Nếu bạn đang nghĩ đến việc nộp đơn phá sản hoặc đã có, có lẽ bạn đang khá lo lắng về ảnh hưởng lâu dài của nó đến khả năng vay tiền của bạn.
Việc phá sản làm mất tín dụng của bạn trong bao lâu tùy thuộc vào loại hình bạn đã nộp. Có hai loại dành cho cá nhân:Chương 7 và Chương 13.
Mặc dù hồ sơ phá sản vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn đến một thập kỷ, nhưng tình hình không hoàn toàn tệ như bạn tưởng tượng. Ảnh hưởng đến tín dụng của bạn sẽ giảm dần theo thời gian cho đến khi nó hoàn toàn không xuất hiện trong báo cáo của bạn.
Phá sản theo Chương 7 là biện pháp phá sản cổ điển dành cho những người đã vỡ nợ - tức là không trả được các khoản vay của họ. Hình thức phá sản này xóa hầu hết các khoản nợ, bao gồm:
Nợ thẻ tín dụng Hóa đơn y tế Khoản vay cá nhân
Việc phá sản theo Chương 7 làm bẩn báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm kể từ ngày nộp đơn. Việc phá sản cũng có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm mạnh 200 điểm trở lên.
Bất kỳ khoản nợ nào đã được xóa bằng cách nộp đơn xin phá sản theo Chương 7 sẽ được đưa vào báo cáo tín dụng của bạn.
Để đủ điều kiện phá sản theo Chương 7, trước tiên bạn phải vượt qua “bài kiểm tra phương tiện” đánh giá thu nhập và tỷ lệ tài sản trên nợ của bạn. Thông thường, tài sản, ô tô và các vật có giá trị khác của bạn có thể phải được bán đi để trả càng nhiều nợ càng tốt - nhưng một số vật dụng thiết yếu hàng ngày mà bạn sở hữu có thể được miễn theo luật, chẳng hạn như nhà hoặc máy tính của bạn bạn sử dụng cho công việc.
Phá sản theo Chương 13, còn được gọi là "phá sản của người làm công ăn lương", dành cho những người kiếm được quá nhiều tiền để đủ điều kiện cho Chương 7 nhưng không đủ để thực sự đáp ứng yêu cầu của chủ nợ.
Cũng như phá sản theo Chương 7, việc nộp đơn phá sản theo Chương 13 sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng việc nộp đơn sẽ chỉ lưu lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.
Nếu bạn cần đăng ký một khoản vay khác trong thời gian đó, trước tiên bạn cần phải nộp đơn khởi kiện và xin phép tòa án.
Theo Chương 13 phá sản, tòa án lập một kế hoạch thanh toán để bạn trả càng nhiều nợ càng tốt trong khoảng thời gian từ ba đến năm năm.
Sau khoảng thời gian đó, mọi khoản nợ còn lại đều được xóa sạch, có nghĩa là các chủ nợ của bạn có thể không nhận được toàn bộ số tiền bạn nợ họ. Phá sản theo Chương 13 cho phép bạn trả một phần nợ trong khi vẫn giữ tài sản của mình, bao gồm ô tô, đồ trang sức và tài sản.
Bạn chỉ có thể yêu cầu xóa phá sản sớm khỏi báo cáo tín dụng của mình nếu bạn tìm thấy một số lỗi hoặc sự mâu thuẫn trong cách ghi lại báo cáo.
Nhận điểm tín dụng miễn phí và báo cáo tín dụng và xem xét kỹ các sai sót. Nếu bạn tìm thấy bất kỳ sai sót nào với thông tin cá nhân, các khoản nợ, chủ nợ, lịch trình hoặc thông tin khác của mình, hãy nộp đơn tranh chấp với văn phòng tín dụng. Nếu văn phòng tín dụng không thể truy cập thông tin phù hợp để sửa lỗi, nó có thể xóa hoàn toàn mục nhập.
Nếu bạn không tìm thấy bất cứ điều gì, tin xấu:Bạn đang mắc kẹt với vụ phá sản trong báo cáo tín dụng của mình. Tin tốt? Việc phá sản tự động không có trong báo cáo tín dụng của bạn sau một khoảng thời gian được chỉ định. Nếu không, bạn nên gửi ngay tranh chấp với văn phòng tín dụng.
Trong khi đó, trong khi kiên nhẫn chờ đợi những vụ phá sản đó bỏ báo cáo tín dụng của mình, bạn có thể bắt đầu nghĩ ra các cách để cải thiện điểm số của mình.
Mặc dù phá sản chắc chắn là một trở ngại về tài chính và bạn có thể cảm thấy như mình sẽ không bao giờ phục hồi được, nhưng rất nhiều người đã vượt qua được điều đó. Hơn 3/4 triệu người Mỹ đã nộp hồ sơ chỉ trong năm 2019.
Trọng tâm của bạn chỉ đơn giản là xây dựng lại tín dụng của bạn cho tương lai. Và bạn có thể bắt đầu xây dựng lại ngay cả trước khi báo cáo của bạn bị phá sản.
Đôi khi cuộc sống khiến bạn mất cảnh giác. Thông thường, mọi người buộc phải tuyên bố phá sản vì những trường hợp khẩn cấp không lường trước được, như hóa đơn y tế hoặc mất việc làm. Nếu bạn nằm trong số phần lớn người Mỹ nói rằng họ không có quỹ khẩn cấp, thì đã đến lúc tạo một quỹ.
Đánh giá các con số về thói quen chi tiêu của bạn để bạn có thể tiết kiệm đủ tiền để trang trải chi phí trong ba tháng ở mức tối thiểu . Sau đó, hãy cân nhắc gửi khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn vào một tài khoản tiết kiệm năng suất cao để giúp tiền của bạn tăng lên trong khi bạn không sử dụng.
