Khi bạn đặt một số hoặc tất cả các giao dịch mua của mình vào thẻ tín dụng mỗi tháng, có vẻ phức tạp để tính đúng các khoản đó vào ngân sách của bạn. Nhưng lập ngân sách bằng thẻ tín dụng có thể giúp bạn theo dõi chi tiêu, kiếm phần thưởng và thậm chí trả hết các loại nợ khác bằng cách hoàn tiền.

Việc kết hợp thẻ tín dụng vào chiến lược lập ngân sách của bạn sẽ đòi hỏi bạn phải thường xuyên kiểm tra chi tiêu và cố gắng hết sức để tránh mang theo số dư. Tuy nhiên, có rất nhiều ứng dụng và tính năng của nhà phát hành thẻ tín dụng trực tuyến sẽ giúp bạn thực hiện điều đó.

Dưới đây là cách lập ngân sách bằng thẻ tín dụng trong khi tận dụng các đặc quyền mà họ cung cấp.

Các chiến lược lập ngân sách bằng thẻ tín dụng

Bất kể bạn sử dụng phương pháp lập ngân sách nào — và chúng tôi sẽ đưa ra một vài gợi ý bên dưới — thẻ tín dụng của bạn có thể là một công cụ mạnh mẽ để tài trợ cho các giao dịch mua trong một khoảng thời gian. Chỉ cần đảm bảo ghi nhớ chi phí lãi suất và thực hiện tất cả các khoản thanh toán của bạn đúng hạn.

Ngoài ra, hãy cảnh giác rằng việc dựa vào thẻ tín dụng có thể khiến bạn bị bội chi. Nếu bạn có tiền sử thanh toán các khoản phí mà bạn không thể trả hết trong vòng vài tháng, tốt nhất bạn nên hạn chế số lần mua hàng bằng tín dụng.

Khi sử dụng tín dụng để chi tiêu hàng ngày, lý tưởng nhất là bạn nên trả hết số dư của mình mỗi tháng; nếu bạn không thể, hãy cố gắng mang theo số dư không quá 30% hạn mức tín dụng của bạn. Điều đó sẽ hạn chế tác động tiêu cực của việc sử dụng tín dụng đối với điểm tín dụng của bạn.

Ưu và nhược điểm của việc lập ngân sách bằng thẻ tín dụng

Để tận dụng tối đa thẻ tín dụng, điều quan trọng là phải cảnh giác với việc chi tiêu bằng thẻ tín dụng của bạn. Với ý nghĩ đó, có một số lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng như một phần của kế hoạch lập ngân sách của bạn:

• Theo dõi các giao dịch mua trên bảng sao kê của bạn hoặc trong ứng dụng của nhà phát hành. Thẻ tín dụng có thể làm cho việc theo dõi chi phí tự động. Nhiều nhà phát hành cung cấp tùy chọn để xem bảng phân tích chi tiêu hàng tháng của bạn theo danh mục và việc kiểm tra chi tiêu hàng ngày và hàng tuần của bạn bằng thẻ tín dụng dễ dàng hơn nhiều so với việc ghi chú từng giao dịch mua bằng tay hoặc trong bảng tính. Bạn có thể đặt tất cả chi tiêu hàng ngày của mình vào một thẻ để dễ dàng nhìn thấy bất kỳ mẫu nào hoặc bạn có thể giao các công việc khác nhau trên thẻ tín dụng dựa trên phần thưởng mà chúng mang lại.
• Đặt mức chi tiêu tối đa. Vì bạn có thể kiểm tra số dư của mình thường xuyên trên ứng dụng hoặc trang web của công ty phát hành thẻ tín dụng nên bạn có thể dễ dàng nhận ra khi nào mình đang đạt đến giới hạn chi tiêu tự đặt ra. Tuy nhiên, mẹo là đừng để chi tiêu của bạn quá gần giới hạn, vì điều đó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Vì lợi ích của điểm số của bạn, hãy xem xét tính toán 30% hạn mức tín dụng của bạn trên thẻ và đưa ra giới hạn chi tiêu tối đa của bạn. Số dư tín dụng của bạn ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, đây là một yếu tố quan trọng trong điểm tín dụng của bạn. Giữ tỷ lệ của bạn dưới 30% sẽ giúp ngăn ngừa tác hại của điểm tín dụng, nhưng tỷ lệ của bạn càng thấp càng tốt.
• Sử dụng phần thưởng thẻ tín dụng. Một cách tốt khác để kết hợp thẻ tín dụng vào ngân sách của bạn là chỉ sử dụng tín dụng cho một số giao dịch mua nhất định dựa trên các tùy chọn phần thưởng. Ví dụ:Thẻ tín dụng Capital One SavorOne Cash Rewards cung cấp 3% hoàn tiền khi ăn uống và giải trí, 3% tại các cửa hàng tạp hóa (không bao gồm các siêu thị như Walmart và Target), hoàn tiền 8% cho các giao dịch mua và vé tại Capital One Entertainment tại Vivid Seats , Hoàn tiền 5% cho khách sạn và xe cho thuê đặt qua Capital One Travel, 3% trên các dịch vụ phát trực tuyến phổ biến và 1% ở mọi nơi khác, vì vậy bạn có thể sử dụng số tiền này để thanh toán cho các bữa ăn ngoài và vé xem hòa nhạc nếu đó là hai trong số các loại ngân sách lớn nhất của bạn . Sau đó, bạn cũng có thể tiết kiệm cho các giao dịch mua đó bằng cách hoàn lại tiền vào số dư trên bảng sao kê của mình.
• Thẻ tín dụng có thể giúp bạn xây dựng tín dụng. Thực hiện thanh toán đúng hạn trên thẻ tín dụng có thể hiển thị cho người cho vay và các mô hình chấm điểm tín dụng mà bạn biết cách quản lý nợ một cách có trách nhiệm. Lịch sử lâu dài về việc thanh toán đúng hạn bằng thẻ tín dụng có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn và giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện nhận tín dụng mới, bao gồm cả các khoản vay mua ô tô và thế chấp. Nếu bạn không có kế hoạch sử dụng thẻ tín dụng của mình để mua hàng hàng ngày, hãy cân nhắc sử dụng thẻ này thường xuyên cho các giao dịch mua nhỏ mà bạn có thể thanh toán ngay lập tức.

