Tín dụng hình ảnh:jayk7/Moment/GettyImages

Nếu bạn là một trong nhiều người Mỹ đủ điều kiện tham gia vào tài khoản hưu trí 401(k), tùy chọn tiết kiệm này giúp bạn dễ dàng tích trữ tiền cho tương lai tài chính của mình và có thể nhận được sự phù hợp của công ty trong quá trình này. Khoản 401(k) có thể mang lại lợi ích về thuế và sự linh hoạt trong trường hợp bạn cần tiền sớm. Tuy nhiên, những kế hoạch này có một số hạn chế và do đó có thể không phù hợp với mọi người tiết kiệm hưu trí. Dưới đây là một số thông tin tài chính cá nhân quan trọng cần biết về các tài khoản này.

401(k) Thông tin cơ bản về kế hoạch nghỉ hưu

Khoản 401(k) cho phép bạn đóng góp tiền từ tiền lương của mình vào quỹ hưu trí một cách thuận tiện. Theo Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ, có những quỹ 401(k) truyền thống sử dụng thu nhập trước thuế và hoãn thuế cho đến khi rút tiền và Roth 401(k) sử dụng thu nhập sau thuế và do đó phải chịu thuế khi đóng góp. Bạn có thể chọn từ các khoản đầu tư khác nhau mà kế hoạch của công ty bạn cung cấp, chẳng hạn như thị trường tiền tệ và quỹ tương hỗ, đồng thời bạn cũng có thể có quyền truy cập vào tài khoản môi giới để có nhiều tùy chỉnh hơn.

Nếu chủ lao động của bạn đưa ra các khoản đóng góp phù hợp, bạn có thể nhận được phần trăm đóng góp của mình lên đến một phần trăm nhất định trong tiền lương của bạn, chẳng hạn như ​6 phần trăm ​. Tuy nhiên, IRS cảnh báo rằng lịch trình trao quyền có thể áp dụng cho các khoản đóng góp của người sử dụng lao động trừ khi bạn có kế hoạch bến cảng an toàn. Do đó, bạn có thể mất một phần hoặc toàn bộ số tiền miễn phí này nếu rời công ty trước khi được giao toàn quyền.

Bạn có thể rút tiền từ 401(k) mà không bị phạt khi bạn bước sang ​59 1/2 ​ hoặc liệu bạn có đủ điều kiện để được miễn trừ khó khăn hay không. Nếu bạn rời bỏ công việc của mình trước, bạn có thể chọn giữ nguyên kế hoạch, thực hiện chuyển đổi hoặc chỉ rút tiền sớm kèm theo hình phạt. Ngoài ra, số tiền rút tối thiểu bắt buộc bắt đầu ở độ tuổi ​72 ​.

Tại sao nên đầu tư vào quỹ 401(k)?

Tài khoản tiết kiệm hưu trí 401 (k) mang lại lợi thế về giới hạn đóng góp hàng năm cao so với tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). IRS cho biết bạn có thể đóng góp tới ​$20.500 ​ vào năm 2022 cộng thêm ​$6.500 ​ để tiếp tục đóng góp vào quỹ 401(k) nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Bạn cũng có thể hưởng lợi từ bất kỳ đóng góp phù hợp nào. Đồng thời, việc có 401(k) không khiến bạn không đủ điều kiện sở hữu tài khoản Roth IRA truyền thống hoặc tài khoản môi giới thông thường để có thêm lựa chọn đầu tư.

Các lợi ích về thuế làm cho tài khoản 401(k) trở nên hấp dẫn và khác nhau đối với các tài khoản truyền thống so với tài khoản Roth. Việc đóng góp vào quỹ 401(k) truyền thống bằng đô la trước thuế cho phép bạn giảm thu nhập chịu thuế ngay bây giờ vì bạn sẽ phải trả thuế khi rút tiền sau này. Mặt khác, tài khoản Roth 401(k) yêu cầu phải trả thuế cho các khoản đóng góp ngay bây giờ, nhưng bạn có thể được rút tiền hưu trí miễn thuế, ngay cả trên thu nhập của mình.

Bạn cũng có thể hưởng lợi từ việc có một số quyền truy cập khẩn cấp vào quỹ trước khi nghỉ hưu, nhưng các quy tắc khác nhau tùy theo nhà cung cấp gói. FINRA đề cập rằng bạn có thể rút tiền sớm vì những lý do như phải chịu chi phí y tế đáng kể, khuyết tật hoặc nhu cầu nhà ở khẩn cấp. Tuy nhiên, một số lý do không miễn trừ bạn khỏi ​10 phần trăm ​ bị phạt và cuối cùng bạn cũng có thể phải trả thuế thu nhập. Ngoài ra, nhà cung cấp của bạn có thể cho phép các khoản vay 401(k) trong đó bạn thanh toán kèm lãi suất trong năm năm ​ trên số tiền đã vay.

Khoản 401(k) có thể mang lại lợi ích về thuế và sự linh hoạt trong trường hợp bạn cần tiền sớm.

Giới hạn 401(k) là gì?

Mặc dù 401(k) đang hấp dẫn nhưng hãy lưu ý một số nhược điểm. Ví dụ:không phải tất cả các công ty đều phù hợp với đóng góp của bạn hoặc cung cấp các loại hình đầu tư mà bạn muốn thấy trong 401(k) của mình, vì vậy bạn có thể muốn đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán. Bộ Lao động Hoa Kỳ cũng cảnh báo về phí kế hoạch 401(k) có thể cộng dồn và cắt giảm thu nhập của bạn.

Ngoài ra, hãy xem xét thuế thu nhập đối với việc phân phối để bạn chuẩn bị sẵn sàng. Ưu điểm về thuế của 401(k) truyền thống hiện nay có nghĩa là phải trả thuế sau khi nghỉ hưu khi bạn có thể hoặc không rơi vào khung thuế cao hơn. Ngoài ra, nếu bạn cần rút tiền sớm, ​10 phần trăm ​ tiền phạt cộng với thu nhập chịu thuế được tạo ra có thể gây khó khăn về tài chính.

Tiền 401(k) có đáng không?

Bạn sẽ muốn suy nghĩ về nhu cầu tài chính của mình để quyết định xem khoản 401(k) có xứng đáng hay không. Bạn nên kiểm tra với người quản lý kế hoạch để tìm hiểu về các lựa chọn đầu tư, bất kỳ sự phù hợp nào của người sử dụng lao động và các khoản trợ cấp cho các khoản vay và rút tiền khó khăn. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể phải chịu mức thuế cao hơn ở tuổi nghỉ hưu, bạn có thể hỏi về Roth 401(k)s. Việc gặp gỡ người lập kế hoạch tài chính cũng rất hữu ích, người có thể giúp bạn đưa ra quyết định đầu tư dựa trên nhu cầu thu nhập khi nghỉ hưu, độ tuổi và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn.