Khi bạn chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, điều cần thiết là phải hiểu các khoản thuế của bạn sẽ là bao nhiêu. Bạn có thể nghĩ rằng phúc lợi An sinh Xã hội của bạn là miễn thuế. Rốt cuộc, tại sao chính phủ lại trả tiền cho bạn bằng một tay và lấy lại bằng tay kia? Nhưng sự thật là, bạn có thể trả thuế cho các phúc lợi An sinh Xã hội của mình nếu bạn có các nguồn thu nhập khác khi nghỉ hưu.

Ở một mức thu nhập tổng thể nhất định - bao gồm các phúc lợi An sinh Xã hội, công việc được trả lương, rút ​​tiền từ các khoản đầu tư, thu nhập thụ động hoặc các nguồn khác - các phúc lợi An sinh Xã hội của bạn bị đánh thuế. Và, nếu bạn làm việc trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, quyền lợi của bạn sẽ bị giảm.

Có ba cách để giảm An sinh xã hội của bạn:

1. Thuế liên bang
2. Thuế nhà nước
3. Tiền phạt đối với thu nhập từ công việc

Tiếp tục đọc để biết thêm chi tiết.

An sinh Xã hội và Thuế Thu nhập Liên bang

Khi bạn đạt đến một độ tuổi nhất định, các quy tắc về thuế An sinh xã hội tương tự như các loại thuế thu nhập liên bang khác ở chỗ càng kiếm được nhiều tiền về tổng thể, bạn càng bị đánh thuế nhiều hơn.

Nhưng ngay cả ở mức thuế cao nhất, ít nhất 15 phần trăm phúc lợi An sinh Xã hội của bạn được bảo vệ khỏi thuế.

Quy tắc Ngón tay cái của IRS đối với Thuế An sinh Xã hội

IRS có một quy tắc chung cho những người tiết kiệm muốn xem liệu các phúc lợi an sinh xã hội của họ có phải chịu thuế hay không:thêm một nửa số phúc lợi An sinh Xã hội của bạn vào tất cả các khoản thu nhập khác của bạn, bao gồm cả tiền lãi được miễn thuế.

Dấu ngoặc nhọn thấp nhất: Nếu con số này lớn hơn 25.000 đô la cho những người nộp đơn độc thân hoặc 32.000 đô la cho các cặp vợ chồng đã kết hôn, bạn sẽ nợ thuế đối với các quyền lợi của mình.

Dấu ngoặc vuông giữa: Nếu bạn vượt quá ngưỡng cho các quyền lợi được miễn thuế, nhưng thu nhập tổng hợp của bạn cho những người nộp đơn lẻ dưới $ 34,000, bạn phải trả thuế cho một nửa quyền lợi của mình. Năm mươi phần trăm phúc lợi của bạn phải chịu thuế Nếu bạn kết hôn và khai chung, và bạn kiếm được từ số tiền tối thiểu nhưng thu nhập tổng hợp dưới $ 44,000.

Khung cao nhất: Những người độc thân kiếm được hơn 34.000 đô la và các cặp vợ chồng đã kết hôn kiếm được hơn 44.000 đô la tổng thu nhập có 85 phần trăm lợi ích của họ bị đánh thuế. Nhưng hãy nhớ, điều đó không có nghĩa là chính phủ lấy 85% lợi ích của bạn!

Mười lăm phần trăm phúc lợi dành cho những người có thu nhập cao được miễn thuế và phần chịu thuế chỉ bị đánh thuế theo khung thuế thu nhập của bạn, ví dụ:24 phần trăm cho các cặp vợ chồng kiếm được từ 168.401 đô la đến 321.450 đô la.

Thuế Tiểu bang đối với Phúc lợi An sinh Xã hội

Các quy tắc được đưa ra ở trên để đánh thuế các khoản phúc lợi An sinh Xã hội chỉ áp dụng cho các loại thuế Liên bang.

Mười ba tiểu bang cũng đánh thuế các khoản phúc lợi An sinh Xã hội.

• Bốn tiểu bang đánh thuế chúng giống như cách chính phủ Liên bang đánh thuế chúng
• Chín bang thực hiện miễn trừ tuổi tác hoặc thu nhập, giảm bớt phần nào gánh nặng thuế.

Ba mươi bảy tiểu bang không đánh thuế phúc lợi An sinh Xã hội.

