Giá nhà trung bình được bán ở Minnesota đã có xu hướng tăng kể từ năm 2012, đạt 226.000 đô la vào cuối năm 2018, theo Zillow. Giá trị nhà đã tăng hơn 6% so với năm ngoái và dự kiến sẽ tăng hơn 8% vào năm 2019.
So với các phương tiện truyền thông quốc gia, giá nhà bán ở Minnesota thấp hơn 100.000 đô la, khiến Bang Gopher trở thành một món hời cho những người mua nhà quan tâm đến việc mua bất động sản ở vùng Great Lakes.
Là nhà sản xuất đậu xanh, ngô ngọt, củ cải đường và các loại cây trồng chủ lực khác lớn nhất của Hoa Kỳ, ngành kinh doanh nông sản của Minnesota đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế toàn tiểu bang. Ngoài ra, khu vực đô thị Twin Cities (Minneapolis và St. Paul) tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, xây dựng mới và cơ hội giáo dục giá cả phải chăng.
Những người dân sống lâu đời và những người trẻ tuổi được cấy ghép đã nhận thấy Minnesota là một môi trường dễ chịu do tỷ lệ nghèo thấp, chi phí sinh hoạt thấp và thu nhập hộ gia đình trung bình cao, khiến nó trở thành một khu vực có lợi cho những người mua nhà tương lai đang tìm kiếm lãi suất thế chấp thuận lợi.
Khi nghiên cứu các lựa chọn thế chấp ở Minnesota, người đi vay nên đánh giá cả bối cảnh kinh tế vĩ mô của quốc gia và các khía cạnh địa phương trong khu vực của họ có thể ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp mà họ đủ điều kiện.
Một điểm phần trăm chênh lệch lãi suất trong thời hạn của khoản vay mua nhà 30 năm có thể dẫn đến hàng chục nghìn đô la tiết kiệm hoặc ngược lại, trả quá mức.
Cho dù đó là vay lần đầu tiên hay tái cấp vốn cho một ngôi nhà đã mua cách đây một thập kỷ, bạn không thể bỏ qua tầm quan trọng của việc hiểu một số chi tiết cụ thể của các điều khoản thế chấp. Trong khi mua nhà ở Minnesota, hãy tính đến bảy yếu tố sau:
Các loại hình thế chấp được xác định theo nhu cầu và khả năng tài chính của người đi vay. Mặc dù một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) thường bắt đầu với lãi suất thấp hơn trong khoảng thời gian năm, bảy hoặc 10 năm, nhưng có khả năng sẽ điều chỉnh tăng lên sau khi giai đoạn này kết thúc.
Ngược lại với thế chấp có thể điều chỉnh là thế chấp lãi suất cố định, giữ nguyên lãi suất trong suốt toàn bộ khoản vay, làm cho nó trở thành một lựa chọn tài chính nhất quán, đáng tin cậy cho những người đi vay hy vọng có nghĩa vụ thanh toán ổn định hàng tháng.
Có nhiều khoản cho vay mua nhà khác, chẳng hạn như các khoản vay xây dựng, VA và USDA, đi kèm với các yêu cầu thế chấp riêng.
Khoản vay 1 triệu đô la sẽ rủi ro hơn khoản vay 300.000 đô la. Do đó, người cho vay có thể áp đặt các yêu cầu lãi suất nghiêm ngặt hơn để đảm bảo các khoản đầu tư của họ được bảo vệ trước những rắc rối tiềm ẩn của người đi vay khi trả lại toàn bộ khoản vay trong tương lai.
Các khoản vay lớn hơn thường dẫn đến các khoản trả trước lớn hơn và lãi suất cao hơn, mặc dù những người đi vay trả trước một số tiền đáng kể (20% trở lên) có thể giảm lãi suất cao hơn. Người đi vay cũng có thể chọn các điều khoản lãi suất thấp có thể điều chỉnh và sau đó tái cấp vốn vào một kỳ hạn lãi suất thấp cố định.
Ảnh hưởng đến lãi suất hiện tại và tương lai của người vay, số tiền thanh toán giảm thường là điểm thương lượng ban đầu. Nói chung, các khoản thanh toán xuống đáng kể hơn sẽ tạo ra lãi suất thấp hơn bởi vì người đi vay cho thấy họ có khả năng trả đủ tiền (và trách nhiệm) để bắt đầu các điều khoản vay mua nhà ở trạng thái tốt.
