Mua nhà có thể là một trải nghiệm thú vị, nhưng những hậu quả tài chính thực sự có thể phát sinh nếu bạn không so sánh các bên cho vay trước khi đăng ký thế chấp. Ngoài chi phí đóng cửa tốn kém và lệ phí cao hơn, một số công ty cho vay thế chấp không thể đưa ra mức lãi suất thế chấp thấp nhất hiện nay. Nếu bạn kết thúc với một khoản vay phụ vì bạn không thể mua sắm xung quanh, bạn có thể dễ dàng chi thêm hàng nghìn đô la tiền lãi mà không có lý do gì cả.
Vì khoản thế chấp của bạn có thể sẽ kéo dài ít nhất từ 15 đến 30 năm, nên việc so sánh lãi suất và thời hạn thế chấp là điều cần thiết. Chúng tôi đã biên soạn danh sách các công ty cho vay cầm cố hàng đầu và lãi suất vì lý do này - để giúp bạn tìm ra người cho vay nào uy tín và cung cấp mức lãi suất thế chấp thấp nhất hiện có trong khu vực của bạn.
Bằng cách chọn tiểu bang của bạn bên dưới, bạn có thể duyệt qua các tỷ lệ thế chấp hiện tại cho khu vực của bạn. Hãy nhớ một số yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ thực tế bạn sẽ nhận được bao gồm khoản trả trước và điểm tín dụng của bạn.
Trước khi bạn tiếp tục với khoản vay mua nhà, hãy dành thời gian để so sánh lãi suất, phí và xếp hạng dịch vụ khách hàng giữa các công ty cho vay hàng đầu trên thị trường hiện nay. Những người cho vay sau đây đã đưa chúng tôi vào danh sách những người cho vay cầm cố hàng đầu dựa trên lãi suất họ đưa ra, danh tiếng và xếp hạng của họ cũng như các tính năng và nền tảng cho vay trực tuyến của họ.
Quicken Loans thường được coi là một trong những công ty cho vay thế chấp hàng đầu trên toàn quốc và rất dễ hiểu tại sao. Quicken Loans không chỉ cung cấp một số lãi suất cạnh tranh nhất mà người vay có thể tìm thấy ngày nay, mà còn cung cấp quy trình thế chấp trực tuyến hoàn toàn cho phép bạn không phải đến chi nhánh địa phương để xử lý và thực hiện khoản vay của mình.
Quicken Loans thậm chí còn cung cấp một tính năng gọi là RateShield, giúp khóa lãi suất thế chấp của bạn trong tối đa 90 ngày trong khi bạn mua nhà hoặc tất toán khoản vay mua nhà của mình. Bạn có thể đăng ký khoản vay mua nhà trực tuyến, nhưng bạn cũng có thể gọi vào số 1-800 của họ để được trợ giúp. Quicken Loans thậm chí còn cung cấp tính năng trò chuyện trực tuyến hữu ích cho phép bạn trả lời tất cả các câu hỏi của mình trước khi đăng ký.
Tận dụng tốt hơn công nghệ ngày nay để đưa quy trình thế chấp vào thế giới hiện đại. Những gì thường là một quy trình phức tạp và căng thẳng giờ đây đã được sắp xếp hợp lý. Nhờ cách tiếp cận trực tuyến 100%, các ứng dụng Tốt hơn dẫn đến việc đóng nhanh hơn. Đáng chú ý, nó không tính phí hoa hồng hoặc phí, giúp tiết kiệm cho người vay một khoản tiền đáng kể.
Mặc dù Better không cung cấp một số sản phẩm nhất định, chẳng hạn như khoản vay HELOC hoặc VA, nhưng tỷ lệ thế chấp của nó nói chung là khá thấp (nó ghi nhận công nghệ phù hợp với nhà đầu tư của mình). Ứng viên có thể nhận được báo giá chỉ trong vài phút sau khi trả lời một số câu hỏi.
Amerisave là một công ty cho vay thế chấp trực tuyến hứa hẹn mức lãi suất thấp đáng kinh ngạc và quy trình thế chấp kỹ thuật số đơn giản. Bạn có thể hoàn thành đơn đăng ký và tải lên trực tuyến tất cả các tài liệu cần thiết cho khoản thế chấp của mình và Amerisave thậm chí sẽ cử đại diện đến nhà bạn để hoàn tất quy trình đóng vào thời điểm và ngày bạn chọn.
Amerisave cung cấp các khoản vay thế chấp lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh theo mọi mốc thời gian mà bạn có thể tưởng tượng, và tất cả đều có một số mức lãi suất cạnh tranh nhất hiện nay.
