Quyết định nơi cất giữ tiền của bạn là một quyết định lớn.
Thông thường, chúng tôi chọn ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng cho những người trẻ tuổi dựa trên các khuyến nghị của gia đình. Nhưng chỉ vì một tổ chức tài chính nào đó hoạt động tốt cho cha mẹ bạn không có nghĩa là tổ chức đó phù hợp nhất với bạn.
Các hiệp hội tín dụng và ngân hàng là những sinh vật rất khác nhau - mỗi tổ chức đều có những lợi ích và nhược điểm riêng.
Hãy cùng khám phá các đặc điểm của từng loại để giúp xác định đâu là lựa chọn tốt hơn cho nhu cầu của bạn.
Công đoàn tín dụng là một tổ chức tài chính phi lợi nhuận thuộc sở hữu của các thành viên (như bạn). Vì các công đoàn tín dụng không cần phải cho thấy lợi nhuận, mục đích duy nhất của họ là cung cấp cho các thành viên của họ mức giá tốt nhất có thể.
Các hiệp hội tín dụng nhỏ hơn ngân hàng và giới hạn thành viên cho một số nhóm người nhất định. Tất cả họ có thể là nhân viên của cùng một công ty, tín đồ của một tôn giáo cụ thể, cư dân ở một vị trí địa lý nhất định hoặc thành viên của một tổ chức công dân.
Với tư cách là thành viên, bạn có thể bỏ phiếu về các chính sách của liên minh tín dụng của mình và ảnh hưởng đến cách hoạt động của nó.
Lãi suất ưu đãi. Vì các công đoàn tín dụng không được thiết kế để tạo ra lợi nhuận, nên họ thường đưa ra mức lãi suất cao hơn đối với tiền gửi và lãi suất thấp hơn đối với các khoản cho vay. Trong quý đầu tiên của năm 2021, các hiệp hội tín dụng đưa ra mức lãi suất tốt nhất cho hầu hết các loại tài khoản thế chấp, tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi, theo báo cáo tỷ lệ của Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia.
Phí thấp hơn. Bản chất phi lợi nhuận của các công đoàn tín dụng cho phép họ giữ mức phí ở mức thấp nhất có thể. Ví dụ:không giống như các ngân hàng, nhiều tài khoản séc của hiệp hội tín dụng không có yêu cầu về số dư tài khoản tối thiểu hoặc phí duy trì hàng tháng.
Dịch vụ khách hàng tốt hơn. Các công đoàn tín dụng ưu tiên sự quan tâm của cộng đồng và cá nhân. Vì các chính sách được bình chọn bởi các thành viên, bạn có nhiều khả năng nhận được các dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình. Bạn cũng có thể phát triển mối quan hệ cá nhân với các giám đốc chi nhánh và những người ra quyết định cho vay, điều này có thể giúp bạn đảm bảo một khoản vay.
Bảo mật. Tài khoản liên minh tín dụng được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la bởi Cơ quan quản lý liên minh tín dụng quốc gia (NCUA). Nếu bạn cần giới hạn mức độ phù hợp cao hơn, bạn thường có thể mở nhiều tài khoản.
Công nghệ lạc hậu. Vì mục tiêu của các tổ chức tín dụng là tính phí bạn càng ít tiền càng tốt, họ có ít ngân sách hơn để liên tục tung ra các ứng dụng và công nghệ mới. Điều đó có nghĩa là, nếu bạn tìm thấy một dịch vụ cung cấp các dịch vụ trực tuyến cơ bản mà bạn sử dụng nhiều nhất, bạn có thể không cần tất cả các chuông và còi mới nhất.
Vị trí hạn chế. Các hiệp hội tín dụng nhỏ hơn và tập trung hơn vào một cộng đồng chặt chẽ. Điều đó có nghĩa là đương nhiên sẽ có ít chi nhánh và địa điểm ATM hơn. Để giải quyết vấn đề này, nhiều hiệp hội tín dụng đã hợp tác để tạo ra mạng lưới ATM và chi nhánh dùng chung CO-OP. Nếu liên minh tín dụng của bạn là một phần của hợp tác xã, bạn có thể sử dụng các chi nhánh và máy ATM từ tất cả các liên minh tín dụng khác trong hợp tác xã trên toàn quốc.
Tư cách thành viên có giới hạn. Mỗi liên minh tín dụng có các yêu cầu về tư cách thành viên cụ thể được gọi là “lĩnh vực thành viên”. Ví dụ, Liên minh Tín dụng Liên bang Hải quân chấp nhận các thành viên hiện tại và đã nghỉ hưu của lực lượng vũ trang, gia đình, thành viên hộ gia đình của họ và nhân viên Bộ Quốc phòng. Điều đó nói rằng, ngày nay các công đoàn tín dụng quốc gia lớn hơn chỉ yêu cầu bạn là một phần của một số tổ chức dễ gia nhập nhất định. Ví dụ:để tham gia Alliant Credit Union, tất cả những gì bạn phải làm là trở thành thành viên của Foster Care for Success bằng cách quyên góp $ 10.
