Nó có thể không nằm trong tâm trí bạn cả ngày lẫn đêm, nhưng báo cáo tín dụng của bạn là một trong những tài sản quý giá nhất của bạn. Có một báo cáo tín dụng sạch sẽ giúp bạn bảo đảm thẻ tín dụng với lãi suất tốt hơn và thậm chí có thể khiến bạn trở thành một ứng viên xin việc hấp dẫn hơn. Nhưng làm thế nào để bạn biết liệu báo cáo tín dụng của bạn có ở trong tình trạng tốt hay không? Và nếu không, làm thế nào bạn có thể xóa tín dụng của mình? Hãy chia nhỏ thành 10 bước.
Xem các lựa chọn thẻ tín dụng tốt nhất của SmartAsset.
Báo cáo tín dụng của bạn là thông tin mà các chủ nợ và người cho vay xem xét khi quyết định có cho bạn vay tiền hay không. Báo cáo tín dụng của bạn chứa rất nhiều thông tin về tài chính của bạn. Đối với một, nó giữ lịch sử tín dụng và tài khoản của bạn. Điều này có nghĩa là tất cả các tài khoản tín dụng bạn đã có trước đây sẽ xuất hiện ở đây. Nó cũng bao gồm lịch sử thanh toán của bạn, để cho những người cho vay tiềm năng biết bạn hoàn trả khoản tiền đã vay tốt như thế nào.
Một báo cáo tín dụng cũng sẽ bao gồm các khoản thu nợ. Nếu bạn đã từng để một tài khoản quá hạn và nó đã được gửi đến bộ sưu tập, thông tin đó có thể vẫn còn trên báo cáo của bạn trong tối đa bảy năm. Các vụ phá sản và các khoản nợ như thế chấp cũng sẽ xuất hiện trên báo cáo.
Thật không may, thông thường các báo cáo tín dụng có lỗi. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là phải liên tục kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn. Bằng cách đó, bạn có thể thường xuyên theo dõi mọi mâu thuẫn và sửa chúng ngay khi bạn nhìn thấy.
Điều đầu tiên, bạn sẽ muốn xem báo cáo tín dụng của mình. Bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình từ dailyCreditReport.com. Theo luật liên bang, bắt buộc phải cung cấp một báo cáo tín dụng miễn phí 12 tháng một lần từ ba cơ quan báo cáo tín dụng, Experian, Equifax và TransUnion. Bạn cũng có thể nhận được một bản sao miễn phí nếu bạn bị từ chối tín dụng trong 60 ngày qua.
Vì các tổ chức tài chính không phải lúc nào cũng báo cáo cho cả ba cơ quan nên mỗi báo cáo có thể hơi khác một chút. Điều quan trọng là phải đọc kỹ từng báo cáo tín dụng để đảm bảo rằng tất cả chúng đều chính xác. Điều này là do bạn không phải lúc nào cũng biết người cho vay tiềm năng sẽ xem báo cáo nào.
Khi bạn nhận được báo cáo của mình, hãy xem qua từng báo cáo và kiểm tra những điểm không chính xác. Bạn có thể muốn so sánh các báo cáo của mình với các hồ sơ tài chính khác để đảm bảo mọi thứ đều phù hợp. Nhiều báo cáo tín dụng có một số loại lỗi, cho dù báo cáo đã lỗi thời, tài khoản bị thiếu hoặc thậm chí là lỗi chính tả. Một nghiên cứu của Ủy ban Thương mại Liên bang năm 2012 cho thấy cứ bốn người tiêu dùng thì có một người xác định được lỗi trên báo cáo tín dụng của họ có thể ảnh hưởng đến điểm số của họ.
Khi xem báo cáo của bạn, hãy kiểm tra trạng thái các khoản vay, số dư tài khoản, lịch sử thanh toán, hạn mức tín dụng và các câu hỏi tín dụng. Có lẽ một chủ nợ đã đánh dấu một khoản thanh toán là muộn khi bạn biết rằng bạn đã thanh toán đúng hạn. Đó sẽ là một cái gì đó để gắn cờ cho cuộc tranh chấp sau này.
Bạn cũng nên kiểm tra thông tin cá nhân của mình trên báo cáo tín dụng. Những thứ như tên và ngày sinh của bạn sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng chúng có thể báo hiệu hành vi trộm cắp danh tính. Bạn có thể không biết về một tài khoản gian lận được mở bằng số An sinh Xã hội của bạn cho đến khi bạn xem báo cáo tín dụng của mình. Ngoài ra, hãy để ý các lỗi trong địa chỉ có thể gây ra sự cố.
Lập danh sách chi tiết về mọi lỗi bạn phát hiện trong báo cáo. Bao gồm lỗi chính xác, thông tin chính xác, chủ nợ, ngày tháng, v.v. Bạn cũng sẽ cần thu thập tất cả các tài liệu liên quan sẽ hỗ trợ cho các khiếu nại của bạn. Ví dụ:bạn có thể biết rằng bạn đã thanh toán đúng hạn, nhưng nếu không có bằng chứng, chủ nợ có thể dễ dàng loại bỏ tranh chấp của bạn.
