Tín dụng hình ảnh:David Sacks/DigitalVision/GettyImages
Hầu như mọi người đều có một số loại nợ. Đó có thể là khoản thế chấp nhà, khoản vay mua ô tô hoặc một số thẻ tín dụng. Nợ một ít thì không sao, nhưng nợ quá nhiều có thể khiến bạn gặp rắc rối tài chính nghiêm trọng.
Dưới đây là một số dấu hiệu cho thấy bạn có quá nhiều nợ và một số nguyên tắc về cách quản lý tài chính của mình để duy trì mức khuyến nghị.
Người cho vay đang tìm kiếm những người đi vay chứng tỏ được khả năng quản lý tiền của họ.
Bạn sẽ biết mình mắc nợ quá nhiều khi:
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), cơ quan chính phủ cung cấp thông tin về tài chính cá nhân, khuyến nghị rằng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn không được vượt quá 43% trong tổng thu nhập của bạn. Thống kê cho thấy rằng khi ai đó vượt quá con số này, họ sẽ bắt đầu bị chậm thanh toán.
Để tìm tỷ lệ nợ trên thu nhập, bạn chia tổng số tiền nợ hàng tháng cho tổng thu nhập hàng tháng của mình. Ví dụ:giả sử bạn có khoản thanh toán thế chấp $1.800 , khoản thanh toán ô tô $425 và thanh toán bằng thẻ tín dụng tối thiểu $375 . Tổng số tiền thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $2.600.
Bạn không bao gồm các khoản thanh toán cho các chi phí như tiện ích, điện thoại di động, bảo hiểm, internet hoặc phí thuê bao hàng tháng.
Nếu tổng thu nhập hàng tháng của bạn là $7.500 thì tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn sẽ chỉ vào khoảng 35 phần trăm ($2.600 chia cho $7.500).
Nguyên tắc đối với nợ thẻ tín dụng là mức sử dụng không được vượt quá 30 phần trăm trong tổng hạn mức tín dụng của bạn.
Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng tối đa $3.000, $4.000 và $2.500. Tổng hạn mức tín dụng của bạn sẽ cộng lại lên tới $9.500. Bạn muốn duy trì mức sử dụng của mình dưới $2.850 ($9.500 nhân với 30 phần trăm).
Tỷ lệ sử dụng trên 30 phần trăm sẽ có tác động tiêu cực đến xếp hạng tín dụng của bạn, do đó, có thể dẫn đến việc bị tính lãi suất cao hơn.
Người cho vay đang tìm kiếm những người đi vay đã thể hiện được khả năng quản lý tiền của mình. Việc tuân thủ các nguyên tắc này là ví dụ về việc người đi vay chú ý đến việc quản lý tài chính tốt như thế nào và giúp người cho vay yên tâm hơn rằng khoản vay của họ sẽ được trả đúng hạn.
Khi lưu ý đến các thước đo nợ này, bạn có thể quản lý thu nhập và chi phí của mình để đáp ứng các nguyên tắc.
Đây là một ví dụ. Giả sử bạn đang trả $1.500 về tiền thuê hàng tháng, tổng số tiền thanh toán bằng thẻ tín dụng tối thiểu của bạn $175 , tổng thu nhập của bạn là $5.000 mỗi tháng, và bạn muốn mua một chiếc xe mới. Bạn có đủ khả năng chi bao nhiêu để thanh toán tiền mua ô tô?
Để đáp ứng 43 phần trăm yêu cầu về tỷ lệ nợ trên thu nhập, tổng số tiền thanh toán hàng tháng của bạn không được vượt quá $2.150 ($5.000 nhân với 43 phần trăm) . Bạn đã có $1.675 ($1.500 cộng với $175) trong các khoản thanh toán hàng tháng. Trừ $1.675 từ $2.150 còn lại $475 có sẵn cho khoản thanh toán mua ô tô sẽ giúp bạn duy trì ở mức 43 phần trăm.
Bạn có nên sử dụng toàn bộ $475 Sẵn sàng cho một khoản thanh toán xe? Bạn có thể, nhưng điều đó sẽ không còn chỗ cho các khoản thanh toán bổ sung. Giả sử bạn muốn chuyển đến một địa điểm khác và tiền thuê nhà của bạn sẽ lên tới $1.800 . Bạn có thể thực hiện thanh toán nếu cắt giảm chi tiêu tùy ý của mình nhưng vượt quá 43 phần trăm có thể gây khó khăn cho bạn trong việc đủ điều kiện nhận các khoản vay khác, chẳng hạn như thế chấp.
Việc lập kế hoạch khôn ngoan sẽ gợi ý bạn nên giữ khoản thanh toán mua ô tô của mình ở mức thấp hơn, chẳng hạn như $300 đến $350 , để lại cho mình một tấm đệm.