Các ngân hàng cung cấp nhiều loại tài khoản và rất có thể bạn sẽ có một loại tài khoản. Theo FDIC, chỉ có 5% người Mỹ là không - mức thấp nhất mọi thời đại. Tài khoản ngân hàng là một phần thiết yếu của cuộc sống, cho phép bạn thanh toán hóa đơn, tiết kiệm cho một ngôi nhà và hơn thế nữa, nhưng bạn thực sự biết bao nhiêu về chúng?
Các loại tài khoản phổ biến này, mà hầu hết các ngân hàng và hiệp hội tín dụng đều cung cấp, giúp mọi người quản lý chi tiêu, giảm thiểu phí và đạt được mục tiêu tiết kiệm của họ:
Tất cả những điều sau đây đều được FDIC bảo hiểm liên bang với số tiền lên đến 250.000 đô la, trừ khi có ghi chú khác.
Những sản phẩm đơn giản này dành cho ngân hàng hàng ngày như gửi séc, rút tiền mặt và chuyển tiền. Kể từ khi hình thức gửi tiền trực tiếp ra đời, người lao động có thể nhận lương trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của họ.
Bạn có thể viết séc kiểu cũ, nhưng hầu hết người dùng thích thẻ ghi nợ để mua hàng tạp hóa hoặc rút tiền mặt tại máy ATM. Các ngân hàng hiện đại cũng cung cấp các dịch vụ thanh toán hóa đơn trực tuyến tiện lợi cũng như gửi séc di động.
Bạn có thể để tiền làm việc cho mình vào một tài khoản séc có năng suất cao, nhưng hầu hết không có lợi tức hàng năm (APY) đặc biệt ấn tượng. Ngoài ra, có thể có những cảnh báo, chẳng hạn như giới hạn hàng tháng về số lượng giao dịch.
Ưu điểm: Các tài khoản séc cơ bản rất linh hoạt và thuận tiện để sử dụng. Hầu hết cung cấp dịch vụ và hỗ trợ 24/7.
Nhược điểm: Một số ngân hàng sẽ chôn bạn trong các khoản phí. Những người khác yêu cầu số dư tối thiểu nhất định.
Mẹo: Tận dụng lợi thế của tiền gửi trực tiếp. Cân bằng tài khoản của bạn ít nhất mỗi tháng một lần và thường xuyên kiểm tra hoạt động đáng ngờ.
Mọi người ở mọi lứa tuổi sử dụng tài khoản tiết kiệm để tích lũy tài sản trong tương lai. Chúng là lựa chọn lý tưởng để thiết lập các mối quan hệ ngân hàng lâu năm và điều đó rất hữu ích khi đã đến lúc mua một chiếc ô tô đầu tiên hoặc một ngôi nhà mới.
Đây là một trong những loại tài khoản tốt nhất cho quỹ khẩn cấp vì việc rút tiền thường bị giới hạn hoặc không được khuyến khích.
Thật không may, lãi suất tài khoản tiết kiệm chưa bao giờ phục hồi hoàn toàn kể từ cuộc suy thoái năm 2008. Theo báo cáo của FDIC, tính đến tháng 3 năm 2021, mức trung bình trên toàn quốc là 0,04%.
Tuy nhiên, bạn có thể kiếm được nhiều hơn một chút cho số tiền của mình bằng một tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Một số ngân hàng trực tuyến hiện đang cung cấp ở bất kỳ đâu từ 0,40% đến 0,50% APY.
Chỉ cần chú ý đến các khoản phí, khoản tiền gửi ban đầu và yêu cầu số dư tối thiểu. Tìm hiểu làm thế nào lãi được gộp; nó được kết hợp càng thường xuyên, thì lợi nhuận sẽ càng lớn.
Ưu điểm: Tài khoản tiết kiệm giúp người dùng thiết lập các mục tiêu tài chính dài hạn và ngắn hạn, kiếm thêm một chút và chống lại sự cám dỗ chi tiêu. Các chủ tài khoản trẻ học được trách nhiệm và kỷ luật. Ồ, và chúng tôi có đề cập đến việc họ được bảo hiểm liên bang không?
Nhược điểm: Khoản tiền gửi ban đầu tối thiểu có thể khá cao và bạn có thể bỏ lỡ sự tiện lợi của thẻ ghi nợ.
Ngoài ra, hầu hết các tài khoản tiết kiệm có lợi suất thấp hơn so với tài khoản thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi.
Mẹo: Nếu bạn thiếu kỷ luật để tiết kiệm, hãy thiết lập chuyển khoản tự động trong ngày lĩnh lương từ tài khoản séc của bạn.
Đĩa CD bổ ích hơn so với séc hoặc tài khoản tiết kiệm, nhưng bạn sẽ phải tạm biệt tiền của mình trong một thời gian. Thời hạn có thể từ vài tháng đến 10 năm. Tuy nhiên, thời gian càng dài, bạn càng kiếm được nhiều tiền.
