Ghi chú Biên tập: Nội dung này không được cung cấp bởi nhà phát hành thẻ tín dụng. Mọi ý kiến, phân tích, đánh giá hoặc khuyến nghị được trình bày trong bài viết này là của riêng tác giả và chưa được nhà phát hành xem xét, phê duyệt hoặc chứng thực.
Nếu không được kiểm soát, số nợ thẻ tín dụng lớn có thể làm tê liệt tài chính của bạn. Tin tốt là có nhiều cách để xử lý nợ, mặc dù mỗi cách đòi hỏi bạn phải nỗ lực chuyên tâm. Nhưng nếu bạn có thể quản lý để củng cố nợ thẻ tín dụng, bạn sẽ giảm bớt gánh nặng của mình tương đối nhanh chóng. Trong quá trình này, bạn sẽ tránh được lãi suất cắt cổ đi kèm với hầu hết các thẻ tín dụng. Dưới đây, chúng tôi xem xét một số kỹ thuật hiệu quả nhất mà bạn có thể sử dụng để biến mục tiêu này thành hiện thực.
Trước khi có thể cải thiện tín dụng và giảm thiểu nợ, bạn phải biết vị trí hiện tại của mình.
Nhiều công ty phát hành thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ xem điểm tín dụng FICO® của họ miễn phí mỗi tháng một lần, vì vậy hãy kiểm tra xem có thẻ nào của bạn bao gồm điểm tín dụng miễn phí đó không. Ba văn phòng tín dụng lớn - TransUnion, Experian và Equifax - cũng đưa ra các báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí. Nếu điều đó vẫn chưa đủ, các trang web như Credit Karma ™ và Credit Sesame cũng cung cấp cái nhìn miễn phí về điểm tín dụng và báo cáo của bạn.
Điều quan trọng là phải xem lại báo cáo tín dụng của bạn bằng một chiếc lược chải kỹ để đảm bảo tính chính xác của thông tin. Nếu bạn phát hiện có sai sót, hãy nhớ thông báo cho phòng tín dụng được đề cập để vấn đề có thể được khắc phục càng sớm càng tốt.
Mặc dù việc đăng ký một thẻ tín dụng khác để giảm bớt khoản nợ của bạn có vẻ trái ngược, nhưng thẻ chuyển số dư bằng không có lãi suất thực sự có thể hữu ích. Các thẻ này thường bao gồm Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) chuyển khoản số dư giới thiệu 0% trong sáu tháng trở lên. Điều này cuối cùng cho phép bạn chuyển nợ từ tài khoản này sang tài khoản khác mà không phải chịu thêm lãi suất. Tuy nhiên, sau khi ưu đãi giới thiệu kết thúc, mọi số dư còn lại sẽ chuyển về APR cơ sở của bạn.
Tuy nhiên, những ưu đãi này không hoàn toàn miễn phí. Hầu hết các thẻ cũng tính phí chuyển số dư, thường là từ 3% đến 5% số tiền chuyển. Ngay cả với khoản thanh toán ban đầu này, bạn hầu như vẫn luôn tiết kiệm được tiền khi để lại khoản nợ hiện tại.
Nếu bạn muốn hợp nhất nợ thẻ tín dụng, đây là ba thẻ tín dụng chuyển số dư khác nhau mà bạn có thể đăng ký, với lãi suất giới thiệu và phí chuyển khoản khác nhau:
Chuyển khoản Số dư Thẻ Tín dụng Thẻ Chuyển khoản Số dư Nội bộ APR Phí Chuyển khoản Số dư Theo đuổi Phương thức trả sau 0% APR trong 15 tháng đầu tiên; sau đó 16,49% đến 25,24% APR có thể thay đổi, tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn. Không tính phí trong 60 ngày đầu tiên; sau đó $ 5 hoặc 5% của mỗi lần chuyển, tùy theo mức nào lớn hơn Thẻ Citi Double Cash 0% APR giới thiệu trong 18 tháng kể từ ngày chuyển khoản đầu tiên khi chuyển khoản hoàn tất trong vòng 4 tháng kể từ ngày mở tài khoản; sau đó 15,49% đến 25,49% APR có thể thay đổi, tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn $ 5 hoặc 3% mỗi lần chuyển khoản, tùy theo mức nào lớn hơn thẻ tín dụng BankAmericard® APR 0% cho 15 chu kỳ thanh toán đầu tiên; sau đó 14,49% đến 24,49% APR có thể thay đổi, tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn. Không tính phí trong 60 ngày đầu tiên; sau đó $ 10 hoặc 3% của mỗi lần chuyển, tùy theo giá trị nào lớn hơn 
Ý nghĩ vay một khoản vay khác có vẻ không quá thú vị để củng cố khoản nợ thẻ tín dụng. Nhưng khoản vay hợp nhất nợ cá nhân là một trong những cách nhanh nhất để bạn thoát khỏi nợ thẻ tín dụng. Cụ thể hơn, bạn có thể sử dụng nó để trả hầu hết hoặc tất cả các khoản nợ của mình trong một lần. Bằng cách đó, tất cả các khoản thanh toán của bạn được hợp nhất vào một tài khoản duy nhất với người cho vay của bạn.
APR và thời lượng của khoản vay được cung cấp và điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để được phê duyệt là những yếu tố chính dẫn đến quyết định cuối cùng của bạn về một người cho vay. Bằng cách tập trung vào ba thành phần này của khoản vay, bạn có thể vạch ra các khoản thanh toán hàng tháng của mình. Do đó, bạn có thể dễ dàng triển khai chúng vào đời sống tài chính của mình.