Trong khi Chase được biết đến với thẻ tín dụng, tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm phổ biến, họ cũng cung cấp sản phẩm thế chấp cạnh tranh.
Chase thậm chí còn cho phép bạn đủ điều kiện trực tuyến mà không cần yêu cầu khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn, điều này giúp bạn dễ dàng thấy được ước tính về tỷ lệ thế chấp mà bạn sẽ đủ điều kiện - và số tiền bạn có thể vay — trước khi bạn tiếp tục với ứng dụng đầy đủ.
Giống như Quicken Loans, Chase cung cấp một loạt các lựa chọn thế chấp mà người tiêu dùng muốn bao gồm thế chấp lãi suất cố định 30 năm và 15 năm cũng như các lựa chọn thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh. Chase cũng cung cấp các công cụ có giá trị có thể giúp bạn xác định khoản thanh toán khoản vay mua nhà mới của mình, tìm ra số tiền bạn có thể trả để vay và hơn thế nữa.
Bank of America hứa hẹn một trải nghiệm thế chấp “kỹ thuật số” thuận tiện hơn so với làm việc với một ngân hàng truyền thống. Bạn có thể đủ điều kiện trực tuyến mà không cần hỏi kỹ về báo cáo tín dụng của mình và bạn cũng có thể truy cập các công cụ có giá trị có thể giúp bạn tìm ra khoản vay phù hợp với nhu cầu của mình.
Bank of America cung cấp các lựa chọn thế chấp có lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh, vì vậy họ nhất định cung cấp khoản vay mua nhà phù hợp với nhu cầu của bạn. Họ cũng cung cấp chiết khấu chi phí đóng và các đặc quyền khác cho các khách hàng hiện tại của Bank of America thuộc Phần thưởng ưu tiên của họ chương trình.
Các khoản vay Mua nhà dành cho Cựu chiến binh kết nối các cựu chiến binh, quân nhân tại ngũ và vợ / chồng đủ tiêu chuẩn với các khoản vay VA với lãi suất thấp và yêu cầu vay dễ dàng. Tuy nhiên, vì Veterans United chỉ tập trung vào các khoản vay VA nên người cho vay này không phải là lựa chọn cho những người tiêu dùng không đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện dựa trên hoạt động quân sự.
Các khoản vay VA có thể rất hấp dẫn đối với những người có thể đủ điều kiện vì chúng có các yêu cầu tín dụng dễ dàng và bạn không phải bỏ bất kỳ khoản tiền nào. Bạn phải trả một khoản phí cấp vốn ban đầu, nhưng các khoản vay VA cũng đi kèm mà không có bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc PMI nặng nề.
Vì Các khoản cho vay mua nhà của Cựu chiến binh United tập trung vào các khoản vay VA nên họ là một trong những nhà cho vay tốt nhất để xem xét nếu bạn định chọn tùy chọn này.
Hãy xem xét loanDepot nếu bạn muốn so sánh các sản phẩm cho vay và nhận sơ tuyển trực tuyến chỉ trong vài phút. Người cho vay thế chấp này cung cấp quyền truy cập vào các khoản vay thế chấp để mua nhà mới hoặc tái cấp vốn và bạn có thể đủ điều kiện nhận các mức lãi suất cực thấp tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn.
Nếu bạn đang tìm kiếm một trải nghiệm cá nhân hơn, hãy nhớ rằng loanDepot sẽ kết nối bạn với một nhân viên tư vấn khoản vay cá nhân có thể giúp bạn tìm được khoản vay phù hợp nhất với nhu cầu của mình.
Ngân hàng Huntington cũng cung cấp một nền tảng thế chấp trực tuyến mạnh mẽ giúp bạn dễ dàng so sánh các lựa chọn khoản vay trực tuyến. Họ cung cấp các khoản thế chấp có lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh để đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau và lãi suất có thể cực kỳ cạnh tranh dựa trên mức độ tín nhiệm của bạn và các yếu tố khác.
Hãy xem xét Ngân hàng Huntington nếu bạn muốn mua một ngôi nhà mới hoặc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp hiện có nhưng bạn muốn có tùy chọn nói chuyện với nhân viên tư vấn về thế chấp địa phương trong khu vực của bạn.
Lãi suất thế chấp tốt nhất thường dành cho những người đi vay có tín dụng tốt, thu nhập ổn định, lịch sử làm việc lâu dài và khả năng đặt cọc một khoản thanh toán lớn. Điều này có nghĩa là, nếu bạn muốn đủ điều kiện nhận lãi suất thế chấp tốt nhất hiện nay, bạn có thể cần thực hiện một số bước để cải thiện tình hình của mình trước khi đăng ký.