Sản phẩm tài chính hạn chế. Hầu hết các công đoàn tín dụng cung cấp tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, thẻ tín dụng cơ bản và các khoản vay khác nhau. Nhưng họ không cung cấp nhiều loại sản phẩm tài chính mà bạn tìm thấy tại các ngân hàng.
Ngân hàng là tổ chức hoạt động vì lợi nhuận thuộc sở hữu của các nhà đầu tư. Không giống như liên minh tín dụng, mục tiêu chính của ngân hàng là kiếm tiền cho các nhà đầu tư.
Các ngân hàng không hạn chế tính đủ điều kiện cho một số nhóm người nhất định - bất kỳ ai sống trong khu vực có thể phục vụ của ngân hàng đều có thể mở tài khoản và trở thành khách hàng.
Và từ khóa ở đây là "khách hàng". Không giống như hiệp hội tín dụng, bạn không phải là "thành viên" ngân hàng và bạn không có tiếng nói trong các chính sách của ngân hàng.
Các ngân hàng có thể được chia thành các hoạt động chỉ trực tuyến và các tổ chức truyền thống. Ngân hàng trực tuyến hoàn toàn ảo và không có địa điểm thực. Mặc dù họ không thể cung cấp dịch vụ trực tiếp như các ngân hàng truyền thống, nhưng chi phí thấp hơn cho phép họ cung cấp mức giá tốt hơn.
Các địa điểm khác. Các ngân hàng lớn cung cấp nhiều chi nhánh và máy ATM hơn các hiệp hội tín dụng. Ví dụ, Chase có hơn 4.700 chi nhánh và 16.000 máy ATM - giúp việc truy cập tiền của bạn thuận tiện hơn mọi lúc mọi nơi. Điều đó nói lên rằng, khi công nghệ tiến bộ, nhu cầu giao dịch ngân hàng trực tiếp ngày càng giảm dần.
Các sản phẩm tài chính khác. Các ngân hàng có nhiều khả năng cung cấp tài khoản thị trường tiền tệ, tài khoản đầu tư, dịch vụ quản lý tài sản và nhiều lựa chọn thẻ tín dụng hơn.
Công nghệ tốt hơn. Các ngân hàng có nhiều tiền hơn để đầu tư vào các trang web ưa thích, ứng dụng tiện lợi và công nghệ khác để giúp cuộc sống của bạn dễ dàng hơn. Chỉ cần nhớ rằng, tiền để phát triển công nghệ này đến từ túi của bạn thông qua phí cao hơn và tỷ giá kém ưu đãi hơn.
Không có lĩnh vực thành viên. Một số ngân hàng khu vực nhỏ yêu cầu bạn sống trong cùng tiểu bang với ngân hàng. Nhưng khác với điều đó, các ngân hàng không có các yêu cầu đặc biệt về tính đủ điều kiện để tham gia.
Bảo mật. Tài khoản ngân hàng được bảo hiểm tới 250.000 đô la bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Để có mức độ phù hợp cao hơn, bạn có thể chia tiền của mình giữa nhiều tài khoản.
Phí cao hơn. Vì mục tiêu chính của ngân hàng là kiếm tiền cho các nhà đầu tư nên họ tính phí cao hơn. Ví dụ:tài khoản séc thường tính phí nếu bạn không duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản của mình. Phí thấu chi và phí séc bị trả lại cũng thường khắc nghiệt hơn ở các ngân hàng so với các công đoàn tín dụng - đặc biệt là với các tài khoản không phải trả phí.
Tỷ lệ tệ hơn. Các mục tiêu vì lợi nhuận của một ngân hàng đương nhiên dẫn đến mức lãi suất ít ưu đãi hơn các hiệp hội tín dụng. Điều đó nói lên rằng, các ngân hàng trực tuyến cung cấp tỷ giá tốt hơn so với các ngân hàng truyền thống.
Kém linh hoạt hơn. Các ngân hàng có các quy tắc và giao thức nghiêm ngặt do một hội đồng quản trị đặt ra trên toàn quốc. Điều này làm cho họ kém linh hoạt hơn so với các hiệp hội tín dụng nơi bạn có tiếng nói trong các quy tắc. Sự cứng nhắc này - kết hợp với các chính sách tập trung vào lợi nhuận của công ty - là công thức cho các vấn đề về dịch vụ khách hàng.
Các ngân hàng có ý nghĩa nhất nếu bạn coi trọng sự tiện lợi hơn giá cả. Bạn có thể trả nhiều hơn phí và lãi suất, nhưng bạn có quyền truy cập vào nhiều sản phẩm tài chính hơn, công nghệ tốt hơn và nhiều chi nhánh và máy ATM hơn.
Nếu bạn tận dụng và thực sự sử dụng tất cả các tính năng bổ sung này, thì việc cất giữ tiền của bạn trong ngân hàng có thể đáng giá.
Credit unions are designed to prioritize their members. If you want favorable rates, low fees, great customer service and an organization that has your best interests at heart, a credit union is the way to go.
This is especially true if you don’t need all the bells and whistles that banks offer.