Thoạt nhìn, tài trợ không phần trăm nghe có vẻ là một ý tưởng tuyệt vời — đặc biệt nếu bạn đang tìm kiếm một chiếc ô tô mới (hoặc mới mua). Về cơ bản, tài trợ không phần trăm có nghĩa là bạn không phải trả lãi khi mua hàng của mình (ít nhất là trong một thời gian ngắn).
Đó là cách mà các đại lý thu hút bạn. . . với lời hứa hào nhoáng về một chiếc xe đẹp mà không có tất cả các dây bổ sung kèm theo. Nhưng khi nói đến việc mua một chiếc xe hơi, cách duy nhất để làm điều đó mà không bị ràng buộc là trả tiền mặt. (Psst — tiền mặt là luôn luôn vua.) Chúng tôi sẽ phân tích những điều cơ bản của tài trợ không phần trăm:nó là gì, cách thức hoạt động, ai đủ điều kiện nhận nó và cách sống nếu không có nó.
Tài trợ không phần trăm là khoản vay không tính lãi (trong một khoảng thời gian). Tốt nhất, đó là một chiến thuật tiếp thị ưa thích mà các đại lý (và các doanh nghiệp khác) sử dụng chỉ để thu hút mọi người. Và tệ nhất, đó là một khoản vay mang lại cho bạn cơ hội mua thứ gì đó mà bạn không thể mua được bằng số tiền bạn không có. Chiến thuật này là một cách tuyệt vời để khiến mọi người mua hàng tại chỗ — dường như không có hậu quả (ít nhất là trả trước).
Lãi suất của loại cho vay này thường ở mức 0% trong thời gian từ sáu tháng đến một vài năm. Nhưng không có cái gọi là đi xe miễn phí, phải không? Sau khi thời gian khuyến mại kết thúc, số dư khoản vay phải được trả ở mức cao hơn nhiều lãi suất.
Giả sử bạn lái thử chiếc Ford Explorer mới và nhân viên bán hàng yêu cầu bạn đến bàn của anh ấy để “trò chuyện nhỏ”. Bạn biết điều đó có nghĩa là gì. Anh ấy nói rằng với mức giá thấp, thấp là 14.500 đô la, chiếc Explorer màu đen đẹp đẽ đó là của bạn. Và để làm dịu thỏa thuận, anh ấy nói rằng bạn có thể nhận được nó với khoản tài chính 0% trong 14 tháng — tất nhiên là nếu bạn đủ điều kiện (sẽ nói thêm về điều đó sau).
Nghe khá tuyệt vời, phải không? Chắc chắn, trên bề mặt. Mọi người muốn trả tiền lãi nhiều như họ muốn trả tiền vận chuyển (và không ai thích trả tiền vận chuyển). Các khoản vay mua ô tô với mức tài trợ bằng 0% được quảng cáo là một thỏa thuận tuyệt vời cho bạn , nhưng chính đại lý mới thực sự được hưởng lợi. Họ sử dụng các ưu đãi như thế này để thúc đẩy doanh số bán hàng theo mô hình bán chậm hoặc giúp tạo chỗ cho khoảng không quảng cáo mới.
Bạn có thể đang nghĩ, Điều đó có gì sai? Chà, những gì tôi không muốn bạn nghĩ là tài trợ không phần trăm là một thỏa thuận hét giá. Hoặc nó miễn phí. Hãy nghe tôi nói kỹ:Không có gì là miễn phí. Khi nói đến tài trợ bằng 0%, bạn thực sự đang trả nhiều hơn mức bạn nên theo ba cách khác nhau:
Hầu hết các "giao dịch" tài trợ không phần trăm chỉ được cung cấp cho những chiếc xe bán với giá đầy đủ. Điều đó có nghĩa là bạn không thể tận dụng lợi thế của việc bán hàng và bạn không thể thương lượng. Một số đại lý thậm chí còn tăng giá vì họ biết rằng họ sẽ không kiếm được nhiều tiền từ lãi suất.
Bạn có nhiều khả năng chi tiêu quá mức khi sử dụng nguồn tài chính 0% để mua một thứ gì đó. Bạn có thể sẽ thích thú với các bản nâng cấp và các tính năng bổ sung vì bạn không phải trả lãi, phải không?
