Internet là một kho tàng khi tìm kiếm thông tin có thể giúp bạn mua ngôi nhà đầu tiên của mình. Thật không may, khi tìm kiếm "Tôi có thể mua được bao nhiêu căn nhà?" chủ yếu sẽ dẫn bạn đến các máy tính trực tuyến sử dụng một thuật toán để đưa ra một ước tính chung.
Để đưa ra một con số, các máy tính này yêu cầu bạn cung cấp các chi tiết như mã zip, tổng thu nhập hàng năm, số tiền trả trước, nợ phải trả hàng tháng và điểm tín dụng của bạn. Từ đó, họ đưa ra ước tính về tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn, hoặc số hóa đơn và nợ phải trả liên quan đến thu nhập hàng tháng của bạn.
Sự thật là hầu hết những người cho vay thích tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn ở mức 43% hoặc thấp hơn, mặc dù một số người cho vay có thể cho bạn vay với DTI cao hơn một chút.
Dù bằng cách nào, những con số mà các máy tính này ném vào bạn là sự phản ánh đơn giản về những gì một ngân hàng sẵn sàng cho bạn vay - không phải là ước tính về những gì bạn thực sự có thể hoặc nên chi tiêu.
Hãy cùng tìm hiểu kỹ hơn về những yếu tố cần xem xét.
Một trong những yếu tố chính cần xem xét khi quyết định chi tiêu bao nhiêu cho một ngôi nhà là số tiền bạn muốn trả cho khoản thế chấp của mình mỗi tháng. Bạn có thể cam kết thanh toán bằng hình thức nào mà không phải hy sinh các mục tiêu khác?
Một máy tính thanh toán thế chấp là một công cụ tốt để sử dụng trong trường hợp này. Với một máy tính thế chấp, bạn có thể xem số tiền phải trả hàng tháng của bạn có thể là bao nhiêu tùy thuộc vào số tiền bạn vay, lãi suất bạn đủ điều kiện và thời hạn của khoản vay.
Trong khi bạn quyết định về khoản thanh toán hàng tháng mà bạn có thể sống cùng, có những chi tiết bổ sung mà bạn nên xem xét. Những cái chính bao gồm:
Các yếu tố bạn nên xem xét khi xác định số tiền mua nhà là khá rõ ràng, nhưng còn tất cả các khoản chi phí cho việc sở hữu nhà mà bạn không phải lúc nào cũng có thể lên kế hoạch? Thực tế là, bạn sẽ cần phải thực hiện một số công việc tại nhà của bạn vào một thời điểm nào đó, và nhiều công việc sửa chữa phổ biến nhất có thể tiêu tốn hàng chục nghìn đô la của riêng chúng.
Các ước tính chi phí sửa chữa và cải tạo này từ Nghiên cứu chi phí so với giá trị năm 2020 của Tạp chí Tu sửa chỉ là một vài ví dụ:
Ngoài những sửa chữa lớn như vậy, bạn cũng sẽ có hóa đơn sửa chữa cho hệ thống HVAC của mình, lớp phủ để mua cho các bồn hoa của bạn và chi phí liên tục để bảo trì và bảo dưỡng phải trả. Bạn cũng có thể quyết định sửa sang lại căn bếp cũ của mình vào một ngày nào đó, hoặc thêm một phòng ngủ khi gia đình bạn phát triển.
Khi bạn tìm ra số tiền bạn nên chi cho một ngôi nhà, hãy nhớ rằng bạn sẽ không biết chính xác số tiền bạn cần để sửa chữa hoặc nâng cấp nhà. Hầu hết mọi người dành một số tiền để bảo trì nhà trong quỹ khẩn cấp của họ, nhưng bạn cũng có thể dành tiền để sửa chữa nhà trong một tài khoản tiết kiệm năng suất cao riêng biệt.
