Khi so sánh phương pháp quả bóng tuyết nợ và phương pháp tuyết lở, hai cách tiếp cận khác nhau về khoản nợ được nhắm mục tiêu đầu tiên. Phương pháp phá sản nợ dẫn đến việc hướng thêm tiền vào khoản nợ có lãi suất cao nhất. Phương pháp lăn cầu tuyết đòi hỏi bạn phải bắt đầu với khoản nợ nhỏ nhất và làm việc theo cách của bạn, bất kể lãi suất là bao nhiêu.

Khi bao thanh toán cho các khoản vay thế chấp, hạn mức tín dụng mua nhà, cho vay mua ô tô, nợ thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và các khoản vay cá nhân khác nhau, người Mỹ trung bình đang mắc nợ 51,900 đô la. Số nợ này có thể là một số tiền đáng kinh ngạc mà không bao giờ có thể tự loại bỏ được, nhưng khi kết hợp với các khoản thanh toán lãi suất, nó có thể gần như không thể vượt qua đối với đa số người dân.

Tuy nhiên, có rất nhiều công cụ và nguồn lực khác nhau có sẵn cho bất kỳ ai hy vọng sẽ trả hết nợ và cuối cùng là xóa nợ. Hai trong số những phương pháp này là tuyết lở nợ và quả cầu tuyết nợ.

Mặc dù nghe có vẻ giống nhau, nhưng thực sự có khá nhiều khác biệt trong định nghĩa của chúng. Tìm hiểu về các khía cạnh chính của phương pháp quả cầu tuyết nợ so với tuyết lở bên dưới!

Phương pháp chống nợ là gì?

Phương pháp khoanh nợ, còn được gọi là chồng nợ, là hành động thanh toán các khoản nợ theo thứ tự bắt đầu từ lãi suất cao nhất đến lãi suất thấp nhất và không tính đến số dư.

Ý tưởng ở đây là cố gắng loại bỏ việc trả lãi nhiều nhất có thể.

Bước đầu tiên là đặt ngân sách đáp ứng ít nhất là khoản thanh toán tối thiểu cho mỗi khoản vay hoặc nợ khác nhau cho mỗi tháng. Từ đó, mọi khoản tiền phụ trội sẽ được chuyển thẳng vào tài khoản với lãi suất cao nhất bất kể số dư còn lại là bao nhiêu.

Ví dụ:giả sử một người có khoản vay mua ô tô là 3.000 đô la với lãi suất 4%, khoản nợ thẻ tín dụng là 750 đô la với lãi suất 12% và khoản vay sinh viên là 10.000 đô la với lãi suất 17%. Sử dụng phương pháp thanh toán nợ, bởi vì khoản vay sinh viên có lãi suất cao nhất, nó sẽ nhận được thêm bất kỳ khoản tiền nào còn lại sau khi các khoản thanh toán tối thiểu được đáp ứng mỗi tháng.

Mặc dù số dư thẻ tín dụng thấp hơn nhiều và có thể được thanh toán nhanh hơn, nhưng phương pháp khoanh nợ cho thấy lãi suất cộng dồn từ khoản vay sinh viên đáng được quan tâm hơn nhiều so với việc đóng khoản vay thẻ tín dụng nhỏ hơn nhiều vì lãi suất nhỏ hơn và do đó khoản vay sinh viên được đóng càng nhanh thì càng tiết kiệm được nhiều tiền về lâu dài.

4 bước của phương pháp chống nợ

1. Liệt kê tất cả các khoản nợ và khoản vay chưa thanh toán với số dư và lãi suất . Đặt khoản nợ có lãi suất cao nhất ở đầu danh sách bất kể số dư là bao nhiêu.
2. Tạo bao thanh toán ngân sách hàng tháng với khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu cho mỗi khoản nợ. Bất kỳ khoản tiền nào thêm (giả sử là 250 đô la một tháng) có thể dùng để trả các khoản nợ xuống sẽ được chuyển thành khoản nợ cao nhất trong danh sách với lãi suất lớn nhất.
3. Tùy thuộc vào mức độ lớn của khoản vay với lãi suất cao nhất, quá trình này có thể mất một khoảng thời gian đáng kể. Tuy nhiên, có thể mất nhiều thời gian cuối cùng khoản nợ sẽ được xóa. Từ đó, lấy khoản thanh toán tối thiểu của khoản nợ cao nhất đó và kết hợp với khoản thanh toán hàng tháng được lập ngân sách bổ sung (250 đô la) và sử dụng số tiền đó để bắt đầu trả khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo.
4. Tiếp tục phương pháp này tháng này qua tháng khác, di chuyển xuống danh sách và cộng tất cả các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng trước đó và tập trung chúng vào khoản nợ tiếp theo trong danh sách cho đến khi chúng được xóa hết.

