• Bảo hiểm ngang hàng loại bỏ tình trạng bảo hiểm truyền thống. Được một công ty bảo hiểm trả tiền đòi hỏi bạn phải trải qua rất nhiều trở ngại; đây không phải là trường hợp của bảo hiểm ngang hàng.
• Các nhóm nhỏ có chung rủi ro có thể tập hợp lại với nhau và đảm bảo những gì mà các công ty bảo hiểm truyền thống có thể không sẵn sàng chi trả.
• Không có khoản tiền nào bị mất trong bảo hiểm ngang hàng. Khi không yêu cầu bồi thường, các nhóm có thể chia sẻ số tiền đã đóng góp trong năm.

Mùa ghi danh đã đến, có nghĩa là nhiều tổ chức và nhân viên của họ đang lựa chọn các gói bảo hiểm y tế - và đối phó với chi phí bảo hiểm gia tăng.

Trong các gói bảo hiểm truyền thống, phí bảo hiểm hàng tháng được trả cho hãng bảo hiểm. Sau đó, nhà cung cấp dịch vụ sẽ thanh toán các khiếu nại do các cá nhân được bảo hiểm nộp bằng cách sử dụng các khoản phí bảo hiểm đó. Chi phí chăm sóc sức khỏe tổng thể ngày càng tăng đồng nghĩa với gánh nặng tài chính lớn đối với những nhân viên đã đăng ký, và thường là gánh nặng thậm chí còn lớn hơn đối với những người sử dụng lao động giúp trả chi phí bảo hiểm. [ Có liên quan:Cách tiết kiệm tiền khi mua bảo hiểm kinh doanh ]

Mặc dù gói bảo hiểm truyền thống là phổ biến nhất mà các nhà tuyển dụng cung cấp, nhưng chắc chắn đó không phải là lựa chọn duy nhất. Một giải pháp thay thế có khả năng hợp lý hơn cho các doanh nghiệp nhỏ là bảo hiểm ngang hàng (P2P). Dưới đây là những điều bạn cần biết về nó và cách quyết định xem nó có phù hợp với doanh nghiệp của bạn hay không.

Bảo hiểm ngang hàng là gì?

Bảo hiểm P2P là một “mạng lưới chia sẻ rủi ro trong đó một nhóm các cá nhân có liên quan hoặc cùng chí hướng gộp phí bảo hiểm của họ lại với nhau để bảo hiểm trước rủi ro.” Không giống như mô hình bảo hiểm truyền thống, trong đó một nhóm lớn các cá nhân với các mức độ rủi ro khác nhau được bảo hiểm theo cùng một gói, bảo hiểm P2P cho phép bạn chọn nhóm bảo hiểm của mình - có thể là bạn bè, thành viên gia đình hoặc đơn giản là những người mà bạn có chung sở thích và hoạt động .

Jake Frankenfield viết cho Investopedia:“Bằng cách chọn thành viên nhóm của một nhóm, người được bảo hiểm chịu trách nhiệm về hồ sơ rủi ro của nhóm. “Kỹ thuật lựa chọn này sẽ thúc đẩy một cá nhân bắt đầu một nhóm có kết quả rủi ro thấp và do đó, chi phí thấp cho các thành viên.”

Thay vì giữ các quỹ phí bảo hiểm chưa sử dụng làm lợi nhuận như các công ty bảo hiểm truyền thống làm, các công ty bảo hiểm P2P trả lại bất kỳ khoản tiền còn lại nào khi kết thúc thời hạn bảo hiểm cho các thành viên của nhóm. Nếu các khoản thanh toán cho yêu cầu bồi thường vượt quá những gì có sẵn trong nhóm trong một thời hạn bảo hiểm nhất định, nhà tái bảo hiểm, chịu một phần rủi ro để đổi lấy một phần phí bảo hiểm, sẽ bù đắp phần chênh lệch.

Quyền lợi của bảo hiểm P2P là gì?

Kyle Hoffman, phó chủ tịch phụ trách thành công của khách hàng tại Insureon, lưu ý rằng, trong khi khái niệm cốt lõi của các công ty bảo hiểm P2P không phải là mới, những công ty mới gia nhập như Lemonade và Guevara đang cung cấp các kênh phân phối mới:trực tuyến trực tiếp đến người tiêu dùng. Điều này cải thiện tương tác giữa các công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm “bằng cách tận dụng công nghệ mới như tự động hóa, AI và các khái niệm CX [trải nghiệm khách hàng] hiện đại, đồng thời nâng cao lợi ích trả lại cho các công ty bảo hiểm trong những năm có một vài yêu cầu bồi thường”, ông nói thêm.

Hoffman nói rằng các doanh nghiệp rất nhỏ có thể được hưởng lợi đáng kể từ mô hình bảo hiểm P2P. Các doanh nghiệp siêu nhỏ này thường ít phức tạp hơn để bảo lãnh vì có ít cá nhân hơn để đảm bảo.

“Các doanh nghiệp siêu nhỏ - các công ty có dưới 10 nhân viên - là mục tiêu hoàn hảo cho các công ty bảo hiểm P2P, bởi vì đó là một phân khúc thị trường lớn và đang phát triển vốn thường được các nhà môi giới và hãng vận tải đánh giá thấp,” Hoffman nói với Business News Daily. “Khi các công ty bảo hiểm P2P trở nên thành lập và tinh vi hơn, họ có thể sẽ chuyển đổi kênh để phục vụ các doanh nghiệp lớn hơn mang lại kinh tế đơn vị tốt hơn”.