Tất cả các chi phí mà chúng tôi đã nêu ở trên có vẻ quá sức, nhưng hãy nhớ rằng hầu hết các chi phí sửa chữa nhà lớn sẽ được dàn trải trong nhiều năm và thậm chí nhiều thập kỷ mà bạn sở hữu ngôi nhà của mình. Không chỉ vậy, hy vọng bạn sẽ bắt đầu kiếm được nhiều tiền hơn trong suốt sự nghiệp của mình. Khi tiền lương tăng lên, bạn sẽ có thể dành nhiều tiền hơn cho những trường hợp khẩn cấp và thậm chí có khả năng thanh toán khoản thế chấp của mình nhanh hơn.
Vì vậy, làm thế nào để bạn tính toán bao nhiêu ngôi nhà bạn có thể mua được? Điều đó thực sự tùy thuộc vào bạn, nhưng tôi sẽ bắt đầu bằng cách kiểm đếm mọi hóa đơn bạn phải trả mỗi tháng bao gồm tiền mua xe, bảo hiểm, điện nước, khoản vay sinh viên và bất kỳ khoản nợ nào khác mà bạn có. Từ đó, hãy tiết kiệm thêm một khoản để bạn có tiền dành cho các mục tiêu đầu tư và tiết kiệm của mình. Ngoài ra, hãy tính đến số tiền bạn dành để nghỉ hưu trong tài khoản tại nơi làm việc.
Tại thời điểm này, bạn có thể xem xét các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn muốn trả cho một ngôi nhà. Ví dụ:
Khi đã xem xét tất cả các yếu tố khác, bạn có thể quyết định rằng mình nên dành tiền cho một số mục tiêu khác, chẳng hạn như hóa đơn trông trẻ trong tương lai hoặc tiết kiệm đại học. Có thể bạn quyết định muốn trả gấp đôi khoản vay sinh viên của mình để có thể trả sớm hoặc bạn muốn một khoản vay mua nhà 15 năm với khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn thay vì khoản vay 30 năm truyền thống.
Dù bằng cách nào, các chuyên gia có xu hướng đồng ý rằng khoản thanh toán thế chấp của bạn không được nhiều hơn 25% thu nhập của bạn. Đối với thu nhập 7.000 đô la hàng tháng, điều đó có nghĩa là khoản thanh toán của bạn không được vượt quá 1.750 đô la. Nếu thu nhập của bạn là 5.000 đô la mỗi tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn không được nhiều hơn 1.250 đô la mỗi tháng. Đây là những ước tính về sân bóng, và thuế tài sản và phí bảo hiểm chủ nhà (hoặc ước tính) của bạn cũng nên được tính vào số tiền này.
Nếu bạn đã ở nhà quá mức, có thể bạn đang băn khoăn không biết nên thực hiện các bước nào tiếp theo. Có thể khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn khiến bạn không thể theo kịp các hóa đơn khác, hoặc có lẽ ngôi nhà bạn mua cần phải làm nhiều việc hơn bạn tưởng tượng.
Dù bằng cách nào, vẫn có một số bước để lấy lại tài chính nếu bạn ăn nhiều hơn mức có thể. Hãy xem xét các tùy chọn sau:
Số tiền bạn có thể mua được không phải lúc nào cũng bằng với số tiền bạn nên mua được. Chỉ có bạn mới biết các hóa đơn và nợ phải trả hàng tháng của mình như thế nào mỗi tháng và chỉ bạn mới biết mục tiêu và ước mơ mà bạn thực sự nên tiết kiệm.
Khi nói đến việc mua nhà, hầu như bạn luôn luôn tốt hơn nếu bạn thận trọng và vay ít hơn mà ngân hàng sẽ cho vay. Mua một ngôi nhà khiêm tốn có thể giúp bạn có nhiều lựa chọn hơn trong cuộc sống, nhưng mua một ngôi nhà mà bạn thực sự không đủ khả năng có thể khiến bạn chật vật trong nhiều năm tới.