Coi chưng. Có một công ty khác đang cưỡi trên làn sóng tín dụng, mang theo những hứa hẹn về các khoản vay và thẻ có giá cả phải chăng. Nhưng đừng để bị lừa bởi cái tên. Kinh doanh với Nâng cấp sẽ không nâng cấp tình hình tài chính của bạn. Bề ngoài chúng có vẻ tuyệt vời, nhưng có rất nhiều mối nguy hiểm rình rập trong bản in đẹp của chúng.
Bạn xứng đáng được biết sự thật. Đó là lý do tại sao chúng tôi đang tìm hiểu về Upgrade là ai, cách chúng hoạt động và tại sao chúng chỉ là một doanh nghiệp khác đang bẫy mọi người mắc nợ.
Nâng cấp bán các sản phẩm khiến mọi người mắc nợ. Giai đoạn =Stage. Đừng quên hành động chúng tôi sẵn sàng trợ giúp bạn. Họ đang tham gia trò chơi tín dụng để kiếm tiền — và điều đó bắt đầu bằng việc giữ cho bạn nợ miễn là họ có thể.
Upgrade là một công ty fintech (công nghệ tài chính) được thành lập vào năm 2017 chuyên bán các khoản vay cá nhân và hạn mức tín dụng. Họ nói rằng mục tiêu của họ là “mang đến cho người dùng của chúng tôi nhiều giá trị hơn và trải nghiệm tốt hơn những gì họ nhận được từ ngân hàng truyền thống của họ”. Nhưng giá trị duy nhất mà họ đang thêm vào là khả năng cao hơn bạn sẽ mắc nợ. Vâng, siêu hữu ích.
Nâng cấp là một trong những công ty fintech phát triển nhanh nhất hiện có. Tại sao? Bởi vì họ thực sự là giỏi trong việc trả nợ có vẻ thuận tiện và không phức tạp. (Cảnh báo spoil:Không bao giờ có.) Bằng cách khuyến khích lãi suất thấp hơn và các đặc quyền dường như miễn phí, Nâng cấp có thể thu hút nhiều người vay hơn hoặc đăng ký một trong những thẻ mới sáng bóng của họ. Nhưng vào thời điểm bạn nhận ra rằng mình đã mắc bẫy mua ngay, trả sau, thì bạn đã phải trả chi phí (theo nghĩa đen).
Mọi thứ có vẻ dễ dàng và rủi ro thấp, nhưng đó chính xác là điều mà các công ty tín dụng như Upgrade muốn bạn tin tưởng. Hãy cùng vén bức màn về các sản phẩm của Upgrade để xem mọi thứ thực sự đi xuống như thế nào — và tại sao kinh doanh với chúng lại là một sai lầm với số vốn M.
Nâng cấp đóng góp cho các khoản vay cá nhân như một cách để tái cấp vốn cho thẻ tín dụng, hợp nhất nợ, sửa nhà hoặc đơn giản là mua thứ gì đó mà bạn không đủ khả năng chi trả. Bởi vì khi bạn đã quá túng quẫn để trả hết số dư thẻ tín dụng của mình, thì việc vay một khoản để bù đắp khoản chênh lệch hoặc mua một chiếc máy giặt hoàn toàn mới theo hình thức tín dụng rất có ý nghĩa, phải không? Đó là cách hoàn hảo để một công ty như Upgrade lừa mọi người vào một vòng luẩn quẩn nợ nần. "Một cách đơn giản để xây dựng tương lai của bạn?" Giống như một cách đơn giản để hủy hoại tương lai của bạn.
Họ cũng tự hào rằng họ có thể nhận được tiền cho khoản vay Nâng cấp của bạn trong vòng một ngày — bởi vì bạn nhận được tiền càng sớm thì họ có thể bắt đầu tính lãi cho bạn sớm hơn. Được rồi, cảm ơn? Và nói về sở thích, bạn sẽ đang trả nó. Không giống như thẻ tín dụng (thường chỉ tính lãi nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán), các khoản vay cá nhân có APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) tính lãi suất chỉ khi bạn vay tiền. Và APR cho khoản vay Nâng cấp có thể cao tới 35,97%. Bạn không nghĩ rằng khoản vay đó là miễn phí phải không?
Vì vậy, bạn thực sự là bao nhiêu thanh toán khi bạn vay Nâng cấp? Giả sử bạn được chấp thuận cho một khoản vay 10.000 đô la để đi nghỉ ở Maui (chúng ta đang nói về một chuyến đi xa xỉ). Thời hạn vay là 36 tháng với APR 17,98% (bao gồm lãi suất 14,32% và phí gốc 5%). Vì vậy, bạn phải trả ngay 500 đô la, có nghĩa là bạn thực sự chỉ nhận được 9.500 đô la trả trước. Và vì khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 343,33 đô la, nên bạn sẽ phải trả tổng cộng 12,359,88 đô la. (Nhân tiện, đó là một ví dụ thực tế từ trang web của Upgrade.) Ngay cả khi bạn không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán nào, bạn đang trả hàng nghìn nhiều đô la hơn nếu bạn chỉ thanh toán bằng tiền mặt! Nhắc chúng tôi một lần nữa rằng đó là một thỏa thuận tốt?
