Tín dụng hình ảnh:Svetlana Orusova/iStock/GettyImages

Thông thường, các đặc quyền quảng cáo như không tính phí trả chậm hoặc kiểm tra tín dụng, mua ngay, trả sau (BNPL) đã trở nên phổ biến đối với người Mỹ trong thời kỳ đại dịch như một giải pháp thay thế cho thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân. Nhưng mặc dù các gói BNPL này có thể thuận tiện và được nhiều nhà bán lẻ nổi tiếng như Walmart chấp nhận, nhưng bạn sẽ cần phải xem xét các khoản lãi suất và rủi ro tiềm ẩn đối với tài chính của mình. Hiểu cách hoạt động của các gói thanh toán có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về thời điểm sử dụng các gói theo xu hướng này.

Mua trước, trả tiền sau như thế nào?

Mặc dù có một số nhà cung cấp BNPL phổ biến như Klarna, Affirm, PayPal và Afterpay, nhưng chúng hầu hết hoạt động tương tự và yêu cầu số tiền mua tối thiểu. Thông thường, bạn sẽ thấy tùy chọn thanh toán được hiển thị khi thanh toán khi bạn mua sắm trực tuyến hoặc thậm chí có tùy chọn mua hàng tại cửa hàng. Nó đóng vai trò như một giải pháp thay thế thuận tiện hơn cho việc mua sắm trong kỳ nghỉ và mua sắm quanh năm.

Nếu quan tâm, bạn cung cấp một số thông tin cá nhân để thường thực hiện kiểm tra tín dụng mềm. Bạn có thể được chấp thuận cho nhiều tùy chọn gói thanh toán và xem trước số tiền thanh toán trả góp chính xác. Nếu được chấp thuận, bạn có thể trả một tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền trả trước và sau đó trả phần còn lại theo từng đợt, thường diễn ra hai tuần một lần hoặc hàng tháng. Thời hạn của gói thường dao động từ vài tháng đến một năm.

Các nhà cung cấp BNPL kiếm tiền thông qua phí liên quan đến nhà bán lẻ cùng với phí của người vay. Một số nhà cung cấp cung cấp các gói miễn phí ngắn hạn hoặc không tính lãi cho bất kỳ gói nào. Mặt khác, những người khác thêm lãi vào khoản thanh toán của bạn, nhưng tiền lãi thường không gộp. Tuy nhiên, các nhà cung cấp BNPL ngoài AfterPay thường không tính phí thanh toán trễ.

Bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền?

Nếu bạn chọn nhà cung cấp không tính lãi cho gói đã chọn, bạn có thể tránh được chi phí bổ sung khi sử dụng dịch vụ BNPL và thực sự tiết kiệm tiền so với sử dụng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, hãy cảnh báo rằng chi phí có thể rất cao. Tùy thuộc vào báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn, cuối cùng bạn có thể phải trả lãi suất lên tới ​30 phần trăm ​ – số tiền này cao hơn mức mà thẻ tín dụng trung bình sẽ tính phí cho bạn.

Hơn nữa, nếu bạn sử dụng một trong các chương trình thanh toán sau không miễn phí trễ hạn, bạn có thể phải đối mặt với nhiều chi phí hơn nếu không thể duy trì các khoản thanh toán hai tuần một lần hoặc hàng tháng. Việc phải đối mặt với cả phí trễ hạn và lãi suất có thể đặc biệt trở nên tốn kém nếu bạn nợ nần chồng chất và trễ hạn nhiều kế hoạch.

Rủi ro tài chính cá nhân khác là gì?

Cùng với khả năng khiến bạn mất tiền ngay bây giờ, việc sử dụng các dịch vụ trả sau có thể khiến bạn khó nhận được tín dụng trong tương lai từ người cho vay hoặc nhận được lãi suất tốt. Mặc dù đúng là việc kiểm tra tín dụng ban đầu thường không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nhưng Klarna lưu ý rằng loại kiểm tra tín dụng được sử dụng có thể phụ thuộc vào nguồn tài chính bạn tìm kiếm. Vì vậy, nếu người cho vay thực hiện một động thái kéo mạnh, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến phần yêu cầu tín dụng trong điểm tín dụng của bạn.

Ngoài ra, việc các khoản thanh toán của bạn có được báo cáo cho cơ quan tín dụng hay không còn tùy thuộc vào nhà cung cấp BNPL và có thể gây ra nhiều hậu quả khác nhau. Ví dụ:Xác nhận chỉ báo cáo các gói thanh toán không miễn lãi, trong khi Klarna chỉ báo cáo các khoản thanh toán quá hạn. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán đúng hạn có thể không giúp ích cho điểm tín dụng của bạn và các khoản thanh toán bị bỏ lỡ – ngay cả khi không có phí trễ hạn – vẫn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cảnh báo về rủi ro mà các nhà cung cấp thanh toán sau này gây ra cho người tiêu dùng, những người có thể cảm thấy muốn chi tiêu quá mức do quy trình đăng ký dễ dàng và các thỏa thuận thanh toán hấp dẫn. Gần đây, họ cũng đã quyết định điều tra về hoạt động của các nhà cung cấp này và rủi ro của họ đối với người tiêu dùng. Vì vậy, hãy lưu ý rằng việc chi tiêu quá mức có thể khiến bạn khó thanh toán tất cả các hóa đơn hơn cũng như làm tổn hại đến tín dụng của bạn khi bỏ lỡ các khoản thanh toán.

Sử dụng các gói thanh toán này một cách khôn ngoan

Nếu bạn muốn thử tùy chọn tài trợ tại điểm bán hàng này, hãy sử dụng các mẹo sau để giảm nguy cơ gây tổn hại đến tài chính cá nhân của bạn:

• Chọn gói không lãi suất khi có thể.
• Thiết lập thanh toán tự động từ tài khoản ngân hàng của bạn để tránh bỏ lỡ khoản trả góp BNPL.
• Đọc kỹ các điều khoản trả nợ trước khi chấp nhận bất kỳ gói nào.
• Xác định quy trình báo cáo và kiểm tra tín dụng của nhà cung cấp để bảo vệ điểm của bạn.
• Theo dõi ngân sách và đánh giá nhu cầu của bạn để tránh bội chi với những kế hoạch này.