Dưới đây là một số mẹo có thể giúp bạn trở thành người vay hấp dẫn hơn hoặc thay đổi khoản vay mua nhà của bạn để đảm bảo tỷ lệ thấp nhất có thể:
Mua sắm xung quanh với một số công ty cho vay khác nhau là cách tốt nhất để đảm bảo bạn đang nhận được mức lãi suất thấp nhất mà bạn có thể đủ điều kiện. Bạn có thể thực hiện việc này bằng cách so sánh một số người cho vay khác nhau và các khoản vay của họ hoặc bằng cách đăng ký một khoản thế chấp mới với một công ty tổng hợp khoản vay như LendingTree để bạn có thể so sánh nhiều khoản vay và tỷ lệ tại một nơi.
Mua sắm xung quanh là rất quan trọng vì những người cho vay cá nhân đặt tiêu chí riêng của họ để xác định ai có thể được chấp thuận - và vì tỷ lệ có thể cao hơn hoặc thấp hơn đối với bạn tùy thuộc vào mức độ hấp dẫn mà họ nhận thấy bạn là người đi vay.
Chúng tôi luôn khuyên bạn nên so sánh tỷ lệ thế chấp với ít nhất 2 đến 4 người cho vay trước khi bạn đăng ký vay mua nhà. Ngoài lãi suất thế chấp, hãy nhớ hỏi và so sánh chi phí và lệ phí đóng cùng với các tùy chọn quản lý tài khoản trực tuyến.
Ngoài các ngân hàng truyền thống và các công ty cho vay trực tuyến, bạn cũng có thể so sánh lãi suất thế chấp và các khoản vay do các công đoàn tín dụng cung cấp trong khu vực của bạn. Mặc dù bạn thường cần phải là thành viên của ngân hàng tại hiệp hội tín dụng, nhưng các tổ chức này không hoạt động vì lợi nhuận, có nghĩa là họ thường có thể cung cấp lãi suất thấp hơn các ngân hàng và tổ chức cho vay vì lợi nhuận.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng bạn có thể dễ dàng tham gia công đoàn tín dụng nếu bạn chưa là thành viên. Các công đoàn tín dụng có thể tính phí tham gia lên tới 25 đô la, nhưng bạn có thể đủ điều kiện để trở thành thành viên dựa trên nơi bạn sống, cộng đồng mà bạn tham gia, công việc của bạn, nghĩa vụ quân sự của bạn và các yếu tố khác.
Đồng thời kiểm tra các chương trình thế chấp do chính phủ hậu thuẫn như các khoản vay FHA, các khoản vay VA và các khoản vay USDA. Vì chính phủ liên bang đảm bảo cho các chương trình cho vay này, bạn có thể đủ điều kiện để được hưởng lãi suất thế chấp thấp hơn và các điều khoản tốt hơn ngay cả khi tín dụng của bạn thấp hơn hoàn hảo.
Chỉ cần nhớ rằng thường phải đánh đổi với các chương trình cho vay của chính phủ - ngay cả khi chúng cho phép bạn đảm bảo một mức lãi suất thấp hơn.
Ví dụ:các khoản vay FHA cho phép bạn bắt đầu với khoản trả trước thấp tới 3,5% số tiền vay nếu điểm tín dụng của bạn ít nhất là 580, nhưng chúng cũng tính phí bảo hiểm thế chấp trả trước và phí bảo hiểm thế chấp liên tục không thể bị hủy bỏ trong suốt thời hạn khoản vay của bạn - ngay cả sau khi bạn đã tích lũy được hơn 20% vốn chủ sở hữu.
Một yếu tố quan trọng khác quyết định tỷ lệ thế chấp của bạn là điểm tín dụng của bạn. Mặc dù 680 hoặc cao hơn thường được coi là điểm tín dụng FICO “tốt”, nhưng bạn có thể đủ điều kiện nhận lãi suất tốt hơn với khoản vay mua nhà truyền thống nếu bạn có thể tìm cách nâng điểm tín dụng của mình lên mức cao hơn.
Mặc dù có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến điểm FICO cá nhân của bạn, hãy nhớ rằng hai yếu tố chính xác định điểm của bạn là lịch sử thanh toán của bạn và số tiền bạn nợ liên quan đến hạn mức tín dụng của bạn. Do đó, việc thanh toán sớm hoặc đúng hạn tất cả các hóa đơn và trả hết nợ có thể ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.
Một yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp của bạn là số tiền bạn có thể chi trả cho căn nhà của mình. Hầu hết các tổ chức cho vay truyền thống thích người đi vay giảm ít nhất 20% giá trị căn nhà của họ khi mua và họ thường mở rộng mức lãi suất tốt nhất cho những người mua có thể đạt đến ngưỡng này.
