Nhà đầu tư 80-20 của riêng chúng tôi. Để biết thêm thông tin, hãy đọc bài viết của tôi "Làm thế nào để nhận được lợi tức tốt nhất từ £ 50.000 '".
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn đi qua liên kết Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ cho Money to the Mass được sử dụng miễn phí. Nhưng như bạn có thể thấy rõ điều này không hề ảnh hưởng đến bài xã luận ở trên. Các liên kết sau đây có thể được sử dụng nếu bạn không muốn trợ giúp Money to the Mass hoặc tận dụng các ưu đãi dành riêng cho Money to the Mass - Wealthify, Hargreaves Lansdown và Interactive Investor.