Các Bang có SSI Thuế Giống như Chính phủ Liên bang:

Minnesota, North Dakota, Vermont và West Virginia áp dụng thuế tiểu bang cho các phúc lợi An sinh xã hội bằng cách sử dụng cùng dấu ngoặc với chính phủ liên bang.

Các Tiểu bang Được hưởng lợi bởi SSI về Thuế nhưng Có Quy định Khác với Chính phủ Liên bang:

Mỗi tiểu bang này có các quy tắc đánh thuế riêng đối với An sinh xã hội:Colorado, Connecticut, Kansas, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, Rhode Island và Utah.

Các Quốc gia Không Đánh thuế Quyền lợi SSI:

37 tiểu bang này không đánh thuế thu nhập hưu trí An sinh xã hội:Alabama, Alaska, Arizona, Arkansas, California, Delaware, District of Columbia, Florida, Georgia, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts , Michigan, Mississippi, Nevada, New Hampshire, New Jersey, New York, North Carolina, Ohio, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, Virginia, Washington, Wisconsin và Wyoming.

Các khoản Khấu trừ An sinh Xã hội Bổ sung nếu Bạn Làm việc và Nhận Trợ cấp Trước khi Đủ tuổi Nghỉ hưu

Thuế tiểu bang và liên bang không phải là tất cả những gì bạn cần lo lắng với An sinh xã hội. Cũng có thể bị giảm quyền lợi tạm thời nếu bạn chưa đủ tuổi nghỉ hưu và bạn đang nhận thu nhập từ công việc trên một mức nhất định.

Vì vậy, mặc dù bạn được phép bắt đầu nhận trợ cấp ngay khi bạn bước sang tuổi 62, nhưng bạn bắt đầu nhận trợ cấp càng sớm thì khoản trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ càng ít đi. Ngược lại, bạn càng đợi lâu (đến 70 tuổi), thu nhập hàng tháng của bạn sẽ càng nhiều.

Và nhược điểm khác của việc bắt đầu nhận trợ cấp sớm là nếu bạn chọn nhận trợ cấp trước khi đủ tuổi nghỉ hưu và bạn đang nhận được thu nhập từ công việc, bạn sẽ nhận được ít tiền hơn so với khi bạn chờ nhận và số tiền bạn nhận được sẽ phải chịu thuế .

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ từ năm 2022 trở đi là 67 đối với những người sinh sau năm 1960.

Tạm thời giảm phúc lợi nếu bạn đang đi làm

Đối với công việc trước khi đủ tuổi nghỉ hưu, Sở An sinh Xã hội sẽ khấu trừ tiền trợ cấp của bạn theo hướng dẫn sau:

• Nếu bạn chưa đủ tuổi nghỉ hưu trong cả năm, Sở An sinh Xã hội sẽ khấu trừ $ 1 từ các khoản trợ cấp của bạn cho mỗi $ 2 bạn kiếm được trên giới hạn hàng năm. Đối với năm 2022, giới hạn đó là $ 19.560.
• Vào năm bạn đủ tuổi nghỉ hưu, Sở An sinh Xã hội sẽ khấu trừ $ 1 tiền trợ cấp cho mỗi $ 3 bạn kiếm được trên $ 51,960 cho năm 2022.

Tuy nhiên, bạn sẽ nhận lại được các khoản trợ cấp đã mất vì các khoản thanh toán An sinh Xã hội của bạn sẽ được tăng lên khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu. (Điều này là để tính đến những tháng mà các quyền lợi đã bị giữ lại.)

Và, sau khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ không còn bị phạt khi làm việc nữa. Tháng bạn đủ tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ nhận được toàn bộ quyền lợi của mình cho dù bạn có làm việc hay không. (Tuy nhiên, như đã nêu ở trên, tới 85% lợi ích của bạn có thể bị đánh thuế bởi chính phủ Liên bang và chính quyền các bang nếu bạn kiếm được nhiều hơn giới hạn.)

Tóm tắt: Nói một cách đơn giản, nếu bạn làm việc trước khi nghỉ hưu hoàn toàn, trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ bị cắt giảm một đô la cho mỗi hai đô la bạn kiếm được trên giới hạn 19.560 đô la. Ví dụ:nếu phúc lợi hàng tháng của bạn là 800 đô la (9.600 đô la mỗi năm) và bạn kiếm được 29.560 đô la (10.000 đô la trên giới hạn 19.560 đô la) từ công việc, thì phúc lợi của bạn sẽ bị cắt giảm từ 5.000 đô la xuống còn 4.600 đô la trong năm.