Quả cầu tuyết nợ là gì Phương pháp?

Quả cầu tuyết nợ rất giống với tuyết lở nợ nhưng với điểm khác biệt chính là tập trung vào số dư còn lại thay vì lãi suất kèm theo.

Khi bạn so sánh phương pháp lăn cầu tuyết với tuyết lở, phương pháp này cuối cùng sẽ khiến người vay phải trả nhiều tiền hơn một chút nhưng đã được phát hiện là khá hiệu quả trong việc xây dựng động lực để trả một lượng lớn nợ trong dài hạn. Phương pháp khoanh nợ sẽ tiết kiệm tiền trong dài hạn nhưng cần phải có kỷ luật rất lớn để tập trung thanh toán nhiều hóa đơn khác nhau cùng một lúc và thường không loại bỏ bất kỳ khoản nào trong thời gian dài.

Phương pháp lăn cầu tuyết tốt hơn nhiều trong việc giúp người vay tập trung và tiếp tục đổ tiền vào các khoản nợ.

Hãy sử dụng lại ví dụ trên với khoản vay mua ô tô là 3.000 đô la và lãi suất 4%, khoản nợ thẻ tín dụng là 750 đô la với lãi suất 12% và khoản vay sinh viên là 10.000 đô la với lãi suất 17%. Trận tuyết lở khiến người đi vay tập trung vào việc trả khoản vay sinh viên trước vì lãi suất cao, nhưng thay vào đó, quả cầu tuyết sẽ bắt đầu với số dư thấp nhất.

Vì vậy, phương pháp này sẽ gợi ý bạn nên trả hết 750 đô la thẻ tín dụng trước, sau đó chuyển sang khoản vay mua ô tô, và sau đó tập trung vào khoản vay dành cho sinh viên. Điều này sẽ giúp thanh toán nhiều khoản nợ chưa thanh toán nhanh hơn nhưng cuối cùng sẽ tốn nhiều tiền hơn theo thời gian vì khoản vay sinh viên sẽ được mở lâu nhất và với lãi suất cao nhất, chắc chắn sẽ tích lũy thêm nhiều khoản nợ trước khi được loại bỏ.

Quả cầu tuyết nợ là lựa chọn đắt tiền hơn nhưng động lực thu được từ việc thanh toán các khoản nợ và đóng chúng có thể xứng đáng với số tiền phải trả thêm.

5 bước của Phương pháp Quả bóng tuyết Nợ

1. Lập danh sách tất cả các khoản nợ và khoản vay đã nợ, xếp hạng chúng từ số dư nhỏ nhất ở trên cùng đến số dư lớn nhất ở dưới cùng.
2. Ở bên phải của mỗi số dư, hãy ghi lại khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu đến hạn trên mỗi số dư và cộng lại tổng số. Con số này sẽ là mức tối thiểu tuyệt đối phải trả hàng tháng và do đó phải được lập ngân sách trước.
3. Hàng tháng, thực hiện thanh toán tối thiểu cho mỗi số dư và thêm bất kỳ khoản tiền bổ sung nào trong ngân sách (giả sử là 100 đô la) vào số dư nhỏ nhất ở đầu danh sách. Tốt hơn là số tiền bổ sung này sẽ được thêm vào ngân sách và được thực hiện hàng tháng cùng với các khoản thanh toán tối thiểu.
4. Tiếp tục phương pháp này cho đến khi số dư nhỏ nhất được thanh toán hết. Từ đây, hãy thêm số tiền thanh toán tối thiểu cho số dư hiện đã đóng cộng với số tiền bổ sung (ví dụ 100 đô la) vào số dư nhỏ nhất thứ hai, cùng với việc duy trì khoản thanh toán tối thiểu cho các số dư khác.
5. Sau khi hoàn tất số dư nhỏ nhất thứ hai, hãy cộng số tiền sẽ dành cho khoản đó (hai khoản thanh toán tối thiểu trước đó cộng thêm 100 đô la) vào khoản vay nhỏ nhất thứ ba. Tiếp tục quá trình này cho đến khi tất cả các khoản nợ được xóa và loại bỏ.