Ngoài ra, vào thời điểm làn da của bạn đã mờ đi và những người khác đang lên kế hoạch cho chuyến phiêu lưu tiếp theo của họ, bạn vẫn đang trả tiền cho chuyến đi mà bạn đã thực hiện ba năm trước . Các khoản thanh toán cố định đó không ở đó để giúp bạn — họ ở đó để đảm bảo bạn không trả hết nợ sớm và Upgrade sẽ nhận được khoản cắt giảm rất hậu hĩnh.
Thẻ nâng cấp:lãi suất thấp, không tính phí, hoàn tiền và thậm chí cả phần thưởng bitcoin. Nghe hấp dẫn, phải không? Chắc chắn rồi . . . cho đến khi bạn đọc bản in đẹp.
Trước hết, Thẻ nâng cấp không phải là thẻ tín dụng truyền thống — đó là hạn mức tín dụng cá nhân. Chúng nghe có vẻ giống nhau, nhưng chúng hoạt động rất khác nhau. Hạn mức tín dụng cá nhân tương tự như khoản vay cá nhân ở chỗ bạn được chấp thuận để vay một số tiền nhất định. Nhưng thay vì nhận một lần tất cả cùng một lúc, bạn vay từ toàn bộ số tiền cần thiết và trả lại những gì bạn đã vay theo các khoản thanh toán hàng tháng. Điều đó có nghĩa là, giống như khoản vay cá nhân, bạn vẫn phải trả lãi suất cho một hạn mức tín dụng cá nhân (ngay cả khi bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn). Bằng cách gọi nó là một thẻ, Nâng cấp có thể khiến bạn nghĩ rằng bạn đang nắm quyền kiểm soát, khi thực sự, họ mới là người tạo ra lợi nhuận từ bạn .
Nâng cấp cũng tự hào là một lựa chọn “hợp túi tiền” hơn hầu hết các thẻ tín dụng. Nhưng điều đó có thực sự giữ được không? Lãi suất thẻ tín dụng trung bình là 17,13%, nhưng Thẻ nâng cấp bắt đầu ở mức 8,99%. 1 Bắt đầu là từ khóa. Điều bạn không biết (trừ khi bạn cuộn xuống cuối trang web của họ) là bạn có thể gặp khó khăn khi trả tới 29,99% lãi suất cho Thẻ nâng cấp của mình. Đúng — đó là hơn gấp ba lần những gì họ khoe khoang! Các công ty tín dụng luôn sử dụng các tình huống tốt nhất để bạn tin rằng sẽ rất dễ dàng để thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng đó. Nhưng có thể bạn đang xem xét mức lãi suất gần 17% (hoặc cao hơn!).
Và những gì về những khoản thanh toán cố định, có thể dự đoán được mà họ hứa hẹn? Hãy cùng nhìn lại dòng chữ đẹp ẩn trong phần chú thích:“Nếu có những thay đổi đối với điểm tín dụng của bạn hoặc các yếu tố rủi ro khác dựa trên một cuộc điều tra nhẹ hoặc những thay đổi đối với điều kiện thị trường, tính khả dụng của khoản tín dụng còn lại của bạn, lãi suất và thời lượng tín dụng được cung cấp có thể được điều chỉnh cho các giao dịch trong tương lai. " Nói gì cơ? Đó chỉ là cuộc nói chuyện về tín dụng có nghĩa là lãi suất của bạn có thể tăng lên, thời hạn khoản vay của bạn có thể bị kéo dài hoặc bạn có thể mất quyền truy cập vào hạn mức tín dụng của mình. Uh, rất nhiều khả năng dự đoán.
Nhưng họ không tính bất kỳ khoản phí nào và họ hoàn lại tiền cho tôi. Được rồi, hãy nói về điều đó. Nâng cấp không phải tính phí bạn vì họ nhận được nhiều tiền từ bạn. Bất kỳ khoản “tiền mặt” nào bạn nhận lại đều là một tỷ lệ phần trăm nhỏ so với những gì mà Nâng cấp đã ăn cắp của bạn trong thời gian dài. Và bằng cách gọi chúng là “phần thưởng”, chúng khiến bạn nghĩ rằng chúng thực sự đang giúp đỡ bạn. Lén lút, lén lút, Nâng cấp. Nhưng tiền mặt hoàn lại và phần thưởng thẻ tín dụng (thậm chí là bitcoin) không bao giờ có giá trị. Các công ty tín dụng không chỉ cung cấp những thứ miễn phí trừ khi họ kiếm tiền từ bạn (hoặc một nạn nhân khác) ở một nơi khác.