Bạn sẽ thực hiện nhiều khoản thanh toán ô tô trong một thời gian dài khoảng thời gian. Bạn có thực sự muốn làm điều đó cho bản thân và ngân sách của bạn không? Khoản thanh toán ô tô trung bình cho một chiếc ô tô mới là $ 648 một tháng với thời hạn trung bình là gần 70 tháng. 1 Khoản thanh toán ô tô trung bình cho một chiếc ô tô đã qua sử dụng là 503 đô la một tháng với thời hạn trung bình là gần 68 tháng. 2 Các bạn, đó là một rất nhiều thanh toán. Chưa kể đến một khoản tiền khổng lồ đi ra khỏi tài khoản ngân hàng của bạn mỗi tháng.
Nhưng khi nói đến nguồn tài chính 0%, thời hạn cho vay ngắn hơn rất nhiều, khiến các khoản thanh toán xe hàng tháng cao hơn. Vì vậy, nếu bạn không thể thực hiện khoản thanh toán bằng ô tô đó, bạn sẽ đi lên con lạch mà không cần tay chèo. Một lần thanh toán bị bỏ lỡ sẽ kết thúc hợp đồng tài trợ 0% của bạn và một mức lãi suất quá đắt sẽ được đặt trước khi bạn có thể búng tay. Rất tiếc!
Ví dụ:giả sử bạn đủ điều kiện nhận khoản vay tài trợ không phần trăm trong 45 tháng trên một chiếc ô tô đã qua sử dụng trị giá 27.000 đô la. Lúc đầu, bạn có thể thanh toán 648 đô la của mình rất tốt. Nhưng rồi điều gì đó xảy ra — bạn mất việc làm, gia đình gặp khủng hoảng về sức khỏe hoặc tôi không biết , đang có đại dịch toàn cầu —Và bạn không thể thanh toán một vài lần trong suốt khoản vay. Vì bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán của mình, bạn có thể nói lời tạm biệt với chương trình khuyến mãi tài trợ không phần trăm đó. Bây giờ tỷ lệ phần trăm thực hàng năm bắt đầu tăng - và nó sẽ giảm. Tỷ lệ cho vay mua ô tô đã qua sử dụng trung bình hiện tại đối với người mua là 8,62%. 3 Rất tiếc! Điều đó sẽ đưa khoản thanh toán hàng tháng của bạn lên 703,32 đô la mỗi tháng cho phần còn lại của khoản vay, không bao gồm bất kỳ khoản phí trả chậm nào mà họ có thể phải trả. Các bạn, khi bạn đã thiếu các khoản thanh toán, việc thêm 100 đô la mỗi tháng vào số đó chắc chắn sẽ không giúp ích được gì. Tùy thuộc vào hợp đồng cho vay, bạn cũng có thể phải trả lãi cho toàn bộ số tiền vay — ngay cả sau số tiền bạn đã trả. Tại sao phải chấp nhận rủi ro?
Bạn có thể nghĩ rằng bạn có thể thông minh hơn hệ thống. Bạn có thể nghĩ rằng mình sẽ là người đánh bại những kẻ này trong trò chơi của chính họ. Nhưng họ đã tạo ra trò chơi, và họ đưa ra các quy tắc! Họ biết rằng và thường xuyên hơn là không, mọi người không trả lại tiền đúng hạn và cuối cùng nhận được tất cả số tiền lãi đó.
Cho dù đó là 45 tháng hay 70 tháng, rất nhiều cuộc đời có thể xảy ra và không đáng để bạn phải gánh khoản nợ đó đối với một chiếc xe đang xuống giá nhanh chóng.
Đây là lợi ích:Để đủ điều kiện nhận tài trợ 0%, bạn sẽ cần một rất điểm tín dụng cao. Phạm vi chính xác sẽ khác nhau tùy thuộc vào người bạn đang mua sắm, nhưng họ sẽ không chuyển loại khoản vay này cho một người chưa có hồ sơ chứng minh về khoản nợ. (Điểm tín dụng chỉ là điểm "Tôi thích nợ" để đo lường cách bạn đã tương tác với nợ trong quá khứ.)
