Cho dù bạn gặp khó khăn đột ngột về tài chính hay chỉ thấy mình còn dư tiền trong ngân sách mỗi tháng, bạn có thể tự hỏi phải làm gì với những khoản tiền dư đó. Một lựa chọn là đóng góp nhiều tiền hơn vào khoản vay mua nhà của bạn, nhưng bạn có nên trả nợ thế chấp sớm không hay có những nơi nào tốt hơn để tập trung nỗ lực của bạn? Dưới đây là một số yếu tố chính cần ghi nhớ. Cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính khi bạn cân nhắc các lựa chọn của mình.
Có một số lý do rất tốt để cân nhắc việc trả nợ thế chấp sớm, cho dù điều đó có nghĩa là thêm một ít vào khoản thanh toán hàng tháng hay đóng góp một lần vào số dư nợ. Dưới đây là ba lợi ích khi thanh toán khoản vay thế chấp của bạn trước thời hạn.
Bằng cách thanh toán khoản vay mua nhà sớm, bạn sẽ tiết kiệm cho mình nhiều khoản lãi hơn so với việc bạn trả khoản vay theo đúng tiến độ. Bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu tùy thuộc vào tổng số khoản thanh toán chỉ có gốc mà bạn thực hiện, cũng như vị trí trong lịch trình khấu hao mà bạn thực hiện các khoản thanh toán đó (mức độ áp dụng sớm vào khoản vay).
Không cần trả thế chấp hàng tháng, chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn sẽ giảm đáng kể. Chi phí sinh hoạt của bạn càng thấp, bạn và gia đình càng cần ít khoản tiết kiệm khẩn cấp để cảm thấy an toàn về tài chính. Bạn cũng có thể nghỉ hưu sớm hơn hoặc với số tiền tiết kiệm ít hơn nếu bạn không cần phải chi tiêu nhiều mỗi tháng.
Sau khi khoản thế chấp nhà của bạn được trả hết, bạn có thể chuyển số tiền đáng lẽ được dành cho khoản thanh toán hàng tháng vào bất kỳ mục tiêu nào khác. Bạn có thể:
Cơ hội là vô tận và chỉ phụ thuộc vào mục tiêu và tình hình tài chính hiện có của bạn.
Tất nhiên, có một số trường hợp trả nợ thế chấp sớm có thể không phải là ý tưởng khôn ngoan nhất. Đây là hai điều cần xem xét đầu tiên.
Một trong những lý do lớn nhất để trì hoãn việc thanh toán khoản vay thế chấp sớm là nếu bạn thực sự có thể kiếm được nhiều tiền hơn từ khoản tiền mặt đó ở nơi khác.
Giả sử bạn sắp kiếm được 50.000 đô la và không biết phải làm gì với số tiền đó. Bạn có một khoản vay mua nhà thông thường với lãi suất 2,25%, nhưng ngân hàng của bạn đang cung cấp cho bạn chứng chỉ tiền gửi (CD) với APY 3,5%. Trong trường hợp này, bỏ số tiền đó vào đĩa CD thay vì trả nợ thế chấp sớm sẽ là lựa chọn sinh lợi nhất.
Khi nói đến thuế, khoản khấu trừ lãi thế chấp có thể tiết kiệm cho người đóng thuế hàng trăm - thậm chí hàng nghìn đô la mỗi năm. Nếu bạn trả hết khoản vay thế chấp nhà sớm, bạn sẽ không thể khấu trừ khoản chi phí đó vào thuế nữa… và có thể tăng bất ngờ hóa đơn thuế của bạn trong quá trình này.
Điều quan trọng là phải cân nhắc số tiền bạn tiết kiệm hàng năm, tùy thuộc vào khoản vay thế chấp nhà và khung thuế của bạn. Để xem thuế của bạn có thể tăng bao nhiêu từ năm này sang năm tiếp theo (nếu bạn mất khoản khấu trừ này), hãy tham khảo ý kiến chuyên gia thuế.
Trước khi bạn quyết định trả sớm khoản thế chấp của mình, đây là một số câu hỏi bạn có thể muốn tự hỏi mình.
Tính thanh khoản là một phần quan trọng để duy trì an ninh tài chính. Giữ một phần tài sản của bạn bằng tiền mặt - có thể được truy cập nhanh chóng và dễ dàng - không chỉ có thể bảo vệ bạn trong tình huống khẩn cấp mà còn đảm bảo rằng bạn luôn có thể tận dụng các cơ hội tài chính. Trước khi bỏ thêm tiền vào thế chấp nhà, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ quỹ khẩn cấp để dành. Ngoài ra, hãy cân nhắc dành ra các khoản chi phí có giá trị từ ba đến sáu tháng, điều này có thể khiến bạn lo lắng về việc bạn đang làm dở dang hay công ty của bạn ngừng hoạt động vì đại dịch.
Nếu bạn chưa đạt được tối đa các khoản đóng góp khi nghỉ hưu, thì đây có thể là một giải pháp thay thế đáng giá để thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn. Bạn càng đầu tư nhiều (và càng thực hiện sớm) thì bạn càng có cơ hội tài trợ thành công cho những năm nghỉ hưu của mình.
Lý tưởng nhất là bạn nên đóng góp đủ để tận dụng tối đa mọi kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng mà bạn được mời. Bạn cũng nên cân nhắc đưa đủ vào bất kỳ tài khoản được ưu đãi về thuế nào mà bạn có, như 401 (k) hoặc IRA, để đạt đến ngưỡng đóng góp hàng năm tối đa của bạn.
Như đã đề cập ở trên, bạn nên cân nhắc gửi thêm tiền của mình vào một nơi nào đó ngoài khoản vay thế chấp nếu bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn từ lãi suất.
Trong một số trường hợp, bạn có thể nhận được nhiều tiền hơn từ tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao hoặc CD hơn là bạn đang trả lãi cho khoản vay mua nhà của mình. Hoặc, bạn có thể quyết định rằng một cơ hội đầu tư ngắn hạn khác - chẳng hạn như nền tảng cho vay ngang hàng - có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn về lâu dài.
Nếu bạn muốn tiết kiệm tiền cho khoản vay thế chấp nhà của mình hoặc thoát khỏi nợ sớm hơn, thì việc thanh toán khoản vay trước thời hạn là một lựa chọn. Nhưng tái cấp vốn cũng vậy.
Tái cấp vốn cho khoản thế chấp nhà của bạn có thể là một giải pháp thay thế tuyệt vời cho việc thanh toán khoản vay của bạn sớm. Với khoản vay refi phù hợp, bạn có thể giảm lãi suất, rút ngắn thời hạn vay và thậm chí giảm các khoản thanh toán hàng tháng cùng một lúc. Và bạn vẫn có thể bỏ thêm tiền để làm việc ở nơi khác!
Thế chấp là một khoản chi phí đáng kể hàng tháng đối với nhiều hộ gia đình và việc trả khoản vay đó sớm có thể giúp giảm lãi suất phải trả cũng như xóa nợ sớm. Tuy nhiên, cho dù bạn thấy dư dả trong ngân sách của mình hay gặp khó khăn về tài chính, thì có một số điều quan trọng cần cân nhắc trước khi bạn đi thanh toán sớm khoản thế chấp của mình. Đối với một số chủ nhà, thực sự có thể có ý nghĩa hơn nếu bỏ số tiền đó để làm việc ở nơi khác trước.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / mphillips007, © iStock.com / Indysystem, © iStock.com / Bill Oxford