Đăng ký một khoản vay hợp nhất cá nhân có thể có ảnh hưởng bất lợi đến tín dụng của bạn. Thật không may, hầu hết các tổ chức sẽ kiểm tra tín dụng cứng đối với bạn trước khi phê duyệt. Tuy nhiên, nhiều người cho vay trực tuyến không làm điều này, điều này có thể khiến bạn thoải mái tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng của tình trạng nợ của bạn.
Các khoản vay này có sẵn thông qua nhiều tổ chức tài chính, bao gồm ngân hàng, người cho vay trực tuyến và công đoàn tín dụng. Dưới đây là một số ví dụ về một số bên cho vay hợp nhất nợ phổ biến nhất:
Các nhà cho vay hợp nhất nợ chung Ngân hàng Wells Fargo, Ngân hàng Hoa Kỳ, Câu lạc bộ cho vay trực tuyến của Ngân hàng thứ ba, Liên minh cho vay trực tuyến, Prosper, Best Egg Credit Union Navy Federal Credit Union, Unify Financial Credit Union, Affinity Federal Credit UnionNếu bạn sở hữu tài sản như nhà hoặc xe hơi, bạn có thể vay một lần dựa trên vốn chủ sở hữu mà bạn nắm giữ để hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng. Đây là một cách tuyệt vời để tái sử dụng số tiền bạn đã trả cho khoản vay hiện có để trả nợ. Khi trả lại khoản vay mua ô tô hoặc mua nhà, bạn thường sẽ trả theo số tiền cố định với lãi suất tương đối thấp. Ngay cả khi tỷ lệ này không cao, nó có thể tốt hơn nhiều so với bất kỳ ưu đãi nào bạn nhận được từ công ty phát hành thẻ.
Về mặt kỹ thuật, các khoản vay vốn chủ sở hữu là khoản vay thế chấp hoặc khoản vay thứ hai, có nghĩa là ngôi nhà hoặc ô tô của bạn sẽ trở thành tài sản thế chấp của khoản vay. Điều đó có nghĩa là bạn có thể bị mất nhà hoặc xe hơi nếu bạn không thể thanh toán khoản vay vốn chủ sở hữu của mình.
Để xây dựng ngân sách, trước tiên bạn cần tính thu nhập ròng hàng tháng gần đúng của mình. Đừng quên tính đến thuế khi bạn làm việc này.
Sau đó, bạn có thể bắt đầu trừ đi các khoản chi phí biến đổi và cố định dự kiến cho tháng sắp tới. Đây là nơi bạn có thể xác định được mình đang bội chi ở đâu, cho dù đó là chi tiêu cho ăn uống, giải trí hay du lịch. Khi bạn đã hoàn thành việc này, bạn có thể bắt đầu cắt bớt những gì bạn cần. Sau đó, sử dụng số tiền dư thừa của bạn để trả nợ mỗi tháng một lần.
Không thành vấn đề nếu bạn đang xử lý khoản nợ thẻ tín dụng đáng kể hay không. Ngân sách chi tiêu hàng tháng phải luôn là một phần trong cách bạn quản lý tài chính của mình. Mặc dù đây có thể là cách chậm nhất để loại bỏ nợ, nhưng nó cũng là cách tốt nhất về mặt tài chính. Về cốt lõi, nó cố gắng khắc phục sự cố mà không cần nhận tài trợ từ một nguồn bên ngoài. Điều này sẽ để lại rất ít xung đột về tài chính sau khi bạn trả hết nợ.
Có lẽ vì bạn nhận thấy mình đang mắc một khoản nợ nghiêm trọng, nên bạn có cảm giác muốn được trợ giúp từ chuyên gia để thoát khỏi nó. Vâng, Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng® (NFCC®) sẵn sàng hoạt động chỉ vì lý do đó. NFCC® có các văn phòng thành viên trên khắp Hoa Kỳ được chứng nhận trong việc giúp bạn hợp nhất nợ thẻ tín dụng.
Những cố vấn này sẽ không chỉ giải quyết các vấn đề tài chính và nợ hiện tại của bạn. Họ cũng sẽ làm việc để lập một kế hoạch giúp bạn tránh tình trạng này lặp lại trong tương lai.
Các cơ quan được NFCC® công nhận sẽ hiển thị rõ ràng trên trang web hoặc tại văn phòng của họ. Nếu bạn không chắc nên tìm ở đâu, tổ chức đã tạo ra một công cụ định vị đại lý sẽ giúp bạn tìm được một cố vấn viên ở gần.
Nhận tiền sớm từ tài khoản hưu trí do chủ nhân tài trợ rõ ràng là không lý tưởng. Điều đó có nghĩa là vay tiền từ quỹ hưu trí của bạn là một giải pháp thay thế cuối cùng. Nhưng nếu khoản nợ thẻ tín dụng của bạn đã trở thành một khuyết tật đến mức ảnh hưởng đến tất cả các khía cạnh khác trong cuộc sống của bạn, thì đó là một lựa chọn khả thi để hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng.
Bởi vì về mặt kỹ thuật, bạn đang cho chính mình vay tiền, điều này sẽ không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Mặc dù vậy, các khoản phí phạt và thuế lớn đang chờ đợi bất kỳ ai gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản vay này. Tệ hơn nữa, nếu bạn bỏ việc hoặc bị sa thải, bạn thường chỉ có 60 ngày để hoàn thành việc trả nợ để tránh bị phạt.
Ghi chú Biên tập :Nội dung này không được cung cấp bởi nhà phát hành thẻ tín dụng. Mọi ý kiến, phân tích, đánh giá hoặc khuyến nghị được trình bày trong bài viết này là của riêng tác giả và chưa được nhà phát hành xem xét, phê duyệt hoặc chứng thực.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Liderina, © iStock.com / ferrantraite, © iStock.com / cnythzl