Nợ nần làm cạn kiệt ví tiền và năng lượng của bạn khi bạn phải vật lộn để theo kịp các khoản thanh toán của mình tháng này qua tháng khác. Khi một phần đáng kể của số tiền bạn phải trả chuyển thẳng vào tiền lãi, bạn thường có cảm giác như không đạt được bất kỳ tiến bộ nào. Chuyển sang hợp nhất nợ của bạn có thể là một lựa chọn tốt cho những người muốn giảm lãi suất và đơn giản hóa các khoản thanh toán hàng tháng của họ.
Kiểm tra công cụ tính thẻ tín dụng của chúng tôi để hiểu rõ hơn về khoản nợ của bạn.
Khi hợp nhất nợ, về cơ bản, bạn đang kết hợp nhiều khoản nợ và trả chúng ở một mức lãi suất mới. Khoản vay mới của bạn trả hết các khoản vay cũ và bạn trả lãi cho khoản vay mới của mình.
Có một số cách khác nhau để hợp nhất khoản nợ của bạn nhưng một số lựa chọn có thể tốt hơn những cách khác, tùy thuộc vào tình hình của bạn. Tranh thủ các dịch vụ của một công ty hợp nhất nợ phi lợi nhuận và / hoặc tổ chức tư vấn tín dụng có thể giúp bạn đánh giá tình trạng các khoản nợ của mình. Tìm kiếm các khoản giảm nợ cho tổ chức phi lợi nhuận sẽ không khiến bạn phải trả những khoản tiền cắt cổ khi được tư vấn tín dụng, và nó sẽ giúp bạn có hiểu biết vững chắc về cách giải quyết các khoản nợ của mình. Nếu bạn đang băn khoăn không biết nên đi tuyến đường nào từ đó, hãy xem cách đo lường của từng tùy chọn.
Có liên quan:Thẻ tín dụng với Chuyển khoản số dư 0% APR
Nếu hầu hết hoặc tất cả những gì bạn nợ là nợ thẻ tín dụng, việc sử dụng chuyển khoản để kết hợp các số dư có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la tiền lãi. Nhiều công ty thẻ tín dụng đưa ra các chương trình khuyến mãi 0% để thu hút khách hàng mới, có nghĩa là bạn không phải trả lãi suất trên số dư của mình trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ sáu đến 18 tháng.
Mặc dù việc chuyển số dư chắc chắn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, nhưng có một số vấn đề cần lưu ý. Nói chung, bạn sẽ cần có tín dụng tốt để hoàn tất chuyển khoản số dư. Bạn cũng có thể sẽ phải trả một khoản phí để chuyển số dư của mình, có thể nằm trong khoảng từ 3% đến 5% tổng số tiền bạn đang chuyển.
Quan trọng nhất, bạn sẽ nhận được tất cả các khoản lãi tích lũy nếu bạn không trả hết số dư vào thời điểm chương trình khuyến mại kết thúc. Nếu điều đó xảy ra, bạn thực sự đã không tiết kiệm được bất kỳ khoản tiền nào. Trên thực tế, bạn chỉ cộng vào khoản nợ của mình nếu bạn phải trả một khoản phí đáng kể để hoàn tất giao dịch chuyển tiền ban đầu.
Vay một khoản vay cá nhân hoặc mở một hạn mức tín dụng cá nhân từ ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn là một cách khác để tái cấp vốn cho khoản nợ của bạn với lãi suất thấp hơn. So với chuyển khoản theo số dư, bạn thường có thời gian trả nợ dài hơn với khoản vay cá nhân và các khoản thanh toán hàng tháng của bạn được cố định nên có thể dễ dàng lập ngân sách hơn.
Bạn có thể không đạt được thỏa thuận 0% với khoản vay cá nhân nhưng việc thanh toán khoản vay đó thường dễ dàng hơn mà không phải lo lắng về việc trả lãi tích lũy vào cuối kỳ. Mặt khác, việc được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân hoặc hạn mức tín dụng có thể khó khăn nếu tín dụng của bạn thấp hơn mức hoàn hảo. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước khi bạn bắt đầu mua sắm cho một người cho vay có thể cho bạn biết liệu tùy chọn này có khả thi hay không. Thật không may, các khoản vay hợp nhất tín dụng cho những người có tín dụng xấu không tồn tại hoặc có lãi suất cao đến mức rủi ro lớn.
Khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn để trả nợ chắc chắn có một số ưu và nhược điểm. Lãi suất bạn phải trả cho khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng có thể sẽ thấp hơn nhiều so với mức bạn hiện đang trả. Tùy thuộc vào giá trị mà bạn đã tích cóp được trong ngôi nhà, bạn cũng có thể vay nhiều hơn đáng kể so với những gì bạn có thể có với một khoản vay cá nhân.
