Lương hưu của bạn không hữu hình như nhà hay xe hơi của bạn, nhưng điều đó không có nghĩa là nó ít hơn bất kỳ tài sản nào. Khi bạn tính toán giá trị tài sản ròng của mình, một số cố vấn sẽ định giá thấp hơn hoặc loại bỏ hoàn toàn, nhưng điều đó gây hiểu lầm. Trên thực tế, nó không khác gì một trái phiếu hoặc một khoản đầu tư khác, hiện tại không có giá trị nhiều nhưng có giá trị tương lai rõ rệt. Để giải thích điều đó ngay bây giờ, bạn sẽ phải tính ra giá trị hiện tại ròng của nó.
Công thức để tính giá trị ròng của bạn là Giá trị ròng =Tài sản - Nợ phải trả. Tài sản là tài sản có tính thanh khoản của bạn, chẳng hạn như tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm, cổ phiếu và trái phiếu, và các tài sản kém thanh khoản, chẳng hạn như ngôi nhà của bạn, quan hệ đối tác trong một doanh nghiệp và kế hoạch lương hưu của bạn. Nợ phải trả của bạn là các khoản nợ của bạn, chẳng hạn như hóa đơn thẻ tín dụng, khoản thế chấp của bạn cũng như các khoản vay ngân hàng và doanh nghiệp.
Lương hưu của bạn được bao gồm trong việc tính toán giá trị ròng của bạn vì nó là một tài sản ngay cả khi bạn sẽ không thu được bất kỳ lợi ích tài chính nào cho đến khi nghỉ hưu. Hãy coi nó như một con heo đất mà bạn không thể mở cho đến khi đến một độ tuổi nhất định. Mặc dù bây giờ bạn không thể chạm vào tiền, bạn sẽ nhận được các khoản trợ cấp hàng tháng hoặc một khoản thanh toán một lần khi nghỉ hưu. Mặc dù đó sẽ là khoản thanh toán trong tương lai, nhưng nó có giá trị hiện tại mà bạn có thể tính toán. Một số cố vấn đề nghị chỉ tính giá trị hiện tại của lương hưu của bạn, nếu bạn muốn rút nó ra ngay bây giờ, nhưng điều đó đánh giá thấp giá trị thực của nó.
Xác định giá trị lương hưu của bạn là một phép tính hai bước. Bước đầu tiên là tính toán số tiền niên kim bạn sẽ nhận được khi nghỉ hưu, chuyển nó thành một khoản tiền một lần nếu đó là các khoản thanh toán hàng tháng. Sau đó, bạn lấy tổng cộng và đưa nó về giá trị hiện tại. Bạn sẽ cần một máy tính tài chính.
Giả sử bạn 50 tuổi, và nếu bạn ngừng làm việc hôm nay, chủ nhân của bạn nói với bạn rằng khi bạn 65 tuổi, bạn sẽ nhận được 10.000 đô la một năm tiền hưu trí. Theo bảng tính toán, tuổi thọ của bạn là 85, vì vậy bạn sẽ nhận được 10.000 đô la trong 20 năm. Với máy tính tài chính của bạn, hãy nạp 10.000 đô la để thanh toán, trong 20 năm cho kỳ hạn và sử dụng 5% (4,5% đến 6,5% là lãi suất chiết khấu điển hình) làm lãi suất, sau đó nhấn PV để biết giá trị hiện tại. PV sẽ bằng $ 124,622.
Tiếp theo, xóa máy tính và nhập $ 124,622 cho FV, hoặc giá trị tương lai, đặt 15 năm trong khoảng thời gian, vì sẽ còn 15 năm nữa cho đến khi nghỉ hưu, và đặt 5% làm lãi suất và nhấn PV. Giá trị hiện tại của lương hưu trong ví dụ này là $ 59,945. Thêm 59,945 đô la vào cột tài sản của bạn và bạn đã bao gồm tiền lương hưu của mình trong tính toán tài sản ròng của mình.
Nếu không có máy tính tài chính nhưng có điện thoại thông minh, bạn sẽ có thể tải xuống miễn phí một chiếc từ cửa hàng ứng dụng. Nhiều trang web cũng cung cấp máy tính tài chính miễn phí để sử dụng trong trình duyệt của bạn, hoặc thậm chí hoàn chỉnh máy tính giá trị ròng nếu bạn cũng muốn tự động hóa phần còn lại của tính toán của mình. Nếu vẫn thất bại hoặc nếu bạn chỉ muốn có một chiếc máy tính thực tế để sử dụng liên tục, bạn có thể chọn một chiếc với giá dưới 20 đô la ở bất cứ nơi nào bán đồ điện tử.