Cho dù bạn đang lên kế hoạch nghỉ hưu hay đã sống cuộc sống hưu trí, việc tạo ra và gắn bó với ngân sách là điều quan trọng. Lập ngân sách không chỉ có thể cho bạn biết liệu bạn đã sẵn sàng cho việc nghỉ hưu hay chưa mà còn có thể giúp bạn quản lý tiền của mình để bạn có thể sống thoải mái mà không hết tiền. Thực hiện theo các bước sau để thực hiện — và điều chỉnh — ngân sách hưu trí của bạn.
Một số chuyên gia cho rằng bạn sẽ cần một khoản thu nhập khi nghỉ hưu bằng khoảng 75% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn để thoải mái về mặt tài chính. Đó có thể là một mục tiêu khởi đầu tốt, nhưng bạn cũng sẽ muốn tính đến chi phí thực tế của mình. Cộng số tiền bạn dự kiến sẽ chi tiêu sau khi nghỉ hưu vào các danh mục cơ bản sau:
Một trong những yếu tố dự đoán tốt nhất về tài chính trong tương lai của bạn là ngân sách hiện tại của bạn, ngân sách này đã bao gồm những điều cơ bản được liệt kê ở trên cộng với các chi phí cụ thể dành riêng cho bạn. Nếu bạn tổng hợp ít nhất một hoặc hai năm dữ liệu, bạn sẽ có ý tưởng về số tiền bạn chi tiêu cho lối sống hiện tại của mình.
Khi bạn đã xác định được các chi phí cố định và không cố định để duy trì cuộc sống của mình, bạn có thể cân nhắc thực hiện các điều chỉnh đối với lối sống — và ngân sách — sau khi nghỉ hưu. Thông tin thêm về điều đó trong giây lát.
Một phần khác trong câu đố về hưu của bạn là thu nhập. Vào thời điểm bạn sắp nghỉ hưu, bạn có thể có nhiều nguồn thu nhập hưu trí để xem xét:
Sự kết hợp giữa thu nhập hưu trí của bạn có thể bao gồm các khoản thanh toán cố định từ An sinh xã hội hoặc lương hưu của chính phủ và các khoản thanh toán linh hoạt hơn từ các nguồn như tài khoản IRA hoặc các khoản đầu tư của bạn. Mặc dù có nhiều cuộc tranh luận về số tiền đáng lẽ bạn phải tiết kiệm vào thời điểm nghỉ hưu — và số tiền bạn có thể rút một cách an toàn mỗi năm — bạn có thể bắt đầu bằng cách sử dụng "quy tắc 4%" để ước tính số tiền rút hàng tháng. Đây là cách nó hoạt động:
Quy tắc 4% có thể phù hợp với bạn khi bắt đầu, nhưng hãy đảm bảo hoàn thành phân tích tài chính kỹ lưỡng trước khi đưa ra bất kỳ quyết định quan trọng nào. Bạn nên nhận lời khuyên từ chuyên gia về việc quản lý quỹ hưu trí của bạn cả trước và sau khi nghỉ hưu.
Khi bạn đã hiểu rõ về thu nhập và chi phí tiềm năng của mình khi nghỉ hưu, hãy nghĩ xem bạn có thể thực hiện những điều chỉnh nào để tăng thu nhập, giảm chi phí và giảm bớt căng thẳng. Ví dụ, bán nhà của bạn và chuyển đến một khu chung cư ít bảo trì hoặc cộng đồng sinh sống cao cấp có thể giúp bạn thêm vào ổ trứng của mình, giảm chi phí nhà ở hàng tháng và / hoặc loại bỏ một số lo lắng về việc sửa chữa và bảo trì nhà. Ngoài ra, hãy cân nhắc thanh toán thế chấp trước khi nghỉ hưu để giảm chi phí hàng tháng.
Bạn có thích một sự nghiệp encore không? Cho dù bạn tiếp tục làm công việc hiện tại bán thời gian hay tìm một vị trí mới, ít áp lực để làm điều gì đó bạn yêu thích, làm việc thêm một vài năm có thể tạo thêm thu nhập trong túi của bạn và giúp khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn đi xa hơn.