Nếu bạn không có khoản trả trước hoặc khoản trả trước của bạn là rất ít, bạn cũng có thể thấy các lựa chọn cho vay mua nhà của mình bị hạn chế. Nhiều người cho vay yêu cầu bạn giảm tối thiểu 5% và thậm chí các khoản vay FHA yêu cầu 3,5%, vì vậy bạn nên bắt đầu tiết kiệm cho đến khi có đủ tiền để đảm bảo khoản vay bạn muốn với tỷ lệ và khoản thanh toán bạn có thể chi trả.
Hình thức thế chấp phổ biến nhất là cho vay mua nhà với lãi suất cố định, phần lớn là vì lãi suất và khoản thanh toán thế chấp (bao gồm cả gốc và lãi) sẽ không bao giờ thay đổi. Tuy nhiên, bạn không cần phải vay tiền mua nhà 30 năm truyền thống nếu bạn muốn trả hết nhà của chúng tôi nhanh hơn. Nhiều người cho vay cung cấp các khoản vay 20 năm, thế chấp 15 năm và thậm chí cho vay mua nhà 10 năm với lãi suất cố định.
Thậm chí tốt hơn là thực tế là hầu hết thời gian, các khoản thế chấp lãi suất cố định có thời hạn trả nợ ngắn hơn đi kèm với lãi suất thế chấp thấp hơn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ trả nhà nhanh hơn và trả ít tiền lãi hơn.
Ngoài các khoản thế chấp có lãi suất cố định, nhiều người cho vay cung cấp các khoản vay với lãi suất có thể điều chỉnh được. Các khoản thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh, còn được gọi là ARM, thường cho phép người tiêu dùng trả một tỷ lệ cố định thấp hơn trong thời gian giới thiệu trước khi đặt lại về lãi suất thị trường khi ưu đãi giới thiệu tăng lên.
Trong đó các khoản vay mua nhà với lãi suất cố định thường là tốt nhất cho những người tiêu dùng có kế hoạch ở trong nhà của họ trong thời gian dài, các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có thể là một thỏa thuận tốt cho những người muốn có mức lãi suất ban đầu thấp vì họ có kế hoạch chuyển đi hoặc tái cấp vốn trong vòng một vài nhiều năm sau khi mua nhà của họ.
Điểm thế chấp, còn được gọi là điểm chiết khấu thế chấp, cho phép người tiêu dùng trả một khoản phí cố định để đảm bảo tỷ lệ thế chấp thấp hơn cho khoản vay mua nhà của họ. Một điểm, thường được chuyển thành chiết khấu 0,25% so với lãi suất của bạn, thường chi phí 1% số tiền thế chấp của bạn hoặc 1.000 đô la cho mỗi 100.000 đô la bạn vay.
Mặc dù việc trả điểm có thể không có ý nghĩa nếu bạn chỉ định sở hữu nhà trong thời gian ngắn, nhưng khoản tiết kiệm được có thể rất đáng kể nếu bạn định ở lại nhà trong thời gian dài.
Cuối cùng, đừng quên rằng một số công ty cho vay thế chấp cung cấp các điều khoản và lãi suất thích hợp cho người tiêu dùng sử dụng các sản phẩm cho vay và ngân hàng của riêng họ. Đây là trường hợp của Citibank và Bank of America, chẳng hạn, vì cả hai ngân hàng đều cung cấp chiết khấu lãi suất thế chấp hoặc giảm chi phí đóng cho những khách hàng gửi ngân hàng với họ và đáp ứng các tiêu chí khác.
Ví dụ:nếu bạn tham gia vào chương trình Phần thưởng Ưu tiên của Ngân hàng Hoa Kỳ, bạn có thể kiếm được tỷ lệ phần thưởng cao hơn bằng thẻ tín dụng và phần thưởng của họ được giảm phí gốc khi vay mua nhà của bạn.
Mặc dù lãi suất thế chấp có thể nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn, nhưng có những bước bạn có thể thực hiện để cải thiện cơ hội đủ điều kiện nhận các điều khoản vay và lãi suất thế chấp cao hơn. Bạn có thể mua sắm xung quanh và so sánh những người cho vay khi bắt đầu, nhưng bạn cũng nên cố gắng cải thiện tình hình tín dụng và tài chính của mình để nhìn chung, bạn là người đi vay hấp dẫn hơn.
Những người cho vay trong danh sách này cung cấp một số lãi suất thế chấp và điều khoản cho vay tốt nhất hiện nay, vì vậy hãy đảm bảo cân nhắc chúng trước khi bạn tìm cách nhận được khoản vay tốt nhất có thể.