Trừ khi bạn là Thứ Tư Addams, ý tưởng của bạn về một cuộc trò chuyện tốt có thể bao gồm bất cứ điều gì nhưng chủ đề về điều gì sẽ xảy ra với tiền của bạn khi bạn chết. Và mặc dù đó thường là một điều tốt, nhưng những cuộc trò chuyện đó rất cần thiết — đặc biệt là khi liên quan đến khoản nợ của bạn. Hóa ra, các vấn đề tài chính của bạn không chết khi bạn làm vậy. Trên thực tế, gia đình bạn có thể thừa kế khoản nợ của bạn. Nói về một số công việc kinh doanh chưa hoàn thành!
Người Mỹ trung bình có tổng số nợ khoảng 92.727 đô la, bao gồm các khoản vay dành cho sinh viên, các khoản vay cá nhân, các khoản vay mua ô tô và các khoản thế chấp. 1 Ùn . Vì vậy, với tất cả các khoản nợ này. . . những loại nào có thể được kế thừa? Và những món nợ nào được tha khi chết?
Đừng lo lắng, đây là mọi thứ bạn cần biết về nợ sau khi chết:
Câu trả lời cho câu hỏi này là khó. . . Nó phụ thuộc.
Theo nguyên tắc chung, bất kỳ khoản nợ nào mang tên bạn chỉ (đó là chìa khóa) được di sản của bạn thanh toán sau khi bạn chết. (Di sản của bạn chỉ đơn giản là tất cả tài sản bạn sở hữu vào thời điểm bạn qua đời — như tài khoản ngân hàng, xe hơi, nhà cửa, tài sản, v.v.)
Người thừa hành di sản của bạn (người đáng tin cậy mà bạn chọn trong di chúc) chịu trách nhiệm đảm bảo mọi thứ được chăm sóc. Họ sẽ xử lý tài sản của bạn, chia cho gia đình bạn tài sản thừa kế của họ và trả nợ cho bạn, nếu cần. Quá trình này được gọi là chứng thực di chúc.
Giả sử bạn có khoản nợ 100.000 đô la khi qua đời, nhưng bạn cũng có một căn nhà trị giá 200.000 đô la đã trả xong. Người thực hiện di sản của bạn sẽ bán ngôi nhà để trang trải khoản nợ của bạn, để lại 100.000 đô la (trừ đi mọi khoản phí cần thiết) cho những người thừa kế của bạn.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra với các khoản nợ của bạn sau khi bạn qua đời nếu bạn không có bất kỳ tài sản nào? Nếu bạn có nhiều nợ hơn tài sản, mọi thứ có thể trở nên phức tạp một chút (thêm về điều đó trong phần Nợ có bảo đảm và Không có bảo đảm bên dưới).
Nhưng trước tiên, hãy nói về cách nợ được thừa kế ngay từ đầu — và những loại nợ nào có thể được thừa kế.
Tất cả chúng ta đều biết chúng ta không thể lấy bất cứ thứ gì với chúng tôi khi chúng tôi chết. Đúng - điều đó có nghĩa là đồ gia truyền được trân trọng, đồ trang sức, ô tô và thậm chí là thẻ bóng chày tân binh có chữ ký mà bạn vô cùng yêu thích. Đó là lý do tại sao rất nhiều người nói chuyện với những người thân yêu của họ về những gì họ có thể muốn khi đến lúc giải quyết mọi việc. Ai sẽ lấy chiếc nhẫn của bà hoặc chiếc xe hơi cổ của ông? Khá đặc biệt, phải không?
Đây là những gì không quá đặc biệt:bỏ lại sau một tủ quần áo đầy rẫy những vấn đề về tiền bạc. Và trong khi hầu hết các khoản nợ được trả từ di sản của bạn, có một số trường hợp có thể khiến ai đó có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý về khoản nợ của bạn sau khi bạn ra đi. ( Đó là một thừa kế xấu.)
