Một trong những câu hỏi thường gặp nhất mà tôi thấy trong hộp thư đến của mình là một số phiên bản “Tôi nên tiết kiệm hay trả bớt nợ?”
Hầu hết thời gian đều có các chi tiết cụ thể liên quan và mặc dù đây là một trong những câu hỏi tôi đặt nặng vấn đề từ chối trách nhiệm khi trả lời — tôi không phải là cố vấn tài chính và nếu bạn thực sự tự hỏi làm thế nào để quản lý điều này, hãy xem một CFP chỉ tính phí là một lựa chọn tuyệt vời — Tôi có xu hướng trả lời bằng một số nguyên tắc chung.
Về cơ bản, điều đó tóm gọn lại thành “nó phụ thuộc”, nhưng theo một cách hữu ích.
Bây giờ tôi có nợ, dưới hình thức cho vay mua ô tô, tôi cũng bao gồm cách tôi quản lý việc trả nợ và mục tiêu tiết kiệm của mình, điều này có thể hữu ích trong một số trường hợp. Nhưng có sự khác biệt lớn giữa khoản vay mua ô tô mà bạn đã lên kế hoạch và khoản nợ vay dành cho sinh viên hoặc khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao.
Vì vậy, không cần phải lo lắng gì thêm, đây là cách tìm hiểu xem bạn nên tiết kiệm hay trả bớt nợ.
Khi bạn tìm kiếm lời khuyên về cách tiết kiệm và trả bớt nợ, bạn đang vấp phải một trong những góc khó tin hơn của thế giới tài chính cá nhân. Rất nhiều người có ý kiến rất chặt chẽ về cách tốt nhất để xử lý khoản nợ của bạn, cách tốt nhất để trả nó và liệu khoản nợ của bạn có phải là trường hợp khẩn cấp hay không.
Việc bạn dấn thân vào tổ ong vò vẽ trực tuyến đó là điều khá bình thường và nhận ra rằng, “Chà. Bơm phanh. Tôi thậm chí phải làm gì bây giờ? ”
Không đi sâu vào bất kỳ con số nào hay bất kỳ lý thuyết cụ thể nào, đây là những gì tôi luôn nói khi mọi người hỏi thẳng tôi rằng họ nên tiết kiệm hay trả bớt nợ:
Bạn nên làm cả hai.
Tôi khuyên bạn nên áp dụng phương pháp cân bằng để trả nợ trong hầu hết mọi trường hợp, vì đó là những gì tôi thực sự làm với khoản nợ của mình. Tôi không phải là cố vấn tài chính, nhưng điều tốt nhất tôi có thể làm là chia sẻ điều gì phù hợp với tôi và lý do tại sao, và cân bằng mục tiêu tiết kiệm với trả nợ là động thái bền vững nhất đối với tôi.
Tuy nhiên, có một số lý do cho điều đó ngoài “cảm xúc”.
Nếu bạn đang trả dần khoản nợ của mình và đang đạt được tiến bộ vượt bậc, nhưng đột nhiên bạn phải nạp 400 đô la sửa xe vào thẻ tín dụng của mình và xóa sạch tiến độ cả tháng vì bạn không có quỹ khẩn cấp? Điều đó sẽ khá nản.
Nếu bạn có tiền tiết kiệm trong khi trả nợ, bạn hoàn toàn có thể tránh được điều này. Bạn có thể tiết kiệm một quỹ khẩn cấp nhỏ nếu bạn không có, hoặc thậm chí chỉ cần giải quyết bằng cách rút một số tiền ra khỏi các mục tiêu khác (quỹ đi nghỉ, bất kỳ ai?) Để trang trải các trường hợp khẩn cấp nếu bạn cần.
Nếu bạn đang ở độ tuổi cuối hai mươi, và bạn có rất nhiều khoản nợ thời sinh viên, nhưng bạn cũng muốn làm những việc như mua nhà, tổ chức đám cưới hoặc nhận một con vật cưng? Đó là tất cả các mục tiêu tài chính hợp lý, tốt và cá nhân tôi nghĩ rằng cân bằng chúng cùng với việc thanh toán nợ của bạn là một chiến lược tuyệt vời. Chúng là một phần của khía cạnh “sống cuộc sống của bạn”, điều quan trọng là phải cân bằng với khía cạnh “kiếm tiền giỏi”.