Người đi vay không bị ràng buộc bởi các điều khoản thanh toán giảm 20% (tiêu chuẩn của ngành) trên toàn diện; bảo hiểm thế chấp và các chương trình hỗ trợ trả trước khác nhau có thể giảm số tiền nợ trả trước.
Hồ sơ mô tả mức độ rủi ro mà người đi vay có thể gặp phải, bao thanh toán trong các mục như điểm tín dụng, lịch sử tín dụng, lịch sử việc làm, nợ cá nhân và các khoản tịch thu trước đó, nếu có. Nếu bạn tính đến những biến số này, bạn sẽ có một mô tả toàn diện hơn về rủi ro mà bạn gây ra cho người cho vay, nhiều hơn những gì bạn sẽ nhận được chỉ từ một điểm tín dụng đơn giản.
Mỗi người cho vay sử dụng hệ thống chấm điểm hồ sơ người vay duy nhất của riêng mình, nhưng, thông thường, những người đi vay có hồ sơ xấu hơn sẽ nhận được lãi suất cao hơn và các khoản thanh toán thấp hơn đáng kể. Do đó, người đi vay có thể cần mua bảo hiểm thế chấp để giảm bớt các vectơ rủi ro bổ sung.
Theo một thỏa thuận lãi suất cố định, người vay phải trả cùng một tỷ lệ lãi suất hàng tháng trên số dư nợ thế chấp hàng tháng của họ. Thế chấp lãi suất cố định là lựa chọn vay mua nhà phổ biến nhất, đặc biệt là đối với những người đi vay không thấy trước mức thu nhập trong tương lai của họ sẽ tăng lên đáng kể.
Lãi suất có thể điều chỉnh có nghĩa là lãi suất được trả mỗi tháng có thể thay đổi sau một khoảng thời gian đã định mà chúng vẫn cố định, thường phù hợp với tỷ lệ chuẩn biến động của từng người cho vay. Người đi vay phải trả thêm tiền lãi mỗi tháng nếu người cho vay tăng lãi suất, mặc dù những thay đổi này thường được thiết lập hàng năm.
Tỷ lệ cho vay trên giá trị là số tiền mà người vay nợ đối với căn nhà so với giá trị được thẩm định của căn nhà đó. Ví dụ, nếu một nửa khoản vay mua nhà được trả hết, vẫn còn một nửa để đi, thì LTV là 50%. Ngoài ra, nếu chỉ trả hết 200.000 đô la trong khoản vay 1 triệu đô la, thì LTV của người đi vay là 80% (vẫn còn nợ 800.000 đô la).
Những người vay muốn tái cấp vốn có thể chốt các điều khoản lãi suất tốt hơn bằng cách giảm LTV của họ, thường là dưới 80%. Khi số tiền thế chấp được trả xuống nhiều hơn, về cơ bản, người đi vay dự kiến một hồ sơ người vay mạnh mẽ hơn, có uy tín hơn và một khoản đầu tư ít rủi ro hơn.
Trong khi một ngôi nhà dành cho một gia đình thường được coi là một khoản đầu tư an toàn và có tính toán thì các căn hộ chung cư, các đơn vị sản xuất và các cấu trúc nhiều đơn vị đi kèm với rủi ro gia tăng cho người cho vay. Đó là bởi vì, như Fannie Mae lưu ý, một số loại tài sản có rủi ro cao hơn những loại tài sản khác.
Việc tái cấp vốn thành lãi suất thấp hơn có thể khó khăn hơn nếu nhà ở là chung cư so với nhà truyền thống. Bên ngoài các khu vực đô thị lớn ở Minnesota, những người mua tiềm năng có nhiều khả năng bắt gặp những ngôi nhà dành cho một gia đình, có lẽ mang lại cho họ khả năng tái cấp vốn hứa hẹn hơn.
Trong ngành tài chính, các căn nhà truyền thống thường có lãi suất thấp hơn 0,25 điểm phần trăm so với căn hộ chung cư.
So sánh mua sắm là một điểm quan trọng khác trong quy trình thế chấp và tái cấp vốn, vì có càng nhiều lựa chọn càng tốt có thể giúp người vay chọn các điều khoản và tỷ lệ phù hợp nhất với nhu cầu của họ.
