Một cá nhân được cho là không có ngân hàng khi họ không có bất kỳ tài khoản nào tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Hộ gia đình không có ngân hàng khi không có thành viên nào là chủ tài khoản ngân hàng. Mặc dù những người không có ngân hàng không có các tài khoản như séc, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, nhưng họ thường sử dụng các dịch vụ như chuyển tiền mặt bằng séc, cho vay ngắn hạn, dịch vụ cho thuê để sở hữu và cho vay bằng giấy chủ quyền ô tô.
Nhiều quốc gia đang phát triển trên toàn thế giới có dân số không có ngân hàng lớn so với số lượng nhỏ ở Hoa Kỳ đã giảm dần theo thời gian. Tìm hiểu cách lãi suất không có ngân hàng khác nhau ở Hoa Kỳ và những sáng kiến nào đang hoạt động để tăng lãi suất ngân hàng.
Cá nhân hoặc hộ gia đình không có ngân hàng không tiếp cận tín dụng ngân hàng hoặc các hình thức chính thống khác các dịch vụ tài chính như séc và tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, họ thường sử dụng các dịch vụ tài chính thay thế (AFS) như ứng trước ngân phiếu lương hoặc lệnh chuyển tiền. Các lý do không được chấp nhận ngân hàng khác nhau, bao gồm cả sự không tin tưởng vào các tổ chức ngân hàng và lệ phí cao. Ngân hàng di động, đã trở nên phổ biến vì sự tiện lợi của nó, đã được chào hàng để tăng lãi suất ngân hàng.
Underbanked mô tả một người có thể có tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng mà còn sử dụng AFS. Những dịch vụ này có thể đắt và thường được những người có thu nhập thấp hơn sử dụng. Các cá nhân thiếu ngân hàng được phân loại như vậy vì tín dụng và dịch vụ ngân hàng không đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính của họ.
Cả cá nhân có ngân hàng và không có ngân hàng đều có thể sử dụng các dịch vụ như thẻ trả trước có thể tải lại để nhận gửi tiền trực tiếp, mua hàng hoặc rút tiền từ máy ATM. Nhưng những cá nhân không có ngân hàng không sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng, cũng như không có quỹ hưu trí hoặc bất kỳ tài khoản nào khác tại một tổ chức tài chính.
Nếu bạn không có tiền gửi ngân hàng, bạn có thể bỏ lỡ việc tăng số tiền tiết kiệm của mình. Bạn cũng có thể phải trả quá nhiều tiền để sử dụng các dịch vụ khác để làm những việc như séc tiền mặt hoặc gửi tiền. Điều quan trọng là phải hiểu và cân nhắc chi phí của việc không có tiền gửi ngân hàng so với việc mở tài khoản ngân hàng.
Báo cáo năm 2021 của Cục Dự trữ Liên bang về tình trạng kinh tế của các hộ gia đình Hoa Kỳ lưu ý rằng 5% người trưởng thành ở Mỹ không có tài khoản ngân hàng vào năm 2020, trong khi 13% không có tài khoản ngân hàng, nghĩa là họ có tài khoản ngân hàng nhưng cũng đã sử dụng AFS như lệnh chuyển tiền hoặc khoản vay ngắn hạn. Ngược lại, 81% người trưởng thành đã sử dụng ngân hàng đầy đủ, sở hữu tài khoản ngân hàng và không sử dụng dịch vụ như chuyển tiền.
Báo cáo cho thấy tỷ lệ không qua ngân hàng và lãi suất dưới ngân hàng cao hơn ở những người có thu nhập thấp hơn và ít giáo dục hơn, mặc dù 1% người lớn kiếm được 50.000 USD trở lên vào năm 2020 cũng không có tiền gửi ngân hàng, theo báo cáo của Fed. Nó cũng cho thấy lãi suất không có ngân hàng và lãi suất dưới ngân hàng cao hơn ở người Da đen (13%) và người Mỹ Latinh (9%) so với người Mỹ da trắng và người Mỹ gốc Á (cả 3%).
