Bạn có đang tự hỏi mình phải trả bao nhiêu chi phí để thực hiện một số dư thẻ tín dụng? Để hiểu số tiền bạn sẽ phải trả lãi suất, bạn sẽ cần hiểu cách hoạt động của tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của thẻ. APR là lãi suất hàng năm được tính trên thẻ tín dụng. APR càng cao, bạn càng phải trả nhiều lãi khi mang số dư. Các công thức tính lãi suất của thẻ tín dụng khác nhau, nhưng hầu hết các công ty phát hành thẻ tín dụng sử dụng tỷ lệ định kỳ hàng ngày và số dư trung bình hàng tháng để tính phí lãi suất. Bạn có thể tự mình thực hiện các phép tính này, vì vậy hãy xem qua mọi thứ bạn cần biết để tính phí lãi suất cho thẻ tín dụng của bạn.
Trước khi chúng tôi xem xét cách tính lãi suất thẻ tín dụng của bạn, hãy xem lại APR là gì. APR trên thẻ tín dụng của bạn là tỷ lệ hàng năm mà công ty phát hành thẻ sẽ tính lãi suất cho bạn bất cứ khi nào bạn có số dư. APR của thẻ tín dụng càng cao thì lãi suất bạn phải trả càng nhiều. Nếu bạn luôn thanh toán đầy đủ hóa đơn của mình và bạn không bao giờ mang theo số dư thì APR và phí lãi suất sẽ không ảnh hưởng đến bạn.
Có hai loại APR chính mà công ty phát hành thẻ tín dụng có thể sử dụng. Một số thẻ sẽ có APR thay đổi và những thẻ khác sẽ có APR tỷ lệ cố định. Thẻ tín dụng lãi suất thay đổi có lãi suất gắn với một chỉ số như lãi suất cơ bản của Hoa Kỳ. Khi lãi suất cơ bản của Hoa Kỳ thay đổi, lãi suất trên các thẻ tín dụng đó cũng sẽ thay đổi. Thẻ tín dụng có APR thay đổi có thể thay đổi hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Bạn có thể tìm thấy thời gian chính xác trong điều khoản của thẻ tín dụng. Xem lại thỏa thuận của bạn hoặc liên hệ với nhà phát hành của bạn để biết chi tiết.
Lãi suất với APR tỷ lệ cố định sẽ không thay đổi với bất kỳ chỉ số nào. Các tỷ giá đó vẫn có thể thay đổi nhưng công ty phát hành thẻ của bạn bắt buộc phải thông báo cho bạn trước khi có bất kỳ thay đổi nào. Đạo luật Tiết lộ và Trách nhiệm Giải trình Thẻ Tín dụng (CARD) năm 2009 yêu cầu các công ty phát hành thẻ tín dụng phải thông báo trước 45 ngày về bất kỳ đợt tăng lãi suất nào. (Yêu cầu là thông báo trước 15 ngày trước Đạo luật CARD.)
APR là tỷ lệ hàng năm nhưng không bị tính phí hàng năm. Các công ty phát hành thẻ tín dụng sử dụng tỷ lệ để xác định số tiền phải tính lãi mỗi tháng. Và để quyết định điều đó , họ sử dụng một phép tính gọi là tỷ lệ định kỳ hàng ngày. Tính toán tỷ lệ hàng ngày đó là bước đầu tiên để tính lãi suất của bạn.
Nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ sử dụng APR của thẻ của bạn để xác định số tiền bạn phải trả lãi suất. Đầu tiên, nó chuyển đổi tỷ lệ hàng năm thành tỷ lệ hàng ngày. Đây là tỷ giá định kỳ hàng ngày (DPR).
Để tính DPR của thẻ tín dụng, bạn cần chia APR của thẻ tín dụng cho 365. Các nhà phát hành sử dụng con số này để đại diện cho số ngày trong một năm. Có một số điều cần lưu ý ở đây. Một số nhà phát hành sẽ sử dụng 360 thay vì 365. Bạn sẽ cần kiểm tra bằng thẻ cá nhân của mình để đảm bảo rằng bạn đang sử dụng đúng số. Các giao dịch mua, chuyển số dư và ứng trước tiền mặt cũng có các APR khác nhau đối với thẻ. Đảm bảo rằng bạn đang sử dụng APR chính xác khi tính toán của mình.
Khi bạn chia APR, bạn có DPR. Con số đó, nhân với số tiền bạn nợ, là số tiền lãi mà bạn nợ sau mỗi ngày. Số tiền hàng ngày được cộng lại thành một khoản vào cuối chu kỳ thanh toán của bạn (tức là cuối tháng). Số tiền đó là tiền lãi của bạn trong tháng. Tuy nhiên, có một con số nữa cần xem xét:số dư trung bình hàng ngày của bạn.
Một thách thức lớn khi tính lãi thẻ tín dụng là số dư thẻ tín dụng của bạn có thể thay đổi trong suốt một tháng. Bạn có thể bắt đầu tháng với số dư 1.000 đô la nhưng nếu bạn chi tiêu 20 đô la một vài ngày sau đó, số dư của bạn sẽ tăng lên 1.020 đô la. Số dư của bạn cũng sẽ giảm xuống nếu bạn thanh toán.
