Nếu bạn đã ở đây hơn hai giây, có thể bạn đã biết cảm nhận của chúng tôi về điểm tín dụng. (Gợi ý:Họ thực sự là ngu ngốc.) Bạn sẽ nghe chúng tôi nói hết lần này đến lần khác:Điểm tín dụng không không cho biết bạn đang quản lý tiền của mình tốt như thế nào hoặc ngay cả khi bạn có một đô la cho tên của mình. Thay vào đó, nó thực sự chỉ là một điểm số về mức độ bạn có thể chơi trò chơi nợ với ngân hàng. Điểm tín dụng? Giống như điểm số “Tôi yêu món nợ” hơn.
Nhưng còn người anh em họ sáng chói của điểm tín dụng, UltraFICO thì sao? Thế giới tài chính khoe khoang nó như một cách để trao quyền cho người tiêu dùng tiếp cận các khoản vay và tín dụng — hay còn gọi là một cách để giữ họ bị mắc kẹt trong vòng quay nợ nần.
Đó là điều cực kỳ ngu ngốc, đó là những gì nó là. Chờ đã — chúng tôi đang vượt lên chính mình. UltraFICO chỉ là một cách khác mà người cho vay có thể kiểm tra tín dụng của ai đó nếu họ bị từ chối cho vay hoặc thẻ tín dụng dựa trên điểm tín dụng hiện tại của họ.
Hệ thống tính điểm tín dụng này bắt đầu hoạt động vào năm 2019. Nó xem xét số dư và hoạt động của tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm và thị trường tiền tệ của một người. Và tùy thuộc vào trạng thái đó, UltraFICO có thể tăng thêm 20 điểm cho điểm tín dụng thông thường của bạn — mang lại cho bạn điểm UltraFICO mới của bạn. Đó có thể là vừa đủ có nghĩa là một người không được chấp thuận cho khoản nợ mới bây giờ sẽ có thể nhận được.
Hãy nói về cách tính điểm tín dụng để bắt đầu. Thành thật mà nói, FICO giữ thẻ của họ khá gần ngực trên thẻ này, vì vậy không ai biết chính xác nó được xác định như thế nào. Nhưng những gì chúng tôi biết là:Đó là khoảng 35% lịch sử thanh toán nợ của bạn, 30% số nợ quay vòng mà bạn hiện đang nợ, 15% độ dài lịch sử tín dụng của bạn, 10% bất kỳ khoản tín dụng mới nào bạn nhận và 10% loại tín dụng bạn có. 1
Giả sử bạn sắp mở một thẻ tín dụng hoặc một khoản vay cá nhân. Với phương pháp truyền thống mà chúng ta đều biết (và rất thích), người cho vay sẽ kiểm tra điểm tín dụng FICO của bạn để xem bạn có đủ điều kiện hay không. Trong quá khứ, người ta thường nói đơn giản “vâng, bạn đến ngang hàng” hoặc “không, bạn không cắt cải.”
Nhưng với tùy chọn UltraFICO mới, nếu bạn bị từ chối, bạn có thể yêu cầu người cho vay rút điểm UltraFICO của bạn. Về cơ bản, điều đó có nghĩa là bạn sẽ chọn tham gia có quyền hạn FICO được đào sâu vào tài khoản séc, tiết kiệm và thị trường tiền tệ của bạn để cố gắng đạt được mức tăng bạn cần đủ điều kiện cho khoản nợ mới.
Điều này phụ thuộc vào một vài yếu tố - và không có yếu tố nào trong số đó liên quan đến nợ. Thoạt nghe điều đó có vẻ là một điều tốt, nhưng đừng để bị lừa.
Điểm UltraFICO của bạn được tính bằng những thứ sau:
Trên hết, UltraFICO tìm kiếm những thứ như:Bạn có thấu chi nhiều không? Bạn có tiền gửi trực tiếp từ phiếu lương của mình không? Bạn có tạo thói quen tiết kiệm không?
Bây giờ, tất cả điều đó thoạt nghe có vẻ ổn — cho đến khi bạn tìm ra những gì những người này coi là “tiết kiệm”. Đó là chân sút thực sự.
Vì vậy, bạn cần phải tích trữ bao nhiêu trong tài khoản ngân hàng của mình để đủ điều kiện được tăng UltraFICO? Ồ, khoảng 400 đô la — và bạn phải chứng minh rằng bạn đã có số tiền mặt đó trong vài tháng liên tiếp. 2 Bạn biết đấy, bởi vì điều đó bằng cách nào đó nghĩa là bạn sẽ thực hiện thanh toán hàng tháng trên thẻ tín dụng có giới hạn $ 5.000 (trong khi lãi suất tăng lên). Tại vì . . . môn Toán? Nghe có vẻ vô lý, và đó là bởi vì nó là .
