Cố gắng giải quyết việc trả nhiều khoản nợ thẻ tín dụng có thể khá khó khăn và nếu không được thực hiện đúng cách, có thể dẫn đến hậu quả tài chính như trả lãi và phí trễ hạn.
Đánh giá tín dụng tiêu dùng Experian năm 2019 cho thấy người Mỹ trung bình có bốn thẻ tín dụng và với mức nợ thẻ tín dụng trung bình là hàng nghìn, điều đó có thể kết thúc là một cuộc đấu tranh lớn để giữ cho tất cả các thẻ được thanh toán.
Một trong những cách tốt nhất để giúp loại bỏ nợ thẻ tín dụng là sử dụng một quy trình được gọi là hợp nhất.
Hợp nhất nợ là khi ai đó sử dụng một khoản vay hoặc thẻ tín dụng mới để trả một khoản nợ hoặc các khoản nợ hiện có. Ý tưởng là gộp nhiều tài khoản tín dụng thành một tài khoản với lãi suất ưu đãi hơn.
Ngay cả khi chỉ một tài khoản cố gắng nhận lãi suất thấp hơn cũng có thể tiết kiệm được tiền. Cùng với lãi suất thấp hơn, một lợi ích khác là chỉ có một khoản thanh toán hàng tháng để theo dõi thay vì nhiều khoản.
Mở nhiều tài khoản tín dụng và cố gắng thanh toán hết chúng có thể là một cuộc đấu tranh để theo kịp, nhưng tùy thuộc vào một số yếu tố, có thể thực sự là lựa chọn tốt nhất.
Các lựa chọn sau đây nên được xem xét trước khi cố gắng hợp nhất nợ, vì nó có thể thực sự làm phức tạp thêm tình hình tài chính của bạn:
Nếu mọi thứ được liệt kê ở trên được đáp ứng, thì đã đến lúc xem xét loại hợp nhất tốt nhất cho các chi tiết cụ thể của một cá nhân. Cuối cùng thì mục tiêu cuối cùng là như nhau, nhưng có nhiều cách khác nhau để đạt được mục tiêu đó.
Bất kỳ ai có tín dụng tốt hoặc xuất sắc nên xem xét lựa chọn này trước tiên khi cố gắng củng cố khoản nợ thẻ tín dụng của họ. Thông thường, các loại thẻ này sẽ có lãi suất thấp hoặc thậm chí 0% thông qua thời gian khuyến mại kéo dài từ 6 đến 18 tháng. Ý tưởng là khi hạn mức tín dụng mới này được kích hoạt, thì người đi vay sẽ chuyển số dư từ các tài khoản khác sang thẻ mới này và trả hết trong thời gian lãi suất khuyến mại. Nếu không làm như vậy sẽ dẫn đến việc lãi suất tăng lên một mức cao hơn và có thể dẫn đến việc trả nhiều tiền hơn trong thời gian dài. Ngoài ra, khi chuyển số dư sang thẻ tín dụng mới, có thể sẽ có phí chuyển số dư trả trước. Có một số tùy chọn thẻ cung cấp chuyển khoản không tính phí nhưng thông thường hầu hết sẽ tính phí từ 3% đến 5% số tiền chuyển.
Tùy chọn này được sử dụng tốt nhất nếu người vay có tín dụng tốt hoặc xuất sắc. Không giống như thẻ chuyển số dư có thời gian khuyến mại ít hoặc không lãi suất và không có kế hoạch hoàn trả cụ thể, một khoản vay cá nhân có tất cả các chi tiết được khóa ngay từ đầu. Các khoản vay cá nhân được cung cấp bởi các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các tổ chức cho vay trực tuyến với nhiều mức lãi suất và thời hạn khác nhau. Các hiệp hội tín dụng liên bang không thể tính lãi suất quá 18% nhưng với các ngân hàng và người cho vay trực tuyến, đôi khi lãi suất có thể lên tới 36%, tùy thuộc vào tín dụng, mặc dù thông thường sẽ là khoảng 10% hoặc ít hơn. Tổng số tiền vay với lãi suất sẽ được tính toán và chia nhỏ thành các khoản thanh toán hàng tháng cho tổng thời gian được phép trả nợ, thường là từ 36 đến 60 tháng.