Nhược điểm của khoản vay mua nhà là về cơ bản bạn đang giao dịch khoản nợ không có bảo đảm để lấy khoản nợ có bảo đảm. Nếu bạn mắc phải một khoản nợ không có bảo đảm, chẳng hạn như hóa đơn thẻ tín dụng, chủ nợ có thể đưa bạn ra tòa và cố gắng moi tài khoản ngân hàng hoặc tiền lương của bạn để bắt bạn trả. Nếu bạn thấy mình không thể thực hiện các khoản thanh toán cho khoản vay mua nhà, bạn đang đặt chính ngôi nhà vào rủi ro nếu người cho vay của bạn quyết định tịch thu tài sản.
Bài viết liên quan: Vốn chủ sở hữu nhà là gì?
Kế hoạch quản lý nợ là một công cụ thường được cung cấp bởi cả các cơ quan tư vấn tín dụng vì lợi nhuận và phi lợi nhuận. Nhân viên tư vấn tín dụng thay mặt bạn liên hệ với từng chủ nợ và đề xuất mức thanh toán hàng tháng và lãi suất phù hợp nhất với tình hình tài chính của bạn. Giả sử tất cả các chủ nợ của bạn đều lên tàu, bạn thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng cho cơ quan tư vấn tín dụng, sau đó sẽ phân phối tiền cho các khoản nợ trong kế hoạch của bạn.
Nếu bạn đang cảm thấy hoàn toàn choáng ngợp với khoản nợ của mình, việc đăng ký một kế hoạch quản lý nợ sẽ đưa bạn vào một con đường xác định để trả nợ. Bạn sẽ phải trả ít tiền lãi hơn và bạn sẽ chỉ có một khoản thanh toán duy nhất để theo kịp mỗi tháng. Tuy nhiên, nhiều công ty quản lý nợ tính phí dịch vụ của họ, vì vậy bạn cần cân nhắc chi phí này với bất kỳ khoản giảm lãi nào để xem bạn thực sự tiết kiệm được bao nhiêu. Tốt hơn hết bạn nên tìm kiếm sự trợ giúp từ các công ty hợp nhất nợ phi lợi nhuận. Làm bài tập về nhà của bạn trước khi bạn cam kết kế hoạch quản lý nợ sẽ kéo dài hàng tháng nếu không phải năm.
Nếu bạn có tín dụng xấu, bạn nên biết rằng việc lên kế hoạch quản lý nợ không phải là tấm vé ngay lập tức để đạt được điểm tín dụng cao hơn. Trên thực tế, việc tham gia vào một chương trình quản lý nợ chính thức có thể tạm thời thấp hơn tín dụng của bạn nếu nhân viên tư vấn tín dụng của bạn thương lượng các khoản thanh toán thấp hơn cho bạn mà các chủ nợ của bạn sau đó báo cáo với văn phòng tín dụng, hoặc nếu việc trả hết nợ cũ kích hoạt lại các khoản nợ đó trên báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, về lâu dài, tốt nhất là bạn nên lên một kế hoạch giúp bạn có cuộc sống không nợ nần.
Bài viết liên quan:Hiểu về Nợ
Vay từ tài khoản hưu trí của bạn có thể là lựa chọn cuối cùng nếu bạn không thể đủ điều kiện cho bất kỳ loại hợp nhất nợ nào khác. Nếu bạn có 401 (k) hoặc một kế hoạch tương tự do nhà tuyển dụng tài trợ, bạn thường có thể nhận được một khoản vay với lãi suất tương đối thấp và về cơ bản bạn đang tự trả lãi cho chính mình.
Vay tiền hưu trí có thể giúp bạn thoát nợ nhanh hơn và tiết kiệm lãi suất. Nhưng bạn không nên bỏ qua thực tế là bạn đang thu nhỏ ổ trứng của mình trong quá trình này. Mặc dù bạn đang chuyển tiền trở lại tài khoản của mình, nhưng bạn vẫn đang bỏ lỡ bất kỳ mức tăng trưởng nào sẽ tích lũy nếu bạn không rút ra ngay từ đầu.
Chưa kể nếu bạn nghỉ việc trước khi khoản vay được trả hết, người sử dụng lao động của bạn sẽ mong đợi bạn thanh toán đầy đủ số tiền còn lại. Nếu bạn không thể hoàn trả khoản vay, khoản tiền được coi như một khoản phân chia, có nghĩa là bạn có thể phải trả thuế thu nhập cho khoản tiền đó, cùng với khoản phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn dưới 59 tuổi.
Mỗi phương pháp hợp nhất nợ này đều có ưu và nhược điểm và bạn cần cân nhắc kỹ trước khi đưa ra quyết định cuối cùng. Điều có vẻ như một hợp đồng lớn có thể là quá tốt để trở thành sự thật nếu nó khiến bạn tốn nhiều tiền hơn trong thời gian dài.
Nguồn ảnh:flickr, © iStock.com / swissmediavision, © iStock.com / doockie