Thật là nhếch nhác. Nó kém chất lượng. Nó sơ sài. Nó hoàn toàn tệ.
Ồ, những điều chúng tôi ghét ở UltraFICO. Hãy đếm các cách:
Trong khi FICO và bạn bè muốn bạn nghĩ rằng phương pháp tính điểm tín dụng mới này sẽ giúp ích cho mọi người bằng cách cho phép họ truy cập vào thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân, chúng tôi biết rõ hơn. Nợ là nợ. Nó đau đớn hơn bao giờ hết "giúp đỡ", bất kể bạn cắt nó như thế nào.
Hệ thống UltraFICO mở ra nguồn nợ cho một nhóm người thậm chí còn rộng hơn. Điều đó có nghĩa là những người có thể đã được bảo vệ khỏi thêm khoản nợ mới vào cuộc sống của họ giờ đây sẽ được chấp thuận và sẵn sàng để bị dụ vào bẫy nợ. Và điều đó sẽ khiến tất cả chúng ta tức giận. Thật không tức giận.
Thật thú vị khi nghĩ đến việc chia hạn mức tín dụng 5.000 đô la cho một người chỉ có 400 đô la trong tài khoản ngân hàng của họ. Đây có phải là điều mà xã hội chúng ta hiện nay coi là ổn định? Họ đang nghĩ gì trên thế giới này? Này, miễn là có 400 đô la trong tài khoản ngân hàng của bạn, hãy thoải mái rút ra khoản vay cá nhân 10.000 đô la đó để trả cho đám cưới hoặc tài trợ cho một chuyến đi nghỉ mát! Rõ ràng bạn sẽ có thể trả lại. Nói gì?
Có một cách tốt hơn! Nếu bạn làm theo 7 Bước Trẻ Em, bạn sẽ có ít nhất 1.000 đô la tiết kiệm trong quỹ khẩn cấp của mình. Xin lỗi, nhưng $ 400 có lẽ là sẽ không cắt đứt nó khi một trường hợp khẩn cấp bất ngờ ập đến với bạn. Phụ thuộc vào chính bạn để được bảo mật về tài chính chứ không phải điểm tín dụng .
Khi tất cả đã kết thúc, đây chỉ là một cách giả để nâng điểm tín dụng của ai đó để khiến họ đủ "xứng đáng" với thẻ tín dụng và các khoản vay. Và ai thu lợi từ đó? Các ngân hàng và người cho vay. Họ không ngu ngốc. Họ đang đánh cược vào khả năng mọi người sẽ không thể trả hết nợ mỗi tháng để họ có thể trả họ với lãi suất cao hơn. Nhìn thấy? Nhếch nhác.
Này, cuộc khủng hoảng nhà ở năm 2008 đã kêu gọi và muốn biết những kẻ này đang nghĩ cái quái gì. Chẳng phải chúng ta đã học được gì từ những gì đã xảy ra 14 năm trước khi mọi người không thể trả được các khoản vay mà họ đã vay để mua nhà của họ?
P.S. Bạn có biết rằng bạn có thể nhận được một khoản thế chấp mà thậm chí không có điểm tín dụng? Tất cả những gì bạn phải làm là tìm kiếm một công ty thế chấp thực hiện bảo lãnh phát hành thủ công. Họ không phải là kỳ lân — họ làm hiện hữu. Ồ, và bảo lãnh phát hành thủ công là gì? Về cơ bản, đó chỉ là quá trình đảm bảo rằng bạn là một người có trách nhiệm, người thanh toán các hóa đơn của họ và có một công việc. Thay vì dựa vào điểm tín dụng để “chứng minh” bạn đủ điều kiện mua nhà, họ sẽ kiểm tra để xác minh việc làm, thu nhập và lịch sử thanh toán của bạn về những thứ như tiện ích và tiền thuê nhà.
Hãy nhớ rằng có những cách khác để chứng minh bạn thanh toán hóa đơn mà không yêu cầu bạn phải mắc nợ.
Được rồi, ngoài tất cả các cờ đỏ khác ở đây (và còn rất nhiều), bạn có thực sự muốn cấp quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng của mình không? Điều đó mở ra cửa lũ cho hành vi trộm cắp danh tính! Mặc dù các công ty tín dụng muốn chúng tôi tin rằng họ miễn nhiễm trước những mối đe dọa như vậy, tất cả chúng ta đều nhớ vụ vi phạm dữ liệu khổng lồ mà Equifax là một phần của. Bạn biết đấy, nơi mà thông tin cá nhân của 147 triệu người đã bị lộ. 3 Vâng, đó là một vấn đề lớn.
