Tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao cho phép bạn kiếm lãi khi tiết kiệm — một kịch bản đôi bên cùng có lợi. Nhưng bạn bỏ bao nhiêu tiền vào một tài khoản tiết kiệm sinh lời cao sẽ phụ thuộc vào mục tiêu tiết kiệm cá nhân và tình hình tài chính của bạn.
Các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao hoạt động tương tự như các tài khoản tiết kiệm truyền thống, ngoại trừ việc lãi suất phần trăm hàng năm (APY) lớn hơn. APY trên tài khoản tiết kiệm trung bình là 0,05% tính đến tháng 12 năm 2020, theo Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang. Tỷ giá trên các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao đã bị ảnh hưởng trong cuộc khủng hoảng COVID-19, nhưng vẫn cao hơn so với các tài khoản truyền thống.
Như với các tài khoản tiết kiệm truyền thống, bạn có thể bị giới hạn số lần rút và chuyển khoản mà bạn có thể thực hiện từ một tài khoản có lợi suất cao mỗi tháng. Bạn cũng sẽ nợ thuế thu nhập đối với tiền lãi mà bạn kiếm được. Tuy nhiên, những tài khoản này có thể khá hữu ích để tăng quỹ khẩn cấp hoặc tiết kiệm tiền cho một khoản chi lớn, ngắn hạn (chẳng hạn như đi nghỉ mát hoặc đám cưới).
Vì mục tiêu tiết kiệm của bạn là duy nhất, nên số tiền bạn nên đưa vào tài khoản tiết kiệm có năng suất cao cũng là như vậy. Nhưng có những cách để tính toán con số đó cho chính bạn.
Có một số yếu tố cần xem xét khi tài trợ cho tài khoản tiết kiệm sinh lời cao của bạn. Một là mục đích tiết kiệm của bạn và hai là mục tiêu tiết kiệm — số dư bạn muốn đạt được. Việc sử dụng phổ biến cho các tài khoản này bao gồm xây dựng các khoản tiết kiệm khẩn cấp hoặc thanh toán cho một khoản chi phí ngắn hạn.
Quỹ khẩn cấp :Quỹ khẩn cấp của bạn sẽ có thể trang trải các chi phí trị giá từ ba đến sáu tháng. Mục tiêu là có khả năng trang trải các chi phí thiết yếu — tiền thuê nhà hoặc thế chấp, tiện ích, cửa hàng tạp hóa, đơn thuốc, các khoản nợ — ví dụ:nếu bạn mất thu nhập do sa thải hoặc bệnh tật.
Bạn nên giữ quỹ khẩn cấp của mình trong một tài khoản tiết kiệm mà bạn có thể dễ dàng truy cập, thay vì đầu tư vào một phương tiện dài hạn hơn như quỹ tương hỗ, để bạn có thể rút tiền mặt ngay lập tức mà không gặp rủi ro về tổn thất tài chính.
Chi phí ngắn hạn :Nếu bạn đang tiết kiệm cho một khoản chi phí đáng kể, trong thời gian sắp tới, tài khoản tiết kiệm có năng suất cao có thể là một nơi tuyệt vời để gửi những khoản tiền gửi đó cho đến khi bạn cần tiền mặt. Khoản tiết kiệm của bạn sẽ kiếm được tiền và bạn vẫn có quyền truy cập vào số tiền đó khi đến lúc thực hiện một giao dịch mua hoặc thanh toán lớn. Tiết kiệm để trả trước cho một căn nhà, chi trả cho đám cưới, đi nghỉ mát lớn hoặc sửa sang lại ngôi nhà của bạn đều là những ứng cử viên cho một tài khoản tiết kiệm có năng suất cao.
Khi bạn đã xác định lý do tại sao bạn mở tài khoản, bạn có thể tìm ra số tiền bạn nên đặt vào nó. Để tìm ra mục tiêu quỹ khẩn cấp của bạn, hãy kiểm đếm các chi phí thiết yếu hàng tháng của bạn và sau đó nhân chúng với ba hoặc sáu để có được con số của bạn.
