Tín dụng hình ảnh:PeskyMonkey/iStock/GettyImages
Đó là một cá nhân hiếm hoi chưa gặp phải bức tường gạch tài chính nào đó trong cuộc đời. Một khoản chi phí phải trả có thể bùng nổ trên con đường của bạn khi tiền tiết kiệm của bạn cạn kiệt vì lý do này hay lý do khác và chỉ còn hai tuần nữa là đến ngày lĩnh lương. Khoản vay ngắn hạn được thiết kế để tiết kiệm thời gian trong tình huống này, nhưng không phải không có một số rủi ro và bất lợi rõ ràng, bao gồm cả phí rất cao.
Những khoản vay ngắn hạn này giúp bạn có sẵn tiền mặt cho đến ngày lĩnh lương tiếp theo khi khoản vay đến hạn thanh toán. Trên thực tế, chúng giống như một khoản tạm ứng tiền mặt cho khoản lương tiếp theo của bạn. Chúng thường là những khoản vay nhỏ. Tuy nhiên, bạn nên mong đợi một mức lãi suất cắt cổ để đổi lấy việc nhúng tay vào tiền khi bạn cần.
Số tiền vay thường khoảng $500 trở xuống . Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể nhận được nhiều hơn số tiền này. Toàn bộ khoản vay sẽ đáo hạn vào ngày lãnh lương tiếp theo của bạn, do đó có tên như vậy. Thông thường, bạn sẽ có từ hai đến bốn tuần để hoàn trả số tiền nếu thu nhập của bạn đến từ An sinh xã hội hoặc lương hưu thay vì tiền lương.
Việc hoàn trả sẽ bao gồm số tiền bạn đã vay, cộng với tiền lãi và phí khi vay. Phí thường dao động trong khoảng $15 cho mỗi $100 bạn vay, theo Debt.org.
Rất có thể bạn sẽ không phải tìm kiếm rất xa để tìm người cho vay ngắn hạn. Ủy ban Thương mại Liên bang chỉ ra rằng những khoản vay này ngày càng được cung cấp qua internet từ những người cho vay trực tuyến. Họ hoạt động tại các cơ sở truyền thống ở 32 tiểu bang , theo The Pew Charitable Trusts. Địa điểm phổ biến nhất của họ là ở các cửa hàng cầm đồ, cơ sở kinh doanh dịch vụ thanh toán bằng séc và mặt tiền cửa hàng, thường là ở các khu dân cư có thu nhập thấp, nơi người dân có lẽ sẽ cần sản phẩm của họ nhất.
Bạn sẽ cần cuống phiếu lương hoặc bằng chứng khác về thu nhập, giấy tờ tùy thân của bạn, chẳng hạn như bằng lái xe và séc trắng. Vâng, một tấm séc trắng. Đây chính là lúc nguy cơ vay nợ ngắn hạn có thể xuất hiện.
Các khoản vay ngắn hạn hoạt động giống như một khoản tạm ứng tiền mặt cho khoản lương tiếp theo của bạn.
Về tấm séc trống đó. Người cho vay ngắn hạn sẽ không đưa cho bạn 500 đô la và hy vọng rằng bạn sẽ quay lại sau hai tuần để trả hết khoản vay khi bạn nhận được tiền lương tiếp theo. Không có kiểm tra tín dụng. Sẽ không có ai xem xét báo cáo tín dụng hoặc điểm tín dụng của bạn với kiểu vay này, vì vậy việc có tín dụng xấu không thể khiến bạn bị loại khỏi khoản vay. Tương tự như vậy, người vay khoản vay ngắn hạn rõ ràng đang gặp khó khăn về tài chính nếu không họ sẽ không tìm kiếm loại khoản vay này. Người cho vay sẽ muốn được đảm bảo rằng số tiền đó sẽ được trả lại.
Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), bạn sẽ phải cung cấp séc ghi ngày sau cho toàn bộ số tiền bạn đã vay, cộng với tiền lãi và phí. Bạn sẽ được yêu cầu ủy quyền ghi nợ từ tài khoản ngân hàng của mình vào ngày đến hạn nếu bạn không có quyền truy cập vào séc giấy. Người cho vay sẽ thanh toán séc hoặc rút tiền điện tử vào ngày đến hạn nếu bạn không trả khoản vay vào thời điểm đó.
Nó có thể dẫn đến một số khoản phí thấu chi nghiêm trọng cộng thêm vào số tiền bạn phải trả cho khoản vay nếu bạn không có sẵn tiền trong tài khoản séc của mình tại thời điểm người cho vay xuất trình séc để thanh toán hoặc sắp xếp rút tiền điện tử. Theo Washington Law Help, người cho vay có thể tiếp tục cố gắng rút séc của bạn thành tiền mặt hoặc rút tiền cho đến khi nhận được khoản thanh toán thành công. Bạn sẽ nhận lại được séc hoặc giấy ủy quyền nếu bạn thanh toán trước ngày đến hạn.
Consumer.gov cảnh báo rằng bạn nên chuẩn bị trả lãi suất phần trăm hàng năm cho khoản vay khoảng 390 phần trăm hoặc hơn, mặc dù Đạo luật cho vay quân sự giới hạn mức này ở mức 36% đối với quân nhân tại ngũ và người phụ thuộc của họ, theo CFPB.