Không ai muốn để lại nợ nần và các vấn đề tiền bạc cho những người mà họ yêu quý nhất. Đó là lý do tại sao việc suy nghĩ trước về những điều này là rất quan trọng. Dưới đây là một số cách chắc chắn để tránh sai lầm của việc để lại một tài sản thừa kế tốt:
Nói một cách đơn giản: Không bao giờ cosign bất cứ điều gì. Tại sao? Bởi vì việc ký hợp đồng khiến bạn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ của người khác. Nếu bạn đăng ký khoản vay hoặc hóa đơn y tế của một người bạn, bạn đồng ý thanh toán nếu người đó không còn khả năng thanh toán. Và nếu họ chết, họ sẽ không bao giờ có thể thanh toán, khiến bạn phải chịu trách nhiệm dọn dẹp đống tài chính của họ. Hãy cứu bản thân và những người thân yêu của bạn khỏi căng thẳng tài chính — đừng lo cho các khoản vay của họ. Và khi nào bạn phải tự đi vay? Chỉ cần nói không.
“Giàu hơn hay nghèo hơn” mang một ý nghĩa hoàn toàn mới đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn ở chín tiểu bang có luật tài sản cộng đồng (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin). Ở những tiểu bang này, người phối ngẫu còn sống phải chịu trách nhiệm pháp lý về bất kỳ nợ mà người chết đã nhận trong thời kỳ hôn nhân của họ (bao gồm cả các khoản vay sinh viên tư nhân), cho dù người phối ngẫu có đồng ý hay không. Khá kinh khủng, phải không? Còn lý do nữa để làm việc cùng nhau như một cặp vợ chồng để trả nợ — càng sớm càng tốt.
Gần 30 tiểu bang có luật trách nhiệm hiếu thảo, có nghĩa là họ yêu cầu con cái phải trang trải các chi phí chăm sóc lâu dài của cha mẹ đã qua đời, chẳng hạn như viện dưỡng lão hoặc viện phí. Đây là những hiếm khi được thực thi, nhưng bạn không muốn mạo hiểm không chuẩn bị nếu bạn thấy mình trong tình huống này.
Điều này có thể làm bạn ngạc nhiên, nhưng vì hầu hết các hợp đồng chia sẻ thời gian đều bao gồm "điều khoản vĩnh viễn", nghĩa vụ thanh toán các khoản phí duy trì vô lý đó có thể chuyển cho những người thừa kế của bạn. Và trong khi những người thụ hưởng có thể từ chối chia sẻ thời gian, các công ty chia sẻ thời gian vẫn có thể đến gõ cửa vì về mặt kỹ thuật, đó là một phần di sản của người đã khuất và có thể bị chứng thực. Nhưng chia sẻ thời gian nói chung rất lãng phí tiền bạc, vì vậy tốt nhất là bạn nên tránh hoàn toàn những rắc rối và thoát ra trong khi vẫn có thể.
Bạn có nhớ khi chúng ta nói về việc trả hết nợ thông qua tài sản của bạn không? Đôi khi, tài sản của bạn có thể không đủ để trả các khoản nợ của bạn. Dưới đây là những gì sẽ xảy ra với khoản nợ của bạn sau khi bạn qua đời nếu bạn không có đủ tài sản để trang trải:
Trong trường hợp “bất động sản mất khả năng thanh toán” (những bất động sản mà khoản nợ bằng nhiều hơn giá trị tài sản), sẽ có một thứ tự nhất định mà các chủ nợ (những người bạn nợ tiền) được thanh toán, thay đổi theo từng tiểu bang. Quá trình này được xác định theo một trong hai loại nợ của bạn:có bảo đảm hoặc không có bảo đảm.
Nợ có bảo đảm (chẳng hạn như thế chấp, cho vay mua ô tô, v.v.) được bảo đảm bằng tài sản, thường được bán hoặc thu hồi để trả lại cho người cho vay. Với khoản nợ không có bảo đảm (thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, hóa đơn y tế và tiện ích), người cho vay không có biện pháp bảo vệ đó và những hóa đơn này thường không được thanh toán nếu không có tiền để trang trải.
Nhưng mỗi loại nợ có bộ quy tắc riêng, vì vậy chúng ta hãy xem xét từng loại nợ riêng lẻ.
