Nợ thì dễ nhưng thoát ra thì cực kỳ khó.
Tuy nhiên, đừng mất hy vọng. Các chiến lược tốt có thể giúp bạn xây dựng động lực, như phương pháp lăn cầu tuyết.
Chiến lược này hứa hẹn những chiến thắng nhỏ và ổn định trong cuộc chiến chống lại lũ quỷ nợ nần của bạn, mang lại cho bạn sự tự tin khi bạn trên đường đến với tự do. Nó thường tương phản với phương pháp phá sản nợ, phương pháp hy sinh những chiến thắng nhanh chóng để đạt được lợi nhuận lâu dài.
Đây là mọi thứ bạn cần biết về phương pháp quả cầu tuyết nợ và lý do bạn có thể muốn sử dụng nó.
Bản thân kế hoạch rất đơn giản:Bạn thanh toán khoản nợ nhỏ nhất (hoặc tài khoản có số dư thấp nhất) trước tiên và chỉ thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ chưa thanh toán khác.
Khi bạn đã trả xong khoản nợ nhỏ nhất của mình, bạn chuyển sang khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo, v.v.
Giống như lăn một quả bóng tuyết, quá trình này bắt đầu dễ dàng và chỉ khó khăn về cuối. Nhưng với đủ động lực, bạn sẽ có thể tiếp tục thúc đẩy cho đến khi hoàn toàn không còn nợ.
Bất kể lãi suất như thế nào, trước tiên, phương pháp lăn cầu tuyết tập trung vào các khoản nợ nhỏ nhất của bạn.
Ví dụ:giả sử bạn có ba khoản nợ:
Và giả sử rằng bạn có thêm 300 đô la mỗi tháng để dành cho khoản nợ của mình bằng cách sử dụng một số mẹo tăng thu nhập hữu ích của chúng tôi.
Khoản vay cá nhân 2.000 đô la là khoản vay nhỏ nhất, vì vậy chúng tôi bắt đầu từ đó. Chỉ thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu cho các khoản khác:$ 100 cho khoản vay sinh viên của bạn và $ 120 trên thẻ tín dụng của bạn. Bạn sẽ còn lại 350 đô la để trả cho khoản vay cá nhân của mình:khoản thanh toán tối thiểu 50 đô la cộng thêm 300 đô la của bạn.
Với tỷ lệ đó, bạn sẽ có thể trả hết khoản vay cá nhân trong vòng ít hơn sáu tháng. Thật thú vị, phải không? Sau đó, bạn sẽ chuyển sang số dư thẻ tín dụng, đây là khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo của bạn.
Bạn vẫn sẽ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu là 100 đô la cho khoản vay sinh viên của mình, nhưng bây giờ bạn sẽ chuyển 350 đô la một tháng mà bạn đã chi tiêu cho khoản vay cá nhân vào thanh toán thẻ tín dụng của mình, khiến khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng 120 đô la của bạn thành 470 đô la.
Sau khi thẻ tín dụng của bạn được thanh toán hết, bạn sẽ chuyển 470 đô la đó vào khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình, đóng góp tổng cộng 570 đô la mỗi tháng.
Bây giờ bạn chỉ còn một khoản nợ và bạn có thể thực hiện gấp hơn năm lần số tiền thanh toán tối thiểu.
Điểm hấp dẫn chính của phương pháp lăn cầu tuyết là nó giúp bạn tự tin hơn vào khả năng không mắc nợ.
Bằng cách bắt đầu với những khoản nợ nhỏ nhất, bạn sẽ thấy tiến độ nhanh chóng và đó có thể là động lực mạnh mẽ để duy trì công việc tốt.
Ngoài ra, ngoài việc cắt giảm tổng số nợ, bạn còn tiết kiệm được nhiều tiền mặt hơn để trang trải các khoản nợ lớn hơn sắp tới.
Khi đến thời điểm, bạn sẽ có thể bỏ ra nhiều hơn hàng trăm đô la so với khoản thanh toán tối thiểu cho khoản nợ lớn nhất của mình, điều này sẽ khiến việc thanh toán khoản nợ này có vẻ khả thi hơn nhiều.
Phương pháp quả cầu tuyết nợ và phương pháp tuyết lở nợ đối lập nhau khi đề cập đến khoản nợ mà bạn nhắm mục tiêu đầu tiên.
Với phương pháp quả cầu tuyết, bạn chỉ quan tâm đến quy mô của khoản nợ và không quan tâm đến lãi suất. Với phương pháp phá sản nợ, lãi suất của bạn là yếu tố quan trọng nhất:Bạn phải trả khoản nợ với lãi suất cao nhất trước và thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản khác.
Sử dụng các khoản nợ tương tự từ ví dụ trên, bạn sẽ bắt đầu bằng cách xóa hóa đơn thẻ tín dụng 6.000 đô la của mình, vì nó đang tích lũy số tiền lãi cao nhất. Nếu bạn để khoản lãi đó tích lũy càng lâu thì bạn càng nợ nhiều tiền hơn và vấn đề nợ của bạn sẽ trở nên tồi tệ hơn.
Chiến lược xóa nợ có khả năng tiết kiệm cho bạn hàng trăm đô la tiền lãi, nhưng nó cũng sẽ đòi hỏi sự kiên nhẫn hơn - bạn sẽ không cảm thấy có nhiều tiến bộ ngay lập tức, đặc biệt nếu các khoản nợ lớn nhất của bạn là những khoản có lãi suất cao nhất.
Nếu bạn có thần kinh thép, phương pháp tuyết lở nợ có thể là cách để đi. Tuy nhiên, Forbes báo cáo rằng nhiều nghiên cứu đã phát hiện ra rằng người tiêu dùng có nhiều khả năng không mắc nợ khi sử dụng phương pháp quả cầu tuyết.
Phương pháp snowball có mặt trái của nó. Nó khiến bạn dễ bị tính lãi suất cao đối với các khoản nợ chưa thanh toán lớn hơn và có thể khiến bạn mất nhiều tiền hơn trong thời gian dài.
Nhưng nếu bạn là người hướng tới mục tiêu và cần phải nhìn thấy sự tiến bộ để duy trì động lực cho bản thân, thì phương pháp lăn cầu tuyết là một cách tuyệt vời để giải quyết vấn đề.
Để giảm bớt số tiền lãi chống lại bạn trong suốt chặng đường, bạn có thể xem xét việc hợp nhất một số khoản nợ của mình bằng một khoản vay cá nhân lãi suất thấp.
Nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng với APR cao, khoản vay hợp nhất nợ sẽ cho phép bạn đổi tất cả chúng thành một khoản thanh toán hàng tháng với mức lãi suất thấp hơn.
Một số dịch vụ trực tuyến miễn phí giúp bạn dễ dàng so sánh các báo giá, vì vậy nếu bạn đang có ý định trả nợ, bạn chắc chắn nên dành một vài phút để cố gắng giảm lãi suất của mình.