Thẻ tín dụng có thể giúp việc mua sắm trở nên dễ dàng. Bạn có thể đi từ cửa hàng này sang cửa hàng khác mà không cần mang theo tiền mặt hoặc tích lũy những đồng xu leng keng. Có vẻ như những mảnh nhựa này mang lại cho bạn vô số tiền để chi tiêu, nhưng điều quan trọng cần nhớ là thẻ tín dụng đi kèm với hạn mức tín dụng. Và việc bạn sắp đạt đến giới hạn đó có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn hay không.
Cho dù hạn mức tín dụng cho thẻ tín dụng của bạn là 2.000 đô la hay 10.000 đô la, thì con số đó cũng không được tạo nên từ những khoản không nhỏ. Khi bạn đăng ký thẻ, người cho vay của bạn có thể đã xem xét nền tảng tài chính của bạn và chỉ định hạn mức tín dụng cho bạn dựa trên thu nhập, điểm tín dụng, rủi ro phá sản và / hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn (số tiền bạn đang đặt trả dần nợ hàng tháng so với thu nhập của bạn).
Tuy nhiên nó đã được quyết định, hạn mức tín dụng của bạn là một con số quan trọng cần biết. Nếu bạn "sử dụng tối đa" thẻ tín dụng của mình, điều này có nghĩa là bạn đã chi tiêu đến hạn mức. Khi điều này xảy ra, bạn có thể sẽ thấy tác động đến điểm tín dụng của mình.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là tỷ lệ phần trăm tín dụng hiện có mà bạn đang sử dụng (nợ thẻ tín dụng chia cho hạn mức tín dụng của bạn). Bạn có thể có ấn tượng rằng bạn có thể tự do chi tiêu đến giới hạn mà không gặp phải bất kỳ tác dụng phụ nào. Chúng tôi nghe thấy bạn nói, “Công ty phát hành thẻ tín dụng của tôi cho biết tôi có thể chi tiêu tới 6.000 đô la. Sẽ ổn nếu tôi sử dụng thẻ tối đa trong tháng này, thanh toán khoản vay sinh viên hoặc lo khoản vay cầm cố căn nhà của mình… đúng không? ” Không.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn (còn được gọi là tỷ lệ nợ trên tín dụng hoặc tỷ lệ số dư trên giới hạn của bạn) là một trong những yếu tố được sử dụng để tính điểm tín dụng của bạn. Tỷ lệ cao hơn có nghĩa là điểm tín dụng thấp hơn.
Điểm tín dụng FICO® của bạn được tạo thành từ năm thành phần chính và mỗi thành phần có trọng số cụ thể trong tổng điểm.
Cách bạn xử lý nợ và thanh toán trong quá khứ chiếm 35% điểm số của bạn. Số lượng và số tài khoản tín dụng mới bạn đã mở cũng như các loại nợ khác nhau mà bạn có (thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô, v.v.) kết hợp với nhau để tạo nên 10% điểm số của bạn. Độ dài lịch sử tín dụng của bạn chiếm 15% điểm tín dụng của bạn.
Cuối cùng, tỷ lệ nợ trên tín dụng của bạn và số nợ bạn gánh cùng nhau chiếm 30% điểm FICO® của bạn. Tất cả điều này có nghĩa là bạn có thể muốn tránh xa hạn mức tín dụng của mình. Tốt nhất là có tỷ lệ sử dụng tín dụng càng thấp càng tốt. Nói tóm lại, tỷ lệ nợ trên tín dụng cao có thể làm rối loạn (hay còn gọi là làm giảm) điểm tín dụng của bạn.
Lưu ý rằng mô hình tính điểm FICO® tính toán hai tỷ lệ sử dụng tín dụng khác nhau. Một dựa trên tỷ lệ nợ trên tín dụng cho mỗi thẻ tín dụng trong ví của bạn. Số còn lại cộng tất cả những con số này lại với nhau để cho bạn biết bạn đã chi tiêu tổng cộng bao nhiêu liên quan đến tất cả các hạn mức tín dụng của bạn.
Thẻ tín dụng đặc biệt quan trọng đối với ba văn phòng báo cáo tín dụng. Các hình thức nợ khác mà bạn có thể nắm giữ không có tác động tương tự đến điểm tín dụng của bạn. Vì thẻ tín dụng cho phép bạn có số dư quay vòng mà bạn có thể tránh phải trả hàng tháng, thẻ tín dụng có trọng lượng lớn hơn trong phần “số tiền còn nợ” trong điểm tín dụng của bạn hơn là các khoản nợ từ các khoản vay khác.
Mẹo:Thanh toán Khoản Nợ Thẻ Tín dụng Hiện tại bằng Các Thẻ Tín dụng Chuyển khoản Số dư này
Công thức tính tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn khá đơn giản. Để tìm ra nó cho một thẻ cá nhân, hãy chia số dư thẻ tín dụng của bạn cho hạn mức tín dụng hiện có của bạn. Nếu bạn chỉ có một thẻ tín dụng và bạn đã chi 400 đô la trong số 2.000 đô la có thể có trong tháng này, tỷ lệ nợ trên tín dụng của bạn là 20%.
Nhưng giả sử bạn có ba thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng là 1.000 đô la, 3.500 đô la và 5.000 đô la. Bạn có thể tìm thấy việc sử dụng tín dụng tổng thể của mình bằng cách thêm những con số đó vào trước. Sau đó, chia tổng số dư của bạn trên cả ba thẻ cho tổng hạn mức tín dụng của bạn. Nếu bạn đã chi 200 đô la cho mỗi khoản, tỷ lệ nợ trên tín dụng của bạn sẽ là khoảng 6% (600 đô la chia cho 9.500 đô la).
Tỷ lệ nợ trên tín dụng lý tưởng cho thẻ tín dụng là bao nhiêu? FICO® gợi ý rằng tỷ lệ nợ trên tín dụng tốt là dưới 30%. Và đó là tỷ lệ của bạn trên bất kỳ thẻ nào riêng biệt cũng như tỷ lệ tổng thể của bạn.
Chỉ vì bạn có thể chi tiêu một số tiền nhất định bằng thẻ tín dụng của bạn không có nghĩa là bạn nên . Trên thực tế, bạn nên duy trì tỷ lệ nợ trên tín dụng dưới 30% để điểm tín dụng của bạn không bị ảnh hưởng khiến bạn không thể mua nhà hoặc tái cấp vốn cho căn nhà hiện có. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn càng thấp càng tốt.
Ngoài việc kiểm soát chi tiêu, bạn cũng có thể giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng bằng cách tăng hạn mức tín dụng. Nếu bạn không yêu cầu tăng hạn mức tín dụng trong sáu tháng trở lên và thu nhập của bạn không giảm, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể sẽ đồng ý tăng hạn mức tín dụng của bạn. Nhưng nếu việc tăng hạn mức tín dụng sẽ chỉ khiến bạn chi tiêu nhiều hơn, thì điều quan trọng là phải thận trọng với chiến lược đó.
Cập nhật :Bạn vẫn có câu hỏi về tài chính? Chúng tôi có thể giúp. Vì vậy, nhiều người đã liên hệ với chúng tôi để tìm kiếm sự trợ giúp về lập kế hoạch tài chính, chúng tôi đã bắt đầu dịch vụ đối sánh của riêng mình để giúp bạn tìm một cố vấn tài chính. Công cụ đối sánh Smartvisor có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Trước tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các lựa chọn của bạn thành ba công ty con phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / pidjoe