Bạn muốn thiết lập một nền tảng vững chắc cho tương lai tài chính của mình nhưng có vẻ như còn rất nhiều việc phải làm. Bạn biết rằng bạn cần tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, trường hợp khẩn cấp, kỳ nghỉ, mua nhà, học phí đại học của con cái — danh sách này cứ tiếp tục.
Và sau đó là khoản nợ của bạn. Bạn nghĩ rằng bạn có thể nên trả hết các khoản vay sinh viên đó trước khi con bạn đi học đại học. Nhưng điều gì đến trước? Bạn nên trả hết nợ hay tiết kiệm cho tương lai? Hay bạn nên cố gắng làm tất cả cùng một lúc?
Nếu bạn đang cảm thấy quá tải, bạn không đơn độc. Trên thực tế, khoảng 46% người Mỹ muốn nghỉ hưu với nợ nần. 1 Nhưng tin tốt là, có một cách để bạn thoát khỏi khoản nợ và có đủ cho việc nghỉ hưu — nơi bạn không phải giẫm chân lên nước. Chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách tốt nhất để đạt được tiến bộ với số tiền của bạn ngay hôm nay và cảm thấy tự tin rằng bạn đang đưa ra quyết định đúng đắn cho ngày mai.
Bạn nên giải quyết cái nào trước - món nợ hay cái tổ?
Ở đây, chúng ta là tất cả về Baby Steps, một kế hoạch tài chính đã được thử nghiệm và đúng để thoát khỏi nợ nần và xây dựng sự giàu có. 7 Bước nhỏ vạch ra một con đường rõ ràng để bạn làm theo để bạn có thể tấn công từng mục tiêu và luôn biết bước đi đúng đắn tiếp theo cho số tiền của mình. Bởi vì khi bạn tập trung sức lực vào một mục tiêu tại một thời điểm (thay vì cố gắng làm quá nhiều việc cùng một lúc), bạn sẽ đạt được nhiều tiến bộ hơn.
Dưới đây là 7 Bước dành cho Trẻ sơ sinh theo thứ tự:
Baby Bước 1:Tiết kiệm 1.000 đô la cho quỹ khẩn cấp ban đầu của bạn.
Baby Bước 2:Trả hết nợ (trừ tiền nhà) bằng cách sử dụng quả cầu tuyết nợ.
Baby Bước 3:Tiết kiệm 3-6 tháng chi phí trong một quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ.
Baby Bước 4:Đầu tư 15% thu nhập hộ gia đình của bạn vào quỹ hưu trí.
Baby Bước 5:Tiết kiệm cho quỹ đại học của con bạn.
Baby Bước 6:Trả hết về nhà sớm.
Bé Bước 7:Xây dựng sự giàu có và cho đi.
Hãy tin tưởng chúng tôi (và những người đã trở thành triệu phú với kế hoạch này) —nếu bạn thực hiện từng bước theo thứ tự , bạn sẽ đến được nơi bạn muốn. Bởi vì khi bạn không nợ bất cứ thứ gì cho bất cứ ai , bạn có thể đầu tư nhiều hơn thu nhập của mình! Và lắng nghe, bao nhiêu tiền bạn đầu tư cũng quan trọng như hành động đầu tư thực tế.
Ngoài ra, trong khi thực hiện nghiên cứu cho cuốn sách Triệu phú từng bước cho bé của chúng tôi , chúng tôi nhận thấy rằng những người đạt đến trạng thái triệu phú nhờ làm theo Baby Steps mất khoảng 20 năm hoặc ít hơn để đạt được mốc triệu đô la. (Điều đó bao gồm thời gian để họ thoát khỏi nợ nần, xây dựng quỹ khẩn cấp, đầu tư 15% thu nhập của họ cho việc nghỉ hưu, tiết kiệm cho việc học đại học của con cái và trả nhà sớm!) Yeah, những thứ này hoạt động .
Vì vậy, nếu bạn có bất kỳ khoản nợ nào (ngoài khoản thế chấp), mục tiêu của bạn là trả hết trước khi bắt đầu tiết kiệm hoặc đầu tư cho tương lai của mình. (Đừng lo lắng, chúng tôi sẽ giải thích chính xác cách thực hiện điều đó sau một phút.)
Và nếu bạn không có nợ, bước tiếp theo của bạn là xây dựng quỹ khẩn cấp và sau đó chuyển sang đầu tư cho hưu trí (hãy tiếp tục đọc để biết kế hoạch từng bước về cách bắt đầu).
Nhưng đó là câu trả lời ngắn gọn. Hãy tìm hiểu sâu hơn một chút về lý do tại sao phải trả hết nợ của bạn trước bạn tiết kiệm cho tương lai là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Đây là thỏa thuận:Nợ đang ăn cắp từ bạn. Theo đuổi mục tiêu tiền bạc của bạn khi bạn vẫn còn nợ giống như leo núi với tạ buộc quanh mắt cá chân của bạn. Miễn là bạn đang thanh toán, bạn sẽ luôn cảm thấy như bạn đang ở phía sau nơi bạn muốn. Điều tốt nhất bạn có thể làm cho tương lai tài chính của mình là bỏ nợ để bạn có thể giải phóng thu nhập và bắt đầu xây dựng sự giàu có nhanh hơn .