Vấn đề là hầu hết người mua nhà không quen thuộc với các giao thức và nghi thức xung quanh pháp lý tài chính. Hơn nữa, đối với chủ nhà lần đầu, toàn bộ quy trình là một trải nghiệm hoàn toàn mới. Kết quả là, quá nhiều người mua nhà không mua sắm xung quanh; họ chỉ cần chọn người cho vay đầu tiên mà họ tương tác và mua nhà.
Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, người ta ước tính rằng có tới 47% người vay thế chấp (gần một nửa!) Không mua sắm xung quanh, điều này có nghĩa là chủ nhà có khả năng để lại hàng chục hoặc hàng trăm nghìn đô la tiền tiết kiệm ngay lập tức. của cổng.
Cách duy nhất để biết một cách trung thực liệu người đi vay có đang nhận được lãi suất thế chấp tốt nhất hay không là nếu người đó đã nói chuyện với hoặc nhận được đề nghị từ nhiều người cho vay.
Một phần của việc khảo sát các lựa chọn trên bàn là mở các cuộc đàm phán với tất cả các thông tin chi tiết thích hợp xung quanh các lực lượng thị trường trong khu vực, các xu hướng kinh tế khiến giá nhà ở và lãi suất dao động, các điều kiện địa phương đặc biệt đối với một thành phố hoặc vùng lân cận nhất định, và lãi suất hiện tại mà người cho vay đang cung cấp tại thời điểm đó.
Một cái nhìn đơn giản về hầu hết các trang web cho vay có thể nhanh chóng mang lại một bức tranh tổng quát về lãi suất thế chấp cạnh tranh.
Khi người đi vay nắm rõ các yếu tố kinh tế chung và các điều khoản của người cho vay, họ có thể đi sâu hơn vào các chi tiết cụ thể như số tiền vay, khoản thanh toán trước và các yêu cầu về điểm tín dụng.
Khi quá trình mua nhà diễn ra, người vay cũng phải hiểu rõ về các khoản phí liên quan đến thẩm định, đơn đăng ký, chuẩn bị tài liệu, nguồn gốc và các loại phụ phí khác. Để lôi kéo việc vay nợ, người cho vay thường miễn một số hoặc tất cả các khoản phí này, nhưng họ có thể không có khuynh hướng làm như vậy nếu những chi tiết này không được giải quyết trong các cuộc đàm phán.
Những người cho vay hàng đầu ở Minnesota bao gồm:
Quicken Loans cung cấp các khoản vay cho người vay ở tất cả 50 tiểu bang và liệt kê các cập nhật hàng ngày về các dịch vụ lãi suất thế chấp trên trang web của mình. Xuất hiện trên bảng xếp hạng Nguồn gốc thế chấp chính và Dịch vụ cho vay thế chấp của J.D. Power lần lượt trong 8 và 5 năm liên tiếp, tổ chức tài chính này giúp người vay thế chấp dễ dàng nhanh chóng tìm được mức lãi suất tốt nhất cho tất cả các loại hình cho vay mua nhà chính.
Rocket Mortgage cho phép người vay truy cập và tùy chỉnh các tùy chọn khoản vay bên ngoài các điều khoản thế chấp tiêu chuẩn.
Rocket Mortgage cũng cung cấp các đề xuất trực quan mỗi khi thông tin người vay được nhập, giúp quá trình mua nhà trở nên đơn giản hơn với sự trợ giúp của trợ lý trực tuyến end-to-end. Tất cả các lựa chọn cho vay của chính phủ đều có sẵn.
Ngân hàng Ally là lựa chọn cho vay trực tuyến hàng đầu chỉ dành cho những người đi vay trên toàn quốc và những người Minnesotans với điểm tín dụng xuất sắc có thể đảm bảo các khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm với lãi suất dưới 4,75%. Người vay cũng có thể sơ tuyển, nộp hồ sơ và tất toán các khoản vay mua nhà chỉ bằng một nút bấm
Cung cấp phê duyệt tín dụng được theo dõi nhanh chóng, đầy đủ các sản phẩm mua và tái cấp vốn, tư vấn miễn phí và khả năng kiểm tra tình trạng khoản vay, CrossCountry Mortgage phục vụ những người đi vay ở Minnesota thông qua dịch vụ khách hàng và phạm vi dịch vụ của nó. Người cho vay tuyên bố rằng họ có thể hoàn tất các khoản vay mua nhà trong vòng ít nhất là 21 ngày.