Cục Dự trữ Liên bang gần đây đã tăng lãi suất quỹ liên bang lần thứ hai trong vài tháng. Fed dường như khá tự tin về hướng đi của nền kinh tế. Điều đó có nghĩa là nhiều khả năng sẽ tăng lãi suất trong tương lai gần. Việc tăng lãi suất ảnh hưởng đến người tiêu dùng theo những cách khác nhau. Ví dụ, chúng có xu hướng khiến lãi suất cơ bản tăng lên, ảnh hưởng đến lãi suất thẻ tín dụng và các khoản vay ngắn hạn. Dưới đây là mọi thứ bạn cần biết về lãi suất cơ bản và lý do tại sao lãi suất này lại quan trọng.
Làm bài kiểm tra của chúng tôi và tìm thẻ tín dụng tốt nhất cho bạn.
Không thể nhớ lãi suất hoạt động như thế nào? Lãi suất là khoản phí mà người cho vay tính để đổi lấy việc cho người khác vay một phần tiền của họ. Loại lãi suất mà người vay đủ điều kiện nhận có thể thay đổi tùy thuộc vào lịch sử thanh toán, điểm tín dụng của họ và số nợ họ đang gánh. Những người có tín dụng xấu và nền tảng tài chính có vấn đề thường gặp khó khăn với mức lãi suất cao nhất. Đó là bởi vì người cho vay chịu nhiều rủi ro hơn bằng cách cho những loại người vay đó tiếp cận nguồn tài chính.
Có nhiều loại lãi suất. Lãi suất cơ bản là lãi suất mà các ngân hàng sử dụng khi mở rộng các khoản vay cho những khách hàng có giá trị nhất của họ với hồ sơ theo dõi tốt nhất và điểm tín dụng xuất sắc. Đó là lãi suất ngắn hạn ảnh hưởng đến chi phí đi vay. Mặc dù Cục Dự trữ Liên bang không kiểm soát nó, nhưng lãi suất cơ bản thường được cố định với lãi suất quỹ liên bang (hoặc tỷ lệ mà các ngân hàng và công đoàn tín dụng cho các tổ chức tài chính khác vay vốn thông qua các giao dịch qua đêm).
Tỷ lệ cơ bản mà hầu hết mọi người quen thuộc là lãi suất cơ bản của Hoa Kỳ. Tạp chí Phố Wall đặt nó dựa trên tỷ lệ được sử dụng bởi ba phần tư các ngân hàng lớn nhất.
Người tiêu dùng nên quan tâm đến lãi suất cơ bản vì hầu hết các tổ chức cho vay, ngân hàng và công đoàn tín dụng đều sử dụng nó làm tiêu chuẩn. Ví dụ, những người cho vay cầm cố có xu hướng tham khảo mức lãi suất cơ bản khi đặt ra lãi suất cho những người đi vay với hạn mức tín dụng sở hữu nhà. Lãi suất cơ bản cũng có tác dụng khi quyết định tính phí các cá nhân đăng ký khoản vay cá nhân, khoản vay mua ô tô, khoản vay kinh doanh nhỏ và khoản vay sinh viên tư nhân.
Các ngân hàng theo luật không bắt buộc phải điều chỉnh lãi suất cơ bản của họ dựa trên những gì đang xảy ra với lãi suất quỹ liên bang. Nhưng dù sao thì nhiều người trong số họ vẫn làm điều đó. Tất nhiên, các ngân hàng khác nhau có thể sử dụng cơ sở hoặc lãi suất cơ bản khác nhau cho lãi suất của riêng họ.
Khi nhiều tổ chức tài chính sử dụng lãi suất cơ bản làm chỉ số, người đi vay sẽ dễ dàng hơn trong việc so sánh các khoản vay, lãi suất và điều khoản. Khi Fed tăng lãi suất, người tiêu dùng có thể kỳ vọng lãi suất cơ bản cũng sẽ tăng, có thể ở mức tương đương. Ngược lại, khi Cục Dự trữ Liên bang hạ lãi suất quỹ liên bang, những người đi vay có thể mong đợi tiết kiệm một số tiền cho các khoản thanh toán khoản vay hàng tháng của họ vì họ có thể nợ ít lãi hơn.
Các công ty chứ không phải cá nhân thường đủ điều kiện để được hưởng lãi suất cơ bản. Lãi suất của những người khác thường cao hơn hoặc thấp hơn lãi suất cơ bản. Bạn có thể thấy lãi suất của mình được biểu thị bằng lãi suất cơ bản cộng với một tỷ lệ phần trăm nhất định. Đó không nhất thiết là trường hợp của những người cho vay trực tuyến, những người thường bỏ qua lãi suất cơ bản.
Lãi suất thẻ tín dụng - đặc biệt là lãi suất thay đổi - thường tăng và giảm cùng với lãi suất cơ bản. Khi lãi suất cơ bản tăng, số tiền lãi bạn nợ trên số dư chưa thanh toán của mình có thể sẽ tăng lên. Giả sử rằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của thẻ tín dụng của bạn bằng với lãi suất cơ bản cộng với 15%. Nếu lãi suất cơ bản là 4%, lãi suất của bạn sẽ là 19%.
Lo ngại về việc trả thêm lãi suất khi lãi suất cơ bản tăng? Bạn có thể ngừng suy nghĩ về APR của mình nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư của mình mỗi lần bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng. Chuyển số dư thẻ tín dụng của bạn sang thẻ có lãi suất thấp hoặc khuyến mãi 0% lãi suất có thể là một ý tưởng hay nếu bạn đang cố gắng củng cố nợ và tránh lãng phí tiền lãi. Chuyển sang thẻ tín dụng có lãi suất cố định hoặc yêu cầu công ty phát hành thẻ đặt giới hạn lãi suất thay đổi của bạn cũng có thể hữu ích nếu bạn đang cố gắng xóa nợ thẻ tín dụng của mình.
Những người ít gây rủi ro nhất cho người cho vay (tức là các công ty) thường đủ điều kiện để được hưởng lãi suất cơ bản. Mặc dù người tiêu dùng cá nhân hiếm khi được tiếp cận với lãi suất cơ bản, nhưng nó vẫn có ý nghĩa đối với bạn vì nó ảnh hưởng đến chi phí vay ngắn hạn và sử dụng thẻ tín dụng. Nếu bạn không thể nhớ bất kỳ điều gì khác về lãi suất cơ bản, hãy nhớ rằng nó thường di chuyển cùng chiều với lãi suất quỹ liên bang do Cục Dự trữ Liên bang quản lý.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / PeopleImages, © iStock.com / Peopleimages, © iStock.com / franckreporter