Nhưng bằng chứng thực sự là trong toán học. Hãy xem xét hai trường hợp khác nhau (sử dụng Máy tính hoàn trả khoản vay cho sinh viên và Máy tính đầu tư của chúng tôi).
Người Mỹ trung bình có khoản nợ vay sinh viên có số dư là $ 38,792 với lãi suất là 5,8%. 2 , 3 Một người thường mất 20 năm để trả hết các khoản vay sinh viên của họ, nhưng có thể mất đến 45 năm! 4 Đối với ví dụ này, chúng tôi sẽ sử dụng 30 năm.
Vì vậy, nếu bạn mất 30 năm để trả khoản vay 38.792 đô la với lãi suất 5,8% (số tiền này cuối cùng sẽ là khoản thanh toán 227 đô la hàng tháng), bạn sẽ phải trả 43.526 đô la chỉ tính riêng tiền lãi . Và nếu bạn bắt đầu trả khoản vay sinh viên của mình ở tuổi 22, bạn sẽ mắc nợ cho đến khi bạn 52 tuổi!
Giả sử, khi bạn bước sang tuổi 30, bạn quyết định bắt đầu đầu tư. Bạn bỏ ra 227 đô la tương tự khi nghỉ hưu, trong khi vẫn trả 227 đô la cho khoản nợ của mình. Ở tuổi 52, bạn trả hết các khoản vay sinh viên của mình và sử dụng khoản thanh toán đó để tăng khoản đầu tư của mình lên 500 đô la mỗi tháng.
Với lợi tức hàng năm 11%, bạn sẽ có hơn 1,5 triệu đô la tiền hưu trí khi bước sang tuổi 67. Vâng, đó là một số tiền lớn, nhưng chúng tôi chưa tính toán xong.
Bạn vẫn bắt đầu với khoản vay sinh viên $ 38,792. Nhưng khi bạn bước sang tuổi 30, bạn quyết định thoát khỏi các khoản vay sinh viên của mình trước đầu tư vào quỹ hưu trí. Thay vì kéo dài khoản thanh toán nợ trong 22 năm nữa, bạn thắt dây an toàn và trả hết phần còn lại của khoản vay sinh viên trong hai năm. Điều đó có vẻ không khả thi ngay bây giờ — nhưng đó chỉ cao hơn 481 đô la một tháng so với những gì bạn đã trả. Và điều đó hoàn toàn có thể làm được nếu bạn có ngân sách, cắt giảm chi tiêu và thậm chí có thể kiếm được một khoản phụ. Một chút hy sinh trong hai năm có thể giúp bạn tiết kiệm được hai thập kỷ tiền lãi!
Vì vậy, ở tuổi 32, không phải trả nợ, bạn có thể đầu tư 15% thu nhập của mình cho việc nghỉ hưu. (Đối với ví dụ này, giả sử bạn kiếm được 40.000 đô la một năm — vì vậy, bạn sẽ đầu tư ít nhất 500 đô la mỗi tháng trong 35 năm tới.) Với tỷ suất sinh lợi trung bình là 11%, bạn sẽ có gần 2,5 triệu đô la tiền hưu trí ở tuổi 67. Và đó là nếu bạn không bao giờ được tăng lương hoặc tăng các khoản đóng góp của mình!
Bạn đã nắm bắt điều đó chưa? Bạn kiếm được thêm gần một triệu đô la, chỉ bằng cách trả hết nợ trước — mặc dù hai năm sau bạn mới bắt đầu! Ngoài ra, bạn sẽ không phải trả thêm 20 năm tiền lãi cho các khoản vay sinh viên của mình. Đôi bên cùng có lợi! Thưa các bạn, đó là sức mạnh của việc tuân theo Những bước trẻ thơ.
Hãy tiếp tục và điền vào các con số của riêng bạn để xem bạn có thể có thêm bao nhiêu để nghỉ hưu và bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền lãi khi trả hết nợ sớm hơn.
Vì vậy, bây giờ bạn đã biết liệu bước tiếp theo đúng đắn của mình là trả nợ hay tiết kiệm cho tương lai, hãy nói về cách thực sự biến điều đó thành hiện thực.
Nếu bạn có nợ, ưu tiên của bạn lúc này là trả hết — càng nhanh càng tốt (hay còn gọi là Baby Step 2). Bạn có thể đang nghĩ, Điều đó sẽ đưa tôi đi mãi mãi! Nhưng bạn có thể trả hết nợ nhanh hơn bạn nghĩ khi sử dụng phương pháp lăn cầu tuyết.