Đạo luật Sự thật về Cho vay yêu cầu người cho vay cho bạn biết chính xác số tiền bạn sẽ phải trả theo lãi suất và phí tại thời điểm bạn vay tiền, nhưng bạn có thể tin rằng số tiền đó cao hơn đáng kể so với lãi suất trên thẻ tín dụng. APR trên thẻ tín dụng thường nằm trong khoảng 12 đến 30 phần trăm , vì vậy bạn sẽ phải trả giá đắt cho loại khoản vay này vào thời điểm mà có lẽ bạn đã cạn kiệt tiền mặt.
Có thể bạn vừa vay một khoản vay ngắn hạn, thời hạn thanh toán đang đến rất nhanh và bạn không có cách nào để có được số tiền đó. Bây giờ thì sao?
Người cho vay chờ ngày lĩnh lương được phép gia hạn khoản vay của bạn ở một số tiểu bang. Họ gọi cách làm này là "chuyển hạn" hoặc "gia hạn" khoản vay của bạn, nhưng bạn sẽ tốn nhiều tiền hơn để tận dụng tùy chọn này. Rất có thể bạn sẽ phải trả một khoản phí khác. Cuối cùng, bạn có thể phải trả nhiều phí hơn số tiền bạn đã vay ban đầu nếu buộc phải thanh toán khoản vay nhiều lần.
Một số người cho vay có thể cho phép bạn hoàn trả số dư dưới dạng khoản vay trả góp, mặc dù bạn cũng có thể phải trả thêm phí trong trường hợp này. Người cho vay bắt buộc phải cung cấp cho bạn tùy chọn này ở một số tiểu bang, bao gồm cả Washington, vì vậy, bạn nên xem xét nếu bạn thấy mình đang gặp khó khăn.
Bạn chắc chắn không muốn bỏ qua tình huống này. Tấm séc trả trước mà bạn đưa cho người cho vay sẽ ảnh hưởng đến tài khoản ngân hàng của bạn nếu bạn không thực hiện các bước để gia hạn khoản vay. Dù sao thì bạn cũng sẽ mất tiền nếu số dư của bạn đủ để trả séc. Nếu không, cả ngân hàng và người cho vay của bạn rất có thể sẽ tính phí cho bạn khi séc bị trả lại. Người cho vay ngắn hạn cũng có thể gửi tài khoản của bạn đến cơ quan thu nợ hoặc kiện bạn ra tòa về số tiền bạn nợ nếu có thông tin rõ ràng rằng bạn sẽ không trả số tiền đó.
Hội nghị quốc gia của các cơ quan lập pháp bang chỉ ra rằng 37 bang đã thông qua luật cho phép cho vay ngắn hạn kể từ tháng 11 năm 2020, nhưng điều này cho phép họ thực hiện một số quyền kiểm soát đối với những người cho vay này. Một số đặt ra giới hạn về số tiền bạn có thể vay cũng như số tiền phí bạn sẽ phải trả, giới hạn ở $10 đến $30 cho mỗi $100 khoản vay của bạn.
Mười một tiểu bang và khu vực pháp lý không đề cập đến việc cho vay ngắn hạn trong quy chế của họ. Họ áp đặt không có giới hạn hoặc hạn chế pháp lý. Chúng bao gồm Connecticut, Guam, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Pennsylvania, Puerto Rico, Vermont, Quần đảo Virgin và Tây Virginia.
Arizona, Arkansas, Quận Columbia, Georgia, New Mexico và Bắc Carolina cấm cho vay ngắn hạn.
Những khoản vay này có lẽ chỉ nên được dành riêng cho những tình huống tài chính tuyệt vọng nhất khi bạn hoàn toàn không có lựa chọn nào khác. Thay vào đó, hãy cân nhắc nhờ thành viên gia đình hoặc bạn bè giúp đỡ.
Một lựa chọn khác có thể là thương lượng với công ty hoặc cá nhân mà bạn đang vay tiền để trả, chẳng hạn như công ty phát hành thẻ tín dụng, người cho vay thế chấp hoặc chủ nhà của bạn. Bạn có thể giảm số tiền bạn nợ họ hoặc trì hoãn ngày thanh toán để bạn có thêm thời gian khám phá các lựa chọn khác. Có lẽ bạn có thể trì hoãn việc trả một khoản nợ khác để chuyển số tiền đó sang vấn đề mà bạn đang cân nhắc vay ngắn hạn.
Hãy hết sức thận trọng nếu bạn không thể tìm ra giải pháp thay thế khác và bạn rất cần số tiền vay ngắn hạn đó. Cố gắng có một kế hoạch dự phòng để trả nợ ngoài khoản tiền lương dự kiến của bạn. Các khoản vay này thường chỉ được khuyên dùng một phần nếu bạn biết chắc chắn rằng mình sẽ ổn định lại khả năng tài chính của mình trong một khoảng thời gian ngắn. Và bạn có thể vay cá nhân từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng hoặc sử dụng thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu của mình nếu trường hợp đó xảy ra.