Tuy nhiên, tính toán đó chỉ là một hướng dẫn. Bạn có thể đặt số tiền trong mục tiêu quỹ khẩn cấp của mình thành bất kỳ con số nào phù hợp với bạn. Nếu bạn là một công nhân thời vụ, bạn có thể muốn tiết kiệm hơn sáu tháng chi phí, như một bước đệm chống lại bất kỳ sự biến động nào trong dây chuyền công việc của bạn.
Nếu bạn hiện đang phải trả lương để trả lương, tiết kiệm được ba tháng trong tổng số chi phí của bạn có thể giống như một mục tiêu quá sức. Trong trường hợp đó, hãy tập trung vào việc gửi các khoản tiền nhỏ. Ngoài ra, cắt giảm thậm chí một hoặc hai khoản chi tiêu tùy ý từ ngân sách của bạn và đặt số tiền đó vào khoản tiết kiệm của bạn có thể giúp tạo ra sự ổn định tài chính. Nếu bạn đặt nó vào một tài khoản lợi nhuận cao, bạn sẽ thấy lợi nhuận thậm chí còn tốt hơn.
Giả sử rằng bạn đang tiết kiệm cho một khoản chi phí ngắn hạn, hãy tính xem bạn cần phải dành ra bao nhiêu. Nếu đó là một kỳ nghỉ hoặc đám cưới, bạn có thể liệt kê tất cả các chi phí liên quan và sử dụng tổng các chi phí đó làm mục tiêu của mình. Hoặc, nếu bạn đang tiết kiệm cho một ngôi nhà, bạn có thể sử dụng ngân sách mua nhà của mình để đặt mục tiêu. Có thể bạn muốn mua một căn nhà trong khoảng 300.000 đô la với mức giảm 10%, có nghĩa là bạn cần 30.000 đô la tiết kiệm.
Không có con số kỳ diệu nào cho tài khoản tiết kiệm năng suất cao của bạn. Tất cả phụ thuộc vào những gì bạn đang cố gắng đạt được và những gì phù hợp với thu nhập của bạn.
Trước khi chọn một tài khoản tiết kiệm năng suất cao, bạn có thể muốn so sánh các lựa chọn từ một vài ngân hàng khác nhau (cả truyền thống và trực tuyến). Dưới đây là một số chi tiết cần tìm:
Khi bạn xem xét các yếu tố này, cũng hãy suy nghĩ xem liệu tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao có phù hợp với bạn ngay từ đầu hay không. Bạn có thể kết luận rằng lợi nhuận bạn nhận được không đáng để bạn gặp rắc rối khi chuyển khoản tiết kiệm của mình sang một tài khoản mới hoặc tài khoản có lợi suất cao không phải là nơi tốt nhất để bạn gửi tiền. Trước khi thực hiện bất kỳ điều chỉnh lớn nào đối với tài chính cá nhân của bạn, hãy quyết định xem điều đó có xứng đáng với bạn hay không.
Mặc dù tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao có thể rất tốt cho các quỹ khẩn cấp và các mục tiêu ngắn hạn, nhưng chúng không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất cho các ưu tiên dài hạn. Dưới đây là một số lựa chọn thay thế khi bạn đang suy nghĩ trong vài năm hoặc vài thập kỷ sau:
Có rất nhiều lựa chọn tiết kiệm tuyệt vời trên mạng. Điều quan trọng là chọn tài khoản dựa trên mục tiêu của bạn. Bạn có thể sẽ không sử dụng cùng một tài khoản để tiết kiệm khi về hưu như khi mua nhà, và điều đó không sao cả. Điều quan trọng là tối đa hóa số tiền tiết kiệm của bạn trong một khung thời gian nhất định để bạn có thể tài trợ cho các mục tiêu của mình — và những mục tiêu đó là gì và bạn cần bao nhiêu tiền cho chúng, hoàn toàn phụ thuộc vào bạn.