Tín dụng hình ảnh:Eugene Zvonkov/iStock/GettyImages

Nợ có thể chồng chất. Nợ thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và các khoản nợ lãi suất cao khác có thể nhanh chóng nuốt chửng tiền lương của bạn. Tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn, lãi suất thẻ tín dụng có thể dao động từ 13% đến khoảng 24%. Vì vậy, việc trả lãi suất cao khiến việc trả nợ gốc trở nên khó khăn. Có vẻ như bạn sẽ không bao giờ thoát ra được.

Tùy chọn tái cấp vốn thế chấp

Tái cấp vốn cho một ngôi nhà để củng cố nợ là một lựa chọn. Chủ nhà có thể tận dụng vốn sở hữu nhà của mình và tận dụng lãi suất thấp thông qua việc tái cấp vốn. Nhưng khi nào việc tái cấp vốn là hợp lý và điểm tín dụng có mang lại lợi ích gì không?

Khi lãi suất thế chấp thấp, việc hợp nhất nợ có ý nghĩa. Khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt sẽ thay thế khoản vay hiện tại của bạn bằng khoản vay mới. Cái mới thường có lãi suất thấp hơn hoặc thời hạn ngắn hơn. Một số có cả hai. Bạn cũng thường xuyên vay vốn bằng vốn sở hữu trong nhà của mình.

Bằng cách giảm lãi suất thế chấp và rút tiền mặt, bạn sẽ có sẵn nguồn vốn để giảm khoản nợ có lãi suất cao hơn. Điều này có thể làm tăng dòng tiền của bạn.

Tái cấp vốn thế chấp để trả nợ

Tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn vay ít hơn khoản vay mua nhà hoặc khoản vay cá nhân. Ngoài ra, đó là mức lãi suất tốt hơn cả mức lãi suất mà thẻ tín dụng thấp nhất có thể cung cấp. Và mặc dù lãi suất thẻ tín dụng không được khấu trừ thuế nhưng lãi suất thế chấp có thể được khấu trừ.

Bằng cách tái cấp vốn để trả nợ, điểm tín dụng của bạn sẽ được cải thiện.

Với việc tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn đang trả nợ trả góp thay vì khoản nợ quay vòng mà bạn phải trả bằng thẻ tín dụng. Nợ trả góp luôn có số tiền thanh toán hàng tháng giống nhau. Trong khi với khoản nợ quay vòng, số tiền thanh toán thay đổi hàng tháng.

Tái cấp vốn thế chấp để khắc phục nhược điểm nợ

Việc tái cấp vốn thế chấp để trả nợ có rất nhiều lợi ích, nhưng bạn cần lưu ý một số điều.

Đầu tiên, bạn đang đặt lại đồng hồ. Nếu khoản thế chấp hiện tại của bạn đã được mười năm thì thật không may, bạn sẽ phải bắt đầu lại. Vì vậy, nếu bạn có khoản vay 30 năm với 10 năm phải trả, bây giờ bạn sẽ có 30 năm để trả. Vậy là bây giờ bạn đã phải trả 40 năm tiền mua nhà.

Khoản thanh toán thế chấp của bạn có thể nhiều hơn trước đây. Đôi khi việc tái cấp vốn làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Bạn cũng phải trả chi phí đóng khoản vay mới.

Không có kế hoạch để tránh nợ nần chồng chất trở lại là một nhược điểm. Nếu bạn không kiểm soát được tình hình tài chính của mình bằng cách tránh những khoản nợ không cần thiết, tình hình của bạn có thể còn tồi tệ hơn trước khi tái cấp vốn.

Nợ không có bảo đảm so với Nợ có bảo đảm

Nhược điểm lớn nhất là loại nợ bạn sẽ phải gánh khi tái cấp vốn cho khoản thế chấp để trả nợ.

Thẻ tín dụng là khoản nợ không có bảo đảm. Không có tài sản thế chấp. Nếu bạn không trả được nợ, họ sẽ yêu cầu thanh toán hoặc có thể thu hồi tiền lương của bạn. Tuy nhiên, ngoại trừ điểm tín dụng xấu, bạn sẽ không bị mất nhà.

Điều đó không đúng khi bạn tái cấp vốn cho một khoản thế chấp. Đó là khoản nợ có bảo đảm. Ngôi nhà của bạn là tài sản thế chấp. Vì vậy, nếu bạn không thanh toán khoản thế chấp, bạn có thể phải đối mặt với việc bị tịch thu tài sản thế chấp.

Đơn xin tái cấp vốn thế chấp

Nói chuyện với người cho vay và thảo luận về khoản thế chấp hiện tại của bạn cũng như lãi suất tái cấp vốn hiện có. Quy trình tái cấp vốn cũng giống như quy trình dành cho khoản thế chấp ban đầu của bạn.

Một sự đánh giá khác là cần thiết. Điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn sẽ được kiểm tra. Người cho vay sẽ cần báo cáo ngân hàng và thông tin tài chính cá nhân khác. Họ cũng có thể muốn xem bản tóm tắt các khoản nợ sẽ được trả hết.

Người cho vay có thể sẽ chỉ cho phép tối đa ​80% rút tiền khi khai thác vào vốn chủ sở hữu nhà. Một số người cho vay sẽ lên tới 90 phần trăm. Nhưng để làm được điều này, bạn có thể phải trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân. Điều này có thể làm tăng chi phí vay.