Sử dụng thẻ tín dụng để ngân sách cũng có những hạn chế:

• Bạn có thể có mức sử dụng tín dụng cao. Như đã đề cập ở trên, điều quan trọng là phải theo dõi số lượng hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng — trên mỗi thẻ và trên tất cả các thẻ — tại bất kỳ thời điểm cụ thể nào. Khi bạn đặt nhiều khoản phí vào thẻ của mình, ngay cả khi bạn định thanh toán hết vào cuối tháng, bạn sẽ có thể giữ cho việc sử dụng tín dụng của mình ở mức thấp bằng cách thực hiện nhiều hơn một lần thanh toán vào số dư của mình mỗi tháng. Điều đó cũng có thể giúp cân bằng của bạn không bị phình to đến mức quá tải.
• Việc ghi số dư có thể khiến việc theo dõi chi phí trở nên phức tạp. Giả sử bạn mua hàng vào tháng 3 và không trả hết cho đến tháng 4. Bạn có thể quyết định đưa nó vào ngân sách của mình cho tháng 3 hoặc tháng 4, nhưng có thể dễ dàng nhất là để nó được liệt kê trong chi phí tháng 3 để hành vi chi tiêu của bạn mỗi tháng rõ ràng nhất có thể. Hơn nữa, việc thực hiện số dư có thể khiến ngân sách của bạn trong những tháng tương lai cạn kiệt nếu bạn không lập kế hoạch phù hợp.

Cách sử dụng thẻ tín dụng của bạn với các phương pháp lập ngân sách cụ thể

Thẻ tín dụng của bạn có thể có một vị trí trong bất kỳ chiến lược lập ngân sách nào bạn chọn. Đây là cách nó có thể phù hợp với ba phương pháp phổ biến:

• Ngân sách 50/30/20 :Chiến lược này đề xuất chi tiêu 50% hoặc ít hơn thu nhập mang về nhà của bạn cho những thứ cần thiết, không quá 30% cho những thứ không cần thiết và 20% trở lên cho tiết kiệm và trả nợ. Ví dụ:bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng của mình để thanh toán cho tất cả các khoản không cần thiết và đặt 30% thu nhập mang về nhà làm hạn mức chi tiêu thẻ tín dụng hàng tháng của bạn. Bạn cũng có thể chọn nhận lại bất kỳ khoản tiền mặt nào mà bạn kiếm được dưới dạng tiền gửi trực tiếp vào tài khoản séc của mình, nếu công ty phát hành của bạn cho phép điều đó và chuyển số tiền đó để trả nợ.
• Ngân sách dựa trên 0 :Một chiến lược sử dụng nhiều thời gian hơn, lập ngân sách dựa trên số không yêu cầu bạn chỉ định mỗi đô la bạn kiếm được cho một danh mục, bao gồm cả tiết kiệm, để không có gì bị bỏ sót. Với các danh mục chi tiết hơn, bạn có thể quyết định chỉ sử dụng thẻ tín dụng cho một số loại mua hàng nhất định, có thể gắn với các danh mục phần thưởng mà bạn có khả năng thu được nhiều điểm hoặc hoàn tiền.
• Ngân sách phong bì :Theo truyền thống, hệ thống phong bì yêu cầu người dùng đưa ra giới hạn chi tiêu cho mình trong các hạng mục khác nhau và sau đó đặt số tiền đó bằng tiền mặt vào phong bì vật lý chuyên dụng. Bây giờ bạn có thể sử dụng hệ thống này kỹ thuật số thông qua các ứng dụng khác nhau. Bạn có thể cung cấp cho mình ngân sách mua hàng bằng thẻ tín dụng và tự ấn định giới hạn số tiền bạn sẽ thanh toán bằng tín dụng vào tháng đó — bằng cách ghi số tiền đó vào phong bì thực hoặc liệt kê nó dưới dạng mục hàng trong ứng dụng. Hoặc bạn có thể chỉ sử dụng hệ thống phong bì vật lý cho các danh mục ngân sách nhất định và thẻ tín dụng cho các danh mục khác.

Mặc dù việc lập ngân sách có thể khó khăn hơn một chút khi bạn thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng, nhưng việc tìm ra chiến lược và gắn bó với nó có thể giúp bạn giữ đúng mức chi tiêu — và thường xuyên giúp bạn nhận được nhiều giá trị hơn với phần thưởng du lịch của thẻ tín dụng , hoàn lại tiền và các lợi ích khác.