Nếu bạn mua một ngôi nhà với khoản trả trước ít hơn 20% và tài trợ cho nó bằng một khoản vay thông thường, bạn sẽ phải trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân. PMI bảo vệ người cho vay trước khả năng vỡ nợ. Nó không bảo vệ bạn, người mua, nhưng nó mang lại cho bạn lợi ích khi mua một ngôi nhà mà bạn có thể không có được.
Cách phổ biến nhất để thanh toán bảo hiểm thế chấp là một khoản phí bảo hiểm hàng tháng được chuyển vào khoản thanh toán thế chấp của bạn. Nhiều người mua không nhận ra rằng cũng có một tùy chọn để trả phí bảo hiểm dưới dạng trả trước một lần duy nhất được gọi là bảo hiểm thế chấp trả một lần. Trả trước có thể tiết kiệm được chi phí đáng kể trong suốt thời gian vay.
Đối với một người mua có điểm tín dụng tốt và khoản thanh toán giảm 5% cho khoản vay 300.000 đô la, chi phí PMI hàng tháng được ước tính là 167,50 đô la. Trả trước nó sẽ là $ 6,450. Nếu khoản tiền gộp này khiến bạn phải há hốc mồm, hãy xem xét thực tế là chỉ sau ba năm rưỡi đóng phí bảo hiểm hàng tháng, bạn đã có thể trả hơn 7.000 đô la cho công ty PMI!
Mặc dù người cho vay thường cho phép bạn xóa PMI hàng tháng khi khoản vay của bạn đạt đến 78% giá trị khoản vay, trong trường hợp này, bạn sẽ chưa đạt đến ngưỡng này nếu thanh toán theo lịch trình khấu hao tiêu chuẩn 30 năm. Nếu bạn có cơ hội chốt lãi suất thấp trong 30 năm, bảo hiểm thế chấp thanh toán một lần sẽ cho phép bạn nhận ngay các khoản thanh toán thấp nhất có thể. Bạn có thể sẽ không bao giờ cần tái cấp vốn cho khoản vay này.
Một lợi thế khác để giữ cho khoản thanh toán của bạn ở mức thấp thông qua bảo hiểm thế chấp thanh toán một lần là bạn sẽ có thời gian dễ dàng hơn để đủ điều kiện vay thế chấp. Người cho vay sử dụng tỷ lệ thanh toán nợ hàng tháng trên thu nhập hàng tháng để xác định trình độ. Bảo hiểm thế chấp thanh toán một lần dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, có nghĩa là bạn có thể đủ điều kiện để nhận một khoản thế chấp lớn hơn.
Nếu bạn chỉ trả trước 5%, bạn có thể không có thêm 6.450 đô la. Tuy nhiên, nếu người bán nhượng bộ chi phí đóng, thì khoản tiền đó có thể được sử dụng cho bảo hiểm thế chấp thanh toán một lần.
Nếu bạn dự kiến thanh toán khoản vay của mình mạnh mẽ hơn so với lịch trình 30 năm, đó sẽ là lý do để tính PMI hàng tháng. Tương tự, nếu bạn có kế hoạch cải tiến ngôi nhà của mình, bạn có thể được thẩm định sau một hoặc hai năm và chứng minh đủ vốn chủ sở hữu cho người cho vay của bạn để loại bỏ PMI.
Yêu cầu nhân viên cho vay của bạn so sánh chi phí và các khoản thanh toán hàng tháng cho bạn theo cả hai cách. Hầu hết các công ty cho vay đều có phần mềm có thể sắp xếp nhiều tình huống cho vay cạnh nhau để dễ dàng so sánh. Xem xét tất cả các yếu tố:số tiền bạn có sẵn cho chi phí vay, số tiền bạn muốn thanh toán hàng tháng và bạn dự định ở trong nhà trong bao lâu.
Nếu bạn muốn được hướng dẫn thêm về tác động tài chính của việc mua nhà, hãy cân nhắc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính. Một công cụ phù hợp như SmartAsset’s Smartosystem có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Trước tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các lựa chọn của bạn thành ba công ty con phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.
Nguồn ảnh:ceejaybrand5k