Bảo lãnh cá nhân là khi chủ doanh nghiệp cá nhân hứa sẽ hoàn trả số dư của khoản vay, ngay cả khi doanh nghiệp sau đó vỡ nợ. Khi ai đó đích thân đảm bảo khoản vay và khoản vay bị vỡ nợ, người cho vay có thể kiện họ và buộc họ phải chịu trách nhiệm cá nhân đối với bất kỳ khoản dư nợ chưa thanh toán nào còn lại sau khi bất kỳ tài sản thế chấp cụ thể nào đảm bảo khoản vay bị tịch thu và bán.
Phần lớn các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ yêu cầu sự bảo lãnh cá nhân từ bất kỳ ai sở hữu 20% cổ phần trở lên của doanh nghiệp. Điều cần thiết đối với các chủ sở hữu công ty - ngay cả những chủ sở hữu thiểu số - phải hiểu cách thức hoạt động của bảo lãnh vì tương lai tài chính cá nhân của họ có thể bị ảnh hưởng.
Bảo lãnh cá nhân là văn bản mà người đi vay ký cam kết hoàn trả số dư của khoản vay trong trường hợp vỡ nợ hoặc nếu tài sản đảm bảo cho khoản vay của họ giảm giá trị. Bảo lãnh cá nhân có thể được sử dụng cho các khoản vay kinh doanh hoặc cá nhân; nhưng trong cả hai trường hợp, những bảo đảm này tạo ra trách nhiệm rộng hơn cho người đi vay và những người đồng ký tên trong việc hoàn trả các khoản vay.
Ghi chú của người biên tập:Bạn đang tìm khoản vay phù hợp cho doanh nghiệp của mình? Điền vào bảng câu hỏi dưới đây để các đối tác nhà cung cấp của chúng tôi liên hệ với bạn về nhu cầu của bạn.
Trong một số trường hợp, bảo lãnh cá nhân có thể là biện pháp bảo đảm duy nhất mà người đi vay cung cấp cho một số loại khoản vay - chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân. Thông thường, bảo lãnh cá nhân được cung cấp như một bảo đảm bổ sung cho các khoản vay kinh doanh - bao gồm cả các khoản vay SBA - ngoài việc thế chấp tài sản cho một khoản vay.
Các khoản cho vay có đảm bảo cá nhân khác với các khoản cho vay không - được gọi là các khoản cho vay phi tài sản. Các khoản cho vay phi thảo luận không yêu cầu bất kỳ loại bảo đảm cá nhân nào, có giới hạn hoặc không giới hạn, từ người vay hoặc người đồng ký. Nếu doanh nghiệp của bạn không trả được khoản vay không kỳ hạn, người cho vay không thể truy tìm bạn hoặc tài sản của bạn. Tất cả những gì người cho vay có thể làm là tịch thu tài sản thế chấp đảm bảo khoản vay và bán nó để thu lại càng nhiều tiền càng tốt.
Bảo lãnh cá nhân cung cấp một con đường khác để người cho vay thu lại tiền của họ nếu doanh nghiệp của bạn không trả được nợ. Mặc dù điều này làm giảm rủi ro khoản vay cho người cho vay, nhưng nó lại làm tăng rủi ro cho người đi vay.
Khi bạn chọn một khoản vay kinh doanh nhỏ cho công ty của mình, thông thường mọi người sở hữu ít nhất 20% doanh nghiệp của bạn phải được đưa vào đơn xin vay và cung cấp bảo lãnh cá nhân cho ít nhất một phần khoản vay. Những đảm bảo này bổ sung cho bất kỳ tài sản thế chấp nào đang được sử dụng để đảm bảo khoản vay.
Khi những người bảo lãnh cá nhân này đăng ký khoản vay, tín dụng cá nhân của họ sẽ được kiểm tra và xem xét khi công ty của bạn đang được kiểm tra khoản vay. Nếu bạn ký một bảo lãnh cá nhân, bạn phải chịu trách nhiệm cá nhân về số dư khoản vay - hoặc một phần trong số đó.
Nếu doanh nghiệp của bạn sau đó không trả được khoản vay, bất kỳ ai đã ký vào bảo lãnh cá nhân có thể phải chịu trách nhiệm về số dư còn lại, ngay cả sau khi người cho vay thu hồi tài sản thế chấp khoản vay. Người cho vay có thể kiện các chủ doanh nghiệp cá nhân, người đã đích thân bảo lãnh khoản vay - nếu cần - và yêu cầu phán quyết đối với một số khoản tiền nhất định. Điều này có thể dẫn đến việc người bảo lãnh phải bán tài sản khác hoặc bị cắt giảm tiền lương để trả cho phần số dư của họ.
Mặc dù bảo lãnh cá nhân có thể yêu cầu chủ doanh nghiệp cá nhân trả một phần khoản vay kinh doanh, nhưng những bảo lãnh này không yêu cầu người bảo lãnh ký quỹ tiền mặt hoặc trả trước bất kỳ khoản tiền nào để đảm bảo khoản vay. Việc ký bảo lãnh chỉ có nghĩa là bạn có thể phải chịu trách nhiệm - đối với một số tiền cụ thể hoặc lên đến số dư nợ chưa thanh toán - nếu doanh nghiệp vỡ nợ, nhưng không có hành động tập thể nào xảy ra cho đến khi một vụ vỡ nợ xảy ra.