Sau khi bạn đã gắn cờ cho từng lỗi và có các tài liệu hỗ trợ, bạn có thể gửi các tranh chấp của mình. Nghiên cứu năm 2012 của FTC được đề cập trước đó cũng cho thấy 1/5 người tiêu dùng đã được sửa lỗi bởi các cơ quan báo cáo tín dụng sau khi tranh chấp họ.
Bạn có thể nộp đơn tranh chấp trực tuyến, nhưng bạn có thể làm tốt hơn bằng cách gửi thư qua đường bưu điện. Hãy nhớ rằng bạn sẽ cần phải đệ trình một tranh chấp riêng biệt với từng văn phòng, Experian, TransUnion và Equifax. Mỗi văn phòng có hướng dẫn và địa chỉ gửi thư riêng, vì vậy hãy đảm bảo tuân theo những hướng dẫn đó một cách rõ ràng.
Bạn cũng nên gửi thư phản đối cho chủ nợ về thông tin không chính xác. Bằng cách đó, bạn giữ cả văn phòng và chủ nợ phải chịu trách nhiệm, và chủ nợ không thể dễ dàng tránh được vấn đề. Ngoài ra, việc cung cấp bằng chứng của bạn cho cả cơ quan và chủ nợ có thể giúp bạn thắng trong một vụ tranh chấp.
Viết thư phản đối cho từng lỗi và gửi riêng. Những chữ cái này phải nêu ra lỗi cụ thể và lý do tại sao nó không chính xác. Nếu bạn có bất kỳ tài liệu nào giúp ích cho lập luận của mình, hãy gửi cả bản sao của những tài liệu đó. Nó có thể hữu ích để bắt đầu với những món đồ gây hại nhiều nhất. Bằng cách đó, nếu chúng được sửa đổi, bạn sẽ có tác động lớn hơn đến báo cáo của mình một cách nhanh chóng hơn.
Bạn sẽ muốn theo dõi tất cả các khiếu nại với từng cơ quan báo cáo tín dụng. Nếu bạn thực hiện bất kỳ cuộc gọi nào, hãy ghi lại tên của bất kỳ đại diện nào bạn nói chuyện cùng, những gì bạn đã nói và ngày bạn đã gọi. Điều này sẽ giúp bạn khôi phục các khiếu nại của mình, đặc biệt nếu văn phòng hoặc chủ nợ chống lại yêu cầu của bạn.
Điều quan trọng là phải lưu giữ tất cả hồ sơ của bạn và liên tục theo dõi với các văn phòng và chủ nợ. Văn phòng báo cáo tín dụng có 30 ngày để điều tra khiếu nại của bạn. Họ cũng phải chuyển cho bạn bất kỳ thông tin liên quan nào về tài khoản bị tranh chấp. Nếu họ không thể xác minh một mặt hàng phủ định với chủ nợ, mặt hàng đó sẽ bị xóa. Trong trường hợp đó, bạn sẽ sớm nhận được bản sao miễn phí, cập nhật của báo cáo tín dụng của mình.
Theo dõi với các chủ nợ và văn phòng tín dụng sẽ cập nhật cho bạn về việc tranh chấp của bạn được chấp thuận hay bị từ chối. Nếu nó được chấp thuận, bạn có thể nhanh chóng yêu cầu phòng tín dụng gửi thông tin cập nhật đến bất kỳ tổ chức tài chính nào đã yêu cầu báo cáo của bạn trong sáu tháng qua. Bạn cũng có thể gửi nó cho bất kỳ nhà tuyển dụng tiềm năng nào đã xem báo cáo của bạn trong hai năm qua. Điều này sẽ giúp cải thiện danh tiếng của bạn trên toàn mạng mà không có thêm các yêu cầu khó.
Nếu tranh chấp của bạn bị từ chối, bạn vẫn có thể có ghi chú về tranh chấp trên báo cáo của mình và gửi đến các tổ chức tài chính. Dù bằng cách nào, hãy đảm bảo rằng bạn yêu cầu văn phòng gửi các bản cập nhật đó.
Trong một số tình huống nhất định, bạn có thể muốn thêm bản sao kê cá nhân vào báo cáo tín dụng của mình. Ví dụ:bạn có thể giải thích rằng các khoản thanh toán trễ bằng thẻ tín dụng của bạn là trong một số thời điểm khó khăn. Bạn cũng có thể viết một tuyên bố cá nhân trong trường hợp tranh chấp bạn đưa ra không theo ý bạn.