Tùy chọn thay thế cho nợ Avalanche vs Snowball Phương pháp

Cuộc tranh luận về phương pháp nào vượt trội hơn giữa phương pháp tuyết lở nợ và phương pháp lăn cầu tuyết nợ sẽ tiếp tục diễn ra với những người ủng hộ cả hai đưa ra các trường hợp mạnh mẽ.

Tuy nhiên, đôi khi cả hai lựa chọn này đều không phải là tốt nhất cho một cá nhân dựa trên tài chính cụ thể của họ. Mặc dù các phương pháp này đã được chứng minh là có hiệu quả, nhưng chúng có thể mất khá nhiều thời gian để xử lý, đặc biệt là với nhiều tài khoản được mở và tổng số nợ nhiều hơn.

Tùy thuộc vào mức lãi suất cao như thế nào, việc trả số tiền tối thiểu hàng tháng có thể không giúp giảm nợ chút nào. Tùy thuộc vào chi tiết tài chính của một cá nhân, một số giải pháp thay thế có thể hoạt động tốt hơn.

Khoản vay hợp nhất nợ

Hợp nhất nợ về cơ bản là tập hợp nhiều khoản vay và nợ vào một tài khoản khổng lồ. Mục đích chủ yếu là để dễ thanh toán nhưng cũng có thể giúp trả lãi suất.

Tùy thuộc vào loại khoản vay được thực hiện, lãi suất có thể thấp hơn một số, nếu không phải là tất cả, của các khoản nợ hiện có và hoàn toàn có thể được trả sớm hơn so với việc sử dụng phương pháp tuyết lở hoặc lăn cầu tuyết.

Quản lý nợ

Phương pháp này sẽ liên quan đến việc nhờ một công ty tư vấn tín dụng bên ngoài để làm việc với các công ty thẻ tín dụng để giảm lãi suất cho các khoản nợ. Còn được gọi là giải quyết nợ, kế hoạch này sẽ đi kèm với một khoản phí dành cho công ty tư vấn tín dụng nhưng cuối cùng vẫn có thể tiết kiệm tiền về lâu dài.

Các nhân viên tư vấn tín dụng sẽ có thể thương lượng tốt hơn về tỷ lệ và các khoản thanh toán tối thiểu và thường cũng thiết lập thời hạn trả nợ thường kéo dài khoảng 60 tháng.

Debt Snowball vs Avalanche Method

Bài học rút ra: Trận tuyết lở nợ khiến bạn phải trả những khoản nợ có lãi suất cao nhất trước và có thể giúp bạn tiết kiệm một số tiền, trong khi trận tuyết lở nợ giúp bạn giải quyết những khoản nợ cao nhất trước và có thể mang lại cho bạn một số động lực.

Cuối cùng, mục tiêu của cả hai phương pháp phá nợ và lăn cầu tuyết là trả hết các khoản nợ chưa thanh toán.

Vào cuối ngày, cả hai phương pháp đều hoàn toàn có thể chấp nhận được và đã được chứng minh là hoạt động khá hiệu quả. Tùy thuộc vào mỗi cá nhân mà phương pháp nào sẽ phù hợp hơn với họ.

Bão tuyết nợ cuối cùng sẽ giúp tiền được tiết kiệm trong quá trình thanh toán nhưng quả cầu tuyết nợ đã được chứng minh là cung cấp nhiều động lực hơn về việc gắn bó với các kế hoạch thanh toán.

Tùy thuộc vào mỗi người, họ sẽ quyết định lựa chọn nào tốt hơn cho tài chính của mình. Cho dù chọn con đường nào, phần quan trọng nhất là tiếp tục thanh toán và tin tưởng vào kế hoạch.