Việc ký một bảo lãnh cá nhân có thể làm tăng đáng kể trách nhiệm pháp lý của bạn khi vay vốn, nhưng quá trình cung cấp một bảo lãnh thực sự rất đơn giản. Nếu một khoản bảo lãnh cá nhân là bắt buộc đối với một khoản vay, nó thường được tích hợp sẵn trong quy trình cho vay. Dưới đây là các bước để cung cấp bảo lãnh cá nhân:
Bất kể bạn đang đăng ký loại khoản vay kinh doanh nào, người cho vay sẽ hướng dẫn mọi người bảo lãnh cần thiết thực hiện quy trình bảo lãnh phát hành và ký tên. Bên vay sẽ không cần phải làm bất cứ điều gì đặc biệt ngoài việc cung cấp thông tin khi được yêu cầu và ký vào các tài liệu được yêu cầu.
Có hai loại đảm bảo cá nhân:có giới hạn và không giới hạn. Bảo lãnh cá nhân có giới hạn yêu cầu người ký phải đảm bảo một phần khoản vay kinh doanh lên đến một số tiền nhất định, trong khi bảo lãnh không giới hạn không có bất kỳ giới hạn nào đã nêu. Với bảo lãnh cá nhân không giới hạn, người bảo lãnh phải chịu trách nhiệm đối với bất kỳ phần nào của số dư khoản vay chưa được thanh toán sau khi người cho vay bán đấu giá tài sản thế chấp khác đảm bảo khoản vay.
Trong nhiều trường hợp, người cho vay sẽ thêm các khoản này vào dư nợ chưa thanh toán và người bảo lãnh cá nhân cũng có thể phải chịu trách nhiệm đối với họ:
Trước khi bạn ký một bảo lãnh cá nhân cho một khoản vay kinh doanh, trước tiên bạn sẽ hoàn tất quy trình đăng ký khoản vay bao gồm kiểm tra tín dụng cá nhân - cứng hoặc mềm. Những kiểm tra tín dụng này thường được yêu cầu đối với tất cả các chủ doanh nghiệp sở hữu ít nhất 20% công ty của bạn.
Kiểm tra tín dụng thực sự có thể làm tổn hại đến tín dụng của người bảo lãnh tiềm năng vì nó được tính là một ding trên điểm tín dụng của họ. Và, nếu doanh nghiệp của bạn cuối cùng kết thúc khoản vay và người bảo lãnh ký một bảo lãnh, khoản vay sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của họ.
Nếu một người cung cấp bảo lãnh cá nhân không có tín dụng tốt, điều đó cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng có được khoản vay của bạn - giống như nếu công ty của bạn không có đủ tài sản thế chấp hoặc không đưa ra các chiến lược dòng tiền mạnh - để trang trải thanh toán tiềm năng.
Bảo lãnh cá nhân làm tăng đáng kể rủi ro cho người đi vay ngoài việc phải chịu trách nhiệm về khoản vay nếu doanh nghiệp vỡ nợ. Người bảo lãnh có thể bị thiệt hại về tín dụng hoặc có thể không đảm bảo được một khoản vay cá nhân - bao gồm cả một khoản thế chấp.
Dưới đây là một số rủi ro cụ thể liên quan đến việc ký bảo lãnh cá nhân cho khoản vay kinh doanh:
Bất chấp rủi ro, cung cấp bảo lãnh cá nhân thường là cách duy nhất để đảm bảo một khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ và tích lũy tài chính mà công ty của bạn cần. Nếu bạn kiên quyết tránh các bảo lãnh cá nhân, bạn có thể cần phải xem xét các lựa chọn tài chính thay thế - chẳng hạn như huy động vốn từ cộng đồng và các khoản vay nhỏ.
Ngoài thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân được sử dụng cho kinh doanh - và một số khoản vay gắn liền với các tài sản cụ thể, chẳng hạn như thiết bị hoặc bất động sản - hầu hết các khoản vay kinh doanh yêu cầu bảo lãnh cá nhân từ 20% trở lên của chủ sở hữu công ty.
Nếu bạn sở hữu từ 20% trở lên của một doanh nghiệp nhỏ và đang cố gắng vay một khoản cho doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể phải ký một bảo lãnh cá nhân. Đó là lý do tại sao các chủ doanh nghiệp nhỏ phải hiểu cách thức hoạt động của bảo lãnh cá nhân và có các đối tác kinh doanh và người quản lý mà họ có thể tin tưởng.
Sau cùng, nếu bạn ký một bảo lãnh cá nhân cho một khoản vay và số tiền thu được bị sử dụng sai mục đích hoặc bị chiếm dụng, bạn vẫn có thể phải chịu trách nhiệm về tổng giá trị của khoản vay - cộng với phí, lãi suất và tiền phạt.
Nếu một doanh nghiệp phát triển đến một quy mô nhất định, có thể không cần bảo lãnh cá nhân. Tuy nhiên, việc ký một bảo lãnh cá nhân vẫn có thể đủ điều kiện cho một doanh nghiệp nhận được các điều khoản tốt hơn đáng kể hoặc lãi suất thấp hơn, khiến nó trở thành một quyết định đúng đắn. Nhưng nếu ký một bảo đảm thì không cải thiện các điều khoản của đề nghị cho vay của bạn, sau đó ký một bảo lãnh và tăng trách nhiệm pháp lý của bạn có thể không phải là một lựa chọn khôn ngoan.
Các khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ tốt nhất
Các khoản cho vay cá nhân không đảm bảo so với các khoản cho vay cá nhân có bảo đảm 101
Các khoản cho vay ngắn hạn so với các khoản cho vay Cá nhân:Sự khác biệt là gì?
Ưu và Nhược điểm của Khoản vay dành cho Sinh viên
Hướng dẫn Đánh giá Người cho vay | Cho vay Cá nhân và Mua nhà Dễ dàng hơn