Bất kỳ ai sở hữu một ngôi nhà và đang trả tiền thế chấp của họ đều có vốn chủ sở hữu. Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa giá trị nợ thế chấp và giá trị căn nhà hiện tại. Vì vậy, nếu một ngôi nhà được định giá là 300.000 đô la, và 200.000 đô la được nợ, thì vốn chủ sở hữu sẽ là 100.000 đô la. Với phương án này, lãi suất gần như chắc chắn sẽ thấp nhất so với bất kỳ phương án nào khác, nhưng căn nhà sẽ trở thành tài sản thế chấp. Điều này có nghĩa là nếu không trả lại khoản vay này có thể dẫn đến việc tịch thu nhà. Các khoản vay này thường có số tiền cao hơn nhiều so với các khoản vay cá nhân tiêu chuẩn, vì vậy nếu khoản nợ thẻ tín dụng đủ xấu, đây có thể là lựa chọn duy nhất.
Một trong những lựa chọn tốt hơn cho những người có tín dụng kém có thể là xem xét tài khoản hưu trí của họ để được giúp đỡ một chút. Các tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k) và 403 (b) không yêu cầu kiểm tra tín dụng nếu kế hoạch hưu trí thực sự cung cấp tùy chọn vay, như không phải tất cả đều làm. Nói chung, lãi suất sẽ thấp hơn lãi suất của ngân hàng hoặc người cho vay trực tuyến, đây là một lợi ích bổ sung khác. Tuy nhiên, nếu các khoản thanh toán không được thực hiện thì số tiền đã được rút ra có thể bị đánh thuế cùng với một khoản tiền phạt và các khoản phí bổ sung. Một nhược điểm tiềm ẩn khác là các khoản tiền đang được vay sẽ không sinh lãi và điều đó sẽ ảnh hưởng đến sự tăng trưởng của thu nhập hưu trí.
Tùy thuộc vào mức độ thành công của việc tìm thẻ chuyển số dư hoặc khoản vay cá nhân với lãi suất ưu đãi, bạn nên liên hệ với cơ quan tư vấn tín dụng có thể giúp thiết lập kế hoạch quản lý nợ. Tùy chọn này sẽ yêu cầu một nhân viên tư vấn tín dụng xem xét tất cả các chi tiết tài chính và cố gắng thương lượng lãi suất thấp hơn, xóa nợ hoặc thanh toán hàng tháng thấp hơn. Tuy nhiên, kế hoạch này đi kèm với một số rủi ro đáng kể. Ngoài khoản phí do cơ quan tính, bất kỳ cá nhân nào chọn tùy chọn này gần như chắc chắn sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của họ. Với kế hoạch quản lý nợ, người đi vay sẽ ngừng trả lại tiền cho người cho vay và thay vào đó họ sẽ thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng cho cơ quan, người sau đó sẽ trả tiền cho người cho vay. Do đó, tài khoản thường bị báo cáo cho các văn phòng tín dụng là trễ hạn và cuối cùng là quá hạn mà cả hai đều gây ra hậu quả tiêu cực đối với điểm tín dụng. Tùy chọn này cũng có thể mất đến vài năm để trả lại tất cả số tiền, vì vậy mặc dù nó có thể tiết kiệm được một số tiền nhưng cuối cùng thiệt hại xảy ra đối với báo cáo tín dụng là điều cần lưu ý.
Hợp nhất thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho bất kỳ ai muốn thoát khỏi khoản nợ thẻ tín dụng của họ và tránh bị tụt lại quá xa. Cuối cùng, có tín dụng tốt nhất có thể là cách dễ nhất để hợp nhất nợ thẻ tín dụng, nhưng nó không phải là điều cần thiết vì có những lựa chọn khác cũng có thể giúp đạt được mục tiêu.
Cố gắng đạt được mức lãi suất thấp nhất có thể là điều quan trọng nhất nhưng ngay cả khi chỉ thanh toán một lần thay vì nhiều khoản cũng có thể giúp bạn có thói quen trả bớt nợ và giảm các khoản phí bổ sung về lâu dài.