Theo Hoffman, lợi ích chính của bảo hiểm P2P là giá trị của nó đối với sự tăng trưởng. “Trái ngược với hãng vận chuyển cổ phiếu, phục vụ hiệu quả cho các cổ đông của mình, các công ty bảo hiểm P2P với tư cách là các công ty bảo hiểm tương hỗ tìm cách cung cấp giá trị cho các chủ hợp đồng của họ”.

Hoffman cho biết, các công ty bảo hiểm P2P đang tìm cách xây dựng lợi thế cạnh tranh của mình với chi phí thấp, đây là điều thường được các doanh nghiệp nhỏ cân nhắc đầu tiên và quan trọng nhất. Tuy nhiên, những người mua bảo hiểm thận trọng sẽ đánh giá kỹ lưỡng phạm vi bảo hiểm đang được cung cấp và khả năng thanh toán các yêu cầu bồi thường của hãng vận chuyển và cân bằng số tiền đó với chi phí bảo hiểm, ông nói.

Bảo hiểm ngang hàng so với bảo hiểm truyền thống

Quy trình minh bạch

Bảo hiểm P2P được cung cấp bởi các thành viên đều gặp rủi ro tương tự. Họ có một quy trình rõ ràng hơn về các khoản thanh toán và các yêu cầu tham gia. Các thành viên có thể trò chuyện với ai sẽ tham gia nhóm, ai sẽ đưa ra yêu cầu và số tiền còn lại trong nhóm.

Các công ty bảo hiểm truyền thống phải đối mặt với một số lượng lớn các quy tắc và quy định ở cấp quốc gia, địa phương và tiểu bang. Họ có chi phí hoạt động rất lớn để hỗ trợ các chính sách này. Mặt khác, bảo hiểm ngang hàng rất đơn giản và có các quy định tối thiểu. Chi phí hoạt động cũng ở mức tối thiểu vì các nhóm thường chỉ bao gồm một số cá nhân.

Dễ dàng tuyên bố hơn

Việc yêu cầu bồi thường dễ dàng hơn với bảo hiểm ngang hàng, vì nó bao gồm ít thủ tục hơn. Thanh toán thường được thực hiện trong vòng vài phút vì nó thường được số hóa. Thanh toán bảo hiểm truyền thống có thể mất hàng tháng hoặc trong một số trường hợp là hàng năm. Quá trình thanh toán thường không được số hóa và liên quan đến rất nhiều thủ tục giấy tờ. Khách hàng phải chứng minh tổn thất, trải qua một quy trình nghiêm ngặt trước khi nhà cung cấp bảo hiểm xác định giá trị tổn thất.

Các thành viên của nhóm bảo hiểm ngang hàng có thể biết rõ về nhau. Họ sẽ nhận thức rõ về các chứng cứ đòi hỏi yêu cầu bồi thường, vì vậy một thành viên sẽ không phải chứng minh nhiều.

Phí bảo hiểm thấp hơn

Ngang hàng - bảo hiểm ngang hàng tính phí bảo hiểm thấp hơn so với bảo hiểm truyền thống, vì nó có ít chi phí vận hành hơn. Trường hợp ít thành viên, công ty bảo hiểm có thể không cần nhân viên hoặc thậm chí không cần văn phòng. Những chi phí này làm giảm đáng kể phí bảo hiểm mà các thành viên phải trả. Các quỹ này thường được đầu tư vào tái bảo hiểm.

Ưu điểm của bảo hiểm ngang hàng

• Hoàn lại tiền: Trường hợp quỹ không được tái đầu tư, chúng được chia cho các thành viên dựa trên đóng góp của họ. Không giống như bảo hiểm truyền thống, có thể không bao giờ trả lại tiền của bạn, bảo hiểm ngang hàng đóng vai trò như một cơ hội tiết kiệm trong đó số tiền tiết kiệm được có thể được sử dụng cho các dự án cá nhân.
  
  
• Dễ dàng nhận các khiếu nại: Việc nhận yêu cầu từ bảo hiểm ngang hàng sẽ dễ dàng hơn. Nó yêu cầu ít thủ tục giấy tờ hơn và các quy trình thường được số hóa. Bảo hiểm P2P không vì lợi nhuận, vì vậy các thành viên sẽ không gặp khó khăn gì khi thanh toán yêu cầu bồi thường.

Nhược điểm của bảo hiểm ngang hàng

• Nó không có sẵn ở mọi nơi. Bảo hiểm P2P là một thử nghiệm mới chưa được chấp nhận ở mọi nơi.
  
  
• Nó thiếu liên hệ cá nhân. Bảo hiểm ngang hàng đều được số hóa; đăng ký các sản phẩm bảo hiểm và thanh toán được thực hiện bằng kỹ thuật số. Điều này thuận tiện cho nhiều người, nhưng những người khác thích trực tiếp xử lý các giao dịch này.
  
  
• Không phải lúc nào bạn cũng được đảm bảo về việc thanh toán. Khi một số yêu cầu được thực hiện cùng một lúc, tất cả số tiền của nhóm có thể được sử dụng hết. Một số thành viên có thể không nhận được yêu cầu của họ.
  
  
• Nó không phải lúc nào cũng rẻ. Trong một số trường hợp, phí bảo hiểm P2P cao hơn mức bạn phải trả cho bảo hiểm truyền thống.