Nhân tiện, nếu điểm tín dụng của bạn cao hơn số trong tài khoản ngân hàng của bạn, đó là một vấn đề. Đừng sống cuộc đời của bạn thờ phượng trước bàn thờ của FICO toàn năng — bạn có thể sống mà không có điểm tín dụng! Tôi không quan tâm xã hội của chúng ta nói gì, bạn hoàn toàn có thể tiết kiệm, thanh toán bằng tiền của mình và tránh hoàn toàn căng thẳng về nợ nần. Tin tôi đi, bạn sẽ rất vui vì đã làm được.
Không. Bất kể bạn đang tài trợ gì, cách tốt nhất để mua bất cứ thứ gì là bằng tiền mặt! Đúng rồi. Hoàn toàn không có gì tốt hơn là mua thứ gì đó ngay lập tức với số tiền bạn có — đặc biệt là nếu nó vừa với túi tiền. Bạn không phải lo lắng về việc mình sẽ thanh toán như thế nào sau này. . . bởi vì nó đã được thanh toán cho!
Nguồn tài chính 0% có vẻ như là một điều tuyệt vời. Nhưng sự thật là, nó vẫn là nợ! Bạn vẫn đang thanh toán cho một thứ gì đó (ngay cả khi ban đầu bạn không phải trả lãi). Tất cả các khoản tài trợ không phần trăm có nghĩa là bạn đang đăng ký một khoản thanh toán cho một thứ mà bạn không đủ khả năng chi trả. Nếu bạn có đủ khả năng, bạn sẽ không cần vay. Tin tôi đi, thanh toán mọi thứ bằng tiền mặt giúp cuộc sống trở nên đơn giản và không có căng thẳng.
Hãy quay trở lại khoản thanh toán trung bình 648 đô la cho ô tô mới. Nếu bạn nhận khoản thanh toán đó mỗi tháng và để dành thay vào đó, bạn sẽ có 15.552 đô la tiền mặt để chi tiêu cho một chiếc ô tô đã qua sử dụng đáng tin cậy trong hai năm. Nhưng tại sao phải đợi lâu như vậy? Hối hả chọn một bên, cắt giảm việc ăn uống bên ngoài và phát triển nó lên một bậc! Nếu bạn tăng số tiền tiết kiệm đó lên đến 900 đô la một tháng, bạn có thể nhận được một chiếc ô tô trị giá 16.200 đô la chỉ trong 18 tháng!
Tôi biết rằng tiết kiệm và trả tiền mặt cho một thứ gì đó (đặc biệt là ô tô) là điều ngược lại với hầu hết mọi người. Nhưng hầu hết mọi người đều bị phá vỡ! Và một khi chiếc xe là của bạn — giống như thực sự là của bạn , được thanh toán đầy đủ — chỉ cần tưởng tượng những điều tốt đẹp bạn có thể làm với số tiền đó thay vì vứt nó đi khi thanh toán bằng ô tô. Bạn có thể làm những điều bạn thực sự muốn để làm, chẳng hạn như tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn, cung cấp nhiều hơn cho những việc bạn quan tâm hoặc thậm chí đi nghỉ cùng gia đình.
Thanh toán cho những khoản mua sắm lớn mà không mắc nợ nghe có vẻ điên rồ, nhưng tôi đã thấy hàng triệu gia đình ở mọi mức thu nhập đều làm điều đó. Vì vậy, đi cho nó! Nếu ai đó nói với bạn rằng bạn sai và điên rồ như thế nào, hãy nói với họ rằng bạn không quan tâm đến ý kiến của họ.
Cách tốt nhất để tiết kiệm cho một chiếc ô tô mới của bạn là tiết kiệm ngân sách. Tôi biết rồi mà. Ngân sách giống như một danh sách các quy tắc về cách bạn có thể và không thể tiêu tiền của mình. Nhưng các bạn ơi, hoàn toàn không phải như vậy! Ngân sách (đặc biệt là ngân sách bằng 0) cho phép bạn chi tiêu! Và khi nói đến việc tiết kiệm cho một thứ gì đó lớn như một chiếc ô tô, ngân sách sẽ giúp bạn theo dõi từng đồng đô la cho đến khi bạn mua được nhiều tiền tại đại lý địa phương của mình. Tải xuống EveryDollar miễn phí ngay hôm nay và bắt đầu tiết kiệm. Nó sẽ thay đổi cách bạn xử lý tiền — tốt hơn!