Một số chi tiêu có thể giảm một cách tự nhiên theo thời gian. Bạn có thể đi du lịch ít hơn khi bạn già đi. Bạn và vợ / chồng của bạn có thể quyết định bạn chỉ cần một chiếc xe hơi — hoặc những chiếc xe bạn có sẽ tồn tại lâu hơn vì bạn không còn đi làm nữa. Quần áo, giặt hấp, ăn ngoài đắt tiền và bất kỳ khoản chi tiêu linh tinh nào có thể không phải là ưu tiên chi tiêu trong những năm làm việc của bạn.
Đồng thời, các khoản chi mới có thể tăng lên và chiếm nhiều ngân sách của bạn. Chi phí y tế và nha khoa, trợ giúp sinh hoạt hàng ngày, cải tiến nhà cửa cho phép bạn già đi — danh sách này dài và các nhu cầu có thể rất quan trọng. Khi bạn xây dựng ngân sách hưu trí của mình, đừng quên tính đến những chi phí không lường trước được, bằng cách tích lũy một số khoản tiết kiệm vào ngân sách hàng tháng hoặc bằng cách thường xuyên chi tiêu dưới mức của bạn.
Thử nghiệm đường bộ là bước cuối cùng của việc lập ngân sách hưu trí và nó được áp dụng cho dù bạn còn nhiều năm nữa mới nghỉ hưu hay bây giờ đã quá tuổi.
Những người đang làm việc dự định nghỉ hưu nên xem xét lại ngân sách hưu trí của họ theo định kỳ để đảm bảo các kế hoạch đang đi đúng hướng. Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn ít nhất mỗi năm một lần và kiểm tra tiến độ của bạn đối với các mục tiêu tiết kiệm hưu trí. Lên kế hoạch cho một thay đổi lớn trong cuộc sống như chuyển đến một thành phố mới hoặc kết hôn? Liệu những lo lắng mới về y tế có ảnh hưởng đến nhu cầu trong tương lai của bạn không? Tính những thay đổi này vào ngân sách của bạn để đảm bảo bạn nghỉ hưu đúng mục tiêu.
Giờ đã nghỉ hưu? Theo dõi tài chính của bạn từng tháng. Bạn có thể kiểm soát chi tiêu của mình không? Có chi phí nào bạn không tính đến không? Điều chỉnh lại ngân sách của bạn nếu cần để bạn có một khuôn khổ vững chắc cho phép bạn sống thoải mái mà không tiêu hết tiền quá nhanh. Sau khi bạn đã thiết lập được ngân sách có thể sinh sống, hãy đánh giá lại sau mỗi vài năm hoặc lâu hơn khi nhu cầu của bạn thay đổi và danh mục đầu tư hưu trí của bạn tăng hoặc giảm.
Lập bản đồ thu nhập và chi phí khi nghỉ hưu có thể giúp bạn quyết định khi nào nghỉ hưu và liệu mốc thời gian nghỉ hưu của bạn có thực tế hay không. Ngân sách hưu trí cũng có thể giúp bạn quản lý các nguồn lực hữu hạn sau khi bạn không còn nhận lương nữa. Dù bạn đang ở đâu trên con đường nghỉ hưu, biết cách tạo ra và tuân thủ ngân sách là một kỹ năng tuyệt vời cần thành thạo. Mặc dù số tiền đó sẽ không thêm vào số dư tài khoản của bạn hoặc làm tăng phúc lợi An sinh xã hội của bạn, nhưng hiểu biết về ngân sách có thể giúp bạn tự tin bước vào thời kỳ nghỉ hưu, biết rằng bạn có thể quản lý tiền của mình bất kể số tiền nhiều hay ít.
Theo dõi tình trạng tín dụng của bạn cũng rất quan trọng. Bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình và xem điểm tín dụng của bạn miễn phí thông qua Experian.