Chênh lệch lãi suất ròng là sự khác biệt giữa số tiền ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi và số tiền ngân hàng tính cho các khoản vay. Đây là một số liệu tài chính quan trọng đối với các ngân hàng vì nó cung cấp một dấu hiệu về mức độ lành mạnh và sinh lời của một ngân hàng.
Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về mức chênh lệch lãi suất ròng, bao gồm cách hoạt động, cách tính toán và nhiều thông tin khác về các yếu tố có thể ảnh hưởng đến nó.
Chênh lệch lãi suất ròng đo lường sự khác biệt giữa số tiền mà một ngân hàng kiếm được tiền lãi đối với tài sản của nó (tức là các khoản thế chấp, cho vay và các chứng khoán liên quan đến đầu tư khác) và những gì nó trả cho người gửi tiền hoặc các chủ nợ khác (tức là giá vốn).
Hãy coi chênh lệch lãi suất ròng như một tỷ suất lợi nhuận. Nó được sử dụng để xác định xem một ngân hàng đang quản lý tài sản và nợ phải trả của mình tốt như thế nào cũng như khả năng sinh lời của ngân hàng.
Chênh lệch lãi suất ròng khác nhau giữa các ngân hàng. Mức chênh lệch lãi suất ròng trung bình trên toàn cầu là 5,3% vào năm 2018. Điều này có nghĩa là sự khác biệt giữa số tiền một ngân hàng kiếm được từ các khoản cho vay và số tiền mà ngân hàng trả cho tiền gửi là 5,3% trung bình trên toàn thế giới. Chênh lệch lãi suất ròng trung bình rất khác nhau giữa các quốc gia.
Thông thường, mức chênh lệch càng rộng thì ngân hàng càng mang về nhiều hơn dành cho các cổ đông và nhà đầu tư.
Để hiểu cách hoạt động của chênh lệch lãi suất ròng, trước tiên bạn phải hiểu cách ngân hàng kiếm tiền. Các ngân hàng kiếm được một khoản thu nhập đáng kể bằng cách tính lãi tiền vay nhiều hơn lãi tiền gửi cho khách hàng. Hãy lấy Bank of America làm ví dụ.
Năm 2020, Bank of America đã kiếm được 2,3 nghìn tỷ đô la từ tài sản sinh lãi , với năng suất trung bình là 2,25%. Nó đã chi 1,6 nghìn tỷ đô la cho các khoản nợ chịu lãi suất, với lợi suất trung bình là 0,5%. Điều này có nghĩa là chênh lệch lãi suất ròng của nó là 1,75%, tương đương 700 tỷ đô la, cho các hoạt động cho vay của nó.
Nói cách khác, năm đó, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) Ngân hàng Hoa Kỳ tính phí cho các khoản thế chấp, thẻ tín dụng, cho thuê và các loại cho vay khác cao hơn trung bình 1,75% so với lợi suất phần trăm hàng năm (APY) mà ngân hàng này trả trên tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ, chứng chỉ tiền gửi và IRA.
Tất nhiên, các tổ chức tài chính là những tổ chức phức tạp và có nhiều yếu tố có thể quyết định khả năng sinh lời của họ, chẳng hạn như chính sách đầu tư hay khả năng thu hút và giữ chân khách hàng của họ. Tuy nhiên, chênh lệch lãi suất ròng cung cấp một ý tưởng chung về lợi nhuận và hiệu quả của tổ chức.
Công thức chênh lệch lãi suất ròng khá đơn giản. Nó chỉ đơn giản là sự khác biệt giữa lãi suất cho vay của ngân hàng và lãi suất tiền gửi. Công thức có dạng như sau:
Chênh lệch lãi suất ròng =(Lãi suất thu được từ các khoản vay - Tiền lãi thu được từ tiền gửi)
Vì vậy, nếu APR trung bình của một ngân hàng (tức là lãi suất cho vay) là 3 % và APY trung bình của nó (tức là lãi suất tiền gửi của nó) là 0,8%, khi đó chênh lệch lãi suất ròng của nó là 2,2%.
Tất cả những điều này về chênh lệch lãi suất ròng có thể khiến bạn tự hỏi làm thế nào các ngân hàng đặt lãi suất ngay từ đầu. Nếu họ có thể kiếm nhiều tiền hơn bằng cách tăng lãi suất, chẳng phải mọi ngân hàng đều cố gắng tăng lợi nhuận của mình bằng cách tăng lãi suất càng nhiều càng tốt?
Một số yếu tố ảnh hưởng đến chênh lệch lãi suất ròng của ngân hàng. Một trong những yếu tố lớn nhất là chính sách của chính phủ do Cục Dự trữ Liên bang đặt ra.
Cục Dự trữ Liên bang đã giảm phạm vi mục tiêu cho lãi suất quỹ liên bang xuống 0 % -0,25% vào năm 2020 để giúp giảm chi phí cho người vay trong đại dịch COVID-19.
Có một số cách mà Cục Dự trữ Liên bang có thể thao túng lãi suất:thông qua hoạt động thị trường mở, bằng cách điều chỉnh các yêu cầu về dự trữ hoặc bằng cách thay đổi tỷ lệ quỹ liên bang.
Lãi suất quỹ liên bang nói riêng là một trong những lãi suất có ảnh hưởng nhất trên thế giới. Nó xác định một số loại thứ trong nền kinh tế Hoa Kỳ, bao gồm lãi suất cơ bản và lãi suất chung đối với các khoản vay, giá trị của đồng đô la Mỹ, thói quen chi tiêu của hộ gia đình hoặc doanh nghiệp, v.v. Nó cũng đóng vai trò là lãi suất cơ bản cho các tổ chức.