Bạn muốn mua một căn nhà và bạn cần một khoản trả trước. Hoặc ô tô của bạn vừa bị hỏng và bạn cần một phương tiện mới. Làm thế nào để bạn nhận được khoản tiền trả trước đó? Với 401 (k), bạn có tùy chọn vay một số tiền nhất định. Ưu điểm là bạn có khoản trả trước cần thiết, nhưng nhược điểm là gì?

Khoản vay 401 (k) là một cách để bạn có thể tiếp cận sớm quỹ hưu trí của mình.

Khoản vay 401(k) là gì?

Khoản vay 401(k) là một cách để bạn có thể tiếp cận sớm quỹ hưu trí của mình. Nó không giống như một khoản vay truyền thống mà bạn cần tín dụng tốt. Bạn chỉ đang mượn của chính mình thôi.

Theo IRS, với khoản vay 401(k), bạn có thể vay 50.000 USD hoặc 50% tài sản của quỹ, tùy theo số tiền nào ít hơn. Mặc dù bạn đang vay tiền từ chính mình nhưng bạn vẫn phải trả lãi. Nhưng tiền lãi sẽ quay trở lại túi của bạn. Bạn cũng phải hoàn trả khoản vay trong vòng 5 năm.

Quản trị viên kế hoạch của bạn xác định xem bạn có thể vay từ kế hoạch 401(k) hay không. Vì vậy, mặc dù đây là kế hoạch của bạn nhưng bạn có thể không có sẵn tiền. Và trong một số trường hợp, bạn bị cấm đóng góp vào kế hoạch khi chưa thanh toán khoản vay.

May mắn thay, khoản vay sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nếu bạn vỡ nợ. Hãy nhớ rằng đây không phải là khoản vay truyền thống; bạn đang vay mượn từ chính mình. Vì vậy, nếu bạn vỡ nợ, điều đó sẽ không được báo cáo cho cơ quan tín dụng. Nhưng còn có những hậu quả khác.

Kết thúc việc làm ảnh hưởng đến khoản vay

Khi bạn vay một khoản vay 401(k), việc hoàn trả của bạn sẽ được thực hiện thông qua việc nhân viên tự động khấu trừ tiền lương của bạn. Vì vậy, nếu bạn nghỉ việc, bạn vẫn phải thanh toán bất kể trường hợp nào.

Khi bạn đang làm công việc ban đầu, bạn có 5 năm để hoàn trả khoản vay 401(k). Nhưng nếu bạn nghỉ việc, dù bị chấm dứt hợp đồng hay nghỉ việc, bạn phải trả hết khoản vay bằng tờ khai thuế tiếp theo. Vì vậy, nếu bạn có một khoản vay và nghỉ việc vào tháng 1, bạn sẽ phải hoàn trả khoản vay trước ngày 15 tháng 4, theo Đạo luật việc làm và cắt giảm thuế (TCJA) năm 2017.

Vỡ nợ khoản vay 401(k)

Nó được coi là rút tiền sớm nếu bạn không hoàn trả khoản vay của mình vì bất kỳ lý do gì. Tại thời điểm này, số dư được coi là một khoản phân phối chịu thuế. Sau đó nó phải chịu thuế và hình phạt.

Thị trường chứng khoán ảnh hưởng đến khoản vay 401(k)

Vì kế hoạch 401(k) được đầu tư vào cổ phiếu nên việc vay từ kế hoạch của bạn sẽ có lợi khi thị trường giá xuống. Điều này là do nếu thị trường đi xuống, bạn sẽ bán tài sản trong kế hoạch của mình với giá thấp. Sau đó, hầu hết thời gian, bạn sẽ phải trả lại cho mình mức lãi suất cao hơn mức lãi suất bạn có thể kiếm được từ cổ phiếu.

Làm điều này sẽ ngăn ngừa tổn thất thêm tài sản quỹ của bạn. Vì vậy, bạn sẽ cắt lỗ trong khi sử dụng tiền của mình để thực hiện giao dịch mua lớn đó.

Nhưng nếu xu hướng tăng giá đang tăng và bạn vay mượn từ kế hoạch của mình, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội kiếm được lợi nhuận trên thị trường chứng khoán. Điều này có thể lấy tiền ra khỏi túi của bạn về lâu dài. Hơn nữa, bạn có thể không trả đủ tiền lãi cho mình để bù đắp khoản lỗ.

401(k) Khoản vay và mua nhà

Nếu bạn đang mua nhà, có những điều khoản hoàn vốn khác nhau. IRS cho phép thời gian hoàn vốn dài hơn. Điều này áp dụng nếu bạn mua một nơi cư trú chính. Nhưng IRS không đưa ra thời gian hoàn vốn rõ ràng. Người quản lý kế hoạch có quyền xác định khoảng thời gian trước khi khoản vay phải được trả lại.