Đây có lẽ là khoản nợ phức tạp nhất để giải quyết, nhưng ở hầu hết các bang, các hóa đơn y tế được ưu tiên trong quá trình chứng thực di chúc. Điều quan trọng cần lưu ý là nếu bạn nhận Medicaid bất kỳ lúc nào từ khi bạn 55 tuổi cho đến khi bạn qua đời, tiểu bang có thể trả lại các khoản thanh toán đó, hoặc có thể đã có tài sản thế chấp đối với ngôi nhà của bạn (nghĩa là họ sẽ lấy một phần lợi nhuận khi nhà đã bán). Vì nợ y tế rất phức tạp và có thể thay đổi tùy thuộc vào nơi bạn sống, nên tốt nhất bạn nên tham khảo ý kiến luật sư về vấn đề này.
Nếu có một chủ tài khoản chung được liên kết với thẻ tín dụng, thì người đó có trách nhiệm theo dõi các khoản thanh toán và mọi khoản nợ liên quan đến thẻ. (Điều này không bao gồm những người dùng thẻ được ủy quyền.) Nếu không có tên của ai khác được liệt kê trên tài khoản, tài sản có trách nhiệm thanh toán khoản nợ thẻ. Và nếu không có đủ tiền trong tài sản để trang trải số dư, thì các chủ nợ thường sẽ thua lỗ và xóa số tiền đó.
Người đồng sở hữu nhà hoặc người thừa kế có trách nhiệm đối với khoản thế chấp còn lại, nhưng họ chỉ được yêu cầu duy trì các khoản thanh toán hàng tháng và không phải trả lại toàn bộ khoản thế chấp cùng một lúc. Họ cũng có thể chọn bán căn nhà để không bị tịch thu nhà.
Không giống như một khoản thế chấp cơ bản, nếu ai đó được thừa kế một ngôi nhà có khoản vay mua nhà, họ có thể bị buộc phải trả khoản vay ngay lập tức, điều này thường dẫn đến việc phải bán nhà. Nhưng bạn không cần phải chết vì một khoản vay mua nhà có thể phản tác dụng đối với bạn. Vay mua nhà ngoài khoản thế chấp ban đầu luôn luôn một ý tưởng tồi, vì vậy hãy tránh đau đầu cho những người thừa kế của bạn bằng cách tránh các khoản vay vốn mua nhà ngay từ đầu.
Giống như các khoản nợ có bảo đảm khác, tài sản của bạn có thể được sử dụng để trả các khoản vay mua ô tô, nhưng người cho vay có khả năng thu hồi ô tô nếu không có đủ tiền trong tài sản. Nếu không, bất kỳ ai được thừa kế chiếc xe có thể tiếp tục thanh toán hoặc bán nó để trang trải khoản vay.
Các khoản vay của sinh viên liên bang được tha thứ khi chết. Điều này cũng bao gồm các Khoản vay PLUS của Phụ huynh, được tha thứ nếu phụ huynh hoặc học sinh qua đời. Mặt khác, các khoản vay sinh viên tư nhân không được tha thứ và phải được trang trải bằng tài sản của người đã khuất. Nhưng một lần nữa, nếu không có đủ tài sản để trang trải các khoản vay sinh viên, họ thường không trả.
Về mặt pháp lý, các chủ nợ phải được thông báo bởi người thi hành công vụ hoặc các thành viên gia đình của họ. Sau đó, các chủ nợ có một khung thời gian cụ thể (thường là từ ba đến sáu tháng sau khi chết, tùy thuộc vào tiểu bang) để nộp đơn kiện di sản của người quá cố.
Rất may, có một số điều mà chủ nợ không thể chạm vào, bao gồm các quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, hầu hết các tài khoản hưu trí và nội dung của các ủy thác còn sống. (Tuy nhiên, điều này không áp dụng nếu không có người thụ hưởng còn sống nào được liệt kê trong di chúc của người đó, vì vậy hãy đảm bảo cập nhật những thông tin đó!) Nhưng con thuyền yêu quý, bộ sưu tập tiền xu quý giá hoặc bất cứ thứ gì khác có giá trị có thể dễ dàng bị thanh lý ( bán lấy tiền mặt) để trang trải các khoản nợ của bạn nếu cần.
