Tiền sống để trả lương có thể là một cuộc chiến khó khăn và thật khó để tập trung vào bất cứ điều gì khác ngoài sự sống sót khi bạn chỉ đang tìm kiếm.
Đối với nhiều người Mỹ, việc kéo dài tiền của họ từ ngày này sang ngày khác ngày càng trở nên khó khăn. Những người trong hoàn cảnh này thường cần một số trợ giúp để thu hẹp khoảng cách và tín dụng có thể là một công cụ hữu hiệu cho công việc nếu được sử dụng đúng cách.
Nhưng bạn có thể duy trì điểm tín dụng tốt trong khi dựa vào tín dụng giữa các lần trả lương không? Những hình thức tín dụng nào là tốt nhất cho người vay trong tình huống này? Và những lựa chọn nào có sẵn cho những người gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện cho các hạn mức tín dụng truyền thống?
Thẻ tín dụng thường có lãi suất cao hơn so với các loại nợ khác, nhưng chúng có thể là một công cụ hữu hiệu khi bạn đang ở trong giai đoạn hoàn lương. Chúng hầu như luôn ít tốn kém hơn so với các hình thức tài trợ cuối cùng phổ biến, chẳng hạn như các khoản vay ngắn hạn và là một cách để tránh phí thấu chi đắt đỏ khi tiền đã eo hẹp.
Nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ, bạn có thể bị tính phí thấu chi nếu một khoản thanh toán đến từ tài khoản ngân hàng của bạn khi bạn không có đủ tiền. Phí thấu chi thường là 30 đô la trở lên và một số ngân hàng tính phí mỗi ngày tài khoản của bạn có số dư thấu chi. Nếu phí thấu chi của ngân hàng của bạn là 30 đô la và bạn được thấu chi trong ba ngày, thì cuối cùng bạn sẽ nợ gần 100 đô la phí.
Với việc sử dụng có trách nhiệm, thẻ tín dụng có thể là một cách ít tốn kém hơn để thực hiện các giao dịch mua cần thiết. Thẻ tín dụng sẽ không tính bất kỳ khoản lãi hoặc phí nào nếu bạn hoàn trả số dư trên bảng sao kê vào hoặc trước ngày đến hạn.
Đây là cách nó hoạt động. Nếu bạn mua hàng tạp hóa trị giá 50 đô la bằng thẻ tín dụng, thông thường bạn sẽ có thể mang số dư đó trong một khoảng thời gian nhất định trước khi tích lũy lãi suất. Cái gọi là thời gian gia hạn này tối thiểu là khoảng cách 21 ngày từ khi chu kỳ thanh toán thẻ tín dụng của bạn kết thúc đến khi khoản thanh toán đến hạn.
Khi phiếu lương tiếp theo của bạn đến, bạn sẽ hoàn trả đầy đủ thẻ tín dụng trước ngày đến hạn thanh toán của mình. Chiến lược này cho phép bạn thu hẹp khoảng cách giữa các lần trả lương mà không phải trả thêm phí hoặc lãi suất.
Bạn có thể gặp rắc rối nếu không hoàn trả đầy đủ hóa đơn, vì công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ tính lãi trên số dư trên bảng sao kê. Nếu có thể, điều quan trọng là phải luôn thanh toán đầy đủ hóa đơn thẻ tín dụng.
Việc xây dựng điểm tín dụng cao cần có thời gian và không phải là điều bạn có thể làm trong một sớm một chiều. Nếu bạn gặp khó khăn và cần tín dụng để níu kéo bạn giữa các lần trả lương, điểm tín dụng tốt có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa việc đảm bảo mức lãi suất cao hay mức lãi suất thấp.
Những thói quen góp phần vào điểm tín dụng cao cũng có thể cải thiện cuộc sống tài chính tổng thể của bạn. Thói quen đầu tiên và quan trọng nhất bạn có thể học là thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn. Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong việc tính toán điểm tín dụng của bạn và chịu trách nhiệm về 35% điểm số của bạn. Việc chứng minh lịch sử thanh toán đúng hạn thuyết phục người cho vay rằng bạn có thể được tin cậy để thực hiện thanh toán.
Yếu tố quan trọng thứ hai trong điểm tín dụng là tỷ lệ sử dụng của bạn, hệ số này đo lường khoản nợ thẻ tín dụng của bạn so với tổng hạn mức tín dụng của bạn. Người cho vay muốn xem tỷ lệ từ 30% trở xuống và bất kỳ điều gì khác sẽ bắt đầu ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Các yếu tố khác bao gồm số lượng yêu cầu tín dụng cứng gần đây trên báo cáo tín dụng của bạn, tài khoản tín dụng của bạn đã được mở trong bao lâu và liệu bạn có kết hợp nhiều loại tín dụng khác nhau hay không.
Kiểm tra điểm tín dụng của bạn thường xuyên để đo lường sự tiến bộ của bạn. Có thể mất vài tháng để xây dựng điểm tốt, nhưng mất nhiều thời gian hơn để xây dựng lại điểm kém.