Báo cáo tín dụng của bạn là một yếu tố rất quan trọng khi nói đến việc đáp ứng các mục tiêu tài chính của bạn. Cho dù bạn muốn nhận được thẻ tín dụng có phần thưởng thu nhập cao hay mua nhà, ít nhất bạn cũng cần có điểm tín dụng tốt. Nhưng bạn không bắt đầu với điểm tín dụng hoàn hảo. Bạn phải kiếm được nó bằng cách từ từ xây dựng hồ sơ tín dụng của mình. Nếu bạn chưa có bất kỳ khoản tín dụng nào, đừng lo lắng. Mọi người đều phải bắt đầu từ đâu đó, vì vậy hãy đọc để tìm hiểu cách xây dựng tín dụng.
Kiểm tra các thẻ tín dụng tốt nhất cho tín dụng xấu.
Hãy cùng xem một số cách để tạo tín dụng bằng thẻ tín dụng. Một cách là bắt đầu sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm. Thẻ tín dụng bảo đảm yêu cầu một khoản tiền đặt cọc bảo đảm là vài trăm đô la. Khoản tiền gửi này được dùng làm tài sản thế chấp nếu bạn bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào. Nó cũng thường đặt số tiền tín dụng bạn được phép sử dụng. Thẻ tín dụng có bảo đảm mang lại tinh thần kỷ luật khi chi tiêu bằng tín dụng. Ngoài ra, khi bạn đã xây dựng được một số tín dụng và thói quen chi tiêu vững chắc, bạn có thể nâng cấp lên thẻ tín chấp và nhận lại tiền đặt cọc.
Thẻ tín dụng có bảo đảm là một cách tốt để xây dựng lại tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đang làm lại từ đầu, thẻ tín dụng có bảo đảm “có thể không nhất thiết là lựa chọn tốt nhất cho thẻ tín dụng đầu tiên của bạn”, Jason Steele, một nhà báo và chuyên gia về thẻ tín dụng, cho biết trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại với SmartAsset. “Nếu không có bất kỳ thông tin tiêu cực nào trên báo cáo tín dụng của bạn, bạn là một phương tiện chặn trống.”
Trong trường hợp này, Steele khuyên bạn nên tìm một thẻ tín dụng có điểm tín dụng trung bình hoặc khá. Bằng cách đó, bạn không phải đặt cọc nếu không cần thiết. Nếu là sinh viên, bạn có thể tìm thấy thẻ tín dụng sinh viên, thẻ này thường cung cấp tài nguyên và giáo dục tài chính.
Nếu bạn chưa hoàn toàn sẵn sàng sử dụng thẻ tín dụng bảo đảm, thẻ tín dụng bán lẻ cung cấp một tùy chọn xây dựng tín dụng khác. Có thể tại một thời điểm nào đó, bạn đã được hỏi liệu bạn có muốn mở tài khoản cửa hàng để được giảm giá 20% khi thanh toán hay không. Có lẽ bạn hầu như luôn nói “không”. Hóa ra những thẻ đó có thể giúp bạn xây dựng tín dụng. Đối với người mới bắt đầu, thẻ bán lẻ thường dễ dàng đủ điều kiện. Và mặc dù chúng có xu hướng thiếu "lãi suất hoặc tính năng cạnh tranh, thường không có phí hàng năm, khiến chúng trở thành thẻ tín dụng đầu tiên tuyệt vời", Steele nói.
Nếu bạn không thể đủ điều kiện để có thẻ tín dụng bảo đảm hoặc bán lẻ hoặc không hoàn toàn tin tưởng vào thẻ tín dụng của chính mình, đừng lo lắng. Bạn không cần phải tự mình xây dựng tín dụng! Bạn có tùy chọn hỏi một thành viên gia đình hoặc bạn thân về việc trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ của họ. Trở thành người dùng được ủy quyền có nghĩa là bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng gần như là thẻ của chính bạn. Bạn có thể chi tiêu cho nó và bạn phải trả lại những gì bạn đã chi tiêu.
Điều quan trọng cần nhớ là với tư cách là người dùng được ủy quyền, bạn và chủ thẻ chính cùng chia sẻ trách nhiệm. Tuy nhiên, về mặt pháp lý, chủ thẻ chính phải chịu trách nhiệm về mọi hóa đơn chưa thanh toán hoặc hành vi tín dụng xấu. Hạn mức tín dụng bạn chia sẻ sẽ ảnh hưởng đến cả lịch sử tín dụng của bạn và của họ. Điều này làm cho điều quan trọng là phải tin tưởng chủ thẻ chính và là một người dùng đáng tin cậy.
Trước khi trở thành người dùng được ủy quyền, bạn nên đảm bảo rằng công ty phát hành thẻ tín dụng báo cáo với văn phòng tín dụng. Thực tiễn này đảm bảo rằng hành vi tín dụng tốt (và xấu) của bạn sẽ được phản ánh trên báo cáo tín dụng của bạn.
Nhờ một người nào đó đứng về phía bạn với tín dụng tốt sẽ giúp bạn tiếp cận các sản phẩm mà bình thường bạn không thể làm được. Nếu bạn cảm thấy thoải mái khi hỏi ai đó có điểm cao, họ có thể đồng ký một khoản vay hoặc thẻ tín dụng cho bạn. Tất nhiên, người kia cũng sẽ phải cảm thấy thoải mái khi đồng ký kết.