Bất chấp những gì bạn đã nghe tất cả cuộc sống trưởng thành của bạn, chúng tôi có tin tức cho bạn — bạn không cần điểm tín dụng. Hãy suy nghĩ về nó! Bất kể UltraFICO nói gì, cách duy nhất để giữ điểm tín dụng tốt là nợ và ở lại đó. Và đó không phải là một kế hoạch chắc chắn cho tiền của bạn. Nếu bạn thực hiện theo kế hoạch của chúng tôi, thoát khỏi nợ và không gánh thêm bất kỳ khoản nợ mới nào, bạn không cần điểm tín dụng. Nó là dễ dàng như vậy. Thật vậy.
Khi bạn trả hết nợ của mình (và không bao giờ tiếp tục lại), điểm tín dụng của bạn cuối cùng sẽ là “không xác định được”. Điều đó chỉ có nghĩa là không có thông tin hoặc lịch sử tín dụng nào để báo cáo về bạn. Tại sao? Bởi vì bạn không có nợ!
Vì vậy, làm thế nào để bạn có thể tiếp tục cuộc sống mà không có điểm tín dụng? Nó đơn giản. Và thậm chí có thể là một chút cấp tiến. Chỉ thanh toán cho những thứ bạn cần bằng số tiền bạn đã có. Một điều điên rồ xảy ra khi bạn không còn nợ tiền của mọi người:Bạn thực sự giữ số tiền bạn kiếm được để bạn có thể xây dựng sự giàu có — không phải điểm tín dụng của bạn.
UltraFICO tác động nhiều nhất đến những người đi vay “dưới chuẩn” (những người được coi là rủi ro tín dụng dựa trên lịch sử nợ của họ). Nhóm người này sẽ có điểm tín dụng cao hơn nhờ UltraFICO. Và những người vay dưới chuẩn có điểm tín dụng trong khoảng 500 đến 600 sẽ thấy mức tăng lớn nhất khi nói đến điểm UltraFICO mới của họ (ít nhất là 20 điểm). 4
Điều này có nghĩa là một số lượng lớn những người không có khả năng mắc nợ (do điểm tín dụng không quá cao) sẽ sớm có thể mở tài khoản thẻ tín dụng và vay các khoản cá nhân chỉ bằng cách ký vào dấu chấm hàng. Hãy để cái đó chìm trong một giây.
Nếu nó nghe có vẻ đáng sợ, đó là bởi vì nó là như vậy.
Và hãy nhớ rằng, những người đi vay mới này được coi là những người đi vay “dưới chuẩn” vì một lý do. Họ đang bị tổn thương và đang phải vật lộn với nợ nần. Vì vậy, họ không đủ khả năng để thực hiện hơn thế nữa nợ!
Bây giờ, có phải điều tốt là những người cho vay đang thực sự xem xét cách mọi người xử lý tiền của họ để đánh giá hành vi của họ và không chỉ nhìn vào tín dụng của họ? Chắc chắn rồi. Tốt cho các ngân hàng và người cho vay! Bạn thực sự đang nghĩ về thói quen tiền bạc của mọi người thay vì chỉ cách họ tương tác với nợ. Nhưng chúng tôi vẫn thấy đúng ở bạn.
Những người cho vay không hề ngu ngốc. Việc phê duyệt các đơn đăng ký thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân cho những người mà họ biết sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán chỉ có nghĩa là nhiều tiền hơn trong túi của họ.
Điểm mấu chốt? Đừng mê cái UltraFICO cực kỳ vô nghĩa này. Nó là một cái bẫy! Đừng để người khác (đặc biệt là các ngân hàng và chủ nợ) quyết định điểm số tài chính của bạn — bao giờ hết. Ngay cả khi nó được đóng gói trong một thỏi son trên một con lợn như thế này.
Bạn đã sẵn sàng ngừng dựa vào nợ để kiếm sống chưa? Học cách xử lý tiền và vượt qua cuộc sống mà không cần vay nợ hay điểm tín dụng. (Đúng, hoàn toàn có thể!) Kế hoạch đã được chứng minh của chúng tôi Đại học Financial Peace (FPU) sẽ chỉ cho bạn cách đổ nợ cho tốt. Với Ramsey +, bạn sẽ có toàn quyền truy cập vào FPU cùng với rất nhiều khóa học khác sẽ ảnh hưởng đến cuộc sống và tiền bạc của bạn. Vì vậy, đừng chờ đợi cổ tích UltraFICO chấp thuận cho bạn thêm tín dụng. Bắt đầu từ bỏ nợ và lập kế hoạch xây dựng sự giàu có thực sự.