Các hoạt động cho vay phân biệt đối xử và quy định lại chỉ là hai lý do tại sao các cộng đồng ít được đại diện như người da đen và người Mỹ Latinh vẫn có thể chọn không có ngân hàng hoặc có ngân hàng thấp. Kiểu phân biệt đối xử này đã có từ hàng trăm năm trước, và nó đã xuất hiện trong thời gian gần đây. Vào năm 2015, Ngân hàng Tiết kiệm Thành phố Hudson đã phải bồi thường hơn 27 triệu đô la tiền bồi thường thiệt hại, cộng với khoản tiền phạt 5,5 triệu đô la, vì tội khai khống. BancorpSouth đã trả 4 triệu đô la cho các khu phố được trang trí lại ở Memphis chỉ một năm sau đó.
Một nghiên cứu trước đó do Công ty Cổ phần Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) thực hiện tại Tháng 6 năm 2019 cho thấy 5,4% hộ gia đình Hoa Kỳ (7,1 triệu hộ gia đình) không có tiền gửi ngân hàng. 94,6% hộ gia đình khác ở Hoa Kỳ hoặc đã được ngân hàng đầy đủ hoặc ngân hàng thấp hơn.
Tỷ lệ không qua ngân hàng cao hơn ở Người da đen, Mỹ Latinh, Mỹ da đỏ và Các cá thể bản địa Alaska, theo báo cáo. Khi xem xét trình độ học vấn, báo cáo cho thấy chỉ 37,1% hộ gia đình không có bằng tốt nghiệp trung học sử dụng tín dụng ngân hàng so với 87,5% hộ gia đình có bằng đại học. Theo báo cáo của FDIC, lý do số 1 khiến không có tài khoản ngân hàng vào năm 2019 là do các hộ gia đình ở Hoa Kỳ không thể đáp ứng các yêu cầu về số dư tối thiểu.
Nếu bạn không có ngân hàng vì bạn không thể đáp ứng các yêu cầu tối thiểu tại một ngân hàng, thì có thể có các lựa chọn ngân hàng khác. Ví dụ:Ally Bank và Capital One đều cung cấp tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm không có yêu cầu về số dư tối thiểu và không có phí duy trì.
Các tiểu bang có tỷ lệ cá nhân không có ngân hàng cao nhất trong năm 2019—7,6% hoặc nhiều người dân địa phương — bao gồm New Mexico, Texas, Oklahoma, Louisiana, Mississippi, Tennessee, Alabama và Connecticut.
Lãi suất không có ngân hàng đã giảm mỗi năm kể từ năm 2011, nhưng chính phủ liên bang vẫn có một số sáng kiến để khuyến khích hoạt động ngân hàng giữa các nhóm chưa có ngân hàng hoặc có ngân hàng thấp. Vào tháng 6 năm 2021, FDIC đã công bố một "cuộc chạy nước rút công nghệ" để thách thức các ngân hàng tham gia tìm kiếm các nguồn lực và công cụ có thể khuyến khích nhiều người hơn đến ngân hàng.
Ủy ban Giáo dục và Hiểu biết Tài chính cung cấp các nguồn tài nguyên giáo dục tài chính trên trang web của mình, MyMoney.gov, và qua đường dây nóng miễn phí, 1-888-696-6639, cho những người muốn tìm hiểu thêm về những cách ngân hàng có thể mang lại lợi ích cho họ.
Một số chuyên gia kinh tế đã đề xuất ý tưởng cho phần không có ngân hàng, chẳng hạn như tìm phương án thay thế các cách gửi ngân hàng thông qua các cơ quan chính phủ khác như bưu điện. Một nghiên cứu năm 2021 từ các nhà nghiên cứu tại Cục Dự trữ Liên bang và Đại học Dartmouth thậm chí còn phát hiện ra rằng việc hạn chế phí thấu chi đã thúc đẩy quyền sở hữu tài khoản ngân hàng.
Một số tổ chức phi lợi nhuận, bao gồm nhóm công lý kinh tế có trụ sở tại New York Dự án Kinh tế Mới , cũng đã kêu gọi mở rộng luật bảo vệ người tiêu dùng và khả năng tiếp cận ngân hàng cho những người không được phục vụ, chẳng hạn như những người không có giấy tờ hoặc đang trải qua tình trạng vô gia cư.