Tín dụng hình ảnh:HATICE GOCMEN/iStock/GettyImages

Điểm tín dụng của bạn có thể chỉ là một con số có ba chữ số, nhưng nó có thể ảnh hưởng lớn đến chất lượng cuộc sống của bạn. Nó cho những người cho vay tiềm năng biết khả năng bạn sẽ hoàn trả số tiền đã cho bạn vay. Bạn sẽ gặp khó khăn, nếu không muốn nói là không thể, đủ điều kiện nhận tài trợ nếu số tiền của bạn quá thấp.

Tin tốt ở đây là điểm tín dụng của bạn không được khắc trên đá. Bạn có thể nâng cao năng lực của mình nếu thực hiện đúng các bước.

Điểm tín dụng hoạt động như thế nào

Điểm tín dụng của bạn có thể ở mức từ 300 đến 850 hoặc bất kỳ mức nào trong năm mức điểm tín dụng ở giữa. Càng cao thì càng tốt.

Nó đạt được bằng một trong hai phép tính. Đó có thể là điểm FICO hoặc VantageScore. Hầu hết người cho vay – lên tới ​90 phần trăm ​ – sử dụng FICO. Credit Karma sử dụng VantageScore. Cả hai đều thu thập dữ liệu tài chính về bạn từ ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn:Experian, Equifax và TransUnion.

FICO xem xét năm thành phần điểm tín dụng, mặc dù trọng số được chỉ định cho từng thành phần khác nhau:

• lịch sử thanh toán kịp thời (hoặc trễ)
• tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn
• bạn có bao nhiêu năm kinh nghiệm vay tiền
• các loại khoản vay bạn có, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc thế chấp và khoản vay mua ô tô
• số tín dụng mới bạn đã đăng ký trong những tháng gần đây

Bạn có thể tập trung vào những lĩnh vực này để nâng cao điểm số của mình.

Điểm tín dụng của bạn tính toán thời gian bạn đã vay, vì vậy tài khoản cũ là tài khoản tốt. Điều đó có nghĩa là bạn có kinh nghiệm quản lý tín dụng của mình.

1. Không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán

Đặt tài khoản tín dụng của bạn lên đầu danh sách thanh toán để được phục vụ trước khi bạn thanh toán bất kỳ khoản nào hoặc bất kỳ ai khác. Hãy thanh toán ít nhất khoản thanh toán tối thiểu bằng thẻ tín dụng để bạn không bị báo cáo là đến muộn. Một tài khoản quá hạn có thể vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn và ảnh hưởng đến điểm của bạn trong tối đa ​bảy năm. ​

Ném thêm tiền vào những khoản gần nhất với giới hạn tín dụng của họ nếu bạn có đủ khả năng. Điều này ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn - số tiền tín dụng quay vòng hiện có mà bạn đã sử dụng hết - và đó là phần quan trọng nhất trong điểm số của bạn. Nó cho người cho vay biết mức độ nợ nần của bạn.

2. Đừng đăng ký tín dụng mới

Việc đăng ký tín dụng mới cũng ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Người cho vay sẽ tự hỏi liệu bạn có vượt quá khả năng tài chính của mình hay không nếu bạn mở nhiều tài khoản tín dụng mới trong một khoảng thời gian tương đối ngắn hoặc thậm chí bạn đã đăng ký chúng hay chưa.

Có một ngoại lệ cho quy tắc này. Bạn có thể nộp đơn vào nhiều tổ chức tài chính trong một khoảng thời gian ngắn nếu tất cả đơn đăng ký của bạn đều dành cho cùng một loại khoản vay, chẳng hạn như tài trợ mua ô tô hoặc thế chấp. Các cơ quan báo cáo tín dụng sẽ cho rằng bạn đang tìm kiếm thỏa thuận tốt nhất và cân nhắc những trường hợp này một cách phù hợp. Không thể giả định rằng bạn sẽ mua bảy chiếc ô tô nếu bạn đăng ký bảy khoản vay mua ô tô trong một khoảng thời gian ngắn.

3. Đừng đóng tài khoản cũ

Điểm tín dụng của bạn tính toán thời gian bạn đã vay, vì vậy tài khoản cũ là tài khoản tốt. Điều đó có nghĩa là bạn có kinh nghiệm quản lý tín dụng của mình. Việc đóng chúng cũng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng cực kỳ quan trọng của bạn.

Bạn có thể có một thẻ tín dụng mở mà bạn đã không sử dụng mãi mãi. Số dư của bạn trên thẻ đó bằng 0 nhưng bạn có hạn mức tín dụng là 4.000 USD. 4.000 đô la đó giúp ích cho tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, vì vậy hãy để số tiền đó thuộc quyền sở hữu của bạn, ngay cả khi bạn không sử dụng nó.

Việc này sẽ mất bao lâu?

Cải thiện điểm tín dụng của bạn không giống như vẫy cây đũa thần, ít nhất là không phải trong hầu hết các trường hợp. Điều đó có thể xảy ra nếu bạn thanh toán hết tất cả thẻ tín dụng và tài khoản quay vòng cùng một lúc, khiến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn giảm xuống 0%. Nếu không, hãy dành từ ba đến sáu tháng để tuân theo những quy tắc này và các quy tắc khác trước khi bạn thấy bất kỳ sự cải thiện rõ rệt nào. Thậm chí có thể mất từ một đến hai năm, tùy thuộc vào bản chất của nguyên nhân khiến điểm của bạn bị giảm.