Đây là thực tế:Những kẻ đòi nợ không tốt hơn những kẻ trộm mộ. Ngay cả khi bạn qua đời, các công ty phát hành thẻ tín dụng vẫn muốn có tiền của họ, và họ không có vấn đề gì khi gọi cho những người thân yêu đang đau buồn của bạn để thử và lấy nó. Nhưng nó là bất hợp pháp để các chủ nợ cố gắng lấy tiền từ người thân của một người đã qua đời trừ khi họ là vợ / chồng, cha mẹ của trẻ vị thành niên đã qua đời, người giám hộ, người thi hành hoặc quản lý di sản hoặc họ đã ký kết hoặc chịu trách nhiệm pháp lý về số tiền nợ. 2
Nếu bạn là một thành viên khác trong gia đình nhận được những cuộc gọi này, bạn có thể bảo những kẻ vô tâm đó tắt tiếng!
Ngay cả khi gia đình của bạn không phải chịu trách nhiệm chính thức về khoản nợ mà bạn để lại, thì việc tài sản của bạn bị các chủ nợ ăn mất cũng có thể gây đau thương không kém. Bạn có thực sự muốn vợ / chồng hoặc con cái của mình chứng kiến nhà cửa, ô tô và những tài sản khác của họ biến mất trong khi họ đang đau buồn về cái chết của bạn không?
Đó là lúc bảo hiểm nhân thọ ra đời!
Bởi vì nó được miễn cho các chủ nợ, bảo hiểm nhân thọ về cơ bản đảm bảo rằng vợ / chồng và con cái của bạn (và bất kỳ ai khác mà bạn bao gồm với tư cách là người thụ hưởng) sẽ nhận được tiền sau khi bạn qua đời. Nhưng bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò như một lá chắn giữa gia đình bạn và người đại diện, đảm bảo họ có đủ sống ngay cả sau khi tài sản của bạn bị chủ nợ lấy sạch.
Hãy lắng nghe:Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là duy nhất cách để đi. Nó cung cấp phạm vi bảo hiểm lớn và đảm bảo rằng gia đình của bạn được chăm sóc — ngoài ra, đây còn là một lựa chọn hợp lý hơn nhiều. Nếu bạn có những người phụ thuộc vào thu nhập của mình, bạn cần có bảo hiểm nhân thọ. Không IFS, ands, hoặc buts về nó! Vì vậy, hãy ủng hộ bản thân (và những người thân yêu của bạn) và nhận chính sách ngay hôm nay.
Tất cả những chuyện nợ nần sau khi chết đều có thể xảy ra. . . choáng ngợp. Và nếu bạn cảm thấy mình đang chìm trong nợ nần, bạn không hề đơn độc. Trên thực tế, người Mỹ xếp tài chính cá nhân và tiền bạc là nguồn căng thẳng đáng kể nhất của họ. 3
Cho dù bạn mắc nợ sâu đến mức nào, không bao giờ là quá muộn để nhận được sự giúp đỡ và thay đổi cuộc sống của bạn. Có vẻ như không có lối thoát, nhưng vẫn có hy vọng! Bạn có thể không mắc nợ và thay đổi cây gia đình của bạn!
Nếu bạn cảm thấy gánh nặng vì căng thẳng tiền bạc, các huấn luyện viên tài chính Ramsey của chúng tôi luôn sẵn sàng trợ giúp hướng dẫn, khuyến khích và trang bị cho bạn những quyết định tốt nhất cho tình huống của mình. Tìm một huấn luyện viên gần bạn và thiết lập một cuộc gọi ngay hôm nay.
Và trong khi có vẻ như tình huống của bạn là vô vọng, điều đó không thể xa hơn từ sự thật. Thoát khỏi nợ nần và thay đổi cuộc sống của bạn là khả thi. Nó sẽ không dễ dàng, nhưng nó có thể được thực hiện. Cuộc sống của bạn quý giá hơn nhiều so với khoản nợ của bạn hoặc số tiền bạn có. Tìm một cố vấn trong khu vực của bạn để nói chuyện. Bạn rất đáng giá.
Nếu bạn đang muốn tự tử, vui lòng gọi Đường dây nóng ngăn chặn tự tử quốc gia theo số 1-800-273-8255 hoặc nhắn tin HOME gửi 741741.