Các đĩa CD có lãi suất cố định và ngày rút tiền được ấn định trước, được gọi là ngày đáo hạn. Nếu bạn rút tiền sớm, bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt.
Ưu điểm: Lãi suất CD có thể cao hơn đáng kể so với lãi suất trên tài khoản tiết kiệm. Thường không có lệ phí. Các khoản tiền được bảo hiểm, tỷ giá được chốt và lợi nhuận được đảm bảo.
Nhược điểm: Rút tiền sớm có thể rất tốn kém và tỷ giá CD không phải lúc nào cũng theo kịp lạm phát.
Mẹo: Mua sắm xung quanh. Tỷ giá rất khác nhau giữa các tổ chức khác nhau. Ví dụ, Ponce Bank cung cấp các kỳ hạn dài từ năm tháng đến hai năm, với lợi suất cao gấp 4,5 lần mức trung bình toàn quốc.
Mua đĩa CD có thời hạn khác nhau như sáu tháng, 18 tháng, hai năm và bốn năm. Theo dõi tỷ giá hiện tại. Nếu chúng cải thiện, hãy tái đầu tư các đĩa CD ngắn hạn đã đáo hạn cho những đĩa mới với tỷ lệ tốt hơn.
MMA trả lãi suất cao hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm thông thường.
Các ngân hàng sử dụng tiền trong MMA để đầu tư vào CD, trái phiếu chính phủ và các khoản đầu tư rủi ro thấp khác. Lãi suất MMA cao hơn là một phần của lợi tức đầu tư.
Không nên nhầm lẫn MMA với quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, quỹ này không được liên bang bảo hiểm.
Ưu điểm: MMA, đặc biệt là những tài khoản có số dư cao, kiếm được nhiều tiền lãi hơn một số loại tài khoản khác. Nhiều tiện ích như thẻ ghi nợ và séc cá nhân.
Nhược điểm: Yêu cầu số dư và tiền gửi tối thiểu có xu hướng cao. Bạn bị giới hạn về tần suất bạn có thể rút tiền. Tỷ lệ MMA dao động, vì vậy không có gì đảm bảo.
Mẹo: Đừng nghĩ MMA là một phương tiện đầu tư dài hạn. Tốt nhất là những việc như xây dựng quỹ khẩn cấp hoặc tiết kiệm để mua một khoản mua sắm lớn trong tương lai gần.
Đảm bảo rằng tỷ lệ được quảng cáo không chỉ là một khuyến mại. Điều đó áp dụng cho tất cả các loại tài khoản ngân hàng.
Hai từ tổng hợp sức hấp dẫn của tài khoản hưu trí:tiết kiệm thuế.
Tài khoản hưu trí cá nhân Roth, hoặc Roth IRA, là một lựa chọn phổ biến do các ngân hàng cung cấp.
Bạn không thể khấu trừ các khoản đóng góp, nhưng các khoản rút tiền - bao gồm cả thu nhập đầu tư của bạn - được miễn thuế khi nghỉ hưu. Và, thông qua phép màu của lãi suất kép, thu nhập có thể là một điều tuyệt vời.
Giả sử rằng bắt đầu từ 20 tuổi, bạn đã đóng góp 5.000 đô la mỗi năm cho Roth IRA và giả sử các khoản đầu tư tăng trưởng trung bình 8% mỗi năm. Khoản tiết kiệm của bạn sẽ tăng lên hơn 2 triệu đô la vào thời điểm bạn 65 tuổi.
Ưu điểm: Roth IRA phát triển với tốc độ nhanh hơn theo cấp số nhân so với các tài khoản tiết kiệm thông thường. Lợi ích lớn nhất là có được một khoản tiền khá lớn dành cho những năm tháng vàng son.
Nhược điểm: Theo dõi các quy tắc có thể là tiêu cực lớn nhất. Ngoài ra, không phải tất cả số tiền được giữ trong Roth IRA đều được liên bang bảo hiểm - chỉ những quỹ Roth được đầu tư vào các sản phẩm ngân hàng được liên bang bảo hiểm, như CD và tài khoản tiết kiệm, mới nhận được sự bảo vệ.
Roth IRA có giới hạn về số tiền bạn có thể kiếm được để đủ điều kiện. Bạn sẽ phải trả các khoản tiền phạt nặng nếu rút tiền trước tuổi nghỉ hưu.
Mẹo: Nói chuyện về hoàn cảnh của bạn với một kế toán có kinh nghiệm để được tư vấn về cách tiết kiệm tốt nhất. Trang web IRS cũng cung cấp nhiều thông tin về tài khoản hưu trí và cách chúng bị đánh thuế, vì vậy hãy làm bài tập về nhà của bạn.
Khai thác tối đa tài khoản ngân hàng của bạn dễ dàng hơn rất nhiều khi bạn biết các lựa chọn của mình.