Nhưng điều đó cũng có nghĩa là gánh nặng thuế tiềm ẩn của bạn sẽ ít hơn.

Nếu bạn làm việc sau khi đủ tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ nhận được toàn bộ quyền lợi của mình cho dù thế nào đi nữa, nhưng tùy thuộc vào số tiền bạn kiếm được, tối đa 85% phúc lợi An sinh xã hội của bạn sẽ bị đánh thuế với bất kỳ mức thuế cận biên nào của bạn.

Cách giảm thuế an sinh xã hội (và tất cả tiền hưu trí)

Thuế là một khoản chi phí đáng kể và có thể ăn mòn tiền tiết kiệm hưu trí và tiềm năng thu nhập của bạn. Lập kế hoạch thuế phải là một thành phần quan trọng để tạo ra một kế hoạch hưu trí đáng tin cậy.

Công cụ tính thuế hưu trí:Tạo một dự báo về thuế hưu trí đáng tin cậy

Một trong những cách dễ nhất để giảm chi tiêu thuế là (hợp pháp) giảm mức thu nhập hàng năm của bạn để ở trong khung thuế thấp nhất có thể. Hãy nhớ rằng, bạn kiếm được càng ít, bạn càng có khả năng phải trả ít thuế hơn.

NewRetirement Planner giúp bạn dễ dàng tạo dự báo thuế cho phần còn lại của cuộc đời mình. Hệ thống tự động tính toán:

• Thuế liên bang dựa trên các ấn phẩm IRS mới nhất
• Thuế tiểu bang - sử dụng các quy tắc cụ thể cho tất cả 50 tiểu bang
• Hình phạt công việc

Để tạo những dự báo này, NewRetirement Planner cung cấp cho bạn những thông tin đầu vào mạnh mẽ để tạo ra những dự báo đáng tin cậy nhất có thể. Bạn có thể:

• Đặt các mức thu nhập khác nhau trong suốt thời gian nghỉ hưu để ước tính khung thuế của bạn cho mỗi năm. Ngoài ra, nó cho phép bạn xác định xem có nên đánh thuế theo niên kim và / hoặc thu nhập từ lương hưu hay không (ở cả cấp liên bang và tiểu bang).
• Nhận ước tính tự động về mức thu nhập An sinh xã hội của bạn sẽ được coi là chịu thuế dựa trên tiểu bang bạn sống và tổng thu nhập chịu thuế của bạn theo năm.
• Chỉ định số tiền tiết kiệm của bạn nằm trong các loại tài khoản chịu thuế và không chịu thuế khác nhau và nó tự động tính toán nghĩa vụ thuế (hoặc thiếu) cho mỗi tài khoản, cũng như xử lý khấu trừ thuế đối với các khoản đóng góp. (Và nếu bạn sống ở một tiểu bang không đánh thuế việc rút tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu, thì NewRetirement Planner cũng hỗ trợ điều đó.)
• Nhận ước tính về mức phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) của bạn từ tài khoản hưu trí bắt đầu từ tuổi 72 - một đòn bẩy đáng kể khi đề cập đến nghĩa vụ thuế khi nghỉ hưu.
• Chọn xem liệu lợi nhuận đầu tư từ tiết kiệm sau thuế nên được coi là lợi tức vốn dài hạn hay thu nhập thông thường.
• Lập mô hình chuyển đổi Roth và nhận ước tính về khoản thuế bị đánh vào năm chuyển đổi cũng như lợi ích sau khi bạn rút ra từ tài khoản Roth.
• Việc chuyển địa điểm mô hình và các yếu tố hệ thống dẫn đến và sử dụng thuế suất tiểu bang mới của bạn trong những năm sau khi bạn chuyển đi theo kế hoạch.
• Xem các khoản thuế ước tính, tổng thu nhập chịu thuế theo nguồn và các khoản khấu trừ thuế liên bang của bạn hàng năm cho đến khi bạn đạt được mục tiêu - một lần nữa cho phép bạn thấy các cơ hội để giảm chi phí thuế của mình.

NewRetirement Planner là cách dễ nhất để lập kế hoạch thuế hưu trí.

Muốn biết thêm các mẹo về thuế lập kế hoạch nghỉ hưu? Hãy thử Lập kế hoạch hưu trí và thuế của bạn:Mẹo để giữ nhiều tiền hơn cho riêng bạn