Bất cứ khi nào bạn đăng ký vay tiền, cho dù thông qua thẻ tín dụng hay thế chấp, người cho vay tiềm năng sẽ kiểm tra tín dụng đối với bạn. Kiểm tra tín dụng này xem xét báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Người cho vay muốn đảm bảo rằng bạn đủ tin cậy để cho vay. Nhưng điểm tín dụng chính xác là gì và nó được tính như thế nào? Hãy cùng xem xét phần quan trọng này trong triển vọng tài chính của bạn.
Điểm tín dụng là một số có ba chữ số thể hiện mức độ đáng tin cậy của bạn với tư cách là người đi vay. Con số này được xác định bằng cách sử dụng thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn. Cụ thể hơn, nó tính đến lịch sử thanh toán của bạn, độ dài lịch sử tín dụng, các khoản nợ, số hạn mức tín dụng và tín dụng mới. Mặc dù có một số công thức khác nhau để tạo điểm tín dụng, nhưng đây là những yếu tố chính tạo nên điểm số.
Tất cả thông tin này đến từ các văn phòng tín dụng, như ba văn phòng chính là Experian, Equifax và TransUnion. Mỗi văn phòng sẽ có phiên bản báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của riêng họ. Tuy nhiên, nói chung, điểm tín dụng sẽ rơi vào khoảng 300 - 850. Điểm càng cao, bạn càng ít rủi ro khi là người đi vay tiềm năng.
Điểm tín dụng được tính với thông tin trong báo cáo tín dụng. Một lần nữa, công thức chính xác sẽ phụ thuộc vào văn phòng tín dụng mà bạn lấy thông tin của mình từ đâu vì mỗi văn phòng lấy dữ liệu hơi khác nhau. Điểm của bạn cũng thay đổi liên tục dựa trên thông tin mới có trong mỗi tháng. Nhưng nếu bạn liên tục thanh toán đúng hạn và chi tiêu trong hạn mức tín dụng của mình, điểm số của bạn sẽ không đổi.
Cách tính phổ biến nhất đến từ FICO, đây là điểm mà hầu hết các nhà cho vay sử dụng khi bạn đăng ký khoản vay hoặc thẻ tín dụng. FICO tính điểm tín dụng của bạn theo các yếu tố sau:
FICO đánh giá lịch sử của bạn dựa trên các thông số này và đưa ra một con số từ 300 đến 850. VantageScore, một giải pháp thay thế cho FICO, sử dụng một công thức hơi khác so với FICO, tập trung nhiều hơn vào lịch sử thanh toán của bạn. Ngay cả những người cho vay cũng có thể cá nhân hóa các công thức. Vì vậy, khi bạn xem điểm tín dụng, hãy đảm bảo rằng bạn biết chính xác thông tin nào đã được sử dụng để tạo điểm.
Điểm tín dụng được đo trên thang điểm từ 300 đến 850. Dưới đây là các phạm vi điểm tín dụng cơ bản. Một lần nữa, điểm càng cao, người cho vay càng “xứng đáng” với tư cách là người đi vay.
300 - 579 Tín dụng xấu 580 - 669 Tín dụng trung bình 670 - 739 Tín dụng tốt 740 - 850 Tín dụng tốt 
Trong một cuộc phỏng vấn với SmartAsset, nhà báo thẻ tín dụng Jason Steele nói rằng miễn là bạn “thanh toán hóa đơn đúng hạn và mang rất ít nợ, thì hầu như bạn không thể làm gì để phá vỡ tín dụng của mình”. Và anh ấy đúng! Chìa khóa thực sự để xây dựng và duy trì tín dụng tốt là chi tiêu những gì bạn có thể chi trả và hoàn trả đúng hạn. Đây là ý nghĩa của việc trở thành một người đi vay có trách nhiệm.
Khi bạn chi tiêu những gì bạn thực sự có thể chi trả, sẽ dễ dàng hơn nhiều để trả lại những khoản đó. Bằng cách đó, số dư của bạn sẽ không tích lũy lãi suất và tăng lên mức siêu phàm mà bạn không thể hoàn trả. Điều này cũng sẽ giữ cho bạn ở một tỷ lệ nợ trên tín dụng tốt, giữ cho điểm tín dụng của bạn được cân bằng. Những thói quen này sẽ giúp bạn tránh rơi vào cảnh nợ nần chồng chất. Hơn nữa, bạn có thể tránh buộc người cho vay phải gửi các khoản nợ của bạn cho các cơ quan thu nợ. Điều này sẽ kéo điểm tín dụng của bạn xuống trầm trọng.
Nhưng cũng như bạn không muốn mức sử dụng của mình tăng quá cao, bạn cũng không muốn nó ở mức 0%. Người cho vay muốn biết bạn có thể xử lý việc mang và trả nợ. Nếu bạn lo lắng về việc chi tiêu bằng tín dụng nhưng muốn tích lũy tín dụng, thì việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán chi phí định kỳ có thể hữu ích. Bạn có thể thiết lập thẻ tín dụng để tự động thanh toán hóa đơn điện hoặc internet hàng tháng bằng thẻ tín dụng của mình. Bằng cách đó, bạn có thể xây dựng tín dụng bằng cách thanh toán một số tiền ổn định và có thể quản lý được.
Hãy nhớ rằng mỗi khi bạn đăng ký một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng mới, người cho vay sẽ thực hiện một cuộc điều tra kỹ lưỡng về báo cáo tín dụng của bạn. Các câu hỏi khó khiến điểm tín dụng của bạn giảm nhẹ, vì vậy tốt nhất là bạn nên tránh đăng ký cùng một lúc cho quá nhiều khoản vay mới. Thêm vào đó, các tài khoản mới làm giảm tuổi tài khoản trung bình của bạn. Nếu bạn có thể, hãy thử đợi ít nhất sáu tháng kể từ khi mở tài khoản mới.
Điểm tín dụng của bạn là một phần rất lớn trong bức tranh tài chính của bạn. Nó quyết định hầu hết mọi thứ từ phê duyệt thẻ tín dụng đến lãi suất thế chấp của bạn. Điều này làm cho điều quan trọng là phải hiểu điểm tín dụng của bạn và nó đến từ đâu! Sau đó, bạn có thể tập trung vào việc đưa ra các quyết định tín dụng có trách nhiệm như trả nợ đúng hạn và đầy đủ khi bạn có thể.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / scyther5, © iStock.com / wutwhanfoto, © iStock.com / Georgeijevic