Tổng thống Donald Trump cho biết ông có kế hoạch triển khai một loại tài khoản hưu trí mới cho những người lao động không có quyền truy cập vào chương trình 401(k) hoặc một loại kế hoạch làm việc khác.
“Một nửa số người Mỹ đang làm việc vẫn không được tiếp cận với kế hoạch nghỉ hưu với sự đóng góp tương xứng từ người sử dụng lao động,” Trump nói trong bài phát biểu Thông điệp Liên bang hôm thứ Ba. "Để khắc phục sự chênh lệch tổng thể này, tôi tuyên bố rằng vào năm tới chính quyền của tôi sẽ cấp cho những người lao động Mỹ thường bị lãng quên này... quyền tiếp cận cùng một loại kế hoạch nghỉ hưu dành cho mọi nhân viên liên bang. Chúng tôi sẽ hỗ trợ khoản đóng góp của bạn lên tới 1.000 USD mỗi năm vì chúng tôi đảm bảo rằng tất cả người Mỹ đều có thể thu lợi từ thị trường chứng khoán đang tăng trưởng."
Không rõ chính xác kế hoạch của Trump sẽ được triển khai như thế nào hoặc hình thức cuối cùng sẽ như thế nào. Phát biểu với các phóng viên hôm thứ Ba, Bộ trưởng Tài chính Scott Bessent đề nghị luật có thể được thông qua thông qua hòa giải, giống như Đạo luật One Big Beautiful Bill. Bất chấp việc Trump ám chỉ đến “năm tới”, hiện tại vẫn chưa có mốc thời gian cụ thể để đề xuất này có hiệu lực.
Trong khi đó, khoảng 40,6 triệu công nhân Mỹ toàn thời gian không tham gia kế hoạch nghỉ hưu và khoảng 48,8 triệu người không được hưởng lợi từ việc tuyển dụng lao động phù hợp, theo số liệu của Nhà Trắng.
Các chuyên gia tài chính cho biết, nếu rơi vào trường hợp đó, bạn không cần phải đợi cho đến khi các tài khoản do Trump đề xuất có hiệu lực để bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu theo cách có lợi về thuế hoặc trong một số trường hợp, kiếm được hình thức đóng góp tương ứng từ chính phủ. Đây là cách bạn có thể bắt đầu tiết kiệm ngay bây giờ.
Hiện tại, đối với những nhân viên không có kế hoạch làm việc, các lựa chọn đầu tư hưu trí được ưu đãi về thuế bị hạn chế.
Douglas Boneparth, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và chủ tịch của Bone Fide Wealth ở thành phố New York, cho biết:“Đó là một chiếc ghế khá nông”. "Giả sử bạn không tự kinh doanh hoặc sở hữu một doanh nghiệp, về cơ bản bạn đang xem xét các tài khoản hưu trí cá nhân."
Với IRA truyền thống, các khoản đóng góp sẽ được trừ vào thu nhập chịu thuế của bạn như một khoản trợ cấp trả trước và bạn nợ thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút khi nghỉ hưu. Tài khoản Roth hoạt động ngược lại:Bạn nạp tiền vào tài khoản bằng số tiền bạn đã nộp thuế. Để đổi lấy việc từ bỏ quyền lợi trước mắt, việc rút tiền khi nghỉ hưu sẽ được miễn thuế, miễn là bạn trên 59 tuổi rưỡi và đã giữ tài khoản trong 5 năm.
Vào năm 2026, chủ tài khoản Roth có thể đóng góp tối đa với điều kiện họ kiếm được thu nhập chịu thuế dưới 153.000 USD. Khả năng đủ điều kiện sẽ bị loại bỏ hoàn toàn đối với những người có thu nhập trên 168.000 USD.
Năm nay, bạn có thể đóng góp tới 7.500 đô la (8.600 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên) cho IRA truyền thống hoặc Roth. Boneparth cho biết số tiền bạn có thể đóng góp "không đáng kể" so với giới hạn cao hơn trên nhiều tài khoản tại nơi làm việc. Những người tiết kiệm dưới 50 tuổi có thể đóng góp tới 24.500 USD vào quỹ 401(k) vào năm 2026.