Tất nhiên, Upgrade không muốn bạn biết bất kỳ điều gì trong số này. Đây là những gì người đồng sáng lập và Giám đốc điều hành của Upgrade, Renaud Laplanche, nói với CNBC:“Người tiêu dùng đang khám phá ra lợi ích của một sản phẩm mang lại cho họ tất cả sự tiện lợi của thẻ tín dụng nhưng không đẩy họ thêm nợ. Thẻ tín dụng truyền thống là một sản phẩm tiêu dùng thực sự tồi tệ với lãi suất rất cao và nhiều loại phí. Chúng thực sự được thiết kế để giữ mọi người nợ càng lâu càng tốt. ” 2
Vâng, thẻ tín dụng rất tệ, nhưng không phải của của chúng tôi Thẻ. Nghe có vẻ giống như điều gì đó mà một giám đốc điều hành tín dụng sẽ nói, bạn có nghĩ vậy không? Hãy nhìn xem, nợ là nợ, cho dù bạn xoay nó bằng bao nhiêu cách. Thẻ Nâng cấp có vẻ là một giải pháp thay thế tốt hơn, nhưng nó sẽ khiến bạn mắc nợ dễ dàng như thẻ tín dụng. Sự khác biệt duy nhất là bạn ít có khả năng thấy nó sắp xảy ra hơn.
Bạn có bắt đầu thấy nó hoạt động như thế nào không? Nâng cấp dựa vào lãi suất thấp hơn, không có phí và phần thưởng hoàn lại tiền để thu hút mọi người. Nhưng bạn có thể chắc chắn rằng những lời hứa hào nhoáng đó chỉ ở đó để đánh lạc hướng bạn khỏi những gì thực sự đang diễn ra đằng sau hậu trường.
Đây là thỏa thuận:Các công ty như Upgrade chỉ duy trì hoạt động kinh doanh bằng cách giữ nợ cho mọi người. Bạn càng mất nhiều thời gian để trả khoản vay đó và họ càng có thể khiến bạn sử dụng thẻ Nâng cấp của mình, thì bạn càng trả cho họ nhiều tiền lãi hơn. Tất cả những gì nói về việc làm cho mọi thứ trở nên dễ dàng hơn và giá cả phải chăng hơn cho bạn chỉ có vậy — hãy nói. Họ không cho bạn vay tiền vì lòng tốt của họ. Họ đang làm điều đó để tạo ra nhiều hơn nữa tiền.
Và Nâng cấp cần phải thực hiện rất nhiều nếu họ muốn làm hài lòng số lượng nhà đầu tư ngày càng tăng của họ. Bởi vì không ai đầu tư hàng triệu đô la vào một công ty trừ khi họ biết rằng họ sẽ thu được lợi nhuận. Và trong trường hợp này, lợi nhuận đó ở dạng số tiền bạn khó kiếm được sẽ chuyển thẳng vào túi rất sâu của Upgrade.
Upgrade cho biết các khoản vay cá nhân của họ giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn và giúp bạn “tìm được ngày hoàn trả rõ ràng mà bạn có thể khoanh tròn trên lịch của mình”. Nhưng nếu họ có con đường của họ, ngày đó sẽ không bao giờ đến. Và ngay cả khi bạn xoay sở để trả hết nợ, họ sẽ chỉ tìm cách khác để giúp bạn quay trở lại với một khoản vay hoặc thẻ khác. Nghe khá mệt phải không?
Thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và hạn mức tín dụng cá nhân sẽ luôn khiến bạn thất vọng. Đó là một hệ thống gian lận và bạn là người trả tiền. Mọi. Duy nhất. Thời gian. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể trả hết nợ và ở lại không nợ? Điều gì sẽ xảy ra nếu cuối cùng bạn có thể thoát khỏi bánh xe hamster và đạt được tiến bộ thực sự với số tiền của mình? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể dành nhiều thời gian hơn để xây dựng sự giàu có thay vì giao nó cho người khác?
Nếu bạn muốn thực sự trải nghiệm cảm giác tự do không mắc nợ, Đại học Financial Peace (FPU) sẽ chỉ cho bạn cách thực hiện. Khóa học này đã giúp gần 6 triệu người học cách kiểm soát tốt tiền của họ. Với các bài học video về lập ngân sách, tiết kiệm, đầu tư cho tương lai, v.v., FPU cung cấp cho bạn kế hoạch để đưa trò chơi kiếm tiền của bạn lên một tầm cao mới.
Bài học 2 của FPU sẽ chỉ cho bạn từng bước cách tốt nhất để trả nợ và ở lại hết nợ. Và bạn có thể xem ngay bây giờ với bản dùng thử miễn phí! Khi bạn tuân theo những nguyên tắc đã được thử và đúng này, bạn sẽ tiến bộ. Và đó là một lời hứa thực sự được giữ vững.