Hoa Kỳ đang trong cuộc khủng hoảng cho vay sinh viên. Và nó không chỉ gây thiệt hại về tài chính của chúng ta — mà còn gây ảnh hưởng đến sức khỏe tinh thần của chúng ta.
Tạp chí Sức khỏe Tâm thần Cộng đồng đã thực hiện một nghiên cứu về các sinh viên. Và trong nhóm đó, 15,5% những người mắc nợ mắc chứng rối loạn sức khỏe tâm thần, trong khi chỉ 8,9% những người không mắc nợ mắc chứng rối loạn sức khỏe tâm thần. 4 Đó là bằng chứng nghiêm trọng về khoản nợ có tác động tiêu cực đối với sinh viên tốt nghiệp của chúng tôi.
Nhưng tự tử không phải là câu trả lời. Trước hết, có vẻ như bạn đang giúp đỡ gia đình mình, nhưng không có khoản nợ nào được xóa có thể lấp đầy khoảng trống mà sự vắng mặt của bạn sẽ tạo ra. Thứ hai, mặc dù việc trả khoản nợ vay sinh viên của bạn dường như là không thể, nhưng điều đó nằm trong khả năng của bạn. Bạn có thể trả nhanh các khoản vay sinh viên của mình. Sẽ không dễ dàng chút nào. Nhưng đó sẽ là một trong những điều giải phóng và tiếp thêm sức mạnh mà bạn từng làm.
Điều gì sẽ xảy ra nếu thay vì lo lắng về việc gia đình bạn sẽ tồn tại như thế nào sau khi bạn mất, bạn có thể yên tâm khi biết họ đã được chăm sóc chu đáo? Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải nghĩ về di sản của bạn, bao gồm việc lập kế hoạch phù hợp — và tấn công khoản nợ của bạn.
Một nửa cuộc chiến của việc để lại một di sản tốt là đảm bảo bạn chuẩn bị hợp pháp cho những gì sẽ xảy ra với tài chính của bạn sau khi bạn chết. Có ý chí làm cho quá trình chứng thực di chúc dễ dàng hơn rất nhiều đối với tất cả mọi người tham gia, vì vậy hãy tiếp tục và kiểm tra điều đó khỏi danh sách nhóm của bạn — trước.
Làm cho công việc của bạn ổn thỏa cũng có nghĩa là nói chuyện với vợ / chồng và con cái của bạn về quyền thừa kế, và tùy thuộc vào quy mô di sản của bạn, hãy gặp luật sư của bạn. Đúng, những cuộc trò chuyện kiểu này có thể khó xử và hơi bệnh hoạn, nhưng chúng có thể giúp gia đình bạn đỡ đau đớn và căng thẳng hơn rất nhiều.
Cuối cùng, cách tốt nhất để đảm bảo rằng khoản nợ của bạn không ảnh hưởng đến những người thừa kế của bạn là nói lời tạm biệt với khoản nợ của bạn — ngay bây giờ. Chắc chắn, bạn có thể trì hoãn việc trả nợ cho đến khi bạn lớn hơn, nhưng như chúng ta biết, nợ có thể tồn tại lâu hơn con nợ.
Đừng đặt di sản của bạn lên ổ ghi sau. Không biết bắt đầu từ đâu? Bắt đầu với Ramsey +. Đây là nơi có các khóa học và công cụ kiếm tiền tốt nhất — như Đại học Financial Peace và EveryDollar — để giúp bạn lập ngân sách tốt hơn, trả nợ nhanh hơn và tiết kiệm nhiều tiền hơn, để bạn có thể sống cuộc sống mà bạn mơ ước và để lại một di sản mà bạn có thể tự hào.
Điều gì sẽ xảy ra khi bạn trang bị lại nhà của mình?
Điều gì xảy ra với khoản nợ của bạn khi bạn chết?
Điều gì sẽ xảy ra với bạn khi cố vấn tài chính của bạn nghỉ hưu?
Điều gì xảy ra với tài sản kỹ thuật số của bạn khi bạn chết?
Điều gì xảy ra nếu nợ kéo dài tuổi thọ của bạn hoặc khả năng làm việc của bạn?