Hơn nữa, ít nhất là hiện tại, người lao động không nhận được thêm động cơ tiết kiệm - và thêm tiền mặt - từ khoản đóng góp tương ứng ngoài các kế hoạch do nơi làm việc tài trợ.
Trong năm tính thuế 2025, một số công nhân đủ điều kiện nhận Tín dụng Tiết kiệm, khoản giảm thuế trị giá lên tới 1.000 USD mỗi cá nhân đối với những người đóng góp vào tài khoản hưu trí. Khoản tín dụng này không được hoàn lại, nghĩa là nó chỉ có thể được yêu cầu để bù đắp các khoản thuế còn nợ. Để đủ điều kiện nhận tín dụng đầy đủ, thu nhập của bạn phải dưới 24.250 USD đối với những người nộp đơn độc thân hoặc 48.500 USD đối với các cặp vợ chồng nộp đơn chung. Bạn có thể được hưởng một phần khoản khấu trừ với thu nhập lên tới 40.250 USD cho người độc thân và 80.500 USD cho các cặp vợ chồng.
Nhưng vì nhiều người Mỹ có thu nhập thấp được hoàn thuế thay vì nợ hóa đơn nên rất ít người yêu cầu được điều đó. Theo Sở Thuế vụ, chỉ có khoảng 5,7% người nộp thuế yêu cầu tín dụng vào năm 2021.
Điều đó đã được dự kiến sẽ thay đổi vào năm 2027 với Saver's Match, chương trình này sẽ có sẵn cho những người đóng thuế tiết kiệm trong tài khoản hưu trí đủ điều kiện, cho dù họ nợ hóa đơn hay mong được hoàn lại tiền. Thay đổi này là một phần của luật năm 2022 được gọi là Bảo mật 2.0.
Đối với những người nộp thuế độc thân có tổng thu nhập được điều chỉnh là 20.000 USD (hoặc những người nộp đơn chung có tổng thu nhập lên tới 40.000 USD), chính phủ sẽ đối ứng 50% của khoản đóng góp lên tới 2.000 USD vào tài khoản hưu trí đủ tiêu chuẩn với mức tối đa là 1.000 USD một năm. Những người nộp đơn độc thân có thu nhập từ 20.000 USD đến 35.000 USD sẽ đủ điều kiện được giảm mức đóng góp.
Vào năm 2025, mô hình Morningstar về kết quả nghỉ hưu dự đoán những người Mỹ đủ điều kiện tham gia trận đấu sẽ nhận được mức tăng 12% tài sản của họ khi nghỉ hưu.
Vẫn còn phải xem chương trình kết hợp tài khoản hưu trí được đề xuất của Trump sẽ phù hợp như thế nào với Saver's Match. Spencer Look, phó giám đốc nghiên cứu hưu trí tại Morningstar Retirement, cho biết nếu nó làm cho các quy tắc đối sánh trở nên hào phóng hơn - chẳng hạn như đối sánh 100% lên tới 1.000 đô la thay vì đối sánh 50% lên đến 2.000 đô la - thì những người tiết kiệm có thu nhập thấp và những người không có quyền truy cập vào tài khoản hưu trí ở nơi làm việc có thể có nhiều động lực hơn để tiết kiệm và gộp nhiều tiền mặt hơn vào tài khoản của họ, Spencer Look, phó giám đốc nghiên cứu về hưu trí tại Morningstar Retirement cho biết.
Ngoài ra, việc thêm một tài khoản chuyên dụng để nhận được sự phù hợp của chính phủ cũng có thể gây nhầm lẫn về cách người nộp thuế đủ điều kiện thu tiền của họ, Look nói.
Bạn muốn cải thiện khả năng giao tiếp, sự tự tin và thành công trong công việc? Tham gia khóa học trực tuyến mới của CNBC, Làm chủ ngôn ngữ cơ thể để tăng cường sức ảnh hưởng của bạn .