Đây là cách hoạt động:Bạn liệt kê các khoản nợ của mình theo thứ tự từ nhỏ nhất đến lớn nhất (bỏ qua lãi suất) và đặt bất kỳ khoản tiền nào bạn có thể tìm thấy để tấn công khoản nợ nhỏ nhất của mình. Khi khoản nợ nhỏ nhất được thanh toán đầy đủ, bạn chuyển khoản thanh toán bạn đang thực hiện cho khoản nợ đó thành khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo. Nó giống như một quả cầu tuyết lăn xuống dốc, ngoại trừ y ou’re sức mạnh đằng sau đà phát triển đó!
Bạn cũng nên tạm dừng các mục tiêu tiền bạc khác của mình (như tiết kiệm và đầu tư) để có thể sử dụng thêm bất kỳ khoản tiền nào để giải quyết nợ nhanh hơn. Hãy nhớ những gì chúng ta đã nói về sức mạnh của việc làm từng việc một chứ? Việc tạm dừng tiết kiệm khi nghỉ hưu có thể khiến bạn cảm thấy mình đang bị tụt lại phía sau, nhưng việc lo khoản nợ trước sẽ chỉ thúc đẩy sự tiến bộ của bạn sau này (chỉ cần xem xét lại ví dụ trước đó nếu bạn còn hoài nghi).
Sau khi hết nợ và có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ, bạn đã sẵn sàng để bắt đầu xây dựng sự giàu có trong Baby Step 4. Bạn sẽ làm điều này bằng cách đầu tư 15% tổng thu nhập hộ gia đình của mình (đó là số tiền bạn kiếm được trước đây thuế được đưa ra) vào tài khoản hưu trí.
Bắt đầu với 401 (k) của chủ nhân của bạn, nếu bạn có và đầu tư cho phù hợp. Sau đó, chuyển sang Roth IRA và đầu tư 15% còn lại của bạn. Nếu bạn đạt tối đa các khoản đóng góp Roth IRA của mình và vẫn chưa đạt được mục tiêu 15%, hãy quay lại 401 (k) và đóng góp nhiều hơn ở đó! (Chú thích bên lề:Nếu chủ lao động của bạn không đưa ra kết quả phù hợp về khoản đóng góp 401 (k) của bạn, hãy bắt đầu bằng cách sử dụng tối đa Roth IRA của bạn.) Tuy nhiên, nếu chủ lao động của bạn đưa ra Roth 401 (k) với một trận đấu và bạn thích các lựa chọn đầu tư của mình, mọi thứ trở nên dễ dàng hơn rất nhiều — bạn có thể đầu tư toàn bộ 15% vào kế hoạch tại nơi làm việc của mình.
Không có mánh khóe bí mật hay công thức ma thuật nào khi nói đến đầu tư — nếu bạn đầu tư hàng tháng, nó sẽ thêm vào. Trên thực tế, khoảng 80% triệu phú luôn đầu tư vào các kế hoạch hưu trí do chủ nhân tài trợ — còn gọi là 401 (k) của họ. 5 Nghe có vẻ nhàm chán, nhưng nó hoạt động (hãy nhớ những Triệu phú Bước chân Bé mà chúng tôi đã đề cập trước đó)! Và nếu bạn vẫn không chắc nên bắt đầu từ đâu khi đầu tư, một trong những Chuyên gia SmartVestor của chúng tôi sẽ chỉ cho bạn.
Nghe. Thu nhập của bạn là công cụ tạo dựng sự giàu có lớn nhất của bạn. Khi bất kỳ phần nào trong số đó hướng đến việc thanh toán quá khứ (hay còn gọi là nợ), thì phần đó không thể hướng tới tương lai (tiết kiệm khẩn cấp, nghỉ hưu, v.v.). Vì vậy, hãy lấy lại thu nhập của bạn. Tất cả các. Của. Nó.
Từ bỏ giấc mơ của bạn không nhất thiết phải ở lại một giấc mơ. Bạn có thể nghỉ hưu một Triệu phú Baby Steps. Và bạn có thể có một tài khoản tiết kiệm sẵn sàng cho bất cứ điều gì cuộc sống ném vào bạn. Và bạn có thể không mắc nợ và kiểm soát được từng đô la thu nhập của mình. Bạn chỉ cần làm theo các bước. Theo thứ tự.
Nếu bạn đã sẵn sàng thanh toán khoản nợ của mình để có thể bắt đầu đầu tư, Đại học Financial Peace sẽ chỉ cho bạn cách thức — từng bước. Bạn sẽ học cách kiểm soát tiền của mình và đưa ra quyết định tự tin cho tương lai của mình để bạn có thể đến nơi bạn muốn nhanh hơn .
Và đoán xem? Bạn có thể xem Đại học hòa bình tài chính miễn phí ngay bây giờ! Đã đến lúc từ bỏ các khoản thanh toán — bởi vì bạn càng sớm không mắc nợ, bạn càng có thể bắt đầu đầu tư sớm hơn và bạn có thể tạo dựng được càng nhiều của cải.