Đồng ký kết nghĩa là người kia chịu hoàn toàn trách nhiệm về khoản nợ trong trường hợp bạn không thể thanh toán. Không phải tất cả các tổ chức phát hành hoặc cho vay thẻ tín dụng đều cho phép đồng ký, vì vậy bạn có thể phải gọi điện cho tổ chức đó trước để đảm bảo. Giống như việc trở thành người dùng được ủy quyền, hành vi của bạn sẽ không chỉ ảnh hưởng đến tín dụng của riêng bạn mà còn ảnh hưởng đến người đồng ký. Nếu bạn không thanh toán, họ sẽ mắc kẹt với hóa đơn. Đảm bảo rằng bạn có thể xử lý tài khoản một cách có trách nhiệm trước khi chọn tùy chọn này.
Bạn có biết rằng có những khoản vay tồn tại để giúp bạn xây dựng tín dụng của mình không? Đó chính xác là khoản vay xây dựng tín dụng. Một tổ chức tài chính như ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sẽ dành một khoản tiền mà bạn đang “vay” vào tài khoản tiết kiệm. Sau đó, bạn thực hiện thanh toán hàng tháng để trả khoản vay đó. Khi bạn đã trả hết toàn bộ số tiền, bạn có quyền truy cập vào số tiền vay cộng với bất kỳ khoản lãi nào đã tích lũy.
Số tiền cho vay xây dựng tín dụng thường nhỏ (dưới 1.000 đô la) và thời hạn thường dao động từ sáu đến 18 tháng. Các khoản vay này về mặt kỹ thuật là một sự mở rộng tín dụng và do đó được báo cáo cho các văn phòng tín dụng. Điều này có nghĩa là khi bạn thực hiện thanh toán đúng hạn, văn phòng sẽ xem thói quen tín dụng có trách nhiệm của bạn và phản ánh điều đó trong báo cáo tín dụng của bạn.
Bạn có thể đang đóng góp vào điểm tín dụng của mình ngay cả khi bạn không biết điều đó. Ví dụ:nếu bạn đang trả hết các khoản vay sinh viên của mình, số tiền đó sẽ được tính vào điểm tín dụng của bạn. Miễn là bạn thực hiện thanh toán đúng hạn, điều này phản ánh khá tốt. Nếu bạn đang trả tiền thuê nhà, bạn có thể được báo cáo các khoản thanh toán của mình cho phòng tín dụng thông qua dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà. Điều này thêm một loại tín dụng khác vào báo cáo tín dụng của bạn, cũng như lịch sử tín dụng, mỗi loại sẽ nâng cao điểm số của bạn. Điều tương tự cũng có thể xảy ra đối với các hóa đơn điện nước. Bạn chỉ cần đảm bảo rằng bạn luôn thanh toán đúng hạn, nếu không, bạn sẽ làm tổn hại đến tín dụng của mình.
Bất kể bạn sử dụng phương pháp xây dựng tín dụng nào, lịch sử sử dụng tín dụng sẽ xác định điểm tín dụng của bạn. Bạn luôn muốn sử dụng hạn mức tín dụng của mình một cách hợp lý, dù là thẻ tín dụng hay khoản vay. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các khoản phí, lãi suất và các chi tiết khác của bất kỳ khoản vay hoặc thẻ nào trước khi đăng ký.
Điều quan trọng cần lưu ý là bất kỳ tài khoản nào bạn mở sẽ cần phải mở trong sáu tháng để tạo tín dụng. Tuy nhiên, tránh mở quá nhiều tài khoản mới cùng một lúc. Mặc dù đây có vẻ là một cách khả thi để xây dựng tín dụng, nhưng mỗi ứng dụng sẽ kích hoạt một cuộc điều tra khó khăn về tín dụng của bạn, điều này gây ra sự sụt giảm nhẹ mỗi lần. Thêm vào đó, quá nhiều câu hỏi khó có thể được coi là một dấu hiệu của rủi ro. Bạn sẽ muốn hiển thị kết hợp các tài khoản tín dụng theo thời gian, từ thẻ tín dụng đến các khoản vay khác nhau. Điều này chứng tỏ bạn có thể quản lý tất cả các loại tín dụng.
Trên hết, bạn nên cố gắng luôn thanh toán đầy đủ và đúng hạn. Bằng cách này, bạn không có số dư và cuối cùng càng ngày càng nợ tiền lãi nhiều hơn. Điều này có thể khiến bạn bị điểm tín dụng thấp và một số khoản nợ lớn. Nếu bạn không thể không mang theo số dư, đừng để nó vượt quá 30% hạn mức tín dụng của bạn. Điều này giữ cho việc sử dụng tín dụng của bạn ở mức thấp, đây là một thước đo quan trọng cho điểm tín dụng của bạn.
Về cơ bản, hãy làm theo lời khuyên của Jason Steele. “Thanh toán các hóa đơn của bạn đúng hạn và mang rất ít nợ và bạn gần như được đảm bảo có tín dụng xuất sắc.”
Nó có vẻ là một nhiệm vụ đáng sợ để xây dựng tín dụng từ đầu. Nhưng bạn sẽ thấy rằng thời gian và nỗ lực bạn bỏ ra để xây dựng và thúc đẩy tín dụng của mình sẽ mang lại lợi ích lớn về lâu dài. Nhiều khả năng bạn sẽ nhận được mức lãi suất tốt hơn, nhiều phần thưởng hơn và tiết kiệm lớn hơn. Trong khi bạn đang xây dựng tín dụng, đừng quên theo dõi các báo cáo tín dụng của bạn. Bằng cách này, bạn có thể theo dõi điểm số ngày càng tăng của mình hoặc phát hiện bất kỳ lỗi nào trong báo cáo của bạn.
Nguồn ảnh:© iStock.com / champja, © iStock.com / asiseeit, © iStock.com / Peopleimages