Các văn phòng tín dụng thường yêu cầu các báo cáo này không quá 100 từ. Nó sẽ không làm tăng điểm tín dụng thực sự của bạn, nhưng có thể giúp ích cho trường hợp của bạn khi bạn làm sạch báo cáo tín dụng của mình. Hãy nhớ rằng một số tuyên bố sẽ vẫn còn trên báo cáo của bạn trong hai năm. Điều này sẽ trở nên rủi ro nếu bạn nêu chi tiết các tài khoản xấu trong bảng sao kê, nhưng các tài khoản đó đã bị xóa. Những người cho vay tiềm năng sau đó có thể hỏi bạn về lịch sử tồi tệ đó.
Sau khi phản bác các lỗi, bạn nên xử lý các tài khoản chưa thanh toán và các tài khoản trong bộ sưu tập. Lịch sử thanh toán của bạn đóng một vai trò quan trọng trong việc tính điểm tín dụng của bạn. Lịch sử thanh toán đúng hạn cho thấy rằng bạn có thể được tin cậy để trả lại số tiền đã vay. Bất kỳ khoản thanh toán chậm hoặc các khoản nợ lớn sẽ phản ánh khá tồi tệ.
Cân bằng càng quá hạn sử dụng, thì nó càng có thể gây ra thiệt hại nặng hơn. Nếu bạn không thể thanh toán số dư ngay lập tức, hãy cố gắng liên hệ với các chủ nợ của bạn. Hỏi xem bạn có thể lập một kế hoạch thanh toán hoặc thậm chí thanh toán các khoản nợ hay không. Nếu bạn có một sai sót trong một hồ sơ hoàn hảo khác và sửa đổi khoản thanh toán bằng các khoản tiền đã xóa, chủ nợ của bạn có thể sẵn sàng bỏ qua việc báo cáo sơ suất cho các văn phòng tín dụng.
Tiếp theo, bạn sẽ muốn loại bỏ mọi khoản nợ thẻ tín dụng có số dư cao. Các công ty phát hành thẻ tín dụng báo cáo số dư của bạn mỗi tháng một lần. Điều này có nghĩa là mỗi báo cáo sẽ có ảnh hưởng lớn đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Việc sử dụng tín dụng cho người cho vay tiềm năng biết bạn gánh bao nhiêu nợ so với tổng hạn mức tín dụng của bạn. Nói chung, bạn muốn duy trì mức sử dụng 30% hạn mức tín dụng của mình. Đến quá gần giới hạn có thể khiến người cho vay nghĩ rằng bạn quá háo hức để tiêu số tiền đã vay.
Hãy thử điều chỉnh tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn từ 10% đến 30% giới hạn bằng cách trả hết các khoản nợ khổng lồ của bạn. Làm như vậy có thể cải thiện điểm số của bạn trong vòng vài tháng. Vì những lý do tương tự, hãy tránh đóng bất kỳ thẻ tín dụng nào trong khi làm sạch báo cáo tín dụng của bạn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn đã mở thẻ hơn một năm. Lịch sử thời hạn tín dụng đóng một vai trò quan trọng khác trong việc xác định điểm tín dụng của bạn.
Bạn chỉ có thể làm rất nhiều điều để xóa các lỗi bạn đã mắc phải trong quá khứ. Chúng tôi không thể thắng mọi tranh chấp hoặc xóa mọi vụ đòi nợ. May mắn thay, một thói quen ổn định về hành vi tín dụng tốt có thể tạo ra sự khác biệt lớn cho báo cáo tín dụng của bạn theo thời gian. Tập trung vào việc thiết lập thói quen tài chính thông minh. Bạn có thể thực hiện các bước như mở thẻ tín dụng bảo đảm để tạo lại tín dụng, thiết lập thanh toán hóa đơn tự động và chuyển thêm tiền để trả nợ. Biết các giới hạn của bạn và chỉ sử dụng các sản phẩm tín dụng mà bạn biết rằng bạn có thể mua được.
Theo dõi bất kỳ thay đổi nào dẫn đến việc xóa báo cáo tín dụng của bạn. Điều này có thể giúp bạn tạo các kế hoạch có thể hành động và làm việc hiệu quả hơn với người cho vay và chủ nợ trong tương lai.
Cũng tiếp tục nhận các bản sao báo cáo tín dụng của bạn trong những năm qua. Bằng cách đó, bạn có thể nhanh chóng nhận ra bất kỳ lỗi nào và thực hiện hành động. Sẽ không vui nếu cứ phải gửi nhiều tranh chấp 10 năm một lần.
Làm sạch báo cáo tín dụng của bạn là một phần quan trọng trong việc cải thiện điểm tín dụng và tình trạng tài chính tổng thể của bạn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải thực hiện các bước phù hợp để làm sạch nó. Bạn sẽ không muốn xóa bất kỳ thứ gì còn lại! Làm theo các bước ở trên có thể giúp bạn có được một báo cáo tín dụng rõ ràng hơn và lành mạnh hơn.
Nguồn ảnh:© iStock.com / CasarsaGuru, © iStock.com / danielfela, © iStock.com / PeopleImages