Ý tôi là, cá nhân tôi tranh luận rằng bạn không giỏi về tiền bạc nếu bạn ghét cuộc sống của mình trong khi bạn đang làm tất cả mọi thứ, nhưng đó là một câu chuyện khác.
Thêm vào đó, nếu bạn cân bằng giữa việc trả bớt nợ với việc tiết kiệm cho những việc khác bạn muốn làm, bạn sẽ không thể kết thúc việc trả nợ sau sáu năm và nghĩ rằng “Được rồi, bây giờ tôi đã sẵn sàng để Sống Cuộc Sống Của Tôi! ” và không có tiền để thực sự làm điều đó.
Lý do lớn nhất mà tôi khuyên bạn nên làm cả hai — trả bớt nợ và tiết kiệm cùng một lúc — là vì đó là điều tôi cảm thấy tốt nhất và đó là điều tôi thực sự làm.
Có rất nhiều cách tiếp cận dựa trên các con số tuyệt vời, chẳng hạn như trả hết khoản nợ có lãi suất cao nhất trước hoặc trả khoản nợ nhỏ nhất trước, có thể giúp bạn tìm ra phương án tối ưu nhất dựa trên các con số thuần túy. Nhưng rất nhiều tiền là ở cách chúng ta cư xử với nó, vì vậy hãy lưu ý đến cảm xúc của bạn khi bạn cân nhắc các lựa chọn không chỉ tốt đẹp — đó thực sự là một chiến lược tốt để đảm bảo bạn sẽ tuân thủ kế hoạch.
Nếu bạn đang yêu cầu bản thân thực hiện theo một kế hoạch mà bạn ghét trong nhiều năm, chỉ dựa trên sức mạnh ý chí tuyệt đối? “Đúng, đó là một kế hoạch tồi”, mọi người từng thử ăn kiêng hạn chế nói.
Chắc chắn, thật tuyệt khi tôi khuyên bạn nên làm cả hai… nhưng làm thế quái nào mà bạn làm được điều đó?
Hãy xem xét ngân sách hàng tháng của bạn và xem bạn phải phân bổ bao nhiêu tiền cho tất cả các mục tiêu tài chính của mình — tiết kiệm, trả nợ, các công việc. Sau đó, hãy xem xét tất cả các mục tiêu tiết kiệm và trả nợ, và tìm ra mục tiêu nào là ưu tiên cao nhất của bạn. Điều đó có thể dựa trên lịch trình, lãi suất, số tiền cần thiết hoặc cả ba.
Bước tiếp theo (và cuối cùng) của bạn là chia tổng số tiền hiện có cho các mục tiêu của bạn dựa trên danh sách các ưu tiên của bạn. Giả sử bạn có hai mục tiêu tiết kiệm và một mục tiêu trả nợ.
Nếu ưu tiên trả nợ, bạn có thể phân bổ 80% số tiền “mục tiêu tài chính” của mình cho nó hàng tháng, trong khi dành 10% cho mỗi mục tiêu tiết kiệm của bạn. Chỉ vì bạn đang áp dụng một cách tiếp cận cân bằng không có nghĩa là bạn cần phải chia tiền 50/50. Điều gì khiến bạn cảm thấy tốt sẽ hoàn toàn phụ thuộc vào mục tiêu và sở thích của bạn, và nếu sự cân bằng đó thay đổi theo thời gian, thì bạn cũng vậy.
Lý do tuyệt vời cuối cùng để tiết kiệm một số tiền, ngay cả khi đó chỉ là một phần nhỏ trong mục tiêu tài chính của bạn trong tháng, là bạn đang xây dựng thói quen tiết kiệm tiền.
Bằng cách đó, bạn sẽ không đến ngày trả nợ và tự động nghĩ rằng đột nhiên bạn có một dòng tiền mặt trong ngân sách để chi tiêu. Bạn có thể, và điều đó tốt nếu nó phù hợp với bạn!
Nhưng nếu bạn cũng có thói quen đặt ra các mục tiêu tiết kiệm và bạn xem chúng là một phần của kế hoạch tổng thể ngay cùng với khoản nợ, bạn sẽ không phải tập trung vào việc xây dựng một thói quen mới khi tất cả những gì bạn muốn làm là kỷ niệm sự tự do nợ khó kiếm được của bạn.