Lãi suất trên thẻ tín dụng áp dụng cho tổng số dư của bạn nhưng điều gì sẽ xảy ra khi số dư của bạn thay đổi? Để xử lý điều đó, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ sử dụng số dư trung bình hàng ngày của bạn để tính phí lãi suất. Đây là giá trị trung bình của số dư hàng ngày mà bạn nợ trong tháng hoặc chu kỳ thanh toán đó.
Để tính toán mức trung bình này, bạn cần viết ra số dư mà bạn nợ vào cuối mỗi ngày của chu kỳ thanh toán và sau đó tính trung bình của tất cả những con số đó. Nếu bạn nợ 1.000 đô la trong 15 ngày đầu tiên của tháng và sau đó bạn nợ 2.000 đô la trong 15 ngày cuối cùng của tháng (nghĩa là bạn tính phí 1.000 đô la trong nửa tháng) thì số dư trung bình hàng ngày của bạn là 1.500 đô la. Đây là số mà công ty phát hành thẻ của bạn sẽ sử dụng để tính lãi.
Khi bạn biết DPR và số dư trung bình hàng ngày của mình, bạn có thể tính toán số tiền bạn phải nợ tiền lãi vào cuối tháng. Hãy xem một ví dụ đơn giản.
Hãy tưởng tượng bạn có số dư 1.000 đô la trên thẻ tín dụng của mình vào đầu tháng và APR của bạn là 20%. Bạn không sử dụng thẻ tín dụng của mình trong tháng nên số dư của bạn vẫn ở mức 1.000 đô la. Trong trường hợp này, DPR của bạn là 0,054795% ($ 20/365). Nhân DPR đó với số dư trung bình hàng ngày của bạn là 1.000 đô la và với số ngày trong tháng (giả sử là 30) và bạn sẽ bị tính lãi suất trong tháng. Trong ví dụ này, công ty phát hành thẻ của bạn sẽ tính lãi cho bạn 16,44 đô la (0,054795% DPR x số dư trung bình hàng ngày 1.000 đô la x 30 ngày trong tháng =16,44 đô la tiền lãi).
Nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể tăng APR của bạn thành APR phạt nếu bạn chậm hơn 60 ngày trong việc thực hiện khoản thanh toán tối thiểu đến hạn trên tài khoản của mình. Con số này có thể cao gấp đôi so với APR tiêu chuẩn của bạn trong một số trường hợp.
Bạn cũng sẽ cần giữ APR phạt đó trong một khoảng thời gian nhất định trước khi công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn thậm chí sẽ nghĩ đến việc giảm APR của bạn trở lại bình thường. Điều đó có nghĩa là sáu tháng trở lên thanh toán đúng hạn với mức phạt có hiệu lực.
Điều quan trọng là phải thông minh trong các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn để tránh kích hoạt mức lãi suất cao hơn này. Bạn có thể muốn thiết lập lời nhắc thanh toán bằng văn bản hoặc email để không quên. Bạn cũng có thể xem xét việc thay đổi ngày đến hạn của hóa đơn thẻ tín dụng của mình. Có thể bạn thay đổi ngày đến hạn trùng với thời điểm các hóa đơn khác của mình (như tiền điện hoặc tiền thuê nhà). Có thể bạn dời ngày đến hạn gần ngày lĩnh lương để bạn luôn có nhiều tiền trong tài khoản của mình.
Bạn nên hiểu cách nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ tính phí lãi suất trên thẻ tín dụng của bạn. Các công ty phát hành thẻ tín dụng khác nhau có thể sử dụng các công thức hơi khác nhau, nhưng bạn có thể tính phí lãi suất của mình miễn là bạn biết tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của thẻ tín dụng của mình.
Trước tiên, bạn sẽ cần chuyển đổi tỷ lệ hàng năm đó thành tỷ lệ hàng ngày và sau đó tìm ra số dư trung bình mà bạn nợ trong suốt chu kỳ thanh toán. Điều này nghe có vẻ khó khăn, đặc biệt nếu toán học không phải là môn mạnh của bạn, nhưng bạn có thể xử lý nó dễ dàng với sự trợ giúp của ứng dụng máy tính hoặc bảng tính. Việc tự tính phí lãi suất mang lại nhiều quyền lực vì nó cho phép bạn kiểm tra xem nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn có tính phí bạn nhiều hơn mức họ cần hay không.
Không quá khó để tìm được cố vấn tài chính phù hợp với nhu cầu của bạn. Công cụ miễn phí của SmartAsset sẽ giúp bạn kết nối với các cố vấn tài chính được ủy thác hàng đầu trong khu vực của bạn trong 5 phút. Mỗi cố vấn đã được kiểm tra bởi Smartasset và bị ràng buộc về mặt pháp lý để hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn. Nếu bạn đã sẵn sàng để được kết hợp với các cố vấn địa phương sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
Nguồn ảnh:© iStock.com / SIphotography, © iStock.com / vgajic, © iStock.com / Pawel Gaul