Để lập ngân sách hàng ngày, hãy thử một ứng dụng như Truebill để theo dõi chi tiêu của bạn. Để tránh mắc thêm nợ, hãy đảm bảo rằng bạn chỉ sắp hết số dư trên thẻ tín dụng mà bạn có thể trả hết mỗi tháng.
Những sai lầm trong báo cáo của bạn, chẳng hạn như “một khoản thanh toán nhỡ” mà bạn thực sự đã thực hiện đúng hạn, có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn nhiều hơn nữa.
Sau khi nhận được báo cáo tín dụng miễn phí và điểm tín dụng của bạn từ ít nhất một trong những văn phòng lớn, hãy tìm bất kỳ thông tin cá nhân không chính xác nào, chẳng hạn như tên, địa chỉ và ngày sinh của bạn.
Sau đó, xem lại tất cả các tài khoản được liệt kê trên báo cáo tín dụng của bạn. Tìm các tài khoản không thuộc về bạn, các khoản thanh toán đúng hạn được liệt kê là thanh toán trễ và trạng thái tài khoản là mở, đóng hay “đã trừ tiền”.
Bạn có thể tranh chấp các sai sót trên báo cáo tín dụng của mình bằng văn bản hoặc trực tuyến. Bạn sẽ cần phải cho mỗi văn phòng biết thông tin nào bạn cho là không chính xác; bạn có thể sử dụng bức thư mẫu này từ Ủy ban Thương mại Liên bang để soạn thảo thư của riêng bạn.
Cách tốt nhất để xây dựng lại tín dụng của bạn sau khi phá sản là chứng minh rằng bạn đã học cách trở thành một người đi vay có trách nhiệm.
Thẻ tín dụng có bảo đảm có thể giúp bạn nâng cao điểm tín dụng của mình bằng cách thiết lập hồ sơ vay tích cực. Thẻ yêu cầu một khoản đặt cọc, số tiền này sẽ trở thành hạn mức tín dụng trên thẻ và được dùng làm tài sản thế chấp trong trường hợp bạn không thể thực hiện thanh toán hàng tháng của mình.
Bạn cũng có thể trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của thành viên gia đình, ngay cả khi không có thẻ thực cho chính mình. Nếu họ có thẻ được quản lý tốt, tài khoản sẽ được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn - có nghĩa là tất cả các khoản thanh toán đúng hạn mà họ thực hiện cũng đang tạo dựng tín dụng cho bạn.
Ngoài ra còn có các khoản vay xây dựng tín dụng, trong đó mục đích chỉ là để tăng điểm tín dụng của bạn. Khoản vay được giữ an toàn trong tài khoản ngân hàng khi bạn thực hiện thanh toán và bạn chỉ có thể truy cập tiền khi đã hoàn tất.
Các khoản vay liên bang dành cho sinh viên, thuế, tiền phạt hình sự, tiền cấp dưỡng hoặc tiền cấp dưỡng nuôi con không thể được giải phóng trong tình trạng phá sản. Có một số hậu quả mà bạn không thể thoát khỏi.
Nhưng nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc trả nợ, phá sản theo Chương 7 có thể loại bỏ hầu hết khoản nợ không có bảo đảm của bạn trong vài tháng. Nếu bạn đủ điều kiện để phá sản theo Chương 13, có thể là khôn ngoan khi tham khảo ý kiến của cơ quan xóa nợ để tìm hiểu xem đó có phải là con đường tốt hơn để thực hiện hay không.
Không có gì phải xấu hổ khi thừa nhận rằng bạn đang ở trên đầu của mình. Nhưng vì điểm tín dụng của bạn bị tổn hại, phá sản nên là giải pháp cuối cùng cho những người có số nợ đã tăng cao và đạt mức cao nhất trên 50% thu nhập hàng năm của họ.
Trước khi nộp đơn, hãy đảm bảo xem xét các chiến lược xóa nợ thay thế, chẳng hạn như:
Xử lý nợ: Bạn có thể thuê một công ty bên thứ ba để thương lượng với các chủ nợ của mình để xem liệu họ có dàn xếp hay không nợ của bạn. Bạn hoàn trả một số tiền mà bạn có thể chi trả được để họ cho bạn phần còn lại. Tuy nhiên, trong khi việc thanh toán nợ có thể giúp bạn tránh phá sản, việc này vẫn có thể tốn kém và thậm chí tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn nếu tài khoản của bạn bị coi là quá hạn.
Hợp nhất nợ: Bằng cách thay thế các khoản vay cũ của bạn bằng một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn nhiều, việc hợp nhất nợ có thể mang lại cho bạn cơ hội giảm bớt gánh nặng nợ nần mà không làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn. Bạn cũng có thể thử chuyển các khoản nợ của mình sang thẻ tín dụng chuyển số dư - thẻ cung cấp APR 0% trong một khoảng thời gian - để bạn có thể tập trung vào việc thanh toán khoản nợ trước khi nó vượt khỏi tầm kiểm soát.
Chiến lược trả nợ: Cân nhắc xem liệu bạn có thể được lợi khi sử dụng chiến lược trả nợ bằng quả cầu tuyết hay trận tuyết lở để giữ cho mình theo hướng thoát khỏi nợ nần, trước khi phá sản trở thành hy vọng duy nhất của bạn.
Các tùy chọn này sẽ đơn giản hơn nhiều và sẽ không gây hại cho điểm tín dụng của bạn về lâu dài - ngăn bạn thực hiện những việc như mua nhà